Решение по делу № 2-22/2014 (2-1115/2013;) ~ М-922/2013 от 26.06.2013

Дело №2-22/2014

Поступило 26.06.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2014 г. г.Бердск

    Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре Шварц Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Похилько С. В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о перечислении суммы страхового возмещения и взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Представитель Похилько С.В. Пушкарева М.М. обратилась с иском к ООО «Сожекап Страхование жизни» об обязании ответчика перечислить в пользу истца на счет по кредитному договору № от 11.11.2011 г. сумму в размере 597 491,89 руб. – страховую премию, а также 5000 руб. – платные юридические услуги, 800 руб. нотариальное удостоверение доверенности, 50 000 руб. – моральный вред, штраф в размере 50% от присужденной суммы. В обоснование иска указала, что 11.11.2011 г. супруг истца Похилько Г.В. заключил кредитный договор с ОАО АКБ «РОСБАНК», по условиям которого Банк обязался предоставить денежные средства на приобретение транспортного средства на сумму 597 491 руб. 89 коп. под 15% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с пунктом 1.1 условий предоставления автокредита со страховкой кредит перечисляется на счет только в случае предоставления Заемщиком Банку договора страхования жизни Заемщика. В cooтветствии с условиями кредитного договора договор страхования является дополнительным обеспечением, предоставляемым по желанию заемщиком на сумму кредита и на весь срок кредита. Первым выгодоприобретателем по вышеуказанному договору является Банк. Таким образом, для получения кредита для приобретения транспортного средства Похилько Г.В. заключил договор страхования жизни и здоровья (полис страхования жизни и здоровья от 11.11.2011) с ООО «Сожекап Страхование Жизни». В соответствии с условиями данного договора страхования Похилько Г.В. является страхователем и застрахованным липом. Выгодоприобретателем является ОАО АКБ РОСБАНК». Страховая сумма составляет 597 491,89 рублей, что равно сумме основного долга по возврату кредита. Срок действия полиса составляет 60 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора. Страховым риском по договору страхования признаётся смерть застрахованного лица по любой причине. Страховая выплата составляет 100% от страховой суммы. Страховой тариф равен 0% годовых. Страховая премия составляет 44 811,80 рублей и была уплачена единовременно на расчетный счет страховщика. Похилько Г.В. умер (свидетельство о смерти № от 09.11.2012). Его супругой Похилько С.В. было заявлено о наступившем страховом случае в ОАО АКБ «РОСБАНК», поскольку по Полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 11.11.2011 выгодоприобретателем является Банк. В течение нескольких дней необходимый пакет документов для выплаты страхового обеспечения был предоставлен сотруднику банка Ереминой И.Г., а именно нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, выписка из амбулаторной карты, заверенная медицинским учреждением, а также нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство Согласно заявлению от 21.05.2013 сотрудником Банка ведущим специалистом ГСКП Западно-Сибирского филиала Ереминой И.Г. 20.11.2012 г. был направлен пакет документов, подтверждающий о наступлении страхового случая в адрес Страховой компании. 22.11.2012 г. было оформлено заявление на выплату возмещения по Полису страхования жизни и здоровья I1-R80-0312-00104 oт 11.11.2011 г., а также был направлен запрос в Медицинское учреждение: ГБУЗ «Бердская центральная городская больница» от 13.12.2012 г. с просьбой предоставить выписку из амбулаторной карты с датой первичного диагностирования онкологического заболевания для принятия решения страховой компанией о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика. Ответ был получен 25.02.2013 г. и направлен в адрес Страховой компании. Согласно регламента о порядке работы при обращении клиентов со страховым случаями по программе страхования SGI, на момент наступления страхового события выгодоприобретателем (Банком) предоставляется в страховую компанию заявление о страховом случае и в течение 48 часов с момента предоставления данного заявления Страховая компания перечисляет на счет выгодоприобретателя авансовый платеж в размере 80% от страховой суммы до момента принятия страховщиком решения страховой выплате. Однако, на сегодняшний день истец вынуждена погашать кредитное обязательство самостоятельно, обращения в Банк и страховую компанию не дают результатов. На протяжении семи месяцев страховая компания не может принять решение по вопросу выплаты страховой суммы, нарушая тем самым обязательства по Полису страхования жизни и здоровья. Длительные и бесполезные переговоры с сотрудниками Банка и Страховой компании негативно сказываются на самочувствии истца, помимо чувства непреодолимой утраты после смерти супруга она вынуждена сталкиваться с непониманием и порой откровенным хамством сотрудников Страховой компании. В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации при наличии вины ответчика. Истец оценивает моральный вред в 50 000 рублей. 08.10.2013 г. истец уточнила требования (л.д.74): просила взыскать в пользу истца по кредитному договору 427 861 руб. 34 коп. и неосновательное обогащение 119 050 руб. в связи с тем, что вынуждена была внести очередной раз оплату по кредиту супруга, чтобы не возникло задолженности. 22.10.2013 г. истец вновь изменила требования (л.д.114): просила взыскать в пользу истца на счет № по кредитному договору от 11.11.2011 г. сумму в размере 502 852 руб. 21 коп., а в свою пользу – неосновательное обогащение в размере 119 050 руб. (фактически внесенную после смерти супруга сумму в оплату по договору), судебные расходы в размере, ранее заявленном. Истец представила заявление о рассмотрении дела без её участия, с представителем Пушкаревой М.М., которая поддержала заявленные требования, ранее данные пояснения.

Представитель ответчика Яковлев Г.Б. представил письменные возражения на иск, в которых указал, что между Похилько Г.В. и ООО «Сожекап Страхование жизни» (в настоящее время ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 11.11.2011 г.. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АКБ «РОСБАНК». Договор страхования был заключен на основании Правил личного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита. Правила страхования заемщик на руки получил, прочитал и со всеми условиями был согласен, что подтверждается его собственноручной подписью на договоре страхования. Согласно полису № от 11.11.2011 страховая сумма но договору страхования устанавливается исходя из размера задолженности но кредитному договору без учета просроченной задолженности. В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования. 07.11.2012 Похилько Г.В. умер. Наследником Похилько Г.В. является Похилько С.В.. 22.11.2012 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» как выгодоприобретатель по договору страхования обратился с заявлением о выплате страхового возмещения. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало в выплате страхового возмещения в связи с тем, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания, имевшегося у страхователя на момент заключения договора страхования, не является страховым случаем в силу условий полиса страхования и п. 4.4.7 Правил страхования, так как она наступила в результате заболевания, которое он имел до заключения договора страхования. Истец обратился в суд с иском взыскании с страхового возмещения, так как считает, что страховой случай наступил и обязанность но выплате у страховщика возникла. Данный довод истца не соответствует условиям договора страхования, так как в силу условий полиса страхования страховым случаем по договору страхования является смерть за исключением случаев, указанных в разделе «исключения» и в п. 4.4 правил страхования. При этом и в разделе «исключения» полиса и в п. 4.4.7 Правил страхования содержится условие, согласно которому не является страховым случаем смерть, наступившая в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования. При определении события страховым случаем прежде всего необходимо руководствоваться ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст.934 ГК в совокупности со ст.942 ГК РФ. В соответствии со ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При этом характер и признаки страхового случая стороны определяют в договоре страхования. В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). В данном случае стороны в полисе страхования и Правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, характер вреда, и характер причинно-следственной связи. Так согласно условиям полиса страхования в разделе « исключения» и п. 4.2 и п. 4.4. Правил страхования страховым случаем является смерть кроме смерти, наступившей в результате причин указанных п. 4.4. Правил страхования и в подразделе «исключения» полиса страхования. Т.е. стороны в договоре страхования охарактеризовали опасность, от которой производится страхование, по критерию причины ее возникновения. При этом в качестве характеризующего критерия стороны указали заболевание имеющееся у застрахованного лица, которое он имел на момент заключения договора страхования. Т.е. страховым случаем будет являться смерть по заболеванию, которое возникло в период действия договора страхования, и не будет являться страховым случаем смерть по заболеванию, имевшемуся у застрахованного лица до заключения договора страхования. Смерть по причине иной, чем заболевание, имеющееся у застрахованного лица на момент заключения договора страхования, также является объективно совершившимся событием, наступление или не наступление которого не зависит от действий страхователя так как ни страхователь ни страховщик не может знать, что смерть может наступить либо от заболевания которое, имелось у застрахованного лица на момент заключения договора страхования, либо по любой иной объективной причине, не зависящей от действия страхователя. Смерть в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до заключения договора страхования, либо смерть по иной причине - это события обладающие признаками вероятности и случайности, так как ни страховщик ни страхователь не могут знать от чего наступит смерть и наступит ли она вообще. Согласно копии амбулаторной карты Похилько Г.В., диагноз рак левого легкого был установлен застрахованному в июне 2011 года. Таким образом смерть Похилько Г.В. произошла в результате заболевания, имевшегося у него на момент заключения договора страхования, которая не может быть признана страховым случаем. Ст. 963 ГК РФ не применима в данном случае, так как устанавливает основания для освобождения страховщика от страховой выплаты уже при наступившем страховом случае, это подтверждается фразой из указанной статьи «если страховой случай наступил». По смыслу ст. 13 Закона о защите прав потребителей, штраф взыскивается только если страховщиком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. В данном случае досудебной претензии страховщик не получал.    В судебном заседании 21.07.2014 г. поддержал письменные возражения. Просил отказать истцу в иске. В письменных возражениях, представленных дополнительно, указал, что обоснованность отказа в выплате была проверена    органом страхового надзора, который согласился с выводом страховщика об отсутствии оснований для признания данного случая страховым. Также указал, что следует применять Правила страхования (в деле имеются две редакции), которые действовали на момент заключения договора. Также считает, что Похилько С.В. не является надлежащим истцом, поскольку выгодоприобретателем в договоре страхования указан ОАО АКБ «РОСБАНК», который при жизни страхователя не был заменен на истца.

