Решение по делу № 2-3683/2016 ~ М-2165/2016 от 15.02.2016

Дело № 2-3683/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                17 марта 2016 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Черноградской А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федорова Николая Николаевича к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании события страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату, защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Федоров Н.Н. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ____ между его отцом ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № согласно которого ФИО1 получены денежные средства в размере 500 000 руб. под 15% годовых сроком возврата до ____, при этом, заемщик вступил в программу коллективного страхования заемщиков в рамках договора страхования от нечастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по договору являлся ОАО «Россельхозбанк». ____ ФИО1 умер, причина смерти – рак желудка. Обязанность по возврату оставшейся части кредита должна быть отнесена на страховщика, однако страховщик обязательства не исполнил. На обращение ОАО «Россельхозбанк» о производстве выплаты по страховому случаю ____ страховая компания направила отказ в удовлетворении заявления мотивируя тем, что договор страхования является недействительным, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01 по ____, поскольку диагноз «Рак тела желудка» был установлен впервые ____, до момента присоединения к Программе страхования и является ограничением по приему на страхование. Между тем, форма заявления не содержит истребование сведений о получении застрахованным лицом такого рода сведений. Оснований для отказа в заключении договора страхования у страховщика не имелось. Истец Федоров Н.Н. являясь наследником первой очереди умершего застрахованного лица, просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, обязать страховую компанию произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк» в сумме 483 141,58 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., взыскать судебные расходы на представителя в размере 25 000 руб. и на оформление нотариальной доверенности в размере 1 700 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сивцева А.Г. исковые требования поддержала, пояснила, что стороны пришли к соглашению и подписали договор страхования, указывает, что наступил страховой случай, но ответчики отказываются выполнять свои обязательства, договор является действующим, никем не оспорен. При заполнении анкеты на заключение договора страхования ФИО1 сообщил о себе достоверные данные, о наличии, отсутствии онкологических заболеваний никто не спрашивал, форма заявления не содержит требований об указании.

Ответчик ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» надлежащим образом извещенное о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, с ходатайством об отложении по уважительным причинам в суд не обращался, на дату рассмотрения дела никаких возражений по иску не направил. В связи с чем, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд на основании ст. 233 ГПК РФ рассматривает дело в заочном порядке.

В судебном заседании представитель третьего лица ОАО «Россельхозбанк» по доверенности Киселев А.В. разрешение исковых требований оставил на усмотрение суда, пояснил, что при заключении кредитного договора ФИО1 была оплачена сумма в размере 41 204 руб., являющейся платой за присоединение к программе коллективного страхования, страховая премия была перечислена ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», после получения извещения о смерти заемщика ФИО1 Банком направлялось в адрес ответчика заявление на страховую выплату, но получен отказ со стороны страховой компании.

Выслушав доводы и пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По правилам части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 9 Закона РФ от ____ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ____ между ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № согласно которого ФИО1 получены денежные средства в размере 500 000 руб. под 15% годовых сроком возврата до ____, при этом, заемщик вступил в программу коллективного страхования заемщиков в рамках договора страхования от нечастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

При заключении кредитного договора ФИО1 была оплачена сумма в размере 41 204 руб., являющейся платой за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждается банковским ордером № от ____ и подтверждено пояснениями представителя Банка, пояснившего также, что страховая премия была перечислена ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

____ ФИО1 умер.

____ Банк сообщил Страховщику о наступлении страхового случая и обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате с приложением всех предусмотренных Правилами страхования документов.

____ Банк получил ответ от страховщика о том, что договор страхования является недействительным, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01 по ____, поскольку диагноз «Рак тела желудка» был установлен впервые ____, до момента присоединения к Программе страхования и является ограничением по приему на страхование.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Согласно пункту 2.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" от ____ в редакции от ____, утвержденных приказом от ____ N 18-од (далее - Правила страхования) объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Пункт 3.2.7 Правил страхования определяет, что страховым случаем признаются смерть застрахованного в результате: а) несчастного случая, б) несчастного случая или болезни (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования, либо обострения заболевания, существовавшего на момент заключения договора страхования, о наличии, либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным страховщику в заявлении.

В силу пункта 4.1.3 Правил страхования смерть застрахованного не является страховым случаем, если она произошла в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Из медицинского свидетельства о смерти выданного ГБУ РС(Я) "Чурапчинская центральная районная больница", следует, что причиной смерти ФИО1 явились «рак желудка, прогрессирование, заболевание с метастазами в печень с распадом, раковая интоксикация, болевой синдром».

Страховщик в ответе, адресованному Банку об отказе в страховой выплате от ____ указывает на недействительность договора страхования в связи с тем, что ФИО1 не указал о наличии у него диагностированного онкологического заболевания.

Между тем, ФИО1 в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования при заключении кредитного договора от ____ не сообщено о наличии у него каких-либо хронических заболеваний, вместе с тем само заявление не содержит соответствующих граф и требований сообщить о наличии у застрахованного лица онкологических заболеваний.

О том, что ФИО1 знал, что о ранее диагностированных у него заболеваниях и умышленно скрыл это от страховщика, ответчиком не представлено.

Страхователь обязан сообщить страховщику лишь об известных ему обстоятельствах, а не о тех, о которых он должен был знать, но фактически не знал. Неисполнение указанной выше обязанности в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия. То, что страхователь об этих обстоятельствах не знал хотя бы по неосторожности, по мнению суда, не может повлечь для него неблагоприятные последствия.

В соответствии с действующим законодательством, обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Кроме того, по смыслу ст. 944 ГК РФ основанием для признания договора страхования недействительным является не любое обстоятельство, о котором страхователь не сообщил страховщику, а лишь то, которое имеет существенное значение для наступления вероятности страхового случая, что при данных конкретных обстоятельствах означает наличие у страхователя заболевания, о котором не был поставлен в известность страховщик, и которое явилось причиной смерти ФИО1, что совокупностью собранных по делу доказательств с достоверностью не подтверждено.

Судом также учтено, что страховщик, обладая правом на проверку сведений о состоянии здоровья застрахованного, каких-либо действий по их проверке не предпринял, не предлагал ФИО1 пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями об имеющихся у него заболеваниях в силу объективных причин, либо имел намерение скрыть фактическое состояние здоровья.

Также, разрешая спор, суд исходит из того, что доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также подтверждающих наличие оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в материалах дела не имеется.

Поскольку каких-либо допустимых и достоверных доказательств наличия прямого умысла страхователя ФИО1 при сообщении страховщику сведений об обстоятельствах, изложенных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховой компанией не представлено, договор страхования недействительным не признан, в установленном законом порядке не прекращен и не расторгнут.

При изложенных обстоятельствах, у ответчика ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно, смерти застрахованного лица, наступившей в период действия договора страхования.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 3 статьи 3 указанного выше Закона определено, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правил страхования, определяющих общие условия и правила его осуществления.

В силу статьи 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также оговорены Правилами страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2, 3 статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ввиду изложенного, суд, принимая во внимание, что данный случай является страховым случаем, приходит к выводу о возложении обязанности на ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" произвести страховое возмещение.

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 10 Закона N 4015-1 под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение, размер которого определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть право на получение страхового возмещения по договору страхования принадлежит ОАО «Россельхозбанк», в пользу которого ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» обязано произвести страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору в сумме 483 141,58 руб. согласно справки ОАО «Россельхозбанк» от ____ № о размере не погашенной задолженности ФИО1 по договору коллективного страхования.

Разрешая заявленные требования в части компенсации морального вреда, суд, руководствуясь положениями статей 151, 1101 ГК РФ и статьи 15 Закона "О защите прав потребителей", установив нарушение действиями ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» Федорова Н.Н, как наследника после умершего потребителя на основании Свидетельства о праве на наследство по закону серии ____6 от ____, пришел к выводу об отказе взыскания компенсации морального вреда по следующим основаниям.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда производится в случае причинения гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 2 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Право требовать взыскания компенсации морального вреда связано с личностью застрахованного лица и носит личный характер, в связи с чем, данное право не входит в состав наследственного имущества и не может переходить по наследству.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, с учетом сложности, продолжительности дела и принципа разумности суд считает возможным взыскать с ответчика расходы в размере 15 000 руб. Кроме того, с ответчика подлежат взысканию расходы по услуге нотариуса за оформление доверенности в размере 1 700 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 8 031,42 рублей, от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-236 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░1, ░░░░░░░░░░░░░ ____, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ 483 141 ░░░░░ 58 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 700 ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 031,42 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░(░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                    ░. ░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ____.