Решение по делу № 2-139/2019 ~ M-115/2019 от 07.05.2019

Дело № 2-139/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Бай-Хаак                                             29 мая 2019 года

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Бадыраа Ш.Х.,

при секретаре Оюн Ж.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» действующей в интересах Оюн Р.С. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя – взыскании неустойки в связи с неисполнением в добровольном порядке требования о возврате уплаченной премии,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителя» в защиту интересов Оюн Р.С. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ в МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратился Оюн Р.С. с заявлением о защите нарушенных прав потребителя. Оюн Р.С. ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Россельхозбанк» кредитный договор № о предоставлении <данные изъяты> рублей на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по договору Оюн Р.С. был подключена к договору коллективного страхования, заключенного между АО Россельхозбанк и АО РСХБ-Страхование от ДД.ММ.ГГГГ. С Оюн Р.С. удержано <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Оюн Р.С. направил в банк заявление о досрочном отказе от договора коллективного страхования и добровольной выплате страховой премии в 10-дневный срок. Данное заявление банком получено и оставлено без ответа. Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Оюн Р.С. взыскана сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы и штраф.

Просит взыскать с ответчика в пользу Оюн Р.С. неустойку в размере <данные изъяты> рублей, предусмотренную Законом «О защите прав потребителей», в связи с неисполнением в добровольном порядке требований истца о возврате уплаченной страховой премии.

Представитель Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» и Оюн Р.С., поддержав иск, просили о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и Оюн Р.С. заключен кредитный договор-соглашение №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок до 6 ноября 2023 года под 10,7 % годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока кредитного договора.

П. 4.2 соглашения предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщика принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора… процентная ставка увеличивается на 6 % годовых.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: на неотложные нужды, на оплату личного страхования (п. 11 соглашения)

Пунктом 9.2 соглашения предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования.

Согласно п. 15 соглашения, Оюн Р.С. согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, 61 239,50 рублей.

Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N 2) Оюн Р.С. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение договора по сокращению штата.

В п. 3 заявления указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ему осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Оюн Р.С. обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 87 266,29 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

В соответствии с п. 5 заявления договор в отношении Оюн Р.С. может быть досрочно прекращен по его желанию. Разъяснено, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Оюн Р.С. уведомлен, что присоединение к Программе страхования N 2 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования N 2 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N 2 является дополнительной услугой Банка (п. 7).

Решением Тандинского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ иск Межрегиональной общественной организации «Комитет о защите прав потребителей» в защиту интересов Оюн Р.С. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя удовлетворен частично.

С АО «Россельхозбанк» в пользу Оюн Р.С. взыскана сумма платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, штраф в размере <данные изъяты> копеек, понесенные почтовые расходы в размере 177 рублей 03 копеек, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей. А также с АО «Россельхозбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты> копеек.

В доход бюджета муниципального образования «Тандинский кожуун Республики Тыва» взыскана госпошлина в размере 4117 рублей 99 копеек.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Оюн Р.С. обратился к ответчику с заявлением о досрочном отказе от программы коллективного страхования и вернуть ей страховую премию, уплаченную по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В рассматриваемом случае, со стороны истца Оюн Р.С. имело место отказ от услуг, что допускается законом, не может быть каким-либо образом ограничено контрагентом, а также не является требованием о расторжении договора либо отказом от исполнения своих обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными: если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг), убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ст. 12 этого Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или п. 1 ст. 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Также из Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2017), утв. Президиумом ВС РФ 16.02.2017 года следует, что на отношения между банком и его клиентом (вкладчиком) по возврату денежных сумм и выплате неустойки п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Комитет о защите прав потребителей» в защиту интересов Оюн Р.С. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя – взыскании неустойки в связи с неисполнением в добровольном порядке требования о возврате уплаченной премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Тандинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 03 июня 2019 года.

    Судья                                                                                               Бадыраа Ш.Х.