Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6102/2016 ~ М-4893/2016 от 26.05.2016

Р Е Ш Е Н И Е № 2-6102/2016-25

Именем Российской Федерации

29 июня 2016 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Поляковой В.В., при секретаре Стракатовой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лебедевой Н.В. к Страховому акционерному обществу ЭРГО о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

Лебедева Н.В. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что 21.08.2015 г. между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключен договор страхования строений, домашнего имущества №. Объект страхования – дом с инженерным оборудованием и движимое имущество в доме в <адрес>. Страховая сумма по договору составила: в отношении основного строения (дом и инженерное оборудование) – 2160038 руб.59 коп., в отношении движимого имущества – 536613 руб. 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ застрахованное имущество было полностью повреждено в результате пожара. 15.02.2016 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения 11.04.2016 г. истцом направлена претензия, однако, до настоящего времени выплата не произведена. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 2696651 руб. 59 коп., расходы по оформлению доверенности в размере 800 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 40000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. 00 коп.

В судебном заседании истец не участвовала, о дне рассмотрения извещена. Представитель истца в судебном заседании уменьшил исковые требования на сумму выплаченного истцу страхового возмещения в размере 1665218,59 руб. и стоимости остатков имущества, годных для дальнейшего использования, в размере 258433,0 руб.. В остальной части исковые требования поддержал – просил взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение в сумме 773000 руб.. 00 коп., а также заявленные ранее судебные расходы и компенсацию морального вреда. Представитель истца представленные стороной ответчика отчеты не оспаривал, правом о назначении и проведении судебной экспертизы не воспользовался. Представитель истца указал, что истец уведомлена о рассмотрении дела.

Представители ответчика в судебном заседании исковые требования не признали, представили письменные возражения на иск, согласно которым в соответствии с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, страховоевозмещение при полной утрате (гибели) застрахованного имущества выплачивается в размере его действительной стоимости на день страхового случая, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования и реализации, с учетом обесценения, но не более страховой суммы, установленной для каждого объекта страхования. Выплата страхового возмещения производится в пределах лимитов, установленных в договоре (полисе) страхования, за вычетом франшизы (п.9.13. Правил). Представители ответчика также указали, что страховая сумма, указанная в полисе страхования, была указана со слов истца, оценка имущества не производилась. Поскольку при подаче заявление о выплате страхового возмещения истец не предоставила никакие документы, подтверждающие сумму ущерба, то в целях определения размера ущерба по данному убытку страховщик обратился к независимому эксперту - ООО <данные изъяты>. В соответствии с Отчетом об оценке № рыночная стоимость дома Истца по состоянию на 09.02.2016 г. (дата страхового случая) составляет 1327 000,00 рублей, без учета НДС. Рыночная стоимость равна действительной стоимости на обозначенную дату. Согласно отчету об оценке № по состоянию после пожара на 09.02.2016г. (дата страхового случая) рыночная стоимость годных остатков дома Истца составляет 258433,00 рубля. Факт того, что застрахованный объект недвижимости не прекратил своего существования и имеются остатки застрахованного недвижимого имущества, которые могут быть реализованы, отражен в акте осмотра от 09.02.2016г., подписанном собственноручно Истцом. Застрахованное движимое имущество и инженерное оборудование признано страховщиком уничтоженным полностью в результате пожара. Ответчиком была произведена страховая выплата Истцу в размере 1665218,59 рублей, в том числе: 1327 000,00 руб. (действительная стоимость дома на дату пожара) - 258 433,00 руб. (стоимость годных остатков) + 536 613,00 руб. (стоимость движимого имущества) +60 038,59 руб.(стоимость инженерного оборудования). Ответчик полагает, что выплата страхового возмещения произведена истцу в полном объеме, в полном соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования и в сроки, предусмотренные договором - в добровольном порядке, до принятия иска к производству судом.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, страховое дело, представленное САО ЭРГО; материал проверки по факту пожара, представленный ОНД Пряжинского и Суоярвского районов УНД и ПР ГУ МЧС России по РК, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между САО ЭРГО и Лебедевой Н.В. был заключен договор добровольного страхования строений, домашнего имущества (страховой полис №) в отношении основного строения (дома), включая инженерное оборудование и отделку принадлежащего истице на праве собственности указанного выше садового дома, по риску 1 (пожар, удар молнии, взрыв газа) - в соответствии с «Правилами страхования имущества граждан» (далее – Правила страхования). Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, о чем имеется отметка в страховом полисе №. С Правилами страхования истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в полисе страхования. Период страхования по договору с 21.08.2015г. по 20.08.2016г. Общая страховая сумма по договору – 2100000 руб. 00 коп. Страховая стоимость имущества при страховании не определялась, в договоре не отражена, экспертиза по оценке страховой стоимости не производилась.

