Решение по делу № 2-631/2018 ~ М-387/2018 от 02.02.2018

Дело № 2-631/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                                     02 апреля 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи С.А.Мардановой,

при секретаре А.И.Мишариной,

с участием истца Я.В. Третьякова, представителя истца А.Т. Файзуллина,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Третьякова Я.В. к Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

у с т а н о в и л :

    истец Третьяков Я.В. обратился в суд с иском, указывая, что ..... между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме ..... руб. на срок до ..... на покупку нового автомобиля «.....». При заключении кредитного договора он присоединился к страховой программе АО «СК МетЛайф Стандарт» страхование жизни и от несчастных случаев и болезней для заемщиков автокредитов АО «ЮниКредитБанк». При этом ему было сообщено, что присоединение к данной программе является условием предоставления кредита. Договор страхования как таковой на руки истцу не выдавался, был предоставлен страховой сертификат №, в котором указывалась сумма страховой премии в размере ..... руб. и срок действия договора ..... месяцев. ..... истец полностью исполнил обязательства по кредитному договору, соответственно, перестал нуждаться в услугах по страхованию. В связи с чем направил в адрес ответчика претензию о возврате ему неиспользованной части страховой премии. Данная претензия получена ответчиком ....., однако никакого ответа на нее не получил. Объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при наступлении страхового случая. По мнению истца при полном погашении кредита такой интерес у него утрачен. Истец полагает, что при прекращении кредитных обязательств, в целях обеспечения исполнения которых был заключен договор страхования, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, то есть в данном случае подлежит применению норма, предусмотренная абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, когда страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом действия истца не являются отказом от договора страхования, а потому положения п.2 ст. 958 и абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ не подлежат применению. Истец полагает, что в связи с прекращением действия договора страхования часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату. Просит взыскать с ответчика данную часть в размере 63 185,73 руб. Кроме того, полагает, что отказ ответчика добровольно возвратить данную сумму влечет для него наступление ответственности в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, которые за период с ..... по ..... составляют 1570,98 руб., просит из взыскать. Ссылаясь на положения п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, просит взыскать с его пользу штраф в размере 32 378,36 руб.

    В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал по изложенным в заявлении доводам.

    Представитель истца А.Т. Файзулин исковые требования поддержал.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по иску, в которых указывает на добровольность заключения истцом договора страхования на предложенных условиях. Полагает, что ссылка истца на п.1 ст. 958 ГК РФ является необоснованной, так как досрочное погашение кредита не упоминается в данном пункте, в связи с наступлением которого у страховщика возникает право на часть страховой премии. Досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное прекращение кредитного договора    не влечет прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ. При этом страхователь вправе поставить вопрос об отказе от договора страхования, но не вправе требовать возврата страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователем только в том случае, если соответствующее условие содержится в договоре страхования. Просит в иске отказать.

    Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором указывает на несогласие с исковыми требованиями.

    Суд, выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, исходя из следующего.

    Судом установлено, что между истцом и АО «ЮниКредитБанк» ..... заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ..... руб. с уплатой процентов в размере .....% годовых на срок до ..... (л.д.8-12).

     Одновременно истцом заключен договор страхования с АО «Страховая компания МетЛайф», о чем истцу выдан страховой сертификат № (л.д.13-14). По условиям договора страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы); срок его действия сторонами определен в ..... месяцев; страховая сумма при заключении договора страхования составляет ..... руб., далее, начиная со второго дня периода страхования - в размере 100% суммы текущего основного долга по кредиту Страхованителя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного Страхователем с АО «ЮниКредит Банк», но не более страховой суммы в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, уплаченного в погашение кредита, и снижается ежемесячно, равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания периода страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора. Страховая премия по договору страхования составила ..... руб. Выгодоприобретателем по договору является: в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая – АО «ЮниКредит Банк»; в размере положительной разницы между страховой суммой на дату страхового случая и задолженностью застрахованного по кредитному договору – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица; после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору – застрахованное лицо либо его наследники. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования от 16.07.2015.

    Согласно пункту 7.3 Полисных условий страхования в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется. Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в разделе 10 Полисных условий страхования: в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям, при этом сумма страховой премии согласно ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты хотя бы по одному риску, указанному в пунктах 4.1.1 или 4.1.2 Полисных условий; по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста по всем рискам; в любое время по инициативе страхователя; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

    Истцом обязательства по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредит Банк» ....., полностью исполнены ..... (л.д.15).

    Истец ..... направил в адрес ответчика претензию о возврате части уплаченной по договору страхования страховой суммы (л.д.16-19). Ответ на претензию не направлен.

    В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из п.1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Исходя из принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из условий договора страхования, заключенного сторонами,    досрочное исполнение страхователем обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования. Более того, Полисными условиями страхования прямо предусмотрено, что при досрочном погашении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, а возврат страховой премии в связи с этим не предусмотрен.

При таких обстоятельствах доводы истца о прекращении действия договора страхования на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ и возникновении у страховщика обязанности возвратить часть уплаченной страховой премии в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ основан на неверном толковании правовых норм и условий договора страхования.

Соответственно, судом не установлено оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии.

Требование о взыскании процентов, предусмотренных п.1 ст. 395 ГК РФ, является производным от основного требования, соответственно, также удовлетворению не подлежат. Не имеется оснований и для взыскания штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика.

        Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

         исковые требования Третьякова Я.В. к Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 63 185,73 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....).

Судья                                     подпись                                                       С.А.Марданова

Копия верна, судья