Представитель третьего лица ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился. Извещены. Ранее представили заявление о согласии с требованиями истца.         Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, установлено следующее.

11.11.2011 г. Похилько Г.В. заключил кредитный договор с ОАО АКБ «РОСБАНК» (л.д.8-12, 33-35), по условиям которого Банк обязался предоставить денежные средства на приобретение транспортного средства в сумме 597 491,89 руб. под 15% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с пунктом 1.1 условий предоставления автокредита со страховкой кредит перечисляется на счет только в случае предоставления Заемщиком Банку договора страхования жизни Заемщика. В cooтветствии с условиями кредитного договора договор страхования является дополнительным обеспечением, предоставляемым по желанию Заемщиком на сумму кредита и на весь срок кредита.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст.942 Кодекса установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Факт предоставления целевого кредита заемщику не оспаривался сторонами. Для получения кредита для приобретения транспортного средства Похилько Г.В. заключил договор страхования жизни и здоровья (полис страхования жизни и здоровья от 11.11.2011 л.д.3, 4) с ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (л.д.77, 118-121). ОАО АКБ «РОСБАНК» является выгодоприобрететелем по данному договору (л.д.3 оборот).

Страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения договора – 597 491,89 руб.. В расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность. Срок действия полиса составляет 60 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора.

Страховым риском является смерть застрахованного лица по любой причине. При этом в разделе «Исключения» (л.д.4) к событию, которое не является страховым случаем, отнесено наступление смерти по причине заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

Похилько Г.В. умер 07.11.2012 г. (л.д.50). Наследником к его имуществу является супруга - Похилько С.В.. Из копии наследственного дела (л.д.49-68) усматривается, что сын наследодателя Похилько В.Г. отказался от наследства в пользу супруги наследодателя. Иные наследники не обращались.

Согласно Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных 19.11.2010 г. (л.д.141-160), действовавших на момент заключения договора с Похилько Г.В., страховая выплата предусматривается в случае смерти застрахованного лица, наступившей по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования). При этом в п.4.4.7 указано, что событие, предусмотренное п.4.2 не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения Договора страхования.

На заявление выгодоприобретателя по договору страхования ОАО АКБ «РОСБАНК», поданное страховщику, о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - наступлением смерти Похилько Г.В. (л.д.161), страховщик ответил отказом (л.д.174). В обоснование отказа указано, что из медицинского свидетельства о смерти следует, что причина смерти застрахованного - рак левого легкого. Из медицинской карты амбулаторного больного данный диагноз был установлен Похилько Г.В. в июне 2011 г., т.е. до начала действия страховой защиты. Таким образом заболевание, от которого застрахованный умер, он имел на момент заключения договора страхования.

