Решение по делу № 2-1579/2017 ~ М-1440/2017 от 02.08.2017

Дело № 2-1579/17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2017 года                    г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы в составе председательствующего судьи Салишевой А.В., при секретаре Давлетшиной Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Т.А.М., Т.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к Т.А.М., Т.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», Т.А.М. и Т.А.Н. заключен Кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 450 000 руб. сроком на 240 месяцев, для приобретения в собственность Т.А.М. квартиры, находящейся по адресу: <адрес> <адрес> по цене 2 100 000,00 руб.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрел закладную на Квартиру, составленную Заемщиком по Кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается Договором № купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, Реестром закладных (№11 в реестре) от ДД.ММ.ГГГГ, Актом приема-передачи закладных (№11 в акте) от ДД.ММ.ГГГГ, а также отметкой в закладной.

Тем самым Банк является кредитором Заемщика по Кредитному договору.

В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

С учетом того, что Заемщиком допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей за июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2016 года, в течение 2017 года и количество данных просрочек превышает три в течение двенадцати месяцев, Банк направил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени Ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Заемщика по Кредитному договору составляет 936 966,40 руб., из которых: 729 699,57 руб. - просроченный основной долг; 279,88 руб. - проценты на просроченный основной долг;    205 419,60 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1 567,35 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

Согласно п. 4.4.3 Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательства в течение тридцати календарных дней с даты направления такого требования.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщикам было направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ С учетом того, что Заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, истец считает, что имеются основания для обращения взыскания на Квартиру в судебном порядке.

Согласно отчету АО «НЭО Центр» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость Квартиры составляет 3 306 008,00 рублей.

Банк полагает, что начальную продажную цену Квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 2 644 806,40 рублей.

Просит с учетом уточнений взыскать солидарно с Т.А.М. и Т.А.Н. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 100 654,41 руб., из которых: 714 366,03 руб. - просроченный основной долг; 384 721,03 руб. - пени за просрочку возврата кредита,    начисленные    на сумму невозвращенного в срок кредита; 1 567,35 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 570 руб.;

Взыскать солидарно с Т.А.М. и Т.А.Н. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по Кредитный договор № по ставке 14 процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно;

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, <адрес> (номер объекта №), принадлежащую на праве собственности Т.А.М., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 644 806,40 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчики Т.А.М., Т.А.Н. о дне слушания дела извещены, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, возражений на иск не поступило, заявлений об отложении рассмотрения дела не представлено. Судом неоднократно заказной почтой с уведомлением направлялись судебные повестки, которые возвращены с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

Учитывая, что судом приняты исчерпывающие меры по извещению ответчиков, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков с вынесением по делу заочного решения.

Изучив и оценив материалы дела, суд находит необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», Т.А.М. и Т.А.Н. заключен Кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 450 000 руб. сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа. Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты на весь фактический период пользования кредитом.

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставлен в безналичной форме путем перечисления на счет Заемщика №, открытом в ОАО АКБ «Башкомснаббанк», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в собственность Т.А.М. квартиры, находящейся по адресу: <адрес> по цене 2 100 000,00 руб.

Право собственности Заемщика на Квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ с обременением в пользу первоначального залогодержателя (Свидетельство о государственной регистрации права <адрес>).

В силу п. 1.6 Кредитного договора право на получение исполнения по Кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на Квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным Кредитным договором и действующим законодательством.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю ОАО АКБ «Башкомснаббанк».

Согласно п. 4.4.6 Кредитного договора Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрел закладную на Квартиру, составленную Заемщиком по Кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается Договором № купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, Реестром закладных (№ в реестре) от ДД.ММ.ГГГГ, Актом приема-передачи закладных (№ в акте) от ДД.ММ.ГГГГ, а также отметкой в закладной.

Согласно п. 1.1 Договора купли-продажи Банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном Договором купли-продажи.

