Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1187/2019 от 16.10.2019

УИД 36МS0052-01-2019-002150-09

Дело № 2-1187/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2019 г.                                                                              г. Борисоглебск

    Борисоглебский     городской     суд     Воронежской      области    в      составе:

председательствующего-судьи                                        Оленина Д.С.,

при секретаре                                                                         Гринцевич И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Кулманаковой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Кулманаковой Ирины Владимировны к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании незаконно начисленными по кредитному договору штрафа и неустойки,

установил:

    АО «Альфа-Банк» (до внесения 26 декабря 2014 года изменений в Единый государственный реестр юридических лиц изменений в учредительные документы юридического лица - ОАО «Альфа-Банк») обратилось с исковым заявлением, в котором указывает, что 01.07.2017 между ним и Кулманаковой Ириной Владимировной было заключено соглашение о кредитовании № F0ILKP10S17070104737 на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 24 877,57 руб. 57 коп.

    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита № 680 от 05.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 24 877,57 рублей, а проценты за пользование кредитом – 31,40 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере 1 410,00 руб.

    Согласно выписке по счету заемщик Кулманакова И.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

    В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

    Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 16.07.2019 составляет 22 249 руб. 66 коп., а именно:

просроченный основной долг – 20 178,82 руб.,

начисленные проценты – 1 813,97 руб.,

комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб.,

штрафы и неустойки – 256,87 руб.,

несанкционированный перерасход 0,00 руб.

    Как указывает истец, ранее он обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако, 03.06.2019 судом вынесено определение об отмене судебного приказа.

    В связи с указанными обстоятельствами акционерное общество «Альфа-Банк» просит: взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по соглашению о кредитовании № F0ILKP10S17070104737 от 01.07.2017 22 249 руб. 66 коп., а именно:

просроченный основной долг – 20 178,82 руб.,

начисленные проценты – 1 813,97 руб.,

комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб.,

штрафы и неустойки – 256,87 руб.,

несанкционированный перерасход 0,00 руб., и в возврат госпошлины 867,49 руб.

    Ответчик обратился в суд со встречным иском, в котором, не оспаривая факт заключения соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита на перечисленных выше условиях, указывает, что при оформлении кредитного договора он не подписывал согласие на предоставление дополнительных платных услуг и не предоставлял заявление на безакцептное списание денежных средств со счета №. Заемщик использовал карточный счет только для получения денег и погашения задолженности. При подписании договора нарушен баланс интересов сторон, нарушены права заемщика, в том числе как потребителя. Кулманакова И.В. полагает, что штраф и неустойка начислены незаконно и просит снизить размер начисленных процентов.

В судебное заседание стороны, надлежаще извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. От ответчика поступили письменные возражения на иск, в которых он указывает на злоупотребление правом со стороны кредитора.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

01 июля 2017 года между АО «Альфа-Банк» (до внесения 26 декабря 2014 года изменений в Единый государственный реестр юридических лиц изменений в учредительные документы юридического лица ОАО «Альфа-Банк») и Кулманаковой И.В. был заключен договор потребительского кредита в виде кредитного соглашения № F0ILKP10S17070104737. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. При этом, как следует из приложенной к иску Анкеты - Заявления заемщика от 01.07.2017, ответчик ознакомился и согласился с Общими условиями кредитования.

Как следует из Анкеты-Заявления, подписанной заемщиком, Кулманакова И.В. просила ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыть ей текущий кредитный счет в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита, на оплату товара, работы, услуги.

Одновременно с подписанием кредитного соглашения № F0ILKP10S17070104737 Кулманаковой И.В. было подписано предложение об индивидуальных условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) от 01.07.2017.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 01.07.2017 Кулманакова И.В. просила ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с ней соглашение о кредитовании на индивидуальных условиях, согласно которым сумма кредита составит 24 877,57 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом – 31,40 % годовых, с суммой каждого ежемесячного платежа 1 410 руб. Количество ежемесячных платежей - 24. Общие условия договора потребительского кредита, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Факт предоставления заемщику банком денежных средств подтверждается выпиской по счету №.

Во встречном иске ответчик подтверждает использование карточного счета для получения денег и погашения задолженности.

Таким образом, между банком и ответчиком 01.07.2017 был заключен договор потребительского кредита с соблюдением требований ст.ст. 434-438 ГК РФ.

