Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-649/2016 от 11.04.2016

Дело 2-649/2016    

    Решение    

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово от 17 мая 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бритковой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Олейниковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максимовой Н.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» об истребовании документов,

Установил:

Истец Максимова Н.Н. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО КБ «Восточный экспресс банк» об истребовании копий документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Максимовой Н.Н., а именно: кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., копию приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ. на момент подачи искового заявления в суд.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Максимовой Н.Н. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен договор № на выдачу кредитной карты посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ПАО КБ «Восточный экспресс банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит с лимитом. Истец в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Истец полагает, что её права в значительной части были ущемлены, поскольку до заключения договора была предоставлена не полная информация; а также по причине необоснованного контроля и вмешательства со стороны представителей Банка, представления неверной информации о имеющейся задолженности по кредиту.

27.07.2015 года в адрес ПАО КБ «Восточный экспресс банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, в ввиду их отсутствия у заемщика. Однако документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были.

Истец Максимова Н.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, отложить рассмотрение дела не просила, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4,73).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором иск не признал, в обоснование возражений по иску сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» (далее-Оферта), по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее – БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между Истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Истец направляла в Банк претензию об истребовании документов. Ответчик просил суд отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 74-75).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги, предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Доказательства наличия договорных правоотношений стороны в суд не предоставили, вместе с тем, Истец ссылается на заключение между ней и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено в судебном заседании и следует из списка внутренних почтовых отправлений, 28 июля 2015 года в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» была направлена претензия Максимовой Н.Н. (л.д.6-7).

Согласно представленной истцом претензии от 27 июля 2015 года, она содержит требования о предоставлении копий документов: кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением, копии графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; проведении фактического перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий и страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга и расторжении указанного кредитного договора (л.д.5).

Таким образом, претензия, содержала требование о предоставлении копий документов, касающихся не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, стороной истца не представлены доказательства препятствий к реализации права Максимовой Н.Н. быть информированным о движении денежных средств по счету, погашению ежемесячных платежей по кредиту, в том числе в оперативном офисе банка по месту заключения кредитного договора.

Более того, согласно штемпелю на реестре отправление претензии от имени Максимовой Н.Н. осуществлялось ООО «Эскалат» г. Казань, в то время как истец проживает в г. Шарыпово Красноярского края (л.д. 6-8).

Согласно п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу пункта 1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской <данные изъяты>

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>

Из изложенного следует, что названная претензия не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента.

В целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк также не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

Учитывая прямое требование закона, копию договора о предоставлении банком финансовой услуги и приложения к нему, выписку по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, Банк может предоставить только самой Максимовой Н.Н., либо её представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истцом надлежащих доказательств того, что он являлся в отделение банка, и ему было отказано в предоставлении документов, суду представлено не было, на данное обстоятельство истец не ссылается.

В силу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод, законных интересов. Исходя из данной нормы процессуального права и ст. 11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право. Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Поскольку стороной истца не представлено допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих нарушение прав истца на предоставлении ему информации, составляющей банковскую <данные изъяты>, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Кроме того, истец не лишен возможности лично обратиться в филиал либо иное структурное подразделение ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с письменным заявлением о предоставлении необходимой ей информации.

Суд также учитывает, что заявленный иск не имеет предмета спора, поскольку не связан с какими-либо материальными требованиями. Поэтому истица выбрала неправильный способ защиты нарушенного права.

Гражданское процессуальное законодательство не предусматривает необходимости предварительного обращения в суд с иском об истребовании документов, которые необходимы для разрешения иного спора.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Максимовой Н.Н. как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Максимовой Н.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» об истребовании документов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: