Мотивированное решение по делу № 02-6214/2020 от 31.08.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6214/20 по иску фио к наименование организации о расторжении договора потребительского кредита, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику наименование организации о расторжении договора, заключенного дата между истцом и ответчиком, взыскании судебных расходов в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа.

Свои требования истец мотивирует тем, что дата истец оформила кредитную карту «Свобода» в наименование организации. При оформлении банковский работник сообщил мне, что данную карту доставят истцу домой. Однако карту истец не получила, но в личном кабинете, активировать кредитную карту №4507 26201163 2615 было возможно. Истцом данных действий не осуществлялось. дата истцу позвонил неизвестный мужчина представившийся сотрудником Банка Хоум Кредит и сообщил, что происходит попытка несанкционированного списания денежных средств с неполученной карты «Свобода», которая не была активирована, о чем сотруднику не сообщалось. Сотрудник сообщил истцу для проверки ее персональные данные, а также попросил сказать для робота слово «Отмена» и продиктовать код из СМС. У истца не возникло подозрений, поэтому доверившись мужчине, представившемуся сотрудником банка, выполнила выше описанные действия, так как ей было сообщено, что неизвестное лицо пытается осуществить кражу денежных средств с ее карты «Свобода» оформленной в Банке Хоум Кредит, которую не была получена и не активировалась. После данных манипуляций, спустя 15 минут, истцом был совершен звонок по горячей линии в Банк Хоум Кредит, для связи с разговаривавшим со мною сотрудником. В ответ истцу сообщили, что из сотрудников банка в течение всего дня истцом никто не связывался. Услышав данный ответ, истцом было сообщено, что в отношении нее совершены мошеннические действия по незаконному переводу денежных средств в размере сумма и сумма, так как данная карта не была получена и не активировалась. В ответ от сотрудника банка было получено сообщение о приостановлении всех операций до выяснения фактических обстоятельств. дата истцу поступил ответ из банка, что, несмотря на то, что истцом было заявлено об осуществлении мошеннических действий, банк посчитал нужным провести данные операции. дата мною было подано заявление в полицию на действия лиц совершивших дата мошеннические действия путем, введения истца в заблуждение. В связи с этим, были похищены с не активированной кредитной карты Банка Хоум Кредит №4507 2620 1163 2615 денежные средства в размере сумма. Однако полиция отказала в возбуждении уголовного дела по ст. 159 УКРФ. Поскольку наименование организации не исполнил свои обязанности в рамках заключенного договора, а также не обеспечил сохранность денежных средств, истец вправе отказаться от исполнения договор и потребовать компенсации убытков в полном объеме.

Истец фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, который в судебном заседании требования иска поддержал.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее были представлены письменные возражения на иск, в которых содержится просьба о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Судом установлено, что дата истец совершил 2 операции по переводу денежных средств на общую сумму сумма (сумма и сумма), операции были совершены с использованием Карты без материального носителя, которая может использоваться для совершения операций сразу после выпуска/заключения договора (Токен карты в Информационном сервисе). Какрта без материального носителя – цифровая банковская карта, не имеющая пластикового носителя. Она оформляется через Информационный сервис Банка при заключении Договора. Активируется с момента ее оформления/заключения.

Для совершения операций дата клиентом был введен код для входа в личный кабинет Информационного сервиса наименование организации, были введены коды для подтверждения списания денежных средств со счета, направленные на мобильный телефон клиента, известные только ему.

Ввод указанных кодов является подтверждением, что операции, проводятся самим клиентом.

Истец утверждает, что вышеуказанные операции были совершены третьими лицами в результате мошеннических действий с их стороны, и считает необходимым потребовать с Банка расторжение Договора, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

При этом в исковом заявлении истец указывает, что она сообщила третьим лицам коды подтверждения.

Вместе с тем, суд не можется согласиться с указанными доводами истца в силу следующего.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнял свои обязательства по Договору потребительского кредита по карте «Карта рассрочки Свобода».

В соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст. 421,432, 434, 810, 819, 820 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным закона» от дата №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» между Банком и Клиент посредством Информационного сервиса «Мой кредит» с использованием простой электронной подписи был заключен договор потребительского кредита по карте «Карта рассрочки Свобода №2338007686 от дата, в рамках которого используется банковский счет в рублях №40817810493030088845, открытый по ранее заключенному договор» и активирована банковская карта без материального носителя №4507-2620-1163-2615. Лимит кредитования на дату заключения Договора составил - сумма

В соответствии с п.п. 1-2 раздела III Общих условий Договора, Договор заключается дистанционно с помощью электронных либо иных технических средств, предлагаемых Банком посредством сети Интернет.

