Мотивированное решение по делу № 02-7877/2022 от 17.08.2022

УИД 77RS0017-02-2022-006521-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2022 года г.Москва

Нагатинский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Виноградовой Н.Ю., при секретаре Антоновой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7877/22 по иску Майоровой Виктории Алексеевны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Майорова В.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и с учетом уточненных исковых требований просит взыскать часть страховой премии по договору страхования № U514AJMXA82106150728 от 15.06.2021, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 134 002 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 997 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы. В обоснование иска указала, что 15.06.2021 между АО «Альфа-Банк» и Майоровой В.А. заключен кредитный договор № PILPAJMXA82106150728. В обеспечение условий кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» Майоровой В.А. был заключен договор страхования путем акцепта полиса-оферты № U514AJMXA82106150728 и полиса-оферты № PILPAJMXA82106150728. 27.10.2021 сумма долга по кредитному договору была погашена в полном объеме, 30.10.2021 Майорова В.А. обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. 26.11.2021 в удовлетворении заявления было отказано, часть страховой премии не возвращена, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец Майорова В.А. в судебное заседание явилась, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения истца, изучив письменные материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.06.2021 между АО «Альфа-Банк» и Майоровой В.А. заключен кредитный договор № PILPAJMXA82106150728 на сумму 535 000 руб., срок возврата 84 месяца, под 10,4% годовых.

15.06.2021 между Майоровой В.А. и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» заключен договор страхования путем акцепта полиса-оферты № U514AJMXA82106150728 и полиса-оферты № PILPAJMXA82106150728.

27.10.2021 сумма долга по кредитному договору Майоровой В.А. была погашена в полном объеме.

30.10.2021 года Майорова В.А. обращалась к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о прекращении Договоров страхования, а также о возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

08.11.2021 Майоровой В.А. поступила часть страховой премии в размере 2 182 руб. 04 коп.

19.11.2021 Майорова В.А. в адрес ответчика направила заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

26.11.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования № U514AJMXA82106150728 от 15.06.2021 в частности по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из правил страхования» Договора страхования № U514AJMXA82106150728 от 15.06.2021, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психологических расстройств (включая эпилепсию).

Одновременно с этим, п. 5.2. Раздела «Выдержки из правил страхования» Договора страхования № U514AJMXA82106150728 от 15.06.2021, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Страховыми случаями по договору страхования являются «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, из условий договоров страхования следует, что выплата страхового возмещения по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Оценив собранные по делу доказательства, учитывая, что договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере, существование страхового риска и возможность наступления страхового случая (Смерть и Инвалидность) не отпала, истец на наличие каких либо обстоятельств при которых после вступления в силу договора страхования отношения по защите имущественных интересов истца могут прерваться, что лишает всякого смысла страхования, не ссылался, суд не находит правовых оснований для взыскания части страховой премии.

В данном случае фактически имеет место досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, регулируемый нормой абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при этом, данный отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, в том числе и в удовлетворении производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Майоровой Виктории Алексеевны (паспортные данные...) к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН 1027739301050) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Нагатинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Виноградова

Решение изготовлено в окончательной форме 25.11.2022 года

Судья: Н.Ю. Виноградова