Дело № №
Производство № 2-1215/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рязань 30 сентября 2021 г.
Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Жаворонковой О.Н.,,
при секретаре судебного заседания Брагиной А.В.,,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича к Кочетовой Ираиде Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ИП Козлов О.И. обратился в суд с иском к Кочетовой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 379 648 руб. 49 коп. на срок до дд.мм.гггг. под 29% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; в случае нарушения срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не выполнила. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчиком не вносились платежи в счёт погашения кредита и процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на дд.мм.гггг. составила: 341 961 руб. 50 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг.; 19323 руб. 84 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию на дд.мм.гггг.; 579 255 руб. 43 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.; 3648729 руб. 21 коп. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.. Истец самостоятельно снизил сумму процентов до 130000 руб., сумму неустойки до 10000 руб. дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «Т-Проект» был заключён договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250215-ТП; дд.мм.гггг. между ООО ««Т-Проект» в лице Конкурсного управляющего Мисарова С.В. и ИП Инюшиным К.А. заключён договор уступки прав требования; дд.мм.гггг. между ИП Инюшиным К.А. и ИП Козловым О.И. заключён договор уступки прав требования № КО-2001-12 от дд.мм.гггг.. На основании указанных договоров к ИП Козлову О.И. перешло право требования задолженности к ответчику по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и проч. На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 341 961 руб. 50 коп.; сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанную по состоянию на дд.мм.гггг., в размере 19 323 руб. 84 коп.; сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанную по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., в размере 130 000 руб.; сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 10 000 руб.; проценты на ставке 29% годовых на сумму основного долга – 341 961 руб. 50 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга – 341 961 руб. 50 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.
В ходе производства по делу истец, в связи с произведенными ответчиком после уступки прав требования платежами, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 341 961 руб. 50 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 19323 руб. 84 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанных за период с дд.мм.гггг. по 02.03.2021в размере 130 676 руб. 16 коп., сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 10 000 руб.; проценты на ставке 29% годовых на сумму основного долга – 341 961 руб. 50 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга – 341 961 руб. 50 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.
В судебное заседание истец, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, о чем соответствующее заявление содержится в исковом заявлении.
Ответчик, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.
Третье лицо, надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, сведения о причинах его неявки суду не сообщил.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает настоящее гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).
В силу положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст. 435 438 Гражданского кодекса РФ).
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между КБ «Русславбанк» (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, путём подачи ответчиком заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита, акцептованной банком. Условия кредитного договора изложены в заявлении-оферте от дд.мм.гггг. №, Условиях кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), в совокупности составляющих кредитный договор.
Согласно договору, банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 379 648 руб. 49 коп. на срок с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. с уплатой процентов по ставке 29,00% годовых, а заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, общий размер которых составляет 343390 руб. 42 коп., путём внесения ежемесячных платежей 16 числа каждого месяца в сумме 12051 руб. 00 коп., последний платеж дд.мм.гггг. – 12 029 руб. 91 коп. В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Как следует из выписки по счету №, открытому на имя ответчика в ЗАО «Русславбанк», свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
В судебном заседании установлено, и подтверждается выпиской по счету №, что часть кредитных денежных средств, полученных по кредитному договору № от дд.мм.гггг., ответчиком была возвращена, при этом платежи производились ею регулярно с января по декабрь 2014 г. в сумме, достаточной для погашения ежемесячного платежа, затем за период с января по сентябрь 2015 платежи вносились нерегулярно и в суммах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на дд.мм.гггг. остаток основного долга по кредиту составлял 341 961 руб. 50 коп., размер начисленных и не уплаченных процентов за пользование кредитом – 19 323 руб. 84 коп.
Указанные обстоятельства, подтвержденные исследованными судом письменными доказательствами, сторонами не оспорены и не опровергнуты.
В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).
Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) (Цедент) и ООО «Т-Проект» (Цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования №, по условиям которого к Цессионарию перешли права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору, в том объёме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.
Согласно Реестру должников (Приложение № к Договору уступки прав требования), к Цессионарию перешло, в том числе, право требования к ответчику задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 361 285 руб. 34 коп., из которых остаток основного долга по кредиту – 341 961 руб. 50 коп.; проценты, начисленные, но неуплаченные заёмщиком на дату сделки, – 19 323 руб. 84 коп.
Таким образом, к ООО «Т-Проект» перешло право требования задолженности ответчика по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования, при этом по состоянию на дату сделки (дд.мм.гггг.) остаток основного долга по кредиту составлял 341 961 руб. 50 коп., размер начисленных и не уплаченных процентов за пользование кредитом - 19 323 руб. 84 коп.
дд.мм.гггг. между ООО «Т-Проект» (Цедент) в лице Конкурсного управляющего Мисарова С.В. и ИП Инюшиным К.А. (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии), согласно которому к ИП Инюшину К.А. перешли права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам по договору уступки прав требования № РСБ-250215-пТ от дд.мм.гггг., в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты, неустойки и другое (п. 1.1 Договора).
Согласно п. 3.1 Договора уступки права требования (цессии) от дд.мм.гггг., право требования переходит к Цессионарию с момента полной оплаты Цессионарием права требования, стоимость которого указана в разделе 2 Договора.
Оплата по Договору была произведена ИП Инюшиным К.А. в полном объёме, что подтверждается платежными поручениями № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг..
Таким образом, к ИП Инюшину К.А. перешло право требования задолженности ответчика по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования.
