Решение по делу № 2-2738/2016 ~ М-2562/2016 от 24.06.2016

Дело № 2 – 2738/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

г. Березники Пермский край 24 августа 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Холодковой ТВ,

при секретаре Канышевой ТВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Гончаренко О.П. к публичному акционерному обществу ..... о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов договора, о компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Гончаренко ОП обратилась в суд с иском к ответчику НБ .....) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от <дата>. По условиям данного договора ответчиком открыт текущий счет в рублях, ответчик обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> на почтовый адрес ответчика истцом направлена претензия для расторжения кредитного договора. Данный кредитный договор подлежит расторжению, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она (истец) не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлен порядок списания задолженности, согласно которого денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, что противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Считает, что банк обязан возместить ей моральный вред в сумме ..... руб., так как Банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий и иные операции по счету. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> признать недействительными пункты кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ..... руб.

    Истец Гончаренко ОП о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Ответчик - Банк «.....), о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель гр.М.С. действующая на основании доверенности № от <дата>, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования не поддержала, предоставила письменные возражения? согласно которых при заключении кредитного договора с истцом Банком нарушений не допущено? истцу предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора; полная стоимость кредита указана в Графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора и предоставленного истцу до заключения договора. Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены, оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика нет. Установленный договором порядок списания задолженности права и интересы истца не нарушает. Банком нарушений действующего законодательства, прав и законных интересов заемщика не допущено, оснований для компенсации морального вреда нет. Просит в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

<дата> между НБ «.....) и Гончаренко ОП заключен договор № о предоставлении потребительского кредита в размере ..... руб. сроком до <дата> (включительно) под .....% годовых, с количеством ежемесячных платежей по кредиту – ....., с ежемесячным платежом – ..... руб. ..... числа каждого месяца.

Данный договор заключен в порядке, определенном ст. ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта банком заявления (оферты) клиента на получение кредита, содержит элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открыт текущий счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); договора организации страхования клиента.

Обязательства Банком по предоставлению истцу кредита исполнены, сумма кредита ..... руб. перечислена по распоряжению заемщика на принадлежащий истцу счет №, что подтверждается представленной банком выпиской по счету.

Неотъемлемой частью заключенного договора являются: Заявление на предоставление кредита на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Условия, График платежей, Тарифы, Согласие на обработку и использование персональных данных Клиента, Условия страхования и Тарифы страхования, «Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», распространяемые на Карту и/или Карту 1, «Тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «.....) с лимитом разрешенного овердрафта», применяемые в рамках операций по Карте и/или Карте 1, «Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами – клиентами НБ «.....).

Истец Гончаренко ОП с данными Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания Договора, а также с Графиком платежей, была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Графике платежей.

При этом, согласно подписанного истцом Заявления, истец была ознакомлена и согласилась с тем, что акцептом ее оферты будет являться действия банка по открытию ей Счета; дата открытия кредитором Счета является датой заключения договора.

Кроме того, истец до обращения в Банк с заявлением о предоставлении кредита имела возможность ознакомиться с Условиями предоставления кредита на сайте Банка в сети Интернет, у менеджеров банка.

Доказательств, подтверждающих, что заключение Гончаренко ОП указанного выше кредитного договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено и судом не установлено (ст. 56 ГПК РФ).

Оферта о заключении кредитного договора исходила от самой Гончаренко ОП, она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращалась в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении ее прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п. 10 ч. 4 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" до заемщика должна быть доведена информация о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа).

Согласно Графика платежей, подписанного истцом, в нем указана полная стоимость кредита, которая подлежит оплате заемщиком – ..... руб.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер минимального платежа были доведены до сведения истца до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Доказательств обратного, а также того, что истец был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено. Уплата комиссий за открытие и ведение ссудного счета условиями данного договора не предусмотрено и истцом не производилась.

Согласно п. 20 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3.1.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) предусмотрено списание Банком денежных средств со счета Клиента для осуществления платежей по кредиту в следующем порядке: 1. Издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличие указанных издержек); 2. Сумма процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности – в соответствии с Условиями по карте; 3. Сумма сверхлимитной задолженности в соответствии с Условиями по карте; 4. Сумма пропущенных ранее платежей; 5. Сумма очередного платежа; 6. Сумма для частичного погашения задолженности; 7. Сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга; 8. Сумма штрафов за пропуск платежей.

Таким образом, спорный договор займа предусматривает погашения иных списаний ранее задолженности по процентам по займу и основной суммы займа, что является незаконным.

Поскольку указанное положение договора (п. 3.1.3. Условий) противоречит п. 20 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в силу ст. 168 ГК РФ оно является ничтожным и согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ применению не подлежит.

Таким образом, исковые требования в части признания недействительным условия договора, по которому установлен порядок списания денежных средств по договору потребительского кредита, противоречащий положениям п. 20 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ, подлежат удовлетворению.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование его о полной стоимости кредита, включение в условия договора очередности списания денежных средств, противоречащей требованиям ст. 319 ГК РФ) таковыми не являются.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке не имеется.

Кроме того, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" за умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий и прочих, так как банком из оплаченных истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, чем причинены истцу нравственные страдания.

Согласно движения денежных средств по счету, списание денежных средств, поступивших в счет уплаты по кредиту, производилось в счет уплаты погашения задолженности по кредитному договору (основного долга и процентов) и штрафа, что не противоречит условиям заключенного сторонами договора и требованиям закона.

Списание <дата> ..... руб. – это плата за подключение Пакета услуг № 2 (Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставленное ООО ..... предусмотрено п. 1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указанных в Заявлении на получение потребительского кредита. Оказание указанной дополнительной услуги не поставлено в зависимость от заключения кредитного договора, произведено по поручению истца, что подтверждается ее подписью, действующему законодательству не противоречит.

Денежные средства на иные операции по счету у истца не списывались.

Таким образом, указанными действиями банка по списанию денежных средств права истца не нарушены, в связи с чем, оснований для компенсации морального вреда нет. (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

В рамках заявленных исковых требований в пользу истца денежные средства не взыскиваются, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая изложенное, исковые требования Гончаренко ОП подлежат частичному удовлетворению.

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты госпошлины в силу ст. 333.36 НК РФ, ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере ..... руб.    

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Гончаренко О.П. – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт ...... Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) в части установления очередности погашения задолженности, противоречащей очередности, установленной п. 20 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В остальной части исковые требования Гончаренко ОП к Банк .....) о расторжении кредитного договора, о компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Взыскать с публичного акционерного общества ..... госпошлину в доход местного бюджета – ..... руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья .....                 ТВ Холодкова