Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-477/2020 ~ М-353/2020 от 19.05.2020

Гр.дело №2-477/2020

24RS0059-01-2020-000529-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское

Красноярского края                                                           21 августа 2020 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сапрыкиной Юлии Сергеевны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Сапрыкина Ю.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу комиссию 54672,05 рублей, неустойку в размере 54672,05 рублей, проценты в размере 1908,95 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы в размере 15000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 12.06.2019 года между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 300000 рублей, при подписании договора представителем банка указано на необходимость открытия текущего банковского счета – тарифный план «Суперзащита» пакет №10, с уплатой 65000 рублей в течение 7 месяцев. Срок действия карты и пакета – 36 месяцев с момента заключения договора, дата закрытия счета 12.06.2022 года. 31 июля 2019 года истец обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования, прекращения удержания страховых взносов, в удовлетворении заявления Банком было отказано. Поскольку Банк не имел право удерживать комиссию после подачи истцом заявления о расторжении договора, то сумма комиссии, уплаченная за период с августа 2019 по ноябрь 2019 года в размере 54672,05 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. После отказа Банка в удовлетворении заявления, истец обратилась в Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю, по ее заявлению проведена проверка и ПАО «Восточный экспресс банк» привлечено к административной ответственности, т.к. в его действиях установлены нарушения прав потребителя. Кредит истцом был погашен досрочно в полном объеме 13.11.2019 года. Истец считает, что нарушение ее прав как потребителя установлено решением Арбитражного суда Красноярского края от 29.04.2020г., просит взыскать с ответчика неустойку за отказ добровольно удовлетворить требование о возврате комиссии, а также взыскать компенсацию морального вреда и штраф, предусмотренный ст.13 Закона «О защите прав потребителей». В связи с необходимостью обращения в суд с настоящим иском истец воспользовалась помощью представителя для составления искового заявления, претензии, судебные расходы составили 15000 рублей.

Истец Сапрыкина Ю.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Указанная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2018 N 67-КГ18-10.

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 12 июня 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сапрыкиной Ю.С. был заключен договор кредитования №, по условиям которого банком заемщику Сапрыкиной Ю.С. был предоставлен кредит (кредитная карта) с лимитом кредитования 300000 рублей на срок до востребования, с процентной ставкой 14,90% годовых (за проведение безналичных операций) и 24% годовых (за проведение наличных операций) (п.4), размер минимального обязательного платежа составляет 10428 рублей (п.6). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (п.8).

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банку для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) (п.17).

Пунктом 15 Договора кредитования № от 12.06.2019 года предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В частности заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата составляет 0,0548% : 800 рублей.

Подписывая договор кредитования Сапрыкина Ю.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

При заключении договора кредитования № между Сапрыкиной Ю.С. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор № на открытие текущего банковского счета №. В соответствии с условиями договора на открытие текущего банковского счета Банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 65000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 10328 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 3032 рубля. Установлен тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 (RUR).

31 июля 2019 года Сапрыкина Ю.С. обратилась в Банк с заявлением (претензией) о расторжении договора страхования и прекращении удержания страховых взносов, при этом в тексте заявления Сапрыкина Ю.С. ссылается на заявление об открытии ТБС – тарифный план «Суперзащита» и копию заявления об открытии ТБС прикладывает к претензии. Данное заявление (претензию) суд расценивает как заявление о расторжении текущего банковского счета.

Заявление оставлено Банком без удовлетворения. В ответе ПАО КБ «Восточный» от 31.07.2019 указано, что отказ от «Суперзащиты» не освобождает Сапрыкину Ю.С. от обязанности производить оплату фактически оказанных ей на момент отказа услуг, а именно платы за выпуск «Суперзащиты».

Из материалов дела установлено, что открытый на имя истца ТБС № для расчетов с банком по кредитному договору не использовался, данный счет предназначен для проведения иных операций.

Ограничения прав клиента на расторжение договоров законодатель не предусмотрел. Таким образом, при получении банком заявления клиента о закрытии счета, договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

Кроме того, суду не представлено ответчиком доказательств того, что банковская карта Visa Instant Issue с текущим счетом № выпускалась и выдавалась Сапрыкиной Ю.С., а также не представлено доказательств того, что Банком были понесены расходы по выпуску указанной карты в размере 65000 рублей.

Кроме того, постановлением заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю от 21.01.2020 года ПАО «Восточный экспресс банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителя Сапрыкиной Ю.С., по событиям, указанным ею в исковом заявлении. Решением Арбитражного суда Красноярского края от 14.05.2020г. постановление оставлено без изменения.

Статьей 62 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных ГПК РФ.

Истец просит взыскать с ответчика сумму удержанной комиссии за период с августа 2019 года по ноябрь 2019 года в размере 54672,05 рублей.