дд.мм.гггг. между ИП Инюшиным К.А. (Цедент) и ИП Козловым О.И. (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии) № КО-2001-12, согласно которому к ИП Козлову О.И. перешли права требования по просроченным кредитам физических лиц, принадлежащие Цеденту по 19 договорам уступки прав требования, в том числе по договору № РСБ-25-215-КТ от дд.мм.гггг., в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты и неустойки (п. 1.1 Договора).
Согласно п. 2.5 Договора уступки права требования (цессии) от дд.мм.гггг. № КО-2001-12, права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день заключения настоящего договора.
Как было указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведенных выше норм права следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право требования не только начисленных к моменту уступки процентов, но и процентов, которые подлежат начислению после уступки прав требования, а также неустойки.
Согласно указанному выше договору цессии от дд.мм.гггг. к ИП Козлову О.И. перешло требование к ответчику по кредитному договору № от дд.мм.гггг., по которому кредитор имеет право как на проценты за пользование кредитом по договору, так и на неустойку за просрочку платежей.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы займа.
Следовательно, по общему правилу проценты за пользование займом начисляются до дня полного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.
Из п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Таким образом, кредитный договор, в соответствии с указанными выше положениями закона, предусматривает уплату заемщиком процентов за пользование займом до дня возврата займа включительно.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что Кредитор ЗАО КБ «Русский Славянский банк», надлежащим образом исполнивший свои обязательства по кредитному договору с ответчиком передал свои права требования к нему другому лицу, которым в настоящее время является истец, приобретший соответствующее право в полном объеме, то есть как на взыскание задолженности по основному долгу по договору, процентов за пользование кредитом, вплоть до дня полного исполнения Заемщиком обязательств по кредиту, так и неустойки за просрочку платежей.
Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого проверена судом и ответчиком в установленном законом порядке не оспорена, по состоянию на дд.мм.гггг. с учетом всех произведенных ответчиком платежей, у нее имелась задолженность по кредиту, из которой: 341 961 руб. 50 коп. – сумма основного долга по состоянию на дд.мм.гггг., сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых по состоянию на дд.мм.гггг. - 19 323 руб. 03 коп., проценты по ставке 29% годовых за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в сумме 569 099 руб. 79 коп., и добровольно уменьшенной до 130 676 руб. 16 коп., сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга в размере 3388 838 руб., добровольно уменьшенной истцом до 10000 руб.
Поскольку до настоящего времени ответчиком не исполнена предусмотренная кредитным договором обязанность по возвращению суммы основного долга, суд приходит к выводу о законности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, рассчитанных исходя из размера задолженности по основному долгу по ставке 29% годовых, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в сумме 130 676 руб. 16 коп., а также с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 10 000 руб., а также неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 349961 руб. 50 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Разъясняя природу неустойки и порядок ее присуждения просрочившему должнику, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств...); законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена; присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства; расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами; в случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).
Из условий заключенного между сторонами кредитного договора следует, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 0,5%на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Условий об установлении более короткого срока для начисления неустойки, либо ограничения суммы неустойки, кредитный договор не содержит.
Истцом рассчитан размер неустойки за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., начисленной в размере 0,5% в день на сумму общей задолженности по основному долгу по состоянию на дд.мм.гггг. (341 691 руб. 50 коп.), в сумме 3388 838 руб., которая самостоятельно уменьшена им ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства до 10 000 руб.
Между тем, суд полагает, что указанный расчет противоречит условиям кредитного договора, предусматривающего погашение кредита путем внесения ежемесячных платежей 16 числа каждого месяца по дд.мм.гггг. включительно, что исключает возможность начисления неустойки на всю сумму не возвращенного ответчиком кредита (основного долга) с дд.мм.гггг. Неустойка на общую задолженность по основному долгу может быть начислена лишь начиная с дд.мм.гггг. – с даты, следующей после установленной кредитным договором даты полного возврата кредита, и по состоянию на дд.мм.гггг. составит, таким образом, 341961 руб. 5 коп. х 0,5% х 809 дней = 1383 236 руб. 29 коп.
Поскольку заявленная истцом к взысканию неустойка в сумме 10000 руб. не превышает сумму неустойки, начисленной в соответствии с условиями кредитного договора, требования ИП Козлова О.И. в этой части подлежат удовлетворению, так же как требования о взыскании с ответчика неустойки на сумму основного долга за период с дд.мм.гггг. по дату полного погашения задолженности.
На ответчика в соответствии со ст. 56 ГПК РФ была возложена обязанность представить в суд доказательства своих возражений, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, а также доказательства надлежащего исполнения своих обязательств или наличия законных оснований для освобождения от их исполнения, однако таких доказательств в суд представлено не было.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск ИП Козлова О.И. является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме в заявленном им размере.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при обращении в суд был освобожден, в размере 8 219 руб. 62 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича к Кочетовой Ираиде Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Кочетовой Ираиды Александровны в пользу Индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича задолженность по кредитному договору №, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Кочетовой Ираидой Александровной дд.мм.гггг. сумму основного долга по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 341 961 руб. 50 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 19 323 руб. 84 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в сумме 130 676 руб. 16 коп., сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 10 000 руб., проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 341 961 руб. 50 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 341 961 руб. 50 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с Кочетовой Ираиды Александровны в доход местного бюджета госпошлину в размере 8 219 руб. 62 коп.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья О.Н. Жаворонкова