Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-168/2015 ~ М-112/2015 от 05.03.2015

Дело № 2-168/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2015 года               п. Шаля

        Шалинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сафонова П.П.,

при секретаре Бушуевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Инвестрастбанк» к Пасаженниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму №,

у с т а н о в и л:

        Между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Инвестрастбанк» (далее по тексту ОАО БАНК ИТБ) и Пасаженниковой В.Н. путем акцепта банком оферты последней, изложенной в её заявлении на получение кредита <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредитования № в рамках которого банк осуществил выпуск банковской карты №, полученной Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ и открыл счет на имя Пасаженниковой В.Н.

Согласно заявления на получение кредита, данный договор включает в себя в качестве неотъемлемой части: заявление на получение кредита.

Кроме того, в заявлении указано, что Пасаженникова В.Н. ознакомлена с договором комплексного обслуживания физических лиц, памяткой «О мерах безопасного использования банковских карт», а также с Тарифами по обслуживанию физических лиц, держателей банковских карт данного Банка, Тарифами на услуги, оказываемым физическим лицам при обслуживании текущих счетов в рублях Российской Федерации и иностранной валюте.

В соответствии с условиями кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ОАО БАНК ИТБ предоставил Пасаженниковой В.Н. кредит в размере № рублей со сроком окончания лимита ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов в размере № % годовых.

В свою очередь по данному договору Пасаженникова В.Н. приняла на себя обязательства: возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных на процентный период и суммы в счет возврата кредита, в соответствии с графиком платежей.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по расчетному/текущему счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ Пасаженникова В.Н. заключила договор с Обществом с Ограниченной Ответственностью «<адрес>». По условиям этого договора она внесла в кассу данного Общества № рублей, а Общество взяло на себя обязательство ежемесячно вносить в ОАО БАНК ИТБ платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей и погасить кредит в установленный этим договором срок.

Свои обязательства по погашению кредита за Пасаженникову В.Н. Общество с Ограниченной Ответственностью «<адрес>» не выполнило.

ОАО БАНК ИТБ обратился в суд с иском к Пасаженниковой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере №, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере №.

Свои требования истец обосновал тем, что между ним и ответчиком Пасаженниковой В.Н. на основании ее заявления о предоставлении кредита «<данные изъяты>» в рамках договора комплексного банковского обслуживания, а также в совокупности с Условиями выдачи, пользования и возврата кредита «<данные изъяты>», Базовых Условий продукта кредита «<данные изъяты>», графика платежей, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, на основании которого Банк предоставил Пасаженниковой В.Н. кредит в размере №. В рамках данного договора на имя Ответчика оформлена банковская карта №, полученная Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года.

В свою очередь Пасаженникова В.Н. приняла на себя обязательства: не позднее ДД.ММ.ГГГГ погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом – № % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по её счету для расчетов по пластиковой карте. Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.

В соответствии с кредитным договором, в том числе п.п. № Общих условий, и Заявления на кредит, Ответчик приняла на себя обязательства осуществлять возврат Кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта. При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не мене №% от суммы установленного Кредитного Лимита, размер которого указан в Заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следующего за отчетным. При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет № рублей. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере № рублей. В нарушение Условий Договора в установленные сроки от Ответчика денежные средства в
оплату по Кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по его текущему/расчетному и ссудному счетам.    Согласно установленным Условиям банковского продукта «<данные изъяты>», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере № % в день и действует с ДД.ММ.ГГГГ, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме. В соответствии с п. № Общих условий, Банк в случае нарушения Заемщиком любого из обязательств, установленных кредитного договора в части предоставления Кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть данный договор в части предоставления Кредитного лимита, письменно уведомив Заемщика об этом не позднее, чем за ДД.ММ.ГГГГ. При этом Банк направляет Должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по Договору. ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении кредитного договора в части предоставления Кредитного лимита в соответствии с Условиями, с указанием порядка и сроков исполнения направлено в адрес Ответчика. Однако, до настоящего времени требования Банка не исполнены. На основании Расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, задолженность ответчика составляет №, в том числе: № задолженность по выплате основного долга по кредиту; № задолженность по выплате процентов за пользование кредитом; № рублей – штраф за неисполнение обязательств по кредиту.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения обязательств не допускается.