Согласно выписке по счету № за период с августа 2019 года по ноябрь 2019 года Сапрыкиной Ю.С. оплачены комиссии за выпуск карты на общую сумму 54672,05 рублей (10327,95+10327,95+10327,95+13360,25+10327,95). Данных о том, что по карте с текущим счетом № производились операции суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор текущего банковского счета № от 12.06.2019г. считается расторгнутым с 31.07.2019 года, а денежные средства в размере 54672,05 рублей, взысканные с Сапрыкиной Ю.С. в счет оплаты за выпуск карты Visa Instant Issue по текущему счету № удержаны Банком не законно, а, значит, подлежат взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца, поскольку у банка в указанной части образовалось неосновательное обогащение, допущенное в связи с нарушением банком прав потребителя Сапрыкиной Ю.С..

Однако, требования истца о взыскании с банка неустойки, суд находит необоснованными. Отказывая в удовлетворении требования Сапрыкиной Ю.С. о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, суд принимает во внимание, что 31.07.2019 года ответчиком получено заявление (претензия), в котором предлагалось расторгнуть договор текущего банковского счета и прекратить удержание комиссий, однако, претензия в добровольном порядке ответчиком исполнена не была.

Суд полагает, что предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). Банковской услугой является предоставление кредита. Вместе с тем бездействие кредитной организации по возврату денежных средств, списанных со счета истца, по мнению суда не является тем недостатком финансовой услуги, при котором подлежит начислению и взысканию неустойка в соответствии со ст. ст. 28 и 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", регламентирующими последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, связанных с недостатком услуги.

     Согласно ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Судом проверен представленный истцом расчет, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 13.11.2019 года по 07.05.2020 года составила 1980,95 руб.. Сапрыкина Ю.С. за указанный период просит взыскать 1908,95 руб., однако представленный расчет содержит ошибки. Суд рассчитывает сумму неустойки, подлежащую взысканию, следующим образом:

54672,05 х 6,5% :365 х 33 =321,29 руб. в период с 13.11.2019г. по 15.12.2019г. (33 дн);

54672,05 х 6,25% :365 х 16 = 149,79 руб. в период с 16.12.2019г. по 31.12.2020г. (16 дн);

54672,05 х 6,25% :366 х 40 = 373,44 руб. в период с 01.01.2020г. по 09.02.2020г. (40 дн);

54672,05 х 6% : 366 х 77 = 690,12 руб. в период с 10.02.2020г. по 26.04.2020г. (77 дн);

54672,05 х 5,5% :366 х 11 = 90,37 руб. в период с 27.04.2020г. по 07.05.2020г. (11 дн).

Итого сумма неустойки, подлежащая взысканию, составляет 1625 руб. 01 коп.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом в качестве комиссий за выпуск карты не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Сапрыкиной Ю.С. в результате нарушения ее прав, как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 3000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Банк не возвратил истцу незаконно удержанную сумму комиссии, хотя претензию с таким требованием получал, а значит требования о взыскании штрафа с ответчика подлежат удовлетворению.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании в ее пользу с ответчика 59297,06 руб. (54672,05+1625,01+3000), с ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в размере 29648,53 рубля (59297,06*50%) в пользу истца Сапрыкиной Ю.С..

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Сапрыкина Ю.С. просит взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя по составлению искового заявления, претензии, участия в судебных заседаниях, в общем размере 15000 рублей.

В подтверждение указанных расходов истцом представлен договор на оказание услуг от 06.05.2020г., заключенный между ООО «Ключ» и Сапрыкиной Ю.С. По условиям данного договора ООО «Ключ» обязуется оказать Сапрыкиной Ю.С. юридические и консультационные услуги по вопросу обращения с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, а именно сформировать пакет документов для обращения в Шушенский районный суд (подготовить претензию, исковое заявление), представлять интересы Сапрыкиной Ю.С. при рассмотрении дела в суде, консультировать по все возникающим вопросам. Стоимость услуг по договору определена в 15000 рублей.

В соответствии с актом сдачи-приемки услуг от 23.07.2020 года ООО «Ключ» за период с 06.05.2020 по 23.07.2020 оказало Сапрыкиной Ю.С. услуги по подготовке письменной претензии и искового заявления.

Оплата по договору от 06.05.2020г. Сапрыкиной Ю.С. произведена в полном объеме в размере 15000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №б/н от 06.05.2020г.

    С учетом объема оказанных услуг в рамках заключенного с истцом Сапрыкиной Ю.С. договора от 06.05.2020 года об оказании юридических услуг по настоящему гражданскому делу по подготовке искового заявления, письменной претензии, суд полагает разумным взыскание с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей. Возражений от ответчика об удовлетворении требований истца в таком размере судебных расходов – заявлено не было.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 1889 рублей и плюс 300 руб. за требование о компенсации морального вреда, а всего 2189 руб. госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Сапрыкиной Юлии Сергеевны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Сапрыкиной Юлии Сергеевны 103495 руб. 59 коп., в том числе:

- 54672 руб. 05 копеек удержанной комиссии;

- 1625 руб. 01 коп. процентов;

- 3000 руб. компенсации морального вреда;

- 29648 руб. 53 коп. штрафа;

- 15000 руб. в возмещение судебных расходов.

В удовлетворении иска в остальной части истцу отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» 2189 руб. госпошлины в доход местного бюджета.

             Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края

Председательствующий                                                                               А.Л.Филимонова

         Мотивированное решение составлено 27 августа 2020 года.