Мотивированное решение от 11.01.2023 по делу № 02-9499/2022 от 25.08.2022

Дело № 2-9499/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года                                                                                      адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриевой Ирины Станиславовны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитных договоров незаключенными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Дмитриева И.С. обратилась с вышеуказанным иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), мотивируя свои требования тем, что 21.01.2022 г. неустановленным лицом была осуществлена регистрация в Мобильном банке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от имени Дмитриевой И.С. и оформлены кредитные карты на сумму сумма Денежные средства переведены мошенниками на иные счета и обналичены. По данному факту истец обратилась в правоохранительные органы и 31.01.2022 г. было возбуждено уголовной дело, в рамках которого Дмитриева И.С. признана потерпевшей. Договора № 41751572400 и № 44751655036 от 21.01.2022 г. Дмитриева И.С. не заключала, о чем она незамедлительно сообщила Банку. За период с 31.03.2022 г. по 31.10.2022 г. истцом в счет несуществующего обязательства уплачено сумма, а также за перевод денежных средств с истца снята комиссия банка в размере сумма, что является убытками истца.

Стороны в судебное заседание не явились, о рассмотрении иска извещены.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства одностороннее, изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 08.01.2018 г. между Дмитриевой И.С. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Договор о дистанционном банковском обслуживании, в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой и составной частью Договора ДБО.

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил истцу доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора ДБО. Договор ДБО от 08.01.2018 г. подписан Дмитриевой И.С. собственноручно. Банк акцептовал предложение Клиента путем предоставления Клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента. Истец успешно прошла процедуру активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

В соответствии с заключенным Договором ДБО истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора ДБО.

21.01.2022 г. на основании Договора о дистанционном банковском обслуживании (ДБО) от 08.01.2018 г. и в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), между Банком и Дмитриевой И.С. был заключен Договор о карте № 41751572400 от 21.01.2022 г., в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой. Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выпущенных с 30.06.2014 г. и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой и составной частью указанного Кредитного договора.

Согласно условиям договора о карте № 41751572400 от 21.01.2022 г. Банк выпускает Клиенту карту: Платежная система MasterCard Worldwide; Тип карты: Расчетная карта с овердрафтом; Номер счета по карте: 40817810841751572400. Лимит кредитования: сумма. Максимальный кредитный лимит: сумма. Размер лимита может быть изменен Банком (п. 1 Договора). Срок действия Договора о карте: до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита: кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по Договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата (п. 2 Договора). Процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг: 24,90%. Процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств: 49,90% (п. 4 Договора), полная стоимость кредита 24,900% годовых, неустойка за нарушение обязательств - 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п. 12 Договора).

По состоянию на 29.08.2022 г. обязательства истца перед Банком по Кредитному договору № 41751572400 от 21.01.2022 г. полностью не исполнены, что подтверждается справкой банка о задолженности и составляет - сумма, из них: сумма - задолженность по основному долгу; сумма - задолженность по процентам.

В счет погашения задолженности по Кредитному договору № 41751572400 от 21.01.2022 г. истцом в период с 21.01.2022 г. по 27.08.2022 г. было внесено 7 (семь) платежей на общую сумму сумма, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям договора о карте № 44751655036 от 21.01.2022 г. Банк выпустил истцу карту: Платежная система MasterCard Worldwide (п. 2.1.1 Договора): Тип карты: Расчетная карта без овердрафта (дебетовая) (п. 2.1.2 Договора); Тарифный план: «Главная дебетовая карта онлайн» (п. 2.1.3 Договора); Номер счета по карте: 40817810844751655036 (п. 2.1.4 Договора).

Истец Дмитриева И.С. указала, что договора от 21.01.2022 г. с КБ «Ренессанс Кредит» она не заключала; все действия, связанные с получением кредита были совершены мошенниками.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).

Как следует из Предложения Банка от 27.09.2021 г., адресованного истцу, истец подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов и правил ДБО, являющихся неотъемлемой и составной частью кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что Дмитриева И.С. совершила все действия, указанные в Правилах ДБО, направленные на заключение оспариваемого договора на указанных в нем условиях, что подтверждается распечаткой из Мобильного банка, а также Отчетами о совершенной операции.

В соответствии с п. 1.2.22. Правил ДБО, являющихся неотъемлемой частью заключенного истцом Договора ДБО, действия, связанные с заключением, изменением и расторжением Клиентом договоров с использованием Интернет-Банка / Мобильного банка / Интернет-Приложения, с совершением Клиентом Финансовых операций фиксируются средствами Банка и подтверждаются в отчете о совершенной операции. Стороны признают, что модификация и удаление записей о действиях, осуществляемых Клиентом и Банком в Каналах дистанционного обслуживания, невозможно. Отчет формируется Банком для разрешения спорных и конфликтных ситуаций, связанных с использованием Каналов дистанционного обслуживания. Стороны признают информацию, содержащуюся в Отчете, достоверной и служащей основанием для разборов спорных вопросов.