Заключение Договора доступно только для Клиентов, имеющих Счет/Текущий счет, открытый до заключения настоящего Договора и принятых на дистанционное банковское обслуживание в рамках Соглашения о дистанционном банковском обслуживании или в рамках ранее заключенного с Банком договора о ведении банковского счета/вклада (депозита)/ потребительского кредита.

Клиент вправе сообщить Банку о своем согласии заключить Договор на условия, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте, в течение 5 (Пяти) рабочих дней со да их предоставления Клиенту. Договор вступает в силу с даты получения Банком подписании Клиентом Индивидуальных условий по Кредиту по Карте. Подписывая Индивидуальные условия по Кредиту по Карте, Клиент присоединяется к Общим условиям Договора в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

В рамках Договора выпускается Карта без материального носителя, которая может использоваться для совершения операций сразу после выпуска. При этом Клиент вправе обратиться в Банк за получением карты на материальном носителе.

Карта без материального носителя является персонифицированной, содержащаяся на карте информация отображается в личном кабинете Клиента в Информационном сервисе Банка при вводе кода подтверждения, направляемом Банком на номер мобильного телефона Клиента, позволяет идентифицировать ее держателя для доступа к денежным средствам на Счете.

Договор является смешанным и содержит положения договора Текущего счета, его кредитования в режиме овердрафта и соглашения об использовании Карты.

Договор состоит из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора.

Проставлением подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении кредита. Клиент подтвердил, что уведомлен, что до получения именной карты на материальном носителе я могу создать токен карты, отраженной в Информационном сервисе, для совершения расходных операций е помощью Мобильного устройства; согласен с Общими условиями Договора и присоединяется к ним; ознакомился с Памяткой об условиях использования Карты; согласен получать от Банка информацию по почте, по телефону, по электронной почте или в виде Электронных сообщений; проинформирован о том, что по любым вопросам можно обращаться в Банк по телефон) телефон.

Общие условия Договора и Памятка об использовании карты являются общедоступными, размещаются в офисах Банка, в местах оформления договоров, и на Информационных ресурсах Банка.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 9 Федерального Закона №161-ФЗ от дата «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Согласно п. 3 раздела V Общих условий Договора Клиент обязан обеспечить сохранность Карты и аутентификационных данных (кодов, паролей и др.), вводимых при совершении операций с использованием Карты дистанционно с помощью электронных либо иных технических средств, 4 предлагаемых Банком посредством сети Интернет, в том числе с привлечением третьих лиц и/или на информационных ресурсах (сервисах) третьих лиц, а также обращаться с ними таким образом, чтобы 3 исключить возможность неправомерного использования Карты (ее реквизитов) и/или Аутентификационных данных любыми третьими лицами, включая работников Банка.

Клиент обязуется соблюдать правила обращения с Картой, изложенные в Памятке об использовании Карты.

В Памятке об условиях использования карты Клиент был предупрежден о необходимости сохранять конфиденциальность в отношении реквизитов банковской карты и кодов подтверждения, К проявлять необходимую бдительность при использовании Карты.

Так же в Памятке об условиях использовании карты указано, что Клиент обязан соблюдать следующие правила пользования картой:

- внимательно читать тексты СМС-сообщений/ПУШ-уведомлений, поступающих от Банка. Никому, в том числе сотрудникам Банка, не сообщать одноразовые наполи из СМС-| сообщений/ПУШ-уведомлений;

- в случае поступления звонка от лиц, представляющихся сотрудниками Банка, служб безопасности различных организаций, и иных лиц, которые просят сообщить Ваши персональные данные или предоставить данные о номере Вашей карты, ПИН-коде, логине и пароле от Интернет-банка, трехзначном коде, указанном на оборотной стороне Карты, паролях из СМС-сообщений/ПУШ-уведомлений. кодовом слове и иной информации, незамедлительно прекратить разговор, не разглашая вышеуказанную информацию, и сообщить о случившемся в Банк по телефону телефон.

В соответствии с п. 5 раздела VI Общих условий Договора: «Банк освобождается от ответственности перед Клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, а именно отказ третьего липа принять Карту/Мобильное устройство для осуществления операции по Текущему счету, неисправность сетей связи н технических средств, не принадлежащих Банку, неработоспособность (недоступность) номера мобильного телефона Клиента, неиспользование Клиентом установленных Договором средств связи, получение третьими лицами Электронного сообщения н иной информации, в том числе отправленной дистанционно с помощью электронных либо иных технических средств, предлагаемых Банком посредством сети Интернет, в том числе с привлечением третьих лиц, на e-mail, номер мобильного телефона. Мобильное устройство или адрес проживания или регистрации Клиента.

