Решение по делу № 2-1924/2016 ~ М-933/2016 от 31.05.2016

Дело № 2-1924/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П. Березовка                          11 октября 2016 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи, Лапуновой Е.С.,

при секретаре, Медюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Когаленок ФИО6 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Когаленок Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между Когаленок Т.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» <дата> заключен кредитный договор № на основании которого банк предоставил заемщику кредит в сумме рублей, под 24% годовых, сроком на 60 месяцев. В договор включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно о взимании платы за присоединение к программе страхования. При этом, истица полагает, что взимание банком платы за услуги банка по присоединению истицы к программе страхования являются недействительными в силу ничтожности. Объем услуг банка по присоединению к программе страхования включает в себя действия, которые банк обязан осуществить по договору коллективного страхования с ОАО «ДальЖАСО». Сторонами договора личного страхования являются банк и страховая компания, заемщик стороной договора не является, выгодоприобретателем по договору также является банк, то есть у гражданина, в связи с заключением банком договора страхования, отсутствуют какие-либо права по договору, и он не приобретает каких-либо для себя благ. Действия по сбору информации о заемщике должен был осуществить банк в силу закона, поэтому сбор указанной информации не является дополнительной услугой банка, а следовательно, заемщик не обязан ее оплачивать. За период с <дата> по <дата> истцом уплачено за услуги банка рублей. Просит признать условия п.5 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от <дата>, заключенному между Когаленок Т.А. и ответчиком, в части взимания платы за присоединение к программе страхования, недействительными, взыскать с ответчика в пользу Когаленок Т.А. оплату услуг банка в размере рублей, неустойку в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере рублей, компенсацию морального вреда в размере рублей, судебные расходы рублей.

В судебном заседании истец Когаленок Т.А. и представитель истца Петрулевич И.В., действующая по устному ходатайству, исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям. Дополнительно истица пояснила, что ей в банке не разъясняли, что кредит можно получить без оформления договора личного страхования, она не помнит, читала ли документы, которые подписывает, сама она не спрашивала, можно ли получить кредит без оформления страховки.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку личное страхование заемщика являлось способом обеспечения исполнения обязательств по договору, который был согласован сторонами кредитного договора. Кроме того, в заявлении на получение кредита и в анкете заявителя истец добровольно выразил согласие на присоединение к программе страхования. При этом, он был уведомлен, что отказ от присоединения к программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Истец добровольно дал согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования. Кроме того, считает, что истцом был пропущен срок исковой давности. В связи с этим, ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ОАО «ДальЖАСО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что <дата> между истцом Когаленок Т.А. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Когаленок Т.А. кредит в размере рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 24 % годовых.

При заполнении анкеты до заключения кредитного договора, имеющей альтернативные поля для заполнения, Когаленок Т.А. поставила свои подписи о согласии с тем, что в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств по нему, она согласна на страхование жизни и трудоспособности, выбрала страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Кроме того, Когаленок Т.А. подтвердила, что уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию, и не является условием для получения кредита. Когаленок Т.А. также указала, что согласия, данные в анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны только на основании ее письменного заявления, что подтверждается подписью истца.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Когаленок Т.А. указала, что согласна быть застрахованной и просит Банк принять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенного между банком и ОАО «ДАЛЬЖАСО». Также истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. В заявлении истице было разъяснено, что плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,4% в месяц от суммы кредита, что составляет 1218,00 рублей, в том числе, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1218,00 рублей за каждый год страхования. При этом, истица обязалась оплатить услуги банка по присоединение к Программе страхования в указанном выше размере.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заёмщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и трудоспособности.

Вместе с тем, судом установлено, что до заключения кредитного договора Банком было предложено истцу заполнить анкету, текст которой содержит альтернативный выбор предлагаемых банком услуг к кредитному договору, и предоставляет заемщику право отказаться от участия в Программе страхования, которая включает в себя услуги банка по присоединению заемщика к программе страхования.

При этом, Когаленок Т.А. выбрала графу согласия на присоединение к программе страхования и добровольно подписала заявление на присоединение к программе страхования.

Более того, в указанном заявлении в полной мере разъяснено, какие услуги по подключению заемщика к программе страхования выполняет банк, с предоставлением которых истица согласилась, а также выразила согласие оплатить указанные услуги.

Кроме того, заявление содержит расчет платы за присоединение к программе страхования, в котором указаны составляющие данной платы, в том числе стоимость услуг банка и размер страховой премии, которые подлежат вычислению путем простых арифметических действий, что не нарушает прав истицы на предоставление информации об оказанной услуге и ее стомости.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Когаленок Т.А. добровольно выразила желание на участие в Программе страхования, ей была предоставлена возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истица была проинформирована об условиях страхования, размере платы за страхование, включающего в себя возмещение/компенсацию страховых премий и комиссию Банка за предоставление услуг по присоединению к Программе страхования, о размерах указанных составляющих платы за страхование, и добровольно выразила желание быть застрахованной в страховой компании ОАО «ДАЛЬЖАСО».

В данном случае, заключая договор страхования заемщиков и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в анкете, заявлении на получение кредита подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате суммы за участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах оснований считать, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования и является навязанной услугой, ущемляющей права Когаленок Т.А. как потребителя, не имеется. В данном случае заключение договора страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который был избран Когаленок Т.А. добровольно, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № между Когаленок Т.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен <дата> и в этот же день истицей написано заявление на присоединение к программе страхования.

Согласно представленной банком выписки по лицевому счету исполнение договора началось <дата>, следовательно, срок исковой давности для признания сделки в части недействительной истек <дата>, однако истец в суд обратилась с иском только лишь <дата>.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истицей не представлено, в связи с этим, суд считает, что к исковым требованиям истицы о признании сделки недействительной в части и применении последствий недействительности сделки подлежит применению срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требовании.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Когаленок ФИО7 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Березовский районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Копия верна.

Судья:                                     Е.С.Лапунова