Согласно Отчетам о совершенной операции Дмитриева И.С. подписала комплект документов по онлайн карте по договору № 41751572400 и комплект документов по онлайн дебетовой карте по договору № 44751655036.

В Отчетах содержатся данные о входе в систему, данные о клиенте, подписавшем документ/комплект документов, данные о выбранном клиентом предложении, данные о подписываемых документах/комплекте документов.

Кроме того, в п. 22 Отчетов содержатся тесты СМС. направленных клиенту для подписания документа/комплекта документов.

Информация о подписании документов отображается в Отчетах о совершении операций, содержащих информацию о датах и времени входа Клиента в систему Мобильного Банка, данные об идентификации, направлении смс на номер телефона клиента, о вводе Клиентом полученного кода и совершении иных действий в Мобильном Банке.

Так, согласно представленным Отчетам о совершенных клиентом операциях, 21.01.2022 г. в 17:37:56 (МСК) Дмитриева И.С. вошла в Мобильный Банк со своего мобильного устройства, ввела логин и пароль для идентификации пользователя, который известен только ей, в 17:41:48 (МСК) Банк направил Дмитриева И.С. смс с кодом подтверждения для подписания комплекта документов. В 17:43:40 (МСК) Дмитриева И.С. ввела код в соответствующее поле приложения. В 17:43:43 (МСК) у Дмитриевой И.С. в приложении отобразилась информация о подписании заявлений.

Договор карте № 44751655036 от 21.01.2022 г. был подписан Дмитриевой И.С. 21.02.2022 г. в 17:48:31 (МСК) аналогичным образом, путем введения полученного кода подтверждения в соответствующее поле.

В 17:48:31 (МСК) Дмитриева И.С. ввела код в соответствующее поле приложения. В 17:44:34 (МСК) часов у Дмитриевой И.С. в приложении отобразилась информация о подписании заявлений. 21.01.2022 г. в 17.53.34 (МСК) Дмитриева И.С. завершила сессию в мобильном банке.

Таким образом, условия оспариваемых договоров сторонами согласованы, простая письменная форма договоров соблюдена.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что стороной истца не представлено доказательств, свидетельствующих о недействительности договоров от 21.01.2022 г., заключенного с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

При этом суд исходит из того, что договора подписаны аналогом собственноручной подписи истца, что законом приравнивается подписи, выполненной на бумажном носителе, и учитывается в суде как доказательство заключения сделки; между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, кредитный договор и договор о карте соответствуют требованиям законодательства, кредитные денежные средства были перечислены на счет истца.

Действующим законодательством и условиями заключенных сторонами договоров предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия.

Кроме того, согласно представленной аудиозаписи телефонного разговора с оператором горячей линии Сall-центра от 21.01.2022 г. следует, что Дмитриева И.С. получила и подтвердила получение кодов доступа.

Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств в размере сумма и сумма Банком на счет истца, открытым по условиям кредитного договора, исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. При этом, истцом оформлены распоряжения о перечислении денежных средств от 21.01.2022 г., подписанные простой электронной подписью, на перевод денежных средств в размере сумма со счета № 40817810841751572400 на другой счет истца № 40817810844751655036, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером.

Согласно выписки по счету №40817810844751655036 - 21.01.2022 г. на него поступили денежные средства в размере сумма с назначением платежа - «Перевод собственных средств между своими счетами», а дальше истцом были совершены 2 (две) расходные операций: на сумму сумма - перевод средств через СБП (система быстрых платежей);  на сумму сумма - перевод средств через СБП.

Кроме того, согласно п. 1.2.3.7.1 Общих условий, Банк и Клиент соглашаются с тем, что Код доступа или СМС-код позволяет Банку однозначно и надежно идентифицировать лицо, использующее Код доступа/СМС-код Клиента при взаимодействии с Банком по телефону, указанному на сайте Банке в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, как Клиента. Клиент обязан соблюдать конфиденциальность Кода доступа/СМС-кода, принимать меры к предотвращению нарушения тайны информации о нем. Клиент несет все риски убытков, которые могут возникнуть у Клиента в результате возможной утраты или возможного получения доступа к Коду доступа/СМС-коду третьими лицами по любым причинам, находящимся вне контроля Банка, и несет все риски, связанные с тем, что в результате этого сведения о Клиенте, о Счете/счете по Карте, операциях Клиента по Счету/Счету по Карте, иная информация по Договору возможно станет доступна третьим лицам.

Указанные условия истцом не были соблюдены, что следует из протокола допроса Дмитриевой И.С. от 31.01.2022 г.

Учитывая изложенное, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                       ░.░. ░░░░░░░░