Из представленной суду выписке по счету № следует, что ответчик в период пользования кредитом исполнял принятые на себя в соответствии с заключенным договором обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

21.05.2019 судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с Кулманаковой И.В. была взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № F0ILKP10S17070104737 от 01.07.2017 в размере 22 249,66 руб. и госпошлина.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 03.06.2019 данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения; разъяснено право обращения с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Согласно расчетам истца, представленным в обоснование исковых требований, задолженность ответчика по соглашению о кредитовании № F0ILKP10S17070104737 от 01.07.2017 за период с 02.02.2018 по 03.05.2018 составляет 22 249,66 руб., в том числе:

просроченный основной долг – 20 178,82 руб.,

начисленные проценты – 1 813,97 руб.,

комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб.,

штрафы и неустойки – 256,87 руб.,

несанкционированный перерасход 0,00 руб.

До настоящего времени в добровольном порядке ответчик имеющуюся задолженность в полном объеме не погасил, доказательств обратного суду не представил.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях относительно злоупотребления правом при заключении договора со стороны кредитора, в ходе судебного разбирательства своего подтверждения не нашли.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законодательными положениями о займе. Ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Относительно заявленных Кулманаковой И.В. встречных исковых требований о снижении размера начисленных процентов до минимально возможного и указанных во встречном иске доводов о том, что при оформлении кредитного договора она не подписывала согласие на предоставление дополнительных платных услуг и не предоставляла заявление на безакцептное списание денежных средств со счета №, а также доводов о нарушении баланса интересов сторон при подписании договора, нарушении прав заемщика, как потребителя, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о процентной ставке, предусмотренных комиссиях и платежах.

Пунктом 5.2.1 Общих Условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность возврата заемщиком кредитору кредита, начисленных процентов, а также неустойки, предусмотренных договором. Размер процентной ставки по кредиту и размер предусмотренной договором неустойки указаны в общих условиях договора потребительского кредита.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в другую организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Кулманакова И.В. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением заключила кредитный договор и приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором процентов, комиссий и иных платежей, доказательств обратного суду не представила.

Разделом 4 Общих условий предусмотрен порядок погашения задолженности по кредиту.

Очередность списания денежных средств предусмотрена п. 4.9 Общих условий.

    Изложенные обстоятельства дают суду основания считать безосновательными доводы Кулманаковой о том, что она не подписывала согласие на предоставление дополнительных платных услуг и не предоставляла заявление на безакцептное списание денежных средств со счета.

Доказательств злоупотребления кредитором свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых (выгодных для кредитора) условий договора, или совершения действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалах дела не имеется, ответчиком не представлено.

Ссылка ответчикана то, что условия договора были заранее определены кредитором в стандартных формах, и Кулманакова была лишена возможности повлиять на содержание договора, что противоречит требованиям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», также не может быть принята во внимание, поскольку Кулманакова надлежащим образом была ознакомлена с условиями заключаемого договора, была с ними согласна, о чем свидетельствует её личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления на внесение изменений в типовые условия договора, суду не представлено.

Ссылка на Постановление Конституционного Суда Российской Федерации № 4-П от 23 февраля 1999 года, а именно - на указание в нем, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, сама по себе для рассмотрения настоящего гражданского дела правового значения не имеет, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства отсутствия добровольности волеизъявления заемщика на заключение договора на согласованных сторонами условиях.

Нарушений со стороны кредитора прав Кулманаковой И.В., в том числе предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», при рассмотрении настоящего дела судом не установлено.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Разрешая встречные исковые требования Кулманаковой И.В. о снижении размера начисленных процентов суд полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства и не подлежат снижению.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, правовые основания для снижения размера задолженности по процентам у суда отсутствуют.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При цене иска, составляющей 22 249,66 руб., истцу в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ надлежало оплатить государственную пошлину в размере 867,49 руб.

Согласно платежному поручению от 26.07.2019 № истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 433,75 руб.

Кроме того, АО «АЛЬФА-БАНК» согласно платежному поручению от 31.01.2019 № при подаче заявления мировому судье за выдачу судебного приказа оплачена госпошлина в размере 433,74 руб.

Согласно ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с пп. 7 ч. 1 ст. 333.22 НК РФ при отказе в принятии искового заявления (заявления) или заявления о выдаче судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления (заявления) или заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

С учетом изложенного, суд считает необходимым произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины по платежному поручению от 31.01.2019 № в размере 433,74 руб.

Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены судом в полном объеме, уплаченная истцом госпошлина в сумме 867,49 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Кулманаковой Ирины Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № F0ILKP10S17070104737 от 01.07.2017 в размере 22 249 руб. 66 коп., в том числе: просроченный основной долг – 20 178,82 руб., начисленные проценты – 1 813,97 руб., штрафы и неустойки – 256,87 руб.

Взыскать с Кулманаковой Ирины Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в возврат госпошлины 867 руб. 49 коп.

В удовлетворении встречного иска Кулманаковой Ирины Владимировны к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение месяца.

Председательствующий: