Решение по делу № 2-10169/2014 ~ М-9584/2014 от 14.10.2014

дело № 2-10169/2014                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Уфа                                     22 декабря 2014 г.

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего                 Казбулатова И.У.,

при секретаре                     Шариповой Н.Г.,

с участием представителя истца            ФИО3,

представителя ответчика                ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ОАО «Сбербанк России » обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска Банком указано на то, что гр. ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № 128706, в соответствии с которым ФИО1 получил кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 25,5 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены Заемщиком в полном объеме.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком не исполнены.

Ввиду неоднократного нарушения Заемщиком условий кредитного договора. Банк имеет право, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора № от 08.10.2013. требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> неустойка, начисленная до 11.09.2014; <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> просроченный основной долг, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на 11.09.2014.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ОАО «Сбербанк России» с ФИО1 сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> неустойка, начисленная до 11.09.2014; <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты> всего <данные изъяты>

В последующем ответчик обратился со встречными исковыми требования.

В обосновании иска ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ он и ОАО «Сбербанк России» заключили договор №128706/

При совершении кредитной сделки между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России», кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик подписал типовой бланк заявления на страхование.

Согласно заявления плата за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты>Плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Как видно из выписки по счету с ФИО1 списано <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «3 Каравана» с заявлением о проверке кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на предмет условий, ущемляющих прав потребителей, просил в случае необходимости выступить в защиту своих законных прав и интересов в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель ФИО1 по составленной в ООО «3 Каравана» претензии обратился в Банк с просьбой о возврате ранее уплаченного страхового платежа по договору №128076от ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ г., получив претензию, ОАО «Сбербанк России» законные требования потребителя ФИО1 в досудебном порядке не удовлетворены.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика причиненные убытки в размере <данные изъяты>, а именно: компенсация расходов банка на оплату страховых премий страховщику в размере <данные изъяты>, НДС – <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 просил иск удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

Представитель ответчика ФИО4 просила отказать в удовлетворении иска, встречные исковые требования просила удовлетворить.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что гр. ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № 128706, в соответствии с которым ФИО1 получил кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 25,5 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены Заемщиком в полном объеме.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком не исполнены.

Ввиду неоднократного нарушения Заемщиком условий кредитного договора. Банк имеет право, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора № от 08.10.2013. требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> неустойка, начисленная до 11.09.2014; <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> просроченный основной долг, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на 11.09.2014.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, законом предусмотрено, что неустойка - это способ обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд, исходя из заявленного представителем ответчика ходатайства, учитывая условия кредита, период просрочки возврата кредита, приходит к выводу о применении ст. 333 ГК РФ, поскольку расчетом предусмотрен чрезвычайно высокий размер неустойки, а потому подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому суд уменьшает неустойку за нарушение сроков возврата кредита с <данные изъяты> до <данные изъяты>, что, по мнению суда, обеспечит соблюдение принципов законности и справедливости принятого решения.

В соответствии с ч, 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу ОАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>

В части встречных исковых требований следует указать следующее.Согласно статье 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 431 ГК Российской Федерации устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключили договор №128706, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 25,5 % годовых, с обязательным условием личного страхования на общую сумму <данные изъяты>.

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование, из содержания которого следует, что истец изъявил желание на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней и проинформирован о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита; подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с Тарифами Банка; плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику

Согласно вышеуказанного заявления истец выразил своё согласие на страхования от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, ФИО1 указал, что ознакомлена с Тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования.

При этом страховщиком по договору выступало ООО «Страховая компания Кардиф».

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, не предусмотрено условий о подключении к Программе страхования.

Как следует из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Из содержания заявления на страхование следует, что заемщику понятно и он согласен, что по договору страхования покрываются риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Из указанного заявления также следует, что заемщик согласен с тем, что ОАО "Сбербанк России" будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, и подтверждает, что с Условиями участия в программе страхования ознакомлена.

Истец подписал заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями, в том числе и с размером единовременной платы за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>

Доказательств обратного суду представлено не было.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

ФИО1 ознакомившись и согласившись с Правилами страхования жизни Заемщиков кредита, о чем имеется собственноручная подпись истца в Договоре, действуя своей волей и в своем интересе, выразил свое согласие приобрести услугу страхования жизни и здоровья в ООО «Страховая компания Кардиф», также согласившись с обязанностью Банка по перечислению со Счета части кредита для оплаты страховой премии страховщику, т.к. собственными денежными средствами не располагал. При этом, от получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Данных, свидетельствующих о навязывании услуги по подключению к услуге страхования, судом не добыто.

Таким образом, доказательств наличия положений, ставящих в зависимость предоставление запрошенной суммы кредита и заключение кредитного договора с ФИО1 при обязательном условии подключения к программе добровольного страхования, материалы дела не содержат.

Кроме того, ФИО1 пользовался в течение продолжительного срока услугой по страхованию его жизни и здоровья, а обратился в суд с требованием о возврате уплаченных денежных средств с Банка лишь ДД.ММ.ГГГГ г., что означает получение бесплатно имущественной выгоды в течение действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия предоставления кредита не противоречат действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

В связи с чем, доводы истца о вынужденном характере заключения договора на условиях, предложенных банком, а также об обязательности спорных услуг и их навязывании, опровергаются письменными доказательствами, а потому судом во внимание не принимаются.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя и возмещении морального вреда.

Как следствие, поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск ОАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ОАО «Сбербанк России» с ФИО1 сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - неустойка, начисленная до 11.09.2014, с применением ст.333 ГК РФ <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>; просроченный основной долг <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>

Во встречных исковых требованиях ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы.

Председательствующий:                    Казбулатов И.У.

Верно: судья                            Казбулатов И.У.

«____»___________20___г.

Решение не вступило в законную силу «____»_____________20___г.

Секретарь суда:                    Судья:        

Решение вступило в законную силу «____»_____________20___г.

Секретарь суда:                    Судья:        

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан.