Определение об оставлении жалобы (представления) без движения от 16.01.2024 по делу № 02-9991/2023 от 11.08.2023

УИД 77RS0016-02-2023-018550-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес                                                                                                    25 октября 2023 года

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-9991/2023 по иску Мурадова Сергея Хачатуровича к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Мурадов С.Х. обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, 50% штрафа, указывая, что 15.08.2022 года заключил с ответчиком Договор страхования (страховой полис) во исполнение обеспечения по договору потребительского кредита с ПАО «Банк Уралсиб». Страховая премия в общем размере сумма была истцом полностью уплачена в составе кредитного договора. Кредит был погашен Истцом досрочно, в связи с чем, он обратился к ответчику с уведомлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ответчиком было отказано.

Истец Мурадов С.Х. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель истца в судебном заседание явился, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита», в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам письменного отзыва на исковое заявление.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положения п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из части 2.4. статьи 7 Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 15.08.2022 года между ПАО «Уралсиб» и Мурадовым С.Х. заключен Договор потребительского кредита № 9974-503/18355, на сумму сумма, сроком до 15.08.2025 года.

Согласно адрес условий договора потребительского кредита, процентная ставка установлена в размере 17,9 % годовых в период действия заключенного единовременно с Кредитным договором договора личного страхования жизни заемщика, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования;

- Заемщик должен быть застрахован от смерти;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга по Кредитному договору.

При этом процентная ставка по кредиту будет составлять 20,9 % при прекращении действия договора личного страхования жизни. 

Таким образом, исходя из буквального толкования содержания п.4 договора потребительского кредита, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ следует, что если Истцом не будет заключен Договор страхования жизни от наступления смерти, то тогда процентная ставка будет составлять – 20,9 %, а если указанный договор будет заключен, то тогда процентная ставка будет составлять – 17,9 %.

Вместе с тем, между истцом и ответчиком было заключено два договора личного страхования, а именно:

1. Договор страхования (страховой полис) №7710161128 от 15.08.2022 года по которому была застрахована жизнь фио от наступления смерти в результате несчастного случая (п.3.1. Договора).

2. Договор страхования (страховой полис) №7940161128 от 15.08.2022 года по которому было застраховано здоровье фио от установления Мурадову С.Х. в результате несчастного случая I, II группы инвалидности (п.3.1. Договора).

Таким образом, между Мурадовым С.Х. и ООО «СК «Согласие-ВИТА» было заключено два разных Договора страхования под разными номерами. Договор страхования №7710161128 является договором страхования жизни, так как заключен на случай наступления смерти, а Договор страхования №7940161128 является договором страхования здоровья, так как заключен на случай повреждения здоровья, результатом которого должна наступить инвалидность I, II группы.

Судом установлено, что Договор страхования жизни №7710161128 от 15.08.2022 года является обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору, что следует из адрес условий кредитного договора, согласно которым истец должен застраховать свою жизнь от наступления смерти, при этом Договор страхования здоровья №7940161128 от 15.08.2022 года таковым не является в силу того, что в Индивидуальных условиях кредитного договора, истцу (Заемщику) не вменяется в обязанность застраховать свое здоровье.

Ответчик по Договору страхования жизни №7710161128 от 15.08.2022 года заключенного с Мурадовым С.Х. исполнил свои обязательства и вернул по требованию истца страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что подтверждается Платежным поручением №25510 от 06.12.2022 года, при этом премия по Договору страхования здоровья №7940161128 от 15.08.2022 года возврату не подлежит, что следует из содержания части 2.4. статьи 7 Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., ст. 958 ГК РФ и пункта 6.9.2. Условий страхования.

Как усматривается из положения адрес условий договора потребительского кредита, Банком предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно: договор банковского счета и договор страхования (полис) предмета залога – транспортного средства от риска полной гибели и утраты (далее – Договора страхования транспортного средства).

Иных требований к заключению дополнительных договоров, Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат.

