Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-751/2016 ~ М-664/2016 от 30.08.2016

Дело № 2-751/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 07 декабря 2016 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ерофеевой Ж.В.

при секретаре Немцевой И.С.

с участием представителя истца Титова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Винокуров ИА к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании обязательств прекращенными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Винокуров ИА обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный Экспресс банк», ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», в котором с учетом уточнений просит признать обязательства по кредитному договору № от 18 сентября 2015 года, заключенному между истцом и ПАО «Восточный Экспресс банк», прекращенными с 22 сентября 2015 года в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита и процентов, взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму страховой премии 26 730 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 13365 рублей.

Требования мотивированы тем, что 18 сентября 2015 года между истцом и ПАО «Восточный Экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 176730 рублей под 20% годовых сроком на 36 месяцев, в тот же день на банковскую карту истца зачислено 140400 рублей, а 36330 рублей незаконно удержано банком в качестве комиссии за обслуживание кредита и страховых премий. 21 и 22 сентября 2015 года истец обратился в банк с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и досрочном погашении кредита, при этом на счете истца денежных средств было достаточно для списания. До настоящего времени банк кредитный договор не расторг в связи с досрочным исполнением обязательств, в одностороннем порядке ежемесячно списывает с банковской карты истца денежные средства в соответствии с графиком платежей. 11 февраля 2016 года истец обратился в банк с требованием о расторжении кредитного договора в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату суммы кредита, до настоящего времени требование в добровольном порядке не удовлетворено, а также не возвращена в добровольном порядке страховая премия в размере 26730 рублей. Незаконными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей, а также просит взыскать с ответчиков штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Истец Винокуров ИА в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Титов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, мотивировал изложенным в иске, пояснил, что со стороны Винокуров ИА обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, денежных средств на счете истца по состоянию на 22 сентября 2015 года было достаточно для полного погашения кредита и процентов, банк должен был списать со счета деньги и расторгнуть кредитный договор.

Представители ответчиков ПАО «Восточный Экспресс банк», ООО СК «АльфаСтрахование - Жизнь», представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Восточный Экспресс банк» Бальжиева Б.Ц., действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указала, что при заключении кредитного договора Винокуров ИА ознакомлен со всеми его условиями, с правилами и тарифами банка, собственноручно и добровольно подписал заявление на предоставление кредита, банк открыл истцу банковский специальный счет и зачислил на данный счет сумму кредита, с момента зачисления денежных средств на счет истца договор считается заключенным. В заявлении от 22.09.2015 года Винокуров ИА просил осуществить частичное досрочное гашение кредита и списать платеж на дату заявления, однако данное требование не соответствует условиям кредитного договора, поскольку списание задолженности производится только в дату планового погашения кредита. Сумма страховой премии в размере 26730 рублей возвращена истцу 24 февраля 2016 года. Считает, что истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических страданий, а также не доказан факт умышленного списания банком денежных средств со счета истца в счет уплаты комиссий.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» Суханкин П.Г., действующий на основании доверенности, в возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, указал, что с истцом был заключен договор страхования, Винокуров ИА договор подписал, с Условиями страхования ознакомлен. В сентябре 2015 года истец в страховую компанию по вопросу возврата страховой премии не обращался, заявление Винокуров ИА было адресовано банку, кроме того в заявлении содержались различного рода ошибки: неверно указаны название страховой компании, программа страхования, дата окончания страхования. Надлежащим образом оформленное заявление поступило в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» только 11 февраля 2016 года, страховая премия в размере 26730 рублей выплачена истцу 24 февраля 2016 года, т.е. до подачи искового заявления в суд.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из иска и материалов дела, 18 сентября 2015 года между Винокуров ИА и ПАО «Восточный Экспресс банк» заключен кредитный договор №. Указанный договор заключен путем оформления истцом заявления о заключении договора кредитования, в соответствии с которым он просил банк предоставить кредит в сумме 176730 рублей на срок 36 месяцев под 20% годовых - и путем последующего одобрения банком (акцепта) указанного заявления и зачисления кредитных денежных средств на счет истца.

Подписывая вышеуказанное заявление о заключении договора кредитования, Винокуров ИА подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка.

В тот же день 18 сентября 2015 года сумма кредита 176730 рублей зачислена банком на счет истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета Винокуров ИА

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В заявлении истец указывает, что 22 сентября 2015 года обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, деньги со счета не снимал и их количество было достаточным для списания, однако банк кредитный договор не расторг.

Общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» предусмотрено полное досрочное погашение кредитной задолженности, которое осуществляется при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного гашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной формы и внести на БСС денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности (п.4.5.4).

Истцом в материалы дела представлена копия заявления от 22.09.2015 года, поданная им в подразделение № 09-948 Сибирского филиала ПАО КБ «Восточный». В данном заявлении Винокуров ИА выразил намерение осуществить не полный, а частичный досрочный возврат кредита по договору кредитования № от 18.09.2015 года на сумму 130000 рублей, просил списать указанную сумму 22.09.2015 года с банковского специального счета, открытого ему в рамках договора.

О полном досрочном погашении кредитной задолженности в указанном заявлении истца речи не идет, других заявлений от 22.09.2015 года истцом суду не представлено.

Кроме того, истцом не представлено суду доказательств о том, что по состоянию на 22 сентября 2015 года на его счете имелось достаточно денежных средств для полного погашения кредитной задолженности.

Согласно выписке из лицевого счета Винокуров ИА за период с 18.09.2015 года по 21.09.2016 года в день зачисления банком на счет истца суммы кредита в размере 176730 рублей, со счета были списаны по заявлению 150 рублей, 350 рублей (комиссия за предоставление информации по исполнению кредитных обязательств), 9100 рублей страховая премия по договору страхования № от 19.09.2015 года, 26730 рублей страховая премия по полису № от 18.09.2015 года.

Доказательств, свидетельствующих о том, что списание указанных сумм было незаконным, истец суду не предоставил.

Таким образом, остаток денежных средств на счете по состоянию на 22 сентября 2015 года с учетом произведенных перечислений 18.09.2015 года составил 140400 рублей, что явно недостаточно для полного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о признании обязательств по кредитному договору № от 18 сентября 2015 года, заключенному между Винокуров ИА и ПАО «Восточный Экспресс банк», прекращенными с 22 сентября 2015 года в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита и процентов.

В день заключения кредитного договора Винокуров ИА подписано заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций № на срок страхования с 18.09.2015 года по 18.09.2018 года на страховую сумму 165000 рублей.

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страховщиком выступает ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», страхователем – Винокуров ИА, страховая премия установлена в размере 26730 рублей, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования.

В заявлении на добровольное страхование истец собственноручной подписью подтвердил, что получил полис-оферту № от 18.09.2015 года, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций, проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере 26730 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его (Винокуров ИА) расчетного счета в ПАО КБ «Восточный».

Согласно платежного поручения № от 18.09.2015 года и выписки из лицевого счета Винокуров ИА за период с 18.09.2015 года по 21.09.2016 года страховая премия в размере 26730 рублей по полису № перечислена со счета истца в ПАО КБ «Восточный» на счет ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» 18 сентября 2015 года.

В соответствии с п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 14.08.2015 № 97, в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления Страхователя (его сканированной копии, полученной от представителя Страховщика), при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

21 сентября 2015 года Винокуров ИА через ПАО «Восточный экспресс банк» подал заявление о досрочном отказе от договора страхования, в котором просил уплаченную им страховую сумму 26730 рублей вернуть на его (Винокуров ИА) счет в филиале ПАО КБ «Восточный».

Согласно ответа директора Операционного департамента ПАО КБ «Восточный» Суховой А.В. от 21 января 2016 года заявление Винокуров ИА о досрочном отказе от договора страхования принято в работу и направлено Страховщику.

Платежным поручением № от 24.02.2016 года страховая премия в размере 26730 рублей возвращена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на счет Винокуров ИА, открытом в Сибирском филиале ПАО КБ «Восточный».

Возврат страховой премии подтверждается и выпиской из лицевого счета Винокуров ИА за период с 18.09.2015 года по 21.09.2016 года.

Уточненное исковое заявление, в котором заявлено требование о взыскании с ответчиков страховой премии в размере 26730 рублей, подано истцом в суд 25 октября 2016 года.

Таким образом, требование Винокуров ИА о возврате страховой премии удовлетворено ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в добровольном порядке до обращения Винокуров ИА с исковым заявлением в суд.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о признании обязательств по кредитному договору прекращенными и взыскании страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных производных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Винокуров ИА в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании обязательств по кредитному договору № от 18 сентября 2015 года, заключенному между Винокуров ИА и ПАО «Восточный Экспресс банк», прекращенными с 22 сентября 2015 года в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита и процентов, взыскании с ответчиков в солидарном порядке страховой премии 26 730 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Ж.В. Ерофеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08 декабря 2016 года