Решение по делу № 2-1080/2013 от 06.02.2013

дело № 2-1080/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2013 года г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.

при секретаре Саяповой Л.Ф.,

с участием представителя истца - О."У.К." Ш.Э.Ф., ответчика К.В.Е., действующего от своего имени и как представитель ответчика - О."Г." ответчика С.С.Г., действующего от своего имени и как представитель ответчика С.Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О."У.К." к О."Г."», К.В.Е., С.Г.Р., С.С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

О."У.К." обратилось в суд с иском к К.В.Е., С.Г.Р., С.С.Г., О."Г." о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования О.К."У.К." мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и О."Г." был заключен договор кредита №. В соответствии с п.1.1 Договора кредита ответчику О."Г." был выдан кредит в сумме <данные изъяты>) рублей со сроком погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых. По условиям Договора кредита проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно за период с первого по последний календарный месяц и уплачиваются в период с 01 по 10 число следующего месяца. Проценты на предоставленные денежные средства начисляются в течение всего срока пользования ими, в том числе в течение всего периода просрочки их возврата. Кроме того, за обслуживание ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты> рублей за каждые полные и неполные <данные изъяты> рублей от остатка ссудной задолженности на начало месяца расчета. В обеспечение обязательств О."Г." по Договору были заключены договоры поручительства: № от ДД.ММ.ГГГГ с К.В.Е.; № от ДД.ММ.ГГГГ с С.С.Г.; № от ДД.ММ.ГГГГ с С.Г.Р.. Обязательства по Договору кредита исполнялись ответчиком О."Г." с момента выдачи кредита до марта 2011 года. В настоящее время кредит в полном объеме заемщиком не возвращен.

Просит суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков К.В.Е., С.С.Г., С.Г.Р., О."Г." в пользу О.К."У.К." сумму задолженности по Договору кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной ссудной задолженности (непогашенного кредита); <данные изъяты> коп. – причитающихся процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> коп. – комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета; <данные изъяты> коп. – неустойка на сумму просроченного основного долга; <данные изъяты> коп. – неустойка на сумму просроченных процентов, расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Ш.Э.Ф. исковое заявление поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Ответчик К.В.Е., действующий от своего имени и как законный представитель О."Г."», в судебном заседании возражал в удовлетворении исковых требований.

Ответчик С.С.Г., действующий от своего имени и по доверенности от имени С.Г.Р., в судебном заседании возражал в удовлетворении исковых требований.

Ответчик С.Г.Р. на судебное заседание не явилась, извещена, обратилась с письменным заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие ответчика С.Г.Р., выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Банка в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Как следует из материалов дела, что между О."У.К." и О."Г." в лице директора К.В.Е. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ На основании данного кредитного договора Заемщиком были получены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с конечным сроком погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты 16 % годовых за пользование кредитом.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлено поручительство физических лиц, в связи с этим между Банком и К.В.Е., С.С.Г., С.Г.Р. были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно на срок три года с даты заключения договора.

Банк выполнил свои обязательства перед О."Г."», перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на расчетный счет О."Г." в О."У."

Из выписки по операциям на счете организации О."Г." следует, что ДД.ММ.ГГГГ данная сумма была перечислена О."Г." за товар согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть использована на расходы О."Г."

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 3.1.2 кредитного договора в случае несвоевременного возврата (невозврата) кредита, несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов, комиссионного вознаграждения за пользование кредитом Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере ставки процентов годовых, указанной в п.3.1.1 настоящего договора от суммы подлежащей возврату за каждый день просрочки.

Согласно п. 1.1 кредитного договора, в соответствии с положениями статьи 819 ГК РФ и иными нормативно – правовыми актами, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, со сроком погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с начислением фиксированной процентной ставки в размере, определяемым настоящим договором, а заемщик обязуется принять и возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 2.1 кредитор открывает заемщику ссудный счет. В соответствии с п.3.1.3 за обслуживание ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты> рублей в месяц за каждые полные и неполные <данные изъяты> от остатка ссудной задолженности на начало месяца расчета.
Согласно п.3.2 проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором ежемесячно за период с первого по последний календарный день месяца и уплачиваются заемщиком в момент погашения суммы основного долга по договору. Кредитор может представлять Заемщику расчет суммы начисленных процентов. Проценты за предоставленные денежные средства начисляются в течение всего срока пользования ими в том числе в течение всего периода просрочки их возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору №/ЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. – основная ссудная задолженность (непогашенный кредит); <данные изъяты> коп. – причитающиеся проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> коп. – комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета; <данные изъяты> коп. – неустойка на сумму просроченного основного долга; <данные изъяты> коп. – неустойка на сумму просроченных процентов.

В соответствии с договором, при наступлении любого из обстоятельств, предусмотренных п.7.3, п.7.4 кредитного договора, кредитор имеет право (но не обязан) направить заемщику соответствующее письменное уведомление. Заемщик обязан исполнить требования, содержащиеся в Письменном уведомлении, в срок не позднее 5 (пяти) календарных дней с момента получения заемщиком письменного уведомления Кредитора.

