Решение по делу № 2-3339/2016 ~ М-2457/2016 от 04.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Номогоевой З.К., при секретаре Матвиевской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Сангаева Н. Б. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился Сангаев Н.Б. с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

19.06.2015 г. Сангаев Н.Б. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 270000 руб., сроком на 60 мес., под 23,50% годовых. Одновременно с выдачей кредита истцом было подписано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика кредита №. Истцом была оплачена полностью сумма платы за страхование в размере 26865 руб. за весь срок страхования.

11.01.2016 г. истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. 22.01.2016 г. Сангаевым в адрес банка было направлено заявление в котором просил вернуть часть страховой премии пропорционально времени действия кредитного договора в связи с его досрочным погашением. Однако банк отказал в удовлетворении заявления. Ссылаясь, что отсутствуют основания для возврата страховой премии. Однако данный отказ является незаконным, так как страхование жизни и здоровья было произведено в рамках заключенного с банком кредитного договора в качестве обеспечительной меры. По данному кредитному договору был застрахован риск неисполнения кредитных обязательств, по мнению истца, досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой исключение возможности наступления страхового случая, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Просит суд признать недействительным п.3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 23816.96 руб. исходя из сроков пользования кредитом с 19.06.2015 г. по 11.01.2016 г., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

В судебное заседание Сангаев Н.Б. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается судебным извещением. В суд от истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседание представитель ПАО «Сбербанк России» Маглаева Р.Р. по доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований. Суду показала, что отсутствуют основания для признания кредитного договора недействительным в части страхования жизни и здоровья заемщика и взыскания страховой премии. ПАО «Сбербанк России» является по делу ненадлежащим ответчиком, так как договор страхования был заключен между истцом и страховой компанией. Просит суд в иске отказать.

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, просил суд рассмотреть дело в их отсутствие, возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд также в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что 19.06.2015 г. Сангаев Н.Б. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 270000 руб., сроком на 60 мес., под 23,50% годовых. Одновременно с выдачей кредита истцом было подписано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика кредита №.

Подключение к Программе страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщиков нет обязанности подключиться к Программе страхования в связи с договором потребительского кредита; плата за подключение к Программе страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с Банком. Данная Программа страхования реализовывалась совместно Банком и страховыми компаниями (страховщики) на основании заключенных между Банком и страховщиками соглашений об условиях и порядке страхования.

Внутренним нормативным актом, регулирующим вопросы подключения клиентов к Программе страхования, является Технологическая схема от 23.06.2009 № 1717-т. (далее - Технологическая схема № 1717). В соответствии с п. 1.3. Технологической схемы № 1717, клиент вправе отказаться от услуги и такой отказ не является основанием для отказа в выдаче кредита. Согласно п. 2.4 и 2.8 Технологической схемы № 1717, подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу.

Программа страхования направлена на защиту финансовых интересов заемщика на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых погашение кредита перед Банком будет произведено за заемщика страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников, поручителей. Такая защита особенно актуальна в сложной экономической ситуации, позволяет потребителю-заемщику более спокойно воспринимать долговое бремя и рассчитывать на стабильность в делах и качество жизни.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий программы страхования на участие в программе Срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом (п. 2.2. настоящих Условий участия в Программе страхования), который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования.

Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует с даты начала Срока страхования и до последнего дня Срока страхования, установленного в Заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий.

В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом (п. 2.2. настоящих Условий участия в Программе страхования), который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует с даты начала Срока страхования и до последнего дня Срока страхования, установленного в Заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п.4 Условий участия в Программе страхования Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

-      подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Так как обязательства Сангаева Н.Б. по кредитному договору были исполнены досрочно, однако в установленные сроки соответствующего заявления от Сангаева Н.Б. в Банк не поступало.

Оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа у суда не имеются, так как не установлены со стороны ответчика нарушения прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Сангаева Н. Б. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме.

Судья Номогоева З.К.