Цель использования кредитных денежных средств не входит в перечень оснований, указанных в части 2.4. статьи 7 Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для того, чтобы договор страхования здоровья считался заключённым для обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Суд отмечает, что Истец (заемщик) вправе использовать полученную сумму потребительского кредита на свои цели.

Анализируя представленные Индивидуальные условия потребительского кредита на приобретение автомобиля № 9974-503/18355 от 15.08.2022 года, суд приходит к выводу о том, что обязанности по заключению Договора личного страхования здоровья данными Индивидуальными условиями не предусмотрено. Кроме того, представленными Индивидуальными условиями не предусмотрены иные условия, как в части срока возврата, полной стоимости потребительского кредита либо в части изменения процентной ставки, которые были бы поставлены в зависимость от заключения Договора страхования здоровья №7940161128 от 15.08.2022 года.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п.2 ст.6 Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле.

Таким образом из взаимосвязи п.1 ст.819 ГК РФ и п.2 ст.6 Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что полной стоимостью потребительского кредита, является процентная ставка, которая определяется по формуле установленной в законе. 

Заемщик исходя из своих потребностей, вправе взять в Банке тот размер денежных средств (кредит), который он считает для себя необходимым или откзаться от его получения, что указано в ст.821 ГК РФ, поэтому если заемщик приобретает за счет заемных средств товары, работы или услуги, это увеличивает сумму займа, но не увеличивает размер процентной ставки (т.е. полной стоимости кредита), которая остается неизменной и должно соответствовать формуле закрепленной в законе (п.2 ст.6 Закона № 353–ФЗ).   

15.08.2022 года между ООО СК «Согласие-Вита» и Мурадовым С.Х.  был заключен Договор добровольного страхования здоровья №№7940161128 (далее - «Договор страхования), в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни №1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 № СВ-1-07-06.

Пунктом 3 договора страхования установлены страховые риски: установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. 

Срок действия договора определен с 15.08.2022 года по 14.08.2025 года.

Страховая сумма установлена в размере сумма, в соответствии с разделом 3 полиса (п.3.3.) страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования.

Согласно п. 4 Договора страхования выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица – его наследники. 

Согласно п. 3 Условий страхования, страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования. 

В результате анализа положений Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Мурадовым С.Х. кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из положений Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд не усматривает оснований для признания заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и его акцессорного (дополнительного) характера по отношению к кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу приведенных положений закона, в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Условия добровольного страхования жизни №1 ООО «СК «Согласие-Вита» не предусматривают осуществление страхового возмещение в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, размер страхового возмещения  установлен в твердой сумме и от срока действия кредитного договора (от остатка задолженности) не зависит, выгодоприобретателем  по договору страхования банк не является. То есть, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ. При этом кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования заключен на случай временной утраты трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая, госпитализации Застрахованного лица в результате несчастного случая в период действия договора страхования. Погашение кредитных обязательств на наступление указанных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

В соответствии с п. 6.8. Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) Страховщика; по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Если в заявлении Страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.

Пункт 1.2.14 предусматривает, что период охлаждения — период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9 настоящих Условий страхования. По настоящим Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

По истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное. Заключенным Договором страхования иное не предусмотрено.

Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года, а также ст. 958 ГК РФ.

Учитывая, что договор добровольного страхования жизни был заключен 15.08.2022 года, а заявление о досрочном прекращении договора страхования подано только 15.11.2022 года, то есть, по истечении периода охлаждения, при этом, договором страхования прямо предусмотрено, что страховая премия, в случае обращения после периода охлаждения, возврату не подлежит, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Истца не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком условий Договора страхования, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии в судебном порядке, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении данных требований Истца.

Поскольку ни подлежат удовлетворению основное требование истца, также не подлежат удовлетворении и производные от него требования в виде взыскания компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, расходов по оплате госпошлины.

Доказательств, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих, что со стороны ООО СК «Согласие-Вита» нарушены права истца, как потребителя, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                      ░.░. ░░░░░░░░░░░