Решение по делу № 2-817/2021 ~ М-709/2021 от 15.04.2021

Дело № 2-817/2021

42RS0016-01-2021-001091-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в составе председательствующего судьи Мартыновой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Прохоренко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

26 мая 2021 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Смирновой Валентине Геннадьевне      о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Смирновой В.Г.     о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Требовании мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Смирновой В.Г.    был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15 000 руб. под 0 % годовых,    сроком на 120 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, вследствие чего в силу ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.    Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.     Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.        Просроченная задолженность по ссуде    возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 537дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.     Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 21987,93 руб.    Т.о., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 67 804,23 руб., из которой: просроченная ссуда 59 999,57 руб., просроченные проценты 0 руб., проценты по просроченной ссуде 0 руб., неустойка по ссудному договору 2 226,17 руб., неустойка на просроченную ссуду 171,60 руб., штраф за просроченный платеж 3569,99 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб., иные комиссии 1836,90 руб.    Банком направлялось ответчику     уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору,    которое ответчиком не выполнено. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.       Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2234,13 руб.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик    Смирнова В.Г. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика, т.к. ходатайств об отложении разбирательства дела не заявлено, сведений о причине неявки в судебное заседание не представлено (ст. 167 ч.3 ГПК РФ).

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Смирновой В.Г.    между ПАО «Совкомбанк» и      Смирновой В.Г.      был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №,    по условиям которого    Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15 000 руб. под 0 % годовых,    сроком на 120 месяцев. Указанная сумма кредита Банком    была перечислена на банковский счет ответчика №, который ответчик просила открыть ей в своем заявлении и, соответственно, была ей получена, что ответчиком не оспаривалось и подтверждается выпиской по указанному счету.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита №, с условиями которого ответчик Смирнова В.Г. была ознакомлена и согласна, что свидетельствует о ее подписи в Договоре.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком Смирновой В.Г.

Согласно п. 4.1.1 общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором    потребительского кредита.

Согласно п. 4.1.2 общих условий договора, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика усыновлены     согласно тарифам банка, общим условиям договора, которые подписаны ответчиком,    соответственно, с данными условиями заемщик была ознакомлена, данные условия заемщика устраивали. Доказательств иного ответчиком в судебное заседание не представлено.

Согласно представленной выписки по счету, расчета суммы задолженности, ответчик    платежи в счет погашения основного долга, процентов производила не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушила условия кредитного договора.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

Просроченная задолженность по ссуде    возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 537дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.     Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 21987,93 руб.

Как установлено в судебном заседании, ответчику был предоставлен кредит в сумме 15000 руб.

Как следует из материалов дела,     расчета исковых требований, проверенного судом и признанного правильным,      ответчик платежи в счет погашения кредитной задолженности производила    не полном объеме.    С учетом суммы денежных средств, предоставленных банком, которыми воспользовалась ответчик, и внесенных денежных средств в счет оплаты кредита,     просроченная ссуда     по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 59 999,57 руб., данная сумма задолженности       подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Ответчиком сумма просроченной ссуды не оспорена. Данный размер задолженности по    просроченной ссуде    подтверждается представленными истцом доказательствами.

     Как следует из направленного банком ответчику    Смирновой В.Г.           уведомления о просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, банком заявлено обязательное к исполнению требование о погашении образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления. Указанное требование должнику было направлено в установленном порядке, о чем свидетельствует реестр отправляемых писем. Однако до настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено.

    С учетом изложенного, суд считает, что, требования истца о взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы просроченной ссуды, которая составляет 59 999,57 руб.,            являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в соответствии с правилами ст. 811 ГК РФ.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика    неустойки по ссудному договору     в размере 2 226,17 руб.; неустойки на просроченную ссуду 171,6 руб.

    В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

                 Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее    исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) установлен    согласно тарифам банка, общим условиям договора.

              Согласно тарифам банка (п. 1.6), размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженности при суме задолженности свыше 500 руб.