Согласно п. 3 раздела VIII Общих условий Договора Клиент обязан не раскрывать третьим липам, включая работников Бачка. CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные колы, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или мобильного устройства Клиент для доступа к Информационным сервисам/электронным сообщениям. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими липами информации по договору или совершения ими операций по Текущему счету.

Так же в Заявлении о предоставлении кредита и в Общих условиях Договора, согласно требований ст. 9 Федерального Закона № 161-ФЗ от дата «О национальной платежное системе», Клиент был уведомлен о том, что в рамках Договора выпускается Карта без материального носителя, которая может использоваться для совершения операций сразу после выпуска.

Таким обратом, в полном соответствии с требованиями ст. 9 Федерального Закона № 161-ФЗ от дата «О национальной платежной системе», ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверною информацию о правилах использования Карты, в том числе карты на не материальном носителе, проинформировал Клиента об условиях использования электронного средстве платежа, в частности о любых ограничениях способов м мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Как следует из ответа Банка от дата на Заявление на рекламацию операций Клиента, Банком была проведена проверка, в ходе которой установлено, что дата при совершении операций были использованы аутентификационные данные (коды, пароли и др.), известные только держателю карты. Использование этих данных при проведении операций по картам является для Банка подтверждением факта совершения операций самим держателем.

дата по Счету Клиента были проведены операции по переводу денежных средств па общую сумму сумма, что подтверждается выпиской по Счету и выгрузками деталей транзакций, полученных от платежной системы.

Списание денежных средств со Счета стало возможным в результате разглашения Клиентом третьим липам аутентификационных данных (коды, пароли и др.), которые направлялись Банком дата на номер телефона Клиента 985 231 68 45, данный номер телефона указан как контактный при заключении Договора.

Без использования данных кодов и паролей совершение операций по Счету с использованием карты на нематериальном носителе было бы невозможным.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что операции по Счеты были осуществлены через Информационный сервис без его участия.

Уведомление Банком истца о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС - сообщений, в которых в том числе указано на недопустимость предоставлять кодов третьим лицам.

Из искового заявления истца следует, что мобильный телефон она не теряла, никому не передавала, но самостоятельно передал СМС-коды третьим лицам, т.е. факт разглашения третьим лицам секретных данных Карты и одноразовых паролей Клиент не отрицает.

Так как истец в нарушение требований установленных в Памятке и в Общих условиях Договора разгласила третьим лицам секретные данные карты (код для просмотра данных карты одноразовый пароль для входа в личный кабинет Информационного сервиса (код для входа в приложение Банка) и коды для списания денежных средств с Карты, в результате чего стало возможным совершение операции с использованием карты без материального носителя, то ответственность за данные операции лежит на Клиенте, согласно п. 4 раздела VI Общих условий Договора, и у Банка отсутствует обязанность возмещать Клиенту денежные средства.

У Банка имелись все основания полагать, что распоряжения на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и Договором процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Банк обязуется выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм с Текущего счета и проведении других операций в порядке, установленном Договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк - эмитент, получивший запрос на операцию, сверив данные клиента с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки Счета исходит из того обстоятельства, что распоряжается Счетом Клиент, и у Банка возникает обязанность осуществить требуемую Клиентом операцию. При этом определить и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и Договором банковского счета ограничения его прав по распоряжению денежными средствами Банк не вправе в силу требований п.3 ст.845 ГК РФ.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).

Согласно ст. 848 наименование организацииГК РФ наименование организациин совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1.3. Положения Банка России от дата №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» реестр по операциям с использованием платежных карт представляет с собой документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящий Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, Составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитными организациями информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В момент совершения операций и уменьшения остатка денежных средств на Счете денежные средства были переведены по указанным реквизитам. В этот момент у Банка возникло обязательство возместить данную сумму банку - эквайеру в соответствии с правилами Платежной системы Денежные средства были переведены на счет в ПАО Сбербанке, согласно сводкам транзакций от платежной системы VISA.

Спорные операции были осуществлены в режиме реального времени, о завершении спорных операций Банк надлежащим образом информировал истца смс-сообщениями с указанием уменьшения остатка денежных средству на Счете, в соответствии с требованиями п. 4 ст. 9 Федерального Закона №161-ФЗ от дата «О национальной платежной системе».

