Мотивированное решение по делу № 02-3399/2022 от 23.03.2022

УИД: 77RS0017-02-2022-005512-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2022 года г. Москва

Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Осиповой Я.Г., при секретаре судебного заседания Чукановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3399/22 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Преображенской Ольге Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к Преображенской Ольге Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 23.06.2019 стороны заключили кредитный договор № 2301093975 на сумму 290 000,00 руб., с уплатой за пользование кредита 19,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями кредитного договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно, равными платежами и в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдавался заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных и общих условий по Кредиту. Согласно Заявлению о предоставлении кредита Заемщиком получены: График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "SMS - пакет", Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В нарушение условий заключенного Кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем 21.12.2019 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23.06.2024 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 21.12.2019 по 23.06.2024 в размере 141 071,31 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.02.2022 задолженность Преображенской О.А. составляет 445 117,08 руб., из которых: сумма основного долга - 284 240,66 руб., неоплаченные проценты - 18 519,34 руб., неоплаченные проценты после выставления требования - 141 071,31 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 285,77 руб. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 445 117,08 руб., из которых: сумма основного долга - 284 240,66 руб., неоплаченные проценты - 18 519,34 руб., неоплаченные проценты после выставления требования - 141 071,31 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 285,77 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 651,17 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен, о причине неявки в суд не сообщил, в связи с чем суд рассмотрел дело в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Преображенская О.А. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещался судом надлежащим образом, о причине неявки в суд не сообщил, в связи с чем суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно - путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

В судебном заседании установлено, что 23.06.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Преображенской О.А. был заключен договор № 2301093975, в соответствии с которым Преображенской О.А. предоставлен кредит в размере 290 000,00 руб., с уплатой за его пользование 19,80% годовых, срок возврата кредита - 60 календарных месяца (п. 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ факт заключения между сторонами вышеназванного Договора подтверждается подписанными сторонами Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Общими условиями Договора, Графиком погашения кредита, согласованным сторонами.

В соответствии с условиями Договора все вышеперечисленные документы в совокупности подтверждают факт заключения между сторонами указанного договора.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 7 653,11 руб. в соответствии с Графиком погашения по кредиту; количество ежемесячных платежей - 60; дата ежемесячного платежа – 23 число каждого месяца.

Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в Графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Общих условий Договора).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Подписав договор, ответчик подтвердил, что до заключения договора он был ознакомлен со всеми документами, являющимися составными частями договора, что им получена полная и достоверная информация о предоставляемых ему в рамках данного договора услугах, условиях получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, процентной ставке и полной стоимости кредита, а также то, что он согласен со всеми условиями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт предоставления Банком ответчику денежных средств подтверждается материалами дела.

Так, согласно выписке по счету, представленной истцом, 23.06.2019 Банком на счет, открытый на имя ответчика, были зачислены денежные средства в сумме 290 000,00 руб.

Таким образом, свои обязательства по договору истец исполнил надлежащим образом.

Однако, ответчиком условия Договора выполнялись ненадлежащим образом и уплата процентов, основного долга должным образом не производились.

Данные обстоятельства подтверждены находящимися в деле письменными доказательствами. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, Банк направил должнику 21.12.2019 требование о погашении задолженности по Договору. Однако, задолженность не погашена до настоящего времени.

Согласно расчету истца по состоянию на 15.02.2022 года задолженность Заемщика по Договору составляет 445 117,08 руб., из которых: сумма основного долга - 284 240,66 руб., неоплаченные проценты - 18 519,34 руб., неоплаченные проценты после выставления требования (убытки Банка) - 141 071,31 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 285,77 руб.

В соответствии ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из этого, основанными на законе являются требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, поскольку, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей и невозвращению кредита в установленные сроки.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом, представленным истцом, и находящимся в деле, поскольку, он учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен на основе имеющейся задолженности по Договору, процентов, подлежащих начислению и неустойки за неисполнение обязательств.

Данный расчет ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Рассматривая требования Банка в части взыскания с ответчика убытков Банка (неоплаченных процентов с 21.12.2019 по 23.06.2024) в сумме 141 071,31 руб., суд приходит к следующим выводам.

Как следует из содержания текста искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с Преображенской О.А. убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 141 071,31 руб. за пользование кредитом по графику за период с 21.12.2019 по 23.06.2024 (дата окончания договора), то есть даты, до которой был заключен Договор.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия Кредитного договора противоречит нормам закона.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на счет.

Согласно п. 16 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как разъяснено в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30 октября 2012 года № 8983/12 (опубликовано на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 29 декабря 2012 года) положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

Согласно сведениям, содержащимся в ЕГРЮЛ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является организацией, осуществляющей банковские операции.

Получив в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, как профессиональный участник финансового рынка, займодавец распоряжается ею посредством выдачи займа другому заемщику.

Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до момента, когда он должен был быть возвращен в соответствии с договором, при досрочном истребовании займа приведет к возможности получения займодавцем двойных процентов на одну и ту же денежную сумму в одном периоде: с должника, у которого займ истребован досрочно, и с должника, которому такие досрочно возвращенные средства будут предоставлены по новому договору.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено требование о досрочном возврате всей суммы займа, соответственно, она может быть погашена ответчиком в любой период ранее 23.06.2024.

При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов за период с 21.12.2019 по 23.06.2024 удовлетворено быть не может, в противном случае это приведет к возникновению неосновательного обогащения на стороне истца в размере процентов, взысканных за период с даты фактического возврата и до 23.06.2024. Однако, до тех пор, пока заемщик не исполнит требование истца о досрочном возврате суммы займа, он обязан уплачивать проценты за пользование заемными средствами в размере, указанном в договоре, так как ст. 809 ГК РФ прямо предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом не имеет правового значения основание досрочного возврата займа - добровольное волеизъявление должника или требование кредитора для разрешения вопроса о периоде взыскания договорных процентов за пользование суммой займа.

Права кредитора, в случае нарушения должником обязательств и возникновении необходимости досрочного истребования суммы займа, защищены законодателем посредством предоставления возможности начисления штрафных санкций.

Таким образом, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено Договором, подлежат удовлетворению в сумме 108 039,30 руб., в виде начисленных процентов за период со 21.12.2019 года по дату принятия судом решения – 23.06.2022. Тогда как, после вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Изложенное не лишает истца права в последующем обратиться в суд с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом за период, следующий после 23.06.2022, то есть с 24.06.2022 по день его фактической уплаты, поскольку глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Следовательно, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Таким образом, с ответчика Преображенской О.А. в пользу Банка подлежит
взысканию задолженность по Кредитному договору от 23.06.2019 № 2301093975, в сумме
412 085,07 руб., из которых: сумма основного долга – 284 240,66 руб., неоплаченные проценты – 18 519,34 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 108 039,30 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 285,77 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 7 083,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Преображенской Ольге Андреевне о взыскании задолженности по Кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Преображенской Ольги Андреевны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2301093975 от 23.06.2019 в размере 412 085,07 руб., из которых: сумма основного долга – 284 240,66 руб., неоплаченные проценты – 18 519,34 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 108 039,30 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 285,77 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 083,45 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Нагатинский районный суд города Москвы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Я.Г. Осипова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 июня 2022 г.