Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-103/2016 (2-1801/2015;) ~ М-1789/2015 от 25.11.2015

Дело № – 103 «С»/2016

Изготовлено 25.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2016 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сидоровой А.А.,

при секретаре Лушагиной Н.Ю.,

с участием представителя ответчика Дрягиной С.В. – Беляковой А.С., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «Альфа-Банк» к Дрягиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Представитель АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Дрягиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и Дрягина С.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-банк» осуществил перечисление денежных средств Дрягиной С.В. в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «Альфа Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 39,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Дрягина С.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-банк» составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика Дрягиной С.В. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, в порядке положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратился к суду с письменным ходатайством о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика Дрягиной С.В. - Белякова А.С., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования в части взыскания долга по кредитной карте не признала, представила письменное возражение, в котором указано несоблюдение Банком требований п.п. 7.1 Общих условий кредитования, что банк не уведомил ответчика об увеличении лимита кредитования.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика Белякову А.С., исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно частям 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации": акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Правоотношения сторон по соглашению о кредитовании, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами главы 42 "Заем и кредит" и 45 "Банковский счет" ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 г. установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что во исполнение ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05.05.2014 о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке Акционерное общество «Альфа-Банк». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «Альфа-Банк».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Дрягиной С.В. в офертно - акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №, по условиям которого ОАО «Альфа-Банк» была выпущена и передана заемщику Дрягиной С.В. кредитная карта.

Согласно Уведомления об индивидуальных условиях кредитования №, подписанного Дрягиной С.В. лимит овердрафта (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет <данные изъяты>, размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита – <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту на оплату товара 35%, процентная ставка по кредиту на оплату операций по карте 39,90%, срок действия беспроцентного периода 60 календарных дней, дата погашения задолженности 01 число каждого месяца. Кредит предоставлен по заявлению заемщика в счет оплаты товара ООО «КЦ ДНС - Тюмень» стоимостью <данные изъяты> и банковской услуги «Альфа-Хранитель» в размере <данные изъяты>.

Судом установлено, что из анкеты-заявления Дрягиной С.В. следует, что она согласилась с тем, что ее акцептом предложения (оферты) банка о заключении Соглашения о кредитовании и открытии счета карты является подписание уведомления об индивидуальных условиях кредитования и открытии ей счета карты с фиксированным ежемесячным платежом.

Пунктом 3 ст. 420 ГК РФ установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт №, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Судом установлено, что Банк увеличил Дрягиной С.В. лимит кредитования до <данные изъяты>

Из выписки по счету карты Дрягиной С.В. следует, что по заявлению заемщика ДД.ММ.ГГГГ., в счет оплаты приобретаемого Дрягиной С.В. товара в ООО «КЦ ДНС-Тюмень» было перечислено <данные изъяты>, ООО «Май Сейфети» <данные изъяты>, кроме перечисления и погашения указанной суммы задолженности, в период с ДД.ММ.ГГГГ года с указанного счета № периодически снимались и вносились денежные средства, то есть ответчик реально пользовалась полученными от банка кредитными денежными средствами. Данные обстоятельства ответчик в судебном заседании не оспаривала.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из-за несвоевременного внесения заемщиком Дрягиной С.В. платежей для погашения задолженности, образовалась задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>, штраф – <данные изъяты>, что составляет <данные изъяты> копейки (л.д.7).

Согласно п. 3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", утвержденных ДД.ММ.ГГГГ г. предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования /в кредитном предложении/, в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. С использованием кредитной карты возможно проведение операций, указанных в п. 3.2.

В п. 7.1 названных Общих условий указано, что Банк вправе увеличить лимит кредитования, о чем уведомляет клиента в порядке, предусмотренном п. п. 15.7 - 15.8 договора. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении.

При заключении кредитного договора Дрягина С.В. была ознакомлена и согласна с Общими условиями по карте с фиксированным ежемесячным платежом и размерами комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке, и расписалась в их получении.

Условия, заключенного между сторонами соглашения о кредитовании в части возможности увеличения Банком лимита кредитования, не ущемляют права потребителя и не противоречат закону, были согласованы сторонами. Ответчик, при совершении операций по снятию денежных средств за пределами установленного первоначально лимита овердрафта <данные изъяты> не могла не знать об увеличении Банком лимита кредитования, и, она не была лишена возможности установить ограничения по кредитной карте на проведение наличных либо безналичных операций в рамках установленного Банком дополнительного лимита кредитования в соответствии с п. 7.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", своим правом на расторжение договора в связи с изменением лимита не воспользовалась, в связи с чем, нарушений прав Дрягиной С.В. со стороны Банка не усматривается.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении ответчиком заключенного Соглашения о кредитовании ответчиком в судебное заседание не представлено.

Суд установлено, что в результате совершенных по счету карты операций образовалась задолженность, погашение которой, в соответствии с принятыми на себя обязательствами, Дрягина С.В. не осуществляла, а именно, в установленный срок не уплачивала минимальный платеж, суд приходит к выводу о возникновении у истца права требования досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, и взыскании с ответчика в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение задолженности и штрафа за образование просроченной задолженности суд приходит к следующему.

Поскольку из материалов дела усматривается невыполнение Банком требований п. 7.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» об уведомлении потребителя Дрягиной С.В. об увеличении лимита кредитования, доказательств обратного истцом в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ, суду представлено не было.

Таким образом, в данной части суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> и штрафа в размере <данные изъяты> рублей.

Сторонам, в ходе рассмотрения дела, судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по предоставлению доказательств в соответствии со ст. ст. 12, 56,57,65,71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предоставлялось время для предоставления сторонами дополнительных доказательств.

При этом суд учитывает, что ответчику надлежащим образом были разъяснены все его права по представлению доказательств, предоставлялось время для сбора дополнительных документов, которые могли бы опровергнуть доказательства, представленные истцом.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейка (л.д.4). Исходя из размера удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> копеек, с ответчика Дрягиной С.В. подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, заявленные АО «Альфа-Банк» к Дрягиной С.В., удовлетворить частично.

Взыскать с Дрягиной С.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

Судья А.А.Сидорова