После одобрения запроса на авторизацию и уменьшения остатка электронных денежных средств Клиента Банк не имеет возможности приостановить или отменить операцию, в этот момент наступает безотзывность операции. В данном случае безотзывность операции наступила: - дата в время по операции на сумму сумма; - дата в время по операции на сумму сумма

Безотзывность перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, наступила до обращения истца в Банк, в связи с чем, доводы истца о том, что сотрудники Банка не предприняли необходимых мер для обеспечения сохранности денежных средств являются не состоятельными.

Следовательно, до осуществления безотзывной операции у Банка не было сведений от истца о том, что его карта скомпрометирована. Блокировка карты была произведена после совершения операции, что подтверждено выгрузкой данных о направлении смс-сообщений на номер телефона Клиента.

В соответствии с п.п. 4. 6 ст. 8 Федерального Закона №161-ФЗ от дата «О рациональной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента Банк удостоверился в праве Клиента распоряжаться денежными средствами, проверил реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения Клиента.

У Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и Договором процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Кроме того, оспариваемые операции стали возможными, в результате нарушения истцом условий Памятки и Общих условий Договора, в результате разглашения третьим лицам секьюрных данных Карты и одноразовых паролей.

Со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих, что перевод денежных средств произведен в результате неправомерных действий Банка.

Так как у Банка отсутствовали правовые основания для отказа в совершении операций по переводу денежных средств, то на Банк не может быть возложена ответственность по возмещению вреда, причиненного истцу неправомерными действиями третьих лиц.

Следовательно, требование истца о взыскании с Банка штрафа и компенсации морального вреда не обоснованно и не подлежит удовлетворению.

Безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Согласно п.2.14 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных Банком России дата №383-П отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Согласно п.14 ст. 3 Федерального закона от дата №161-ФЗ «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу 4.10, 15 ст.7 этого же закона безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Согласно ч.13 ст.7 ФЗ №161 оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения, что и было выполнено Банком.

Из указанного выше следует, что получение Клиентом уведомления об уменьшении остатка электронных денежных средств и осуществления операции является свидетельством о наступлении безотзывности перевода электронных денежных средств.

К материалам дела Банк приложил сведения об смс - извещениях доставленных на контактный номер Истца о совершении переводов дата, что подтверждает факт осуществления спорных операций в режиме реального времени.

О завершении спорной операции Банк надлежащим образом информировал истца с указанием уменьшения остатка электронных денежных средств. Таким образом, безотзывность перевода электронных денежных средств наступила у истца еще до его обращения в Банк.

При совершении действий по входу в Информационный сервис Банка и действий по подтверждению расходных операций по Счету, были введены секьюрные данные Карты (использован код для просмотра данных карты) н одноразовые пароля, известные только

Клиенту, что свидетельствует о даче распоряжения на списание денежных средств уполномоченным лицом.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств безосновательного списания Банком оспариваемых денежных средств со Счета, материалы дела напротив свидетельствуют о причастности истца к операциям по безналичному переводу денежных средств Счета.

Согласно п.15 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе» №161-ФЗ от дата оператор по переводу денежных средств освобождается от возмещения суммы операции, совершенной без согласия клиента, если докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Так как в ходе рассмотрения рекламации истца было установлено, что проведение оспариваемой операции стало возможным в результате разглашения истцом секьюрных данных Карты и одноразовых паролей третьим лицам, т.е. оспариваемая операция совершена с участием истца, и при прямом её содействии, о чем указано в искового заявления, так как истцом нарушены правила использования Карты изложенные в Памятке и Общих условии Договора, то у Банка на основании п. 15 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе» №161-ФЗ от дата отсутствует обязанность по возмещению убытков.

Кроме того, оснований для расторжения кредитного Договора, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, не имеется, поскольку заключение кредитного Договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию и Банк не допуски нарушения условий Договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только по двум основаниям: 1) при существенном нарушении договора другой стороной.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполняет свои обязательства по указанном Договору.

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

ГК РФ и другие законы не содержат оснований для расторжения договора в судебном порядке в случае, если истец, желающий расторгнуть договор, сам не выполняет его условия.

Истец в нарушение требований установленных в Памятке и в Общих условиях Договора разгласил третьим липам секьюрные данные карты (код для просмотра данных карты), одноразовый пароль для входа в личный кабинет Информационного сервиса (код для входа в приложение Банка) и коды для списания денежных средств с Карты, в результате чего со Счета были списаны денежные средства и по Договору образовалась задолженность, которую истец обязан погасить в соответствии с условиями Договора и требованиями действующего законодательства.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении договора потребительского кредита, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение принято дата

1