Истец просит досрочно взыскать с ответчика Пасаженниковой В.Н. задолженность по кредитному договору в сумме №, в том числе: № задолженность по выплате основного долга по кредиту; № задолженность по выплате процентов за пользование кредитом; № рублей – штраф за неисполнение обязательств по кредиту. Также истец просит взыскать с ответчика уплаченную им при подаче иска государственную пошлину по делу в размере №

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика по ходатайству ответчика было привлечено Общество с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск» поскольку по утверждению ответчика обязательства по кредитному договору перед истцом ею не были исполнены по вине данного Общества. По её мнению имело место уступка права требования и обязательства по кредитному договору перед истцом должны быть исполнены названным Обществом.

    В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Заявленный иск поддержал в полном объеме. В своём письменном отзыве на доводы ответчика Пасаженниковой В.Н. и её представителя о том, что имела место уступка права требования представитель истца указал, что Банку не было известно о договоре от ДД.ММ.ГГГГ, заключённом между ответчиком и Обществом с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск». Кроме того, они не согласны с тем, что в соответствии с указанным договором имеет место уступка права требования ответчика, поскольку все договоры заключённые ответчиком Пасаженниковой В.Н. с иными организациями охватывают правоотношения ответчика и тех организаций, с которыми заключён договор, при этом, не затрагивая возникшего на основании рассматриваемого в данном иске кредитного договора правоотношения между Банком и ответчиком Пасаженниковой В.Н.. Они в полном объёме поддерживают свои исковые требования.

            Ответчик Пасаженникова В.Н. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомлённой о месте и времени рассмотрения дела. Направила телефонограмму, указав, что исковые требования не признаёт. Настаивает на ранее данных ею пояснениях.

Ответчик Пасаженникова В.Н. в судебном заседании иск не признала в полном объеме, и пояснила, что действительно заключила с истцом кредитный договор, на основании которого ей выдали банковскую карту с лимитом № рублей. По данной банковской карте она получила ДД.ММ.ГГГГ наличные деньги в сумме № рублей. ДД.ММ.ГГГГ она получила по этой банковской карте у истца ещё № рублей. Она действительно своевременно не производит платежи по указанному кредитному договору в связи с трудностями материального характера. Уведомление о расторжении кредитного договора и выплате суммы задолженности она получала. Договор и произведённый расчёт задолженности по договору она не оспаривает. Она полностью согласна со всей суммой образовавшейся задолженности по кредитному договору и с суммой предъявленных к ней исковых требований. Вместе с тем, она указала, что основной причиной неисполнения ею обязательств по данному кредитному договору является то, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключён договор с Обществом с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск». По условиям этого договора она внесла в кассу данного Общества № рублей, полученных по вышеуказанному кредитному договору, а названное Общество взяло на себя обязательство ежемесячно вносить в ОАО БАНК ИТБ платежи по этому кредитному договору, согласно графика платежей, и погасить кредит в установленный этим договором срок. Однако, это Общество выплатило лишь часть задолженности по кредитному договору, в дальнейшем прекратив осуществлять выплаты по кредитному договору, а также фактически прекратив осуществлять свою деятельность. В отношении учредителей и руководителей данного Общества возбуждено уголовное дело в связи с заключением ими аналогичных договоров со значительным числом граждан, проживающих в <адрес> и иных районах <адрес>. Банковская карта была передана ею представителю Общества с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск», которому она сообщила и ПИН-код доступа к банковской карте, чем представитель мог воспользоваться, получив в пределах лимита деньги по банковской карте.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика Пасаженниковой В.Н., допущенный определением суда, Новоселов О.В. возражал против иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ его доверителем был заключён договор с Обществом с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск», по которому имело место уступка права требования по долгам его доверителя к указанному обществу, которое является надлежащим ответчиком и взыскание должно быть произведено с него.

Представитель Общества с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск» в судебное заседание не явился будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте судебного разбирательства, по месту юридической регистрации данная организация отсутствует, и дело рассматривалось в его отсутствие.

    Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

    Как видно из представленных документов между ответчиком Пасаженниковой В.Н. и истцом ОАО БАНК ИТБ, путем направления Заемщиком в Банк заявления (оферты) о предоставлении кредита в рамках продукта кредита «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Пасаженниковой В.Н. кредит в размере № на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой № % годовых путём выдачи ей банковской карты с указанным лимитом. Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами не позднее ДД.ММ.ГГГГ, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в размере не менее №

    Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Таким образом, посредством подписания заявления на получение кредита, (оферты-предложения о заключении договоров) между сторонами заключен кредитный договор в рамках продукта кредита «<данные изъяты>», а также договора комплексного банковского обслуживания, Условий выдачи, пользования и возврата кредита «<данные изъяты>», базовых Условий продукта «<данные изъяты>», графика платежей, составляющие в совокупности кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита (л.д. №).

    Условия кредитного договора Банком были выполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика от ДД.ММ.ГГГГ года, из которой следует, что Пасаженниковой В.Н. получены наличные по кредиту в размере №. Также согласно выписки из данного счёта, ответчик ДД.ММ.ГГГГ получила наличные деньги в сумме № рублей, из которых № рублей было уплачено в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств. (л.д.№).

    Из представленной истцом вышеназванной выписки по счету ответчика Пасаженниковой В.Н. видно, что денежные средства в счёт погашения задолженности по кредиту поступали до ДД.ММ.ГГГГ, после чего выплата денежных средств в счёт погашения задолженности по кредиту и процентов за пользование им ответчиком и иными лицами была прекращена. (л.д.№)

При этом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счёт погашения задолженности по кредиту внесена общая сумма №. В счёт погашения процентов по кредиту №.

Согласно паспорта кредита «<данные изъяты>» беспроцентный (льготный) период кредитования составляет до № дней; базовая процентная ставка данного кредита в размере № рублей составляет №% годовых при этом, минимальный обязательный платёж кредита на такую сумму составляет № рублей; периодичность погашения платежей с ДД.ММ.ГГГГ, за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа, предусмотрена уплата заемщиком штрафа в размере № рублей. (л.д.№).

В соответствии с Условиями выдачи, пользования и возврата кредита «<данные изъяты>», в том числе п.п. № Общих условий, а также в соответствии с условием заявления ответчика на выдачу такого кредита, Ответчик Пасаженникова В.Н. приняла на себя обязательства осуществлять возврат Кредита и процентов за пользование им путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта. При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не мене №% от суммы установленного Кредитного Лимита, размер которого указан в Заявлении на кредит № рублей). Погашение ежемесячного платежа производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следующего за отчетным. (л.д.№).

Как уже отмечено выше, истцом предоставлены доказательства того, что ответчиком обязательства по погашению выданной ей в кредит суммы и процентов за пользование заёмными средствами нарушались: с ДД.ММ.ГГГГ оплата не производилась.

При таких обстоятельствах у истца возникло право в соответствии с п. № Общих условий на расторжение в одностороннем порядке кредитного договора в части предоставления Кредитного лимита, с письменным уведомлением Заемщика об этом не позднее, чем за ДД.ММ.ГГГГ до предполагаемой даты расторжения договора. (л.д.№).

Реализовав данное право, Банк направил ДД.ММ.ГГГГ Должнику Пасаженниковой В.Н. требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении кредитного договора в части предоставления Кредитного лимита в соответствии с Условиями, указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежащая погашению сумма задолженности составляет №, однако, данная сумма задолженности требует уточнения. (л.д.№).

Однако, до настоящего времени требования Банка не исполнены.

Согласно паспорта продукта кредита «<данные изъяты>», то есть условий получения кредитной карты минимальный обязательный платёж в счёт погашения кредита с учётом суммы кредитного лимита, составляет № рублей. В случае нарушения сроков погашения кредита и уплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает кредитору пени (неустойку) в размере №% в день от суммы просроченного платежа. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заёмщик уплачивает штраф в размере № рублей. (л.д.№).

Судом установлено, что Пасаженниковой В.Н. были допущены нарушения условий о сроках уплаты минимальных обязательных платежей.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

То есть ответчиком не исполнялись обязательства по кредитному договору.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Судом установлено, что Пасаженниковой В.Н. были допущены нарушения условий о сроке, установленном для возврата очередной части кредита по кредитному договору. Ею не исполняются обязательства по кредитному договору.

    Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

    Учитывая эти обстоятельства, суд считает, что обязательства по договору кредита Пасаженниковой В.Н. исполняются ненадлежащим образом.

    В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, это дает основания истцу для досрочного истребования от ответчика всей суммы по договору кредита с процентами, пени, то есть для возмещения убытков, причиненных неисполнением приговора.

Из представленной истцом расчета задолженности по кредитному договору видно, что ответчиком Пасаженниковой В.Н. надлежащим образом с после последнего платежа, произведенного ДД.ММ.ГГГГ не исполняются условия указанного кредитного договора. Ею и иными лицами платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Пасаженниковой В.Н. по кредиту составляет №, в том числе: основной долг - №, просроченные проценты – №.

Согласно выписки по счёту ответчика, ею получено по кредитной карте № из которых погашено №. Непогашенная сумма кредита составляет №.

Согласно расчётов и выписки по счёту ответчика ей начислены проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме №. Также ей начислены проценты на просроченный кредит из расчёта №% в день от суммы подлежащей выплате за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме №.

Согласно вышеназванного расчётного счёта ответчика ею уплачено процентов по кредиту в общей сумме №

Таким образом взысканию подлежат проценты в размере №

Кроме того, из расчётного счёта ответчика видно, что ею № раз нарушены сроки выплаты минимальной суммы в погашение кредита: с ДД.ММ.ГГГГ включительно. Как отмечено выше, в соответствии с условиями кредитного договора это является основанием для взыскания с ответчика штрафа в сумме № рублей, за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа. Взысканию с ответчика подлежит штраф в общей сумме №

Доказательств опровергающих вышеуказанные обстоятельства и расчёты ответчиком не предоставлено, более того, ею указанные обстоятельства не оспариваются.

Из представленных ответчиком доказательств видно, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор с Обществом с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск». По условиям этого договора Пасаженникова В.Н. внесла в кассу данного Общества № рублей, а Общество взяло на себя обязательство ежемесячно вносить в ОАО БАНК ИТБ платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей и погасить кредит в установленный этим договором срок. (л.д.№)

Из условий названного договора от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Общество с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск» по этому договору взяло на себя обязательства по погашению рассматриваемого в данном иске кредитного договора между истцом ОАО БАНК ИТБ и ответчиком Пасаженниковой В.Н. перед последней. При этом обязательств по погашению кредитного договора являющегося предметом данного иска перед истцом это Общество не брало, и в какие либо договорные отношения с кредитором в связи с данным кредитным договором не вступало. Поэтому оснований для возложения выполнения обязательств в качестве заёмщика по кредитному договору № на Общество с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск» не имеется. Сумма задолженности должна быть взыскана с ответчика Пасаженниковой В.Н.

Доводы ответчика и её представителя о том, что вышеназванный договор между ответчиком и Обществом с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск» является договором уступки права требования суд находит несостоятельными, поскольку данный договор может быть заключён только кредитором, который может передать имеющуюся перед ним задолженность третьему лицу. Между тем, в данном случае должником является ответчик и её задолженность период истцом по такого рода договору не может быть передана третьему лицу, в данном случае Обществу с Ограниченной Ответственностью «РФК Первоуральск».

То обстоятельство, что ответчик передала представителю названного Общества выданную ей Банком кредитную карту, не снимает с неё ответственности, так как в соответствии СП. № приложения № к кредитному договору «Условия выпуска, обслуживания и использования банковских карт БАНКА ИТБ (ОАО)» клиент несёт ответственность за операции, совершаемые с использованием Карты либо её реквизитов, с вводом ПИН-кода, либо без ввода ПИН-кода, в том числе за операции, совершённые третьими лицами. (л.д.№).

    Таким образом, взысканию с Пасаженниковой В.Н. подлежит: основной долг - № просроченные проценты - №, штраф в общей сумме № рублей.

    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенного иска, то есть №.

    Руководствуясь ст. ст. 98, 194, 197, 198, 233-237, 321 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

    Иск Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Инвестрастбанк» к Пасаженниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму № удовлетворить.

    Взыскать с Пасаженниковой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Инвестрастбанк» основной долг - №, просроченные проценты - №, штраф - №, кроме того взыскать с ответчика судебные расходы по делу в сумме №

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 21 мая 2015 года.

Председательствующий судья П.П.Сафонов