Решение по делу № 2-724/2015 от 12.03.2015

№2-724/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Иглинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, указывая в обоснование, что между ОАО «Альфа-Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании №M0GL9810S13101109744 на получение потребительского кредита. Стороны заключили соглашение о потребительском кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Банка предложения Клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту текущего потребительского счета. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 173 300 руб., проценты за пользование кредитом составили 25% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком графика погашения кредита при уплате основанного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени, кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. Согласно расчету задолженность Заемщика перед Банком по соглашению оставляет 177 176,19 руб., из которых: просроченный основной долг – 161 825,13 руб., начисленные проценты – 12 778,64 руб., штрафы и неустойки – 2 572,42 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 176,19 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 743,52 руб.

Определением Демского районного суда <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело направлено в Иглинский районный суд Республики Башкортостан для рассмотрения по подсудности.

Представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ранее в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение, по условиям которого ОАО «Альфа-Банк» обязалось перечислить на текущий счет ФИО1 денежные средства в размере 173 300 руб. под 25% годовых сроком на 24 месяца, а ФИО1 обязалась осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита. Данный кредитный договор был оформлен посредством направления ФИО1 соответствующей оферты и ее акцепта ОАО «Альфа-Банк». По условиям кредитного договора акцептом оферты ФИО1 является зачисление суммы кредита в рублях на открытый банковский счет.

Из выписки по счету следует, что на имя ФИО1 открыт текущий счет №40817810405700989932, на который Банк перечислил денежные средства в сумме 173 300 руб., что ответчиком не оспаривалось.

Таким образом, Банк исполнил условия соглашения о кредитовании со своей стороны надлежащим образом. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла.

Так, на день рассмотрения настоящего спора ответчик имеет перед истцом задолженность по основному долгу в размере 161 825,13 руб.

Ответчиком ФИО1 не оспорено и то обстоятельство, что в нарушение условий кредитного договора ей не исполняются обязательства по уплате минимальной суммы ежемесячного платежа по кредитному договору согласно графику платежей.В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные в кредитном договоре, отсутствуют, суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед истцом по оплате основного долга.

Таким образом, у Банка имелись и имеются все основания, предусмотренные как законом, так и кредитным договором, для предъявления требования к ответчику о возврате всей оставшейся суммы займа.

Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения судами положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Таким образом, в соответствии с правилами, изложенными в ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга и лишь в завершении начисленные банком штрафы.

Согласно выписке по лицевому счету по исследуемому кредитному договору уплачиваемая ФИО1 в счет погашения задолженности сумма в 1 403,78 руб. банком вопреки положениям ст. 319 ГК РФ направлена на погашение начисленной суммы пеней.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В п. 4.9. общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрена очередность списания денежных средств со счет заемщика. Между тем, данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным, поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, тем самым, соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, и иных связанных с нарушением обязательства требований в первую очередь, противоречит смыслу этой статьи, потому является ничтожным изначально.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку действия банка по удержанию пеней (штрафа) в сумме 1 403,78 руб. в нарушение установленной законом очередности платежей являются изначально незаконными, то, с учетом правил, изложенных в ст. 319 ГК РФ, суд полагает, что указанная сумма подлежит направлению на погашение задолженности заемщика ФИО1 по начисленным процентам: 12 778,64 руб. – 1 403,78 руб. = 11 374,86 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Положениями п.п. 3.8, 3.9, 3.10, 3.11 заявления клиента на перечисление денежных средств предусмотрены неустойки и штрафы: неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 25% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 руб.

Согласно представленным истцом расчетам размер неустойки в связи с ненадлежащим исполнением принятых обязательств по кредитному договору составил 2 572,42 руб.

С учетом изложенного с ответчика ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» следует взыскать задолженность по договору в размере 175 772,41 руб., исходя из расчета: 161 825,13 руб. – просроченный основной долг, 11 374,86 руб. – начисленные проценты, 2 572,42 руб. – штрафы и неустойки.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как усматривается из материалов дела, ОАО «Альфа-Банк» оплатило государственную пошлину при подаче искового заявления на сумму 4 743,52 руб.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат взысканию судебные расходы в размере 4 705,93 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № M0GL9810S13101109744 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 772 (сто семьдесят пять тысяч семьсот семьдесят два) рубля 41 копейка, из которых: 161 825,13 руб. – просроченный основной долг, 11 374,86 руб. – начисленные проценты, 2 572,42 руб. – штрафы и неустойки.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 4 705,93 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                        Р.Р.Сафина