Тем самым Банк является кредитором Заемщика по Кредитному договору.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 3.3.6 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом путем осуществления ежемесячных аннутитетных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет 18 059,00 руб. и подлежит внесению Заемщиком не позднее последнего дня каждого календарного месяца (п. 3.3.4)

В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Из выписки по лицевому счету заемщиков и справки № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ответчики свои обязательства по погашению кредита исполняют ненадлежащим образом, денежные средства в размере и сроки, установленные договором не вносят.

С учетом того, что Заемщиком допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей за июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2016 года, в течение 2017 года и количество данных просрочек превышает три в течение двенадцати месяцев, Банк направил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ Требование истцов ответчиками оставлено без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Заемщиков по Кредитному договору составляет 1 100 654,41 руб., из которых: 714 366,03 руб. - просроченный основной долг; 0 руб. - проценты за пользование кредитом; 0 руб. – проценты на просроченный основной долг; 384 721,03 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1 567,35 руб.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан арифметически правильным, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положению приведенной правовой нормы ответчиками не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, отсутствия задолженности.

При изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании солидарно с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованным и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, сформированной при осуществлении конституционно-правового толкования ст.333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому часть 1 статьи 333 ГК РФ устанавливает право суда, а по существу и его обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательным последствиям, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, недопустимости неосновательного обогащения, исходя из принципа разумности и справедливости, признает, что размер неустойки, заявленный истцом, явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. В связи этим, суд полагает необходимым снизить пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита до 20 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 1 000 руб.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что требования в части взыскания с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно не подлежат удовлетворению, поскольку истцом заявлены не конкретизированные требования о взыскании процентов на будущее время, размер которых нельзя установить, так как он зависит от факторов, которые на момент вынесения решения суда не наступили.

В силу п.1HYPERLINK consultantplus://offline/ref=FFF13E64768C4827BB9E76F54B71F4AF4C6E688E51157FFEFAA5671C49DE0D4496950F618ET53DI ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 4.4.3 Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательства в течение тридцати календарных дней с даты направления такого требования.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщикам было направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ С учетом того, что Заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на Квартиру в судебном порядке.

В силу ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд обязан определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету АО «НЭО Центр» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость Квартиры составляет 3 306 008,00 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена Квартиры подлежит установлению в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 2 644 806,40 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество (Квартиру) не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

-    сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 процентов от стоимости заложенного имущества;

-    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Исходя из установленной отчетом АО «НЭО Центр» рыночной стоимости Квартиры, 5 процентов от нее составляет 165 300,40 рублей. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Задолженность Заемщика перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 100 654,41 руб., что существенно превышает 5 % стоимости Квартиры.

Следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ч. 2 ст. 78 ФЗ Закона об ипотеке).

Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на Квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в Квартире, при условии, что такая Квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение такой квартиры.

Таким образом, положения ст. 446 ГПК РФ в их взаимосвязи со ст. 78 Закона об ипотеке не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору №/ИК от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченному залогом недвижимого имущества, достоверно установлен, обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 644 806,40 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 18 570 руб. в равных долях т.е. по 9 285 руб. с каждого.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1 133,27 руб. в равных долях.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 234, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     Иск АО «Газпромбанк» к Т.А.М., Т.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Т.А.М. и Т.А.Н. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 735 366, 03 руб., из которых: 714 366,03 руб. - просроченный основной долг; 20 000 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1 000 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> (номер объекта №), принадлежащую на праве собственности Т.А.М., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 644 806,40 рублей.

В удовлетворении исковых требований АО "Газпромбанк" к Т.А.М. и Т.А.Н. о взыскании процентов по Кредитному договору № по ставке 14 процентов годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно отказать.

Взыскать с Т.А.М. и Т.А.Н. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате госпошлины по 9 285 руб. с каждого.

Взыскать с Т.А.М. и Т.А.Н. в доход местного бюджета госпошлину по 566,63 руб. с каждого.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     А.В. Салишева