Решение по делу № 2-1118/2016 от 01.08.2016

Дело №2-1118/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2016 г.                     с. Кабанск

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Т.В., при секретаре Рабдаевой Э.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малютина Г.В. к Банку о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора по неинформированию о полной стоимости кредита, взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Малютин Г.В. обратился в суд с иском в Банк Свои требования мотивирует, что 19 февраля 2013 г. с ответчиком был заключен кредитный договор. 29 июля 2015 г. в адрес ответчика была направлена претензия для расторжение кредитного договора по причинам: 1) в договоре не указаны полная сумма подлежащая выплате, проценты в рублях, сумма комиссий; 2) применение закона, действующего на момент заключения кредитного договора; 3) отсутствие возможности изменения условий кредитного договора, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены, в связи с чем его права были нарушены при его заключении; 4) согласно условиям кредитного договора процентная ставка составляет 27,50%, однако полная стоимость кредита 44,1%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания договора ни после; 5) в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» заключение договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Всего была удержана страховая премия в сумме 47 548 руб. На основании ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 425,69 руб. В связи с нарушением прав потребителя просит взыскать моральный вред, который оценивает в 5000 руб. На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать штраф. Кроме того, просит расторгнуть кредитный договор, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦРБ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после его заключения.

Истец Малютин Г.В. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Банка не явился. Направил в суд отзыв, в котором просил в иске отказать по причине пропуска срока исковой давности, предусмотренной ст. 181, ст. 196 ГК РФ. Истец свои обязательства по кредитному договору не исполняет, является злостным неплательщиком. В соответствии ст. 450 ГК РФ оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Истцу перед заключением кредитного договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается документами о заключении кредитного договора, который был им подписан, что свидетельствует о его согласии с его условиями. Кроме того, истец был согласен с условиями страхования, был уведомлен, что страхование предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Доказательств причинения нравственных и физических страданий истцом не представлено.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» не явился. Был извещен надлежаще.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 16 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 12 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", признано утратившим силу Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно Указаний Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01.07.2014 г., действующих на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

Из заявления на получение кредита № от 19 февраля 2013 г. следует, что Малютину был предоставлен кредит под 27,50% годовых, (полная 44,1% годовых) на срок 60 месяцев в сумме 316 986 руб.. Перечень и размеры платежей заемщика указаны в графике платежей, с которыми истец ознакомлен под роспись.

Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита, в связи с чем, доводы истца о нарушении банком Указаний ЦБ № 2008-У, действующих на момент заключения кредитного договора, являются необоснованными.

Не нашли подтверждения доводы истца о том, что он был ограничен в свободе заключения договора, поскольку согласно кредитному договору, при заключении которого Малютин была ознакомлен и согласен с условиями договора потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт банка тарифами банка, что подтверждается его подписью в заявлении на получение кредита. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу п. 2 ст. 935, ст.ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Кредитный договор от 19 февраля 2013 г. не содержит условий об обязанности заемщика Малютина заключить договор страхования жизни, что свидетельствует о несостоятельности в этой части доводов истца, указывающего на нарушение его прав как потребителя при заключении данного кредитного договора.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт банка следует, что Малютин была проинформирован, что страхование не является условием для получения кредита.

Доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, Малютиным в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. В связи с чем, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму страховых выплат также не могут быть удовлетворены.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств. Включение в кредитный договор условия о взимании дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), ответственности за нарушение обязательств по договору, в виде начисления неустойки, что указано истцом в своей претензии, основанием для расторжения договора не являются. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку доказательств умышленного списания денежных средств, в счет уплаты комиссий и иных операций по счету, истцом не представлено. Поскольку оснований для удовлетворения требований не имеется, то во взыскании штрафа в силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» также следует отказать.

Разрешая заявленное ходатайство представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Кредитный договор заключен 19 февраля 2013 г. Согласно выписки из лицевого счета начало исполнения сделки следует исчислять с 18 марта 2013 г. Таким образом, срок исковой давности к моменту подачи иска в суд истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Малютина Г.В. к Банку о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора по неинформированию о полной стоимости кредита, взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд Республики Бурятия в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                            Т.В. Баторова