С учетом подписанного сторонами Дополнительного соглашения №1 от 11.01.2016г. к объектам договора страхования добавлено движимое имущество страховая сумма по основному строению (дому) составила 2100000,00 рублей, по инженерному оборудованию (согласно описи) составила 60038,59 рублей, по движимому имуществу (согласно описи) - 536613 руб. 00 коп. Полная страховая сумма по договору равна 2160038 руб. 59 коп. Условие о франшизе в размере 15000 руб. 00 коп. отменено.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что в период действия договора страхования произошел страховой случай: ДД.ММ.ГГГГ в результате пожара поврежден огнем садовый дом по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности истицу Лебедевой Н.В. Постановлением зам. Начальника отдела надзорной деятельности Пряжинского и Суоярвского районов УНД и ПР ГУ МЧС России по РК от 04.03.2016 года отказано в возбуждении уголовного дела. Техническим Заключением № от 02.03.2016 года установлено, что наиболее вероятной причиной возникновения пожара явилось загорание горючих материалов, расположенный в установленной очаговой зоне, от источников зажигания, связанных с аварийными режимами работы в электросети пристройки дома.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом также установлено, что 15.02.2016г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. Письмом от 29.02.2016 года страховщиком было предложено истцу предоставить пакет документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе, и документы, подтверждающие размер ущерба. Однако, данные документы истцом с ответчику предоставлены не были.

В соответствии с п.п. «ж» п.8.2. Правил страхования страховщик имеет право при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, после получения письменного заявления от страхователя (выгодоприобретателя) произвести осмотр поврежденного (уничтоженного) имущества с обязательным участием страхователя (выгодоприобретателя), а при необходимости и соответствующих компетентных органов и по результатам составить акт осмотра поврежденного (уничтоженного) имущества.

В соответствии с п.9.2 Правил страхования страховое возмещение может быть выплачено только после того, как будут установлены факт, причины и обстоятельства страхового события, виновные лица, размер и характер убытков от событий, предусмотренных договором страхования, и составлен страховой акт.

Согласно п.9.5. Правил страхования факты устанавливаются страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз и документов, указанных в п.8.4,-8.6. Правил страхования, необходимость предоставления которых определяется характером происшествия и требованиями законодательства РФ.

Согласно разъяснениям Верховного суда РФ, данным в п. 23 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу ст. 421 ГК РФ свободны в заключение договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования.

Судом установлено, что 09.02.2016г. сотрудником Ответчика (экспертом) был осуществлен выезд на место пожара, где в присутствии Истца (страхователя) в светлое время суток был проведен осмотр с проведением фотосъемки. По результатам был оформлен двусторонний акт осмотра от 09.02.2016г., зафиксирован факт повреждения имущества и описаны остатки застрахованного имущества. При этом, также зафиксировано, что объект недвижимости не прекратил своего существования, поскольку имеются остатки застрахованного имущества, которые могут быть реализованы, что подтверждается подписью истца в акте.

В целях определения размера ущерба по данному убытку страховщик обратился к независимому эксперту - ООО <данные изъяты>. В соответствии с отчетом об оценке № рыночная стоимость дома истца по состоянию на 09.02.2016 г. (дата страхового случая) составляет 1327000 руб. 00 коп. без учета НДС. Согласно отчету № рыночная стоимость годных остатков составляет 258433 руб. 00 коп. При этом, согласно локальной смете стоимость восстановительных расходов составляет 1439570 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 9.1 Правил страхования под убытками понимается действительная и/или утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) в результате страхового случая застрахованного имущества. Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если путем ремонта оно может быть приведено в состояние, годное для использования по первоначальному назначению, и затраты на его восстановление по ценам на момент наступления страхового события равны или превышают его действительную стоимость на дату наступления страхового случая.