               Согласно тарифам банка (п. 6 примечаний), если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 21 ст. 5 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ.    по ДД.ММ.ГГГГ.    (в рамках заявленных исковых требований) составляет 2226,17 руб., исходя из следующего расчета:

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 57939,90 руб. (остаток основного долга) х 0,0519(ставка) х27= 811,91 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 55238,90 руб. х 0,0519(ставка) х 29 = 831,40 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 53477,80 руб. х 0,0519(ставка) х 21 = 582,86 руб.; а всего 2226,17 руб.

В счет погашения задолженности по неустойке на остаток основного долга      платежей ответчиком     не вносилось.

Неустойка за просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.    (в рамках заявленных исковых требованиях), составляет 171,59 руб., исходя из следующего расчета:

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 2059,67 руб. х 0,0519 (ставка) х 27= 28,86 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4760,67 руб. х 0,0519(ставка) х 29 = 71,65 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 6521,77 руб. х 0,0519(ставка) х 21 = 71,08 руб.; а всего 171,59 руб.

В счет погашения задолженности по неустойке на просроченную ссуду    платежей ответчиком не вносилось.

Таким образом, общая сумма неустойки составляет 2 397,76 руб. (2226,17 руб. + 171,59 руб.).

Также истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика штрафа за просроченный платеж, а именно за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в сумме 3 569,99 руб.

             Согласно тарифам банка (п. 1.6), размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за первый раз выхода на просрочку: 590 руб., за 2 раз подряд: 1% от суммы полной задолженности +590 руб.; в 3-ий раз подряд и более: 2 % от суммы полной задолженности +590 руб.

Таким образом, расчет штрафа за нарушение    срока возврата кредита следующий:

ДД.ММ.ГГГГ: 590 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ: 1% от суммы полной задолженности + 590 = 1190 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. = 1789,99 руб., а всего 3569,99 руб.

В счет погашения задолженности по штрафу за просроченный платеж, платежей     ответчиком не вносилось.

Требования о взыскании с ответчика штрафа за просроченный платеж истцом заявлены обоснованно, в связи с чем, подлежат       взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О разъяснено, что "гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения", что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации.

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, кроме того,    ответчиком     не заявлялось о снижении размера неустойки.

Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер начисленной истцом неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.

Также, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссий       в размере 1836,90 руб.

Как видно из расчета истца, ко взысканию со Смирновой В.Г. заявлено: комиссия за банковскую услугу «Защита платежа», комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва».

Из содержания заявления –анкеты заемщика, заявления на подключение пакета услуг «Защита платежа»,    индивидуальных условий к договору потребительского    кредита    следует, что при заключении кредитного договора Смирнова В.Г. выразила желание подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания,      согласно действующих тарифов Банка путем списания с ее банковского счета.

Согласованные сторонами условия договора, в том числе о взимании вышеперечисленных комиссий,    не противоречат нормам действующего Законодательства, положения Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушают.

Подпись ответчика в заявлении-анкете, заявлении на подключение пакета услуг «Защита платежа», подтверждает то, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями договора потребительского кредита.

Как видно из представленных документов, в том числе - отражающих движение денежных средств по договору кредитной карты, банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по договору, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

    Из представленного суду расчета, проверенного судом и признанным правильным, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены комиссии в общей сумме 9 271,49 руб. Банком представлены сведения о том, что ответчиком за вышеуказанный период времени     погашено комиссий на общую сумму 7435,59 руб. Таким образом, задолженность    по комиссиям, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 1 836,90 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору

№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет    67 804,23 руб., из которых: просроченная ссуда    59 999,57 руб.,      неустойка 2 397,76 руб., штраф 3569,99 руб., комиссии 1836,90 руб.,       Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика    в пользу истца.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в размере 2234,13руб., исходя из расчета: (67 804,23 руб. – 20 000 тыс. руб.)х3%+800 руб.

     На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

      Взыскать со Смирновой Валентины Геннадьевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме      67 804 (шестьдесят семь тысяч восемьсот четыре) рубля 23 копейки, а также      расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 234 (две тысячи двести тридцать четыре) рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка.

Решение в окончательной форме изготовлено 31.05.2021 года.

     Председательствующий: