Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-19/2021 (2-262/2020;) ~ М-241/2020 от 09.12.2020

Дело № 2-19, 2021 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

поселок Пушкинские Горы 01 февраля 2021 года

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе:

Председательствующего Е.Е. Миллер

при секретаре И.Н. Турьяновой

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»)к Ковширко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскание расходов, по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Ковширко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 296038,17 рублей, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размер 12160,38 рублей, обосновав следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником по всем обязательствам, в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ переименовано в ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк» и Ковширко А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит, в сумме 359207,54 рублей под 17,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2007, №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени, в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 417 дней, суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 411 дней.

Ковширко А.В. в период пользования кредитом произвел выплаты, в общей сумме 294050,23 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 296038,17 рублей, из них:

- просроченная ссуда – 254596,85 рублей;

- просроченные проценты – 23131,99 рублей;

- проценты по просроченной ссуде – 1072,11 рублей;

- неустойка по ссудному договору – 16267,67 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 969,55 рублей.

Согласно п. 10 Кредитного договора, п. 5.4 Заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты> серебристый, 2007, №.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК Российской Федерации, согласно которой, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда, с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В связи с чем, истец полагает целесообразным, при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением с ней дисконта 49,82%, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации составляет 180650,50 рублей.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Ковширко А.В. задолженность по кредитному договору, в размере 296038,17 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, 2007 года выпуска, модель, номер двигателя: №, цвет серебристый, г.р.з. №, номер кузова (прицепа) №, принадлежащийКовширко А.В., серия номер регистрационного документа №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога, в размере 180650 (сто восемьдесят тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 50 копеек, взыскать уплаченную государственную пошлину, в размере 12160,38 рублей.

ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал,в заявлении, представленном в суд, просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Ковширко А.В. в судебном заседании не участвовал, судебные документы, направленные по месту его жительства, вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения» и «проживает в Белоруссии».

Согласно адресной справке, предоставленной МП ОМВД России по Пушкиногорскому району по запросу суда, Ковширко А.В. с 24 января 2020 года снят по решению суда по месту жительства по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

В соответствии со ст. 50 ГПК Российской Федерации, суд назначил адвоката Пушкиногорского филиала Псковской областной коллегии адвокатов А.В. Никитина, в качестве представителя, так как место жительства ответчика неизвестно.

В судебном заседании представитель ответчика адвокат Никитин А.В. полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются законными и обоснованными.

Ковширко А.В. 18 мая 2018 года заключил с истцом кредитный договор на приобретение транспортного средства, сумма кредита составила 359207,54 рублей, под залог транспортного средства.

Изпредставленной ПАО «Совкомбанк» выписке, Ковширко А.В. неоднократно допускал нарушения условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, в сумме 296038,17 рублей.

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о необходимости досрочно вернуть сумму образовавшейся задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного, представитель ответчика полагает, что требования ПАО «Совкомбанк» подлежат полному удовлетворению.

Суд, выслушав позицию представителя ответчика адвоката А.В. Никитина, изучив представленные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Ковширко А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ковширко А.В. заключен договор потребительского кредита №, который состоит из «Общих условий потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия) и Индивидуальных условий.Согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 359207,54 рублей на срок 60 месяцев, под 17,90% годовых. Банк свои обязательства перед Ковширко А.В. исполнил в полном объеме, выдав ответчику кредит.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств были согласованы сторонами в Индивидуальных условиях кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, размер платежа по кредиту ежемесячно составлял 9106,13 рублей, срок платежа по кредиту по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, 2007 года выпуска, модель, номер двигателя: №, цвет серебристый, г.р.з. №, номер кузова (прицепа) №.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку, в размере 20% годовых.

Ковширко А.В. был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.5 Общих условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно раздела 4 Общих условий, Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплатить Банку проценты за пользование кредитом.

В силу раздела 5 Общих условий, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Раздел 6 Общих условий предусматривает, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

За нарушение Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.3 настоящих Общих условий, Заемщик уплачивает Банку штраф, в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 8.12 Общих условий, Залогодержатель вправе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимостипредмета залога, обратить взыскание на предмет залога.

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, 2007 года выпуска, модель, номер двигателя: №, номер кузова (прицепа) №, принадлежащее Ковширко А.В. является предметом залога в обеспечение обязательств по договору потребительского кредита, заключенному с ПАО «Совкомбанк».

Ковширко А.В., в нарушении взятых на себя по договору обязательств, платежи в погашение основного долга и процентов осуществлял нерегулярно, виду чего у него возникла задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 296038,17 рублей, из которых: просроченная ссуда – 254596,85 рублей; просроченные проценты – 23131,99 рублей; проценты по просроченной ссуде – 1072,11 рублей;неустойка по ссудному договору – 16267,67 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 969,55 рублей.

26 августа 2020 года истец в адрес ответчика направил досудебную претензию о необходимости досрочного возврата всей суммы, образовавшейся задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляла сумму 269826,63 рублей, которая ответчиком не исполнена.

Суд, проверил представленный истцом расчет задолженности и соглашается с ним, учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчик не представил, суд приходит к выводу о взыскании с Ковширко А.В. задолженности по кредитному договору, в заявленном размере.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 348 ГК Российской Федерации, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

На основании ст. ст. 334, 348 ГК Российской Федерации в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства кредитор вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, банк вправе обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, 2007 года выпуска, модель, номер двигателя: №, номер кузова (прицепа) №, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Из представленных материалов дела следует, что Ковширко А.В. ненадлежаще исполнял условия кредитного договора, в связи с чем, требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 22.12.2020) «Об исполнительном производстве»,оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 340 ГК Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 8.14.9 Общих условий, при определении начальной продажной цены, необходимо применить дисконт, в размере 49,82%, в связи с чем, стоимость предмета залога, при его реализации составляет сумму 180650,50 рублей.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества, в вышеуказанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, с ответчика Ковширко А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 12160,38 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к Ковширко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Ковширко А.В. в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 296 038 (двести девяносто шесть тысяч тридцать восемь) рублей 17 копеек.

Взыскать с Ковширко А.В. в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк», расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 160 (двенадцать тысяч сто шестьдесят) рублей 38 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство: марки - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, 2007 года выпуска, модель, номер двигателя: №, цвет серебристый, г.р.з. № номер кузова (прицепа) №, принадлежащееКовширко А.В., серия номер регистрационного документа №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога, в размере 180650 (сто восемьдесят тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей апелляционной жалобы через Пушкиногорский районный суд.

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий ____________________________ Е.Е. Миллер