Требованием от ДД.ММ.ГГГГ № Банк уведомил поручителя О."Г." о допущенной заемщиком просрочке по уплате кредита и начисленным процентам, сообщил о необходимости им погасить задолженность по основному долгу, начисленным процентам и возникшие пени за просрочку платежей в срок не позднее пяти календарных дней с момента получения заемщиком письменного уведомления кредитора.

В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договоре, отсутствуют, ответчиками суду не представлены, то суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед истцом по оплате основного долга <данные изъяты> руб. и процентов <данные изъяты> коп.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то обслуживание кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положения п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за данное действие неправомерно.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты>

Согласно системному толкованию изложенных норм установление и взимание дополнительных платежей по кредитному договору, в том числе за открытие, ведение ссудного счета, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Положение "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденное Центральным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образовании и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудных счетов не могут рассматриваться как самостоятельная банковская услуга. Обязанность банков по открытию и ведению ссудного счета и по проведению операций по нему установлена действующим законодательством, имеет публично-правовой характер, и должна исполняться банками за счет собственных средств и от своего собственного имени, а не за счет средств заемщика.

КС РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> дополнительно подчеркнул, что однородные по своей юридической природе отношения должны регулироваться одинаковым образом; соблюдение конституционного принципа равенства, гарантирующего защиту от всех форм дискриминации при осуществлении прав и свобод, означает, помимо прочего, запрет вводить такие ограничения в правах лиц, принадлежащих к одной категории, которые не имеют объективного и разумного оправдания (запрет различного обращения с лицами, находящимися в одинаковых или сходных ситуациях).

Исходя из вышеуказанного применение запрета на установление и взимание комиссии банками за открытие и ведение ссудных счетов только лишь в отношении их клиентов - физических лиц и неприменение данного запрета применительно к отношениям с участием клиентов - юридических лиц означает необоснованное ущемление прав последних, нарушение правового принципа запрета различного обращения с лицами, находящимися в сходных (одинаковых) ситуациях, не соответствует Конституции РФ, в частности ч. 1 ст. 34, ст. 8.

Таким образом, приведенный подход должен распространяться на всех клиентов банка - как физических, так и юридических лиц - в соответствии с конституционным принципом равенства (ч. 1 ст. 19 Конституции РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, условие кредитного договора, касающееся оплаты заемщиком – О."Г." комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным, в связи с чем судом в удовлетворении искового требования о взыскании комиссионного вознаграждения в сумме <данные изъяты> руб. должно быть отказано.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах суд, учитывая явную несоразмерность начисленной суммы неустойки за просроченный основной <данные изъяты> коп. и неустойки за просроченные проценты <данные изъяты> коп. последствиям нарушения обязательства, уменьшает размер неустоек до <данные изъяты> руб. соответственно.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства О.Г. перед О.К."У.К." в полном объеме обеспечены поручительством К.В.Е., С.С.Г., С.Г.Р., с которыми заключены договоры поручительства №; №; № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договорам поручительства, поручительство дано на срок три года с даты заключения договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований, предусмотренных законом, для прекращения поручительства не судом установлено.

Требованием от ДД.ММ.ГГГГ № Банк уведомил поручителя К.В.Е. о допущенной заемщиком просрочке по уплате кредита и начисленным процентам, сообщил о необходимости им погасить задолженность по основному долгу, начисленным процентам и возникшие пени за просрочку платежей в срок не позднее пяти календарных дней с момента получения заемщиком письменного уведомления кредитора.

Требованием от ДД.ММ.ГГГГ № Банк уведомил поручителя С.Г.Р. о допущенной заемщиком просрочке по уплате кредита и начисленным процентам, сообщил о необходимости ею погасить задолженность по основному долгу, начисленным процентам и возникшие пени за просрочку платежей в срок не позднее пяти календарных дней с момента получения заемщиком письменного уведомления кредитора.

Требованием от ДД.ММ.ГГГГ № Банк уведомил поручителя С.С.Г. о допущенной заемщиком просрочке по уплате кредита и начисленным процентам, сообщил о необходимости им погасить задолженность по основному долгу, начисленным процентам и возникшие пени за просрочку платежей в срок не позднее пяти календарных дней с момента получения заемщиком письменного уведомления кредитора.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, с поручителей К.В.Е., С.Г.Р., С.С.Г., солидарно с заемщиком О."Г." подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по оплате основного долга <данные изъяты> руб., процентов <данные изъяты> коп., неустойка за просроченный основной долг <данные изъяты> руб. и неустойка за просроченные проценты <данные изъяты> руб.

Доводы ответчиков о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не подписан сторонами на каждом листе, имеются подписи сторон только на последнем листе; листы прошиты, однако на прошивке имеется только подпись К.В.Е. и печать О."Г."», однако подписи председателя Правления Банка и печати Банка на прошивке нет, в связи с чем ответчики считают недоказанными такие условия предоставления кредита в размере <данные изъяты> рублей как процентную ставку за пользование кредитом, срок предоставления кредита, - нельзя признать состоятельными.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно п.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.807 договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из представленных суду кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ при их системном исследовании следует, что в данных документах условия кредитного договора, в обеспечение которого заключены договоры поручительства, изложены одинаково, в том числе сумма кредита <данные изъяты> руб., процентная ставка 16% годовых, комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты> руб. в месяц, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, правила начисления процентов, комиссионного вознаграждения, неустойки, целевое назначение кредита: пополнение оборотных средств.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в требуемой письменной форме был заключен кредитный договор, содержащий все необходимые существенные условия для его заключения. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан его сторонами. При этом К.В.Е. свою подпись как директора и печать О."Г." в договоре на последнем листе не оспаривал. Возникшие у него сомнения в подлинности подписи К.В.Е. на прошивке договора носят предположительный характер. В ходе судебного разбирательства К.В.Е. о назначении судебной подчерковедческой экспертизы для установления подлинности подписи на прошивке не просил. Подлинность печати О."Г." на прошивке не оспаривал. Перечисление банком денежных средств в оговоренном размере на счет заемщика материалами дела подтвержден.

При изложенных обстоятельствах само по себе отсутствие подписи председателя правления банка, печати банка и сомнения в подлинности подписи К.В.Е. на прошивке, а не в самом кредитном договоре, на действительность договора и факт его заключения не влияют.

Ссылка ответчика С.С.Г. на то, что ДД.ММ.ГГГГ он не мог подписать договор поручительства, поскольку находился в другом городе, не опровергает факт подписания и заключения договора поручительства в требуемой форме.

Заключением эксперта №.1 от ДД.ММ.ГГГГ достоверно подтверждена принадлежность подписи С.С.Г. в договоре поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Оснований сомневаться в заключении эксперта у суда не имеется. Экспертиза проведена компетентным специалистом организации, имеющей лицензию на осуществление данного вида деятельности, эксперт имеет специальные знания в объеме, необходимом для ответа на поставленные вопросы, стаж экспертной работы, заключение экспертизы основано на результатах личного исследования экспериментальных образцов подписи и почерка С.С.Г., условно-свободных образцов подписи и почерка С.С.Г., выполненных им в ходе рассмотрения данного дела, свободных образцов подписи и почерка С.С.Г., предоставленных по запросу суда истцом. При этом ответчик С.С.Г. имел возможность предоставить свои свободные образцы, однако от обязанности их предоставления уклонился, согласившись с возложением на истца обязанности предоставить имеющиеся у Банка другие документы, подписанные С.С.Г. Кроме того, допрошенный в судебном заседании эксперт С.З.А. пояснила, что у нее сомнений в принадлежности всех образцов одному человеку не возникло, так как все они хорошо сопоставлялись между собой. В связи с чем необоснованным является довод С.С.Г. о том, что экспертом исследовались не его образцы подписи и почерка. В определении суда о назначении экспертизы все материалы, направляемые судом, были перечислены с указанием листов дела, наименования документов. Все исследованные экспертом документы, содержащие образцы подписи и почерка С.С.Г., помечены штампом «образец» и возвращены суду.

На довод С.С.Г. о том, что в заключении эксперта отсутствуют фототаблицы, экспертом пояснено, что изготовление фототаблиц является правом, а не обязанностью эксперта, их отсутствие на категоричность вывода о принадлежности подписи и почерка С.С.Г. не влияет. В заключении подробно описаны выявленные в достаточном количестве совпадающие признаки подписи и почерка, что позволяет сделать категоричный вывод по вопросам экспертизы.

Таким образом, договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ был подписан сторонами, в том числе С.С.Г., следовательно, заключен. Ко дню рассмотрения дела данный договор не оспорен и недействительным судом не признан. А оснований полагать его ничтожным по мотивам возможности подписания в другую, нежели ДД.ММ.ГГГГ, дату, не имеется.

Довод С.С.Г. о том, что если договор поручительства был подписан в более поздние сроки, то за это время у заемщика О."Г." существенно могли измениться условия деятельности и поручители не стали бы подписывать договор, носит предположительный характер и основанием для освобождения поручителей от взятых на себя обязательств не является. Из текста договора поручительства следует, что поручительство дается перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая договор поручительства, С.С.Г. выразил согласие отвечать за исполнение О."Г." его обязательств по данному кредитному договору, при этом разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

При таком положении суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований О.К."У.К." и взыскании со всех ответчиков в солидарном порядке кредитной задолженности в размере <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере <данные изъяты> рублей по <данные изъяты> руб. с каждого.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования О.К."У.К." к О."Г."», К.В.Е., С.Г.Р., С.С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с О."Г."», К.В.Е., С.Г.Р., С.С.Г. в солидарном порядке в пользу О.К."У.К." сумму задолженности по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основную ссудную задолженность – <данные изъяты> рублей, сумму начисленных процентов <данные изъяты> коп., неустойку на сумму просроченного основного долга - <данные изъяты> рублей, неустойку на сумму просроченных процентов – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> коп.

Взыскать с О."Г."», К.В.Е., С.Г.Р., С.С.Г. в пользу О.К."У.К." расходы по уплате государственной пошлины по <данные изъяты> рублей с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Г.З. Фахрисламова