В соответствии с п.9.12. Правил страхования страховое возмещение при полной утрате (гибели) застрахованного имущества выплачивается в размере его действительной стоимости на день страхового случая, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования и реализации, с учетом обесценения, но не более страховой суммы, установленной для каждого объекта страхования.

Данное положение зафиксировано также и в самом страховом полисе от 21.08.2015 года, подписанным истцом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пп. 18,19 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Таким образом, ответчиком представлены суду доказательства, подтверждающие действительную стоимость уничтоженного пожаром имущества истца на дату наступления страхового случая в размере 1327000 рублей, стоимость годных остатков в сумме 258433 руб. 00 коп., а также стоимость восстановительного ремонта строения в размере 1439570 руб. 00 коп. Стоимость движимого имущества, учитывая, что оно уничтожено полностью, составила 536613 руб. 00 коп. Представленные стороной ответчика расчеты стороной истца в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ не оспорены, правом о назначении и проведении судебной экспертизы сторона истца не воспользовалась.

Оценивая изложенное выше в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчиком верно произведен расчет размера подлежащего выплате истцу страхового возмещения по настоящему страховому случаю в размере 1665218,59 рублей: 1327000,00 руб. (действительная стоимость дома на дату пожара, п.9.12 Правил) - 258433,00 руб. (стоимость годных остатков) + 536613,00 руб. (стоимость движимого имущества) + 60038,59 руб.(стоимость инженерного оборудования). Указанная сумма страховой выплаты ответчиком произведена в полном объеме 26.05.2016 года, что подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом.

Доводы истца об обязанности ответчика произвести выплату недоплаченного страхового возмещения в размере разницы между страховой суммой по договору, выплаченным страховым возмещением и стоимостью годных остатков имущества опровергаются вышеизложенным, основаны на неверном толковании истцом правовых норм.

При этом, суд считает, что страховое возмещение было выплачено истцу в установленные Правилами страхования сроки в силу следующего.

В соответствии с п.п «б» п. 8.1 Правил страхования страховщик обязан при страховом случае в течение 7 рабочих дней после получения документов и осуществления действий, указанных в п. 8.4 Правил, подтверждающих факт наступления страхового случая, обстоятельства, причины и размер причиненного ущерба, принять решение о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения. В соответствии с п. «в» п. 8.1 Правил произвести выплату страхового возмещения в течение 10 рабочих дней с момента признания случая страховым и расчете размера ущерба, при условии исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных Правилами, либо направить извещение об отсрочке в страховой выплате или об отказе в ее осуществлении.

В силу п. 8.2 Правил страховщик имеет право отсрочить принятие решения о выплате страхового возмещения до выяснения всех обстоятельств по событию, в том числе, и до получения письменных ответов на запросы, направленные в компетентные органы, а также, если проводилась независимая экспертиза с целью выяснения причин и обстоятельств наступления страхового случая,либо определения размера ущерба. При этом, с момента предоставления документов, содержащих результаты экспертизы, начинается исчисление нового срока для принятии решения и выплаты страхового возмещения.

Судом установлено, что техническое заключение и постановление об отказе в возбуждении уголовного дела были предоставлены истцом страховщику 09.03.2016 года, при этом, сведения о размере ущерба предоставлены истцом не были. В связи с чем, в соответствии с п.п. 10.1, 10.4 Правил истец неоднократно письменно уведомлялась ответчиком о проведении независимой экспертизы и об отсрочке в принятии решения и осуществления страховой выплаты. Отчет по годным остаткам поступил страховщику 11.05.2016 года, 23.05.2016 года был подписан страховой акт, 26.05.2016 года истцу была произведена выплата страхового возмещения, что стороной истца не оспаривается. С указанным иском истец обратилась в суд 26.05.2016 года, после исправления недостатков, иск принят к производству 10.06.2016 года.

При указанных обстоятельствах, оценив представленные сторонами в совокупности доказательства, суд считает, что выплата страхового возмещения произведена истцу ответчиком в полном объеме и в установленные сроки, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 - 199 Г ПК РФ, суд

решил:

Лебедевой Н.В. в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Судья В.В.Полякова

Мотивированное решение изготовлено 04 июля 2016 года