Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-919/2012 ~ М-657/2012 от 02.04.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Серов 26 апреля 2012 года

Серовский районный федеральный суд Свердловской области в составе: председательствующего Тимофеевой И.П.,

при секретаре Пахтусовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-919/2011 по иску

ФИЛИМОНОВА КОНСТАНТИНА АЛЕКСЕЕВИЧА к

ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК»

О ЗАЩИТЕ НАРУШЕННЫХ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЯ

ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА,

при участии в судебном заседании:

истца Филимонова К.А.,

представителя истца по заявлению Баландина С.К.,

представитель ответчика – ОАО «Росгосстрах Банк» не явился, извещен, представил отзыв;

У С Т А Н О В И Л:

Истец Филимонов К.А. обратился в суд с иском к ответчику – ОАО «Русь-Банк» (с ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Росгосстрах Банк») о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Русь Банк», в части взимания с заёмщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита – 4000 руб., взыскании общей суммы ежемесячной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела, компенсации морального вреда – 2000 руб., а также судебных расходов по оплате юридических услуг 4000 рублей.

Свои исковые требования обосновал тем, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита нарушают его права потребителя.

В судебное заседание истец Филимонов К.А. явился, предъявленные требования поддержал. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком - ОАО «Русь Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 500 000 руб. Условиями договора предусмотрена выплата ежемесячной комиссии в размере 0,8 процентов в месяц от суммы кредита, т.е. 4 000 руб. 00 ко<адрес> положение кредитного договора, обязывающее, кроме процентов по кредиту, уплатить ежемесячные комиссии, считает незаконным, нарушающим права потребителя. Просит взыскать с ответчика в свою пользу ежемесячные комиссии в размере 88 000 руб. 00 коп. (по день рассмотрения дела - за 22 мес.), дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ В банк с претензией возврата суммы не обращался. В связи с нарушением прав потребителя, а также пережитыми нравственными страданиями ему причинен моральный вред.

Представитель истца по устному заявлению – Баландин С.К. явился в судебное заседание, требования Филимонова К.А. поддержал. Считает условие кредитного договора о взимании банком с заёмщика ежемесячной комиссии ничтожным, поскольку оно не соответствует требованиям ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ.

Ответчик – представитель ОАО «Росгосстрах Банк», не явился в судебное заседание, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представил отзыв о несогласии с иском. Указал, что в соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заёмщика. Считает, что установление банком указанной комиссии в кредитном договоре не нарушает требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Информация об условиях договора, сроках кредита, размерах процентной ставки и комиссий в обязательном порядке доводится банком до сведения клиентов до момента заключения договора. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет обслуживание заёмщика, за что взимает соответствующие платы, в том числе, за оформление, выдачу кредита. В соответствии с условиями настоящего кредитного договора заёмщику был открыт текущий счет, который не являлся ссудным. На данный счет Банк зачислил сумму кредита, а в последующем от заёмщика через него поступали денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. Также истец вправе был использовать данный счет в иных необходимых ему целях. Кроме того, считает, что истец был свободен в заключении договора и своего несогласия с его условиями не высказывал. Ссылается также на практику рассмотрения судами дел, которыми банковские комиссии в кредитном договоре признаны законными, которыми разъяснено, что при заключении кредитного договора заёмщик ознакомлен с предстоящими платежами и имел возможность отказаться от заключения договора, обратившись в любую другую кредитную организацию. Просит в иске Филимонову отказать.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд считает требования Филимонова К.А. подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, Законе о защите прав потребителей.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 2 данной нормы Закона в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Филимоновым К.А. и ОАО «Русь Банк» (с ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Росгосстрах Банк») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком на 36 месяцев.

Согласно пункту 1.4 вышеуказанного Договора заёмщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита.

Из графика платежей следует, что размер ежемесячной комиссии составляет 4 000 руб. 00 коп.

Как предусмотрено пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой, при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.

Согласно ст. 30 Закона РФ N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заемщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а, напротив, включает их в расчет таковых (п. 2 Указания).

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

Из вышеизложенного следует, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной ст. 819 ГК РФ.

Таким образом, условия договора, а именно, пункт 1.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору иные платежи, в частности, ежемесячную комиссию, не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 мес.), что подтверждается выпиской из лицевого счета, представленной ответчиком, истцом уплачена ежемесячная комиссия в размере 88 000 руб. 00 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Ответчиком внесенная сумма не оспорена.

Доводы ответчика о соответствии условий договора требованиям закона основаны на субъективном толковании норм материального права, поэтому они не могут быть приняты во внимание и подлежат отклонению.

То обстоятельство, что заемщик ознакомлен с условиями договора, что, по мнению Банка, свидетельствует о согласии с ними, не означает, что спорные условия договора соответствуют закону и не могут быть признаны недействительными (ничтожными).

Само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.

Согласно ст. 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, размеры которой определяются в зависимости от степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также от степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании факт нарушения прав потребителя Филимонова К.А., вина ОАО «Росгосстрах-банк», послужившие поводом для моральных страданий истца, нашли подтверждение. Исходя из соразмерности причиненного ущерба, вытекающего из нарушения личных неимущественных прав истца, с учётом степени вины ответчика, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на оплату услуг представителя в размере 4000 руб. подтверждаются договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ

По мнению суда, с учетом небольшой сложности дела и объемом проделанной представителем работы, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца частично в размере 2000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что потребитель истец Филимонов при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера – 88000 руб. подлежит взысканию госпошлина 2 840 руб., по требованиям неимущественного характера – 200 руб., всего 3040 руб.

На основании изложенного, исковые требования Филимонова К.А. подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Филимонова Константина Алексеевича удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Русь - Банк» (с ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Росгосстрах Банк») и Филимоновым Константином Алексеевичем, в части взимания с заёмщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК» в пользу ФИЛИМОНОВА КОНСТАНТИНА АЛЕКСЕЕВИЧА сумму ежемесячной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88000 рублей, компенсацию морального вреда 500 руб. и судебные расходы по оплате юридических услуг – 2000 руб., всего 90500 руб. 00 коп.

Взыскать с ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 040 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца, с даты изготовления решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Серовский районный суд.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.