Определение суда апелляционной инстанции от 28.08.2023 по делу № 02-10660/2022 от 10.08.2022

1

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября  2022 года адрес

Хорошевский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-10660/2022 по иску Суровой Татьяны Александровны к адрес о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Сурова Т.А. обратилась с иском к адрес о взыскании страховой выплаты, указав в обоснование, что 05 июля 2019 г. между Суровой Т.А., и адрес Банк» был заключён кредитный договор № И-77/02823616/2019, далее «Кредитный договор». В связи с заключением Кредитного договора между Истцом и адрес был заключён договор комплексного ипотечного страхования № 03432/118/639509 от 05 июля 2019 г., предметом которого являлось в том числе страхование риска причинения вреда здоровью Страхователя. Стороны определили, что по Договору выгодоприобретателем является адрес Банк» (пункт 1.4.1. Договора). Страховая сумма была установлена в размере ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на начало годового периода страхования, что на момент заключения Договора составляло сумму в размере сумма (пункт 4.1. Договора). Пунктом 3.1.2. Договора установлено, в частности, что страховым случаем является установление инвалидности II группы в результате заболевания (болезни). Актом медико-социальной экспертизы № 1168.31.77/2020 от 25 мая 2020 г. Страхователю была установлена вторая группа инвалидности (приложение № 2), что в соответствии с п. 3.1.2. Договора является страховым случаем. 16 июня 2020 года Страхователь подала заявление о наступлении страхового случая. Вместе с заявлением были переданы Страховщику медицинские документы перечисленные в акте приема- передачи документов по заявлению о страховом событии. В нарушение п. п. 7.3.1, 7.3.2 Договора до сегодняшнего дня на заявление Страхователя от 16 июня 2020 г. Страховщик не составил страховой акт, не предоставил мотивированный отказ и не произвел страховую выплату. На претензию, направленную 24 декабря 2021 года, Ответчик сообщил, что проводит проверку и ещё не принял окончательного решения.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» в пользу Истца Суровой Татьяны Александровны путем перечисления денежных средств выгодоприобретателю - адрес Банк» остаток задолженности по Кредитному договору в размере 7 817 059,61 (Семь миллионов восемьсот семнадцать тысяч пятьдесят девять целых и 61/100) рублей; - сумма - убытки (затраты на погашение кредита); - неустойку за период с 04 июля 2020 г. по 25 февраля 2022 г. в размере сумма (Один миллион шестьдесят девять тысяч сто пятьдесят два) рубля; - неустойку за период с 25 февраля 2022 г. по дату принятия судом решения; - неустойку за период со дня принятия судом решения по день фактического исполнения обязательства по уплате страхового возмещения; - компенсацию морального вреда в размере сумма. - штраф в размере 50% от суммы присуждённых денежных средств.

Истец в судебное заседание явилась, иск поддержала.

Представитель истца в судебное заседание явилась, иск поддержала.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование " в судебное заседание явился, в письменном отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Дело рассмотрено при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

В силу преамбулы к Закону РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей и п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящим товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.

К сфере регулировании Закона "О защите прав потребителей" относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как предусмотрено ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового.

Согласно ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что05 июля 2019 г. между Суровой Т.А., и адрес Банк» был заключён кредитный договор № И-77/02823616/2019, далее «Кредитный договор». В связи с заключением Кредитного договора между Истцом и адрес был заключён договор комплексного ипотечного страхования № 03432/118/639509 от 05 июля 2019 г., предметом которого являлось, в том числе страхование риска причинения вреда здоровью Страхователя.

Стороны определили, что по Договору выгодоприобретателем является адрес Банк» (пункт 1.4.1. Договора).

Страховая сумма была установлена в размере ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на начало годового периода страхования, что на момент заключения Договора составляло сумму в размере сумма (пункт 4.1. Договора).

Пунктом 3.1.2. Договора установлено, в частности, что страховым случаем является установление инвалидности II группы в результате заболевания (болезни).

25 мая 2020 года в отношении Суровой Т.А., по направлению медицинской организации, была проведена заочная медико-социальная экспертиза в Бюро №31- филиале ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России (далее - Бюро № 31), по результатам которой, Суровой Т.А. была установлена 2 (вторая) группа инвалидности до 1 июня 2021 года (акт и протокол проведения МСЭ № 1168.31.77/2020 от 25.05.2020 г.).

16 июня 2020 года Страхователь подала заявление о наступлении страхового случая. Вместе с заявлением были переданы Страховщику медицинские документы перечисленные в акте приема - передачи документов по заявлению о страховом событии.

адрес обратилось в Савеловский районный суд адрес с иском к ФКУ «ГБ МСЭ по адрес Минтруда России» о признании незаконным решения от  25 мая 2020 года об установлении Суровой Т.А. 2 группы инвалидности.

Решением Савеловского районного суда адрес от 09 ноября 2021 года в удовлетворении иска отказано. Как следует из решения Савеловского районного суда адрес от 09.11.2021 г. по делу № 2-2362/2021 по иску адрес к ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России, вступившего в законную силу 17.12.2021 г., 07.10.2020 г. Экспертным составом № 4 ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России в рамках осуществления контроля за решениями, принятыми бюро, решение Бюро № 31 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России от 25.05.2020 г. об установлении Суровой Т.А. 2 (второй) группы инвалидности, было отменено как необоснованное.

7 октября 2020 года, экспертным составом № 4 ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России в рамках осуществления контроля за решениями принятыми бюро, решение Бюро № 31 от 25 мая 2020 года об установлении Суровой Т.А. 2 (второй) группы инвалидности, было отменено как необоснованное.

24 марта 2021 года, экспертным составом № 4 ФГБУ ФБ МСЭ Минтруда России в рамках осуществления контроля за решениями принятыми главным бюро, решение экспертного состава № 4 ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России от 7 октября 2020 года было подтверждено как обоснованное.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Поскольку решение ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России от 25.05.2020 г. об установлении Суровой Т.А. 2 (второй) группы инвалидности было отменено, следовательно, страховой случай не наступил, у адрес отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения применительно к пункту  3.1.2. Договора, в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой выплаты надлежит отказать.

Доводы истца о праве на получение страховой выплаты являются несостоятельными. Положения статьи 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежания рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования, страховой случай не наступил в силу правил страхования, страховым риском являлась инвалидность, в то время как у истца инвалидность не установлена.

С учетом изложенного, принимая во внимание, в удовлетворении основной части иска отказано, исковые требования о взыскании морального вреда, штрафа, расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Суровой Татьяны Александровны к адрес о взыскании страховой выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке в течение одного ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.02.2023 ░░░░