Решение об отказе в страховой выплате было проверено органом страхового надзора – Межрегиональным управлением Службы Банка России по финансовым рынкам в Сибирском Федеральном округе (л.д.279-283), который согласился с выводом страховщика о том, что смерть Похилько Г.В. не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

Истец в исковом заявлении, а также её представитель в судебных заседаниях оспаривали наличие у Похилько Г.В. заболевания, от которого тот умер 07.11.2012 г., на момент заключения им договора страхования, в обоснование своего довода ссылаясь на выписку из истории болезни № ГБУЗ НСО Областной онкологический диспансер (л.д.188), где терапевтом при выписке указано «соматически здоров». Клинический диагноз указан: <данные изъяты>.

Как пояснил привлеченный в качестве специалиста врач-онколог Бердской центральной городской центральной больницы Дарижапов Б.Б., диагноз «соматически здоров» означает, что других заболеваний кроме рака верхнего легкого, которое было диагностировано и в связи с которым было проведено оперативное вмешательство, у Похилько Г.В. не было выявлено. При таком диагнозе даже после проведения удачной операции, при отсутствии метастаз в другие органы и ткани пациент не может считаться здоровым, поэтому не пишется, что он здоров. Нет гарантий того, что опухолевые клетки не будут распространяться и не начнется их рост в том же либо других органах. Основная причина смерти Похилько Г.В. – рак легких.

Из выводов заключения судебно-медицинской экспертизы (л.д.244-245), Похилько Г.В. страдал тяжелым онкологическим заболеванием – рак верхней доли левого легкого, которое впервые было диагностировано в апреле 2011 г.. В связи с выявленным новообразованием 09.06.2011 г. больному выполнена операция – верхняя лобэктомия (удаление верхней доли) слева. В последующем отмечалось прогрессирование заболевания –метастазирование в головной мозг, во внутренние органы, лимфатические узлы и мягкие ткани грудной клетки, - в связи с чем Похилько Г.В. была проведена лучевая терапия и курсы химиотерапии. Из чего комиссия экспертов пришла к выводу, что у Похилько Г.В. на 11.11.2011 г. имелось заболевание – центральный плоскоклеточный не ороговевший рак верхней доли левого легкого, закономерное течение (метастазирование) которого явилось причиной смерти 07.11.2012 г..

Таким образом доводы истца о том, что страхователь Похилько Г.В. был здоров на момент заключения им договора страхования 11.11.2011 г. не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Кроме того, Похилько С.В. является не надлежащим истцом по делу, исходя из следующего. Как усматривается из договора страхования от 11.11.2011 г., выгодоприобретателем по договору является ОАО АКБ «РОСБАНК». Доказательств замены в порядке ст.956 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретателя на истца Похилько С.В. не представлено.

Согласно ч.1 ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Доказательств неосновательности сбережения ответчиком суммы 119 050 руб., которая была оплачена наследником Похилько Г.В. – истцом Похилько С.В. в оплату по кредитному договору в ОАО АКБ «РОСБАНК» после смерти супруга, - также не представлено. Из искового заявления, наследственного дела следует, что именно Похилько С.В. является наследником к имуществу Похилько Г.В., согласно ст.ст.1112, 1175 Гражданского кодекса РФ. Денежные средства, которые были внесены ею на счет, открытый в ОАО АКБ «РОСБАНК» для расчетов по кредиту, внесены лично, добровольно, согласно графика платежей (что не оспаривалось представителем истца – с целью избежать задолженности по кредиту и начисления пени).

С учетом выше изложенного суд пришел к выводу, что иск удовлетворению не подлежит как в части страховой суммы и суммы неосновательного обогащения, так и в части вытекающих из основного требования производных сумм денежной компенсации морального вреда и штрафа, а также – судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :    

    Отказать Похилько С. В. в удовлетворении требований к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании в пользу Похилько С. В. на счет № по кредитному договору от 11.11.2011 г. страховой суммы в размере 502 852,21 руб. и в пользу Похилько С. В. - неосновательного обогащения в размере 119 050 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов в размере 5 800 руб..

Взыскать с пользу ГБУЗ Новосибирской области «Новосибирское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» с федерального бюджета через Управление Судебного департамента расходы за проведение судебно-медицинской экспертизы в размере 2 740 руб..

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья _________________________________ Кадашева И.Ф.