Решение по делу № 2-323/2016 ~ М-282/2016 от 12.07.2016

Дело № 2-323/2016

                               РЕШЕНИЕ

                          ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

с. Сосново-Озерское                                         30 августа 2016 года

Судья Еравнинского районного суда Республики Бурятия Гомбоев Б.З., при секретаре Бальжинимаевой С.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО«Тинькофф Банк» к Ц.... о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску Ц.... к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец АО «Тинькофф Банк», обращаясь в суд с иском к Ц...., просит взыскать с ответчика сумму долга в размере - 139 326,85 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины размере - 3 986,54 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что истец и ответчик заключили договор кредитной карты № 0007304082 от 07.07.2010 г. с лимитом задолженности 84 000,00 руб..

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1.Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 29.07.2015 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга 139326,85 рублей, из которых: сумма основного долга 92 281,86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 33294,13 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 13750,86 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание кредитной карты.

Ц.... обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» и просит признать договор кредитной карты № 0007304082 от 07.07.2010 года недействительными, а именно в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, неустоек, начисления несоразмерной последствия нарушения обязательств по договору неустойки. Обязать ответчика произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей всоответствии со ст. 319 ГК РФ. Снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере 19 323,00 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 5 875,77 рублей.

    Взыскать с Ответчика в пользу Истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 37 494,28 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами размере 7 232,96 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере 14 930,86 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 385,87 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные платы за предоставление услуги СМС-банк в размере 2 028,00 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 507,79 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Мотивируя свои исковые требования тем, что 07.07.2010 г. между нею и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №. Истец Ц.... не согласна с образовавшейся задолженностью и в обоснование своих требований ссылается на следующие основания: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Банк пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с Банком гражданин в случае заключения договора кредитования выступает, как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, так противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Согласно выписке по договору № за период с 07.07.2010 года по 29.07.2015 года были незаконнно удержаны комиссии за выдачу наличных, платы за обслуживание в размере 19 323,00 рублей. Истец считает, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать, как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами. Также истец считает, что данная сумма подлежит возмещению ответчиком. На указанную сумму следует проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 5 875,77 рублей. Истец считает, что установление таких процентов по кредиту является злоупотреблением права, что установленная неустойка в виде штрафных процентов в размере 13 750, 86 рублей несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки 14 930, 86 рублей. На указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 385,87 рублей. Согласно выписке по договору с истца была незаконно удержана страховая премия в размере 37494,28 рублей. Истец считает, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать, как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами. Также истец считает, что данная сумма подлежит возмещению ответчиком. На вышеуказанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 7 232,96 рублей. Истец просит взыскать с ответчика незаконно произведенные платежи за предоставление услуги СМС-банка в размере 2 028,00 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 507,79 рублей. Своими действиями ответчик причинил истцу нравственные и физические страдания, которые выразились с ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях, просит возместить моральный вред в размере 15 000 рублей.

Представитель истца А...., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Ц.... в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования АО «Тинькофф Банк не признала, просила их отклонить, свои исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить.

Изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования удовлетворению не подлежащими последующим основаниям.

Как усматривается из представленных суду материалов, АО «Тинькофф Банк» и ответчик Ц.....заключили договор кредитной карты № от 07.07.2010 г. с лимитом задолженности 84 000,00 рублей.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 вышеуказанного ФЗ процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом; такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Исходя из вышеуказанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Заключенный между банком и Ц.... договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Согласно нормам положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт » кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 вышеуказанного положения конкретные условий предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиенту для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента для предоставления денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя Ц.... кредитную карту, лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки возвратить кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного внесения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами, размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках, дата формирования счета-выписки сообщается Клиенту при выпуске первой кредитной карты.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операций, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашение кредита).

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Судом установлено, что Ц.... неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематически неисполнением Ц.... своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор путем выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора Банк зафиксировал размер задолженности ответчика, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования Ц.... кредита подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга 139326,85 рублей, из которых: сумма основного долга 92 281,86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 33294,13 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 13750,86 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание кредитной карты.

В силу ст. ст. 309, ч.1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, поскольку доказательств возврата суммы задолженности суду не представлено, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика Ц.... в пользу истца подлежит сумма задолженности в размере 139326,85 рублей.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 86,54 рублей.

Встречные исковые требования Ц.... удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Судом установлено, что Ц.... ознакомлена с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия оферты о заключении Договора о карте содержались в заявлении, подписанном Ц.....

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор № на выпуск и обслуживание кредитных карт был заключен в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего договора о карте сторонами были согласованы, что подтверждается письменными документами.

В согласованных с ответчиком Тарифах, отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку текущий счет по договору, либо банковский счет не открывался, а ссудный счет не является счетом клиента. Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра Банка, которое осуществляет обслуживание клиента круглосуточно ( необходимость получения любой информации по карте, в случае хищения карты, мошеннических действий, подключение и отключение услуг, активации и блокировки карты и т.д.).

Факт ознакомления ответчика с условиями программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 в редакции от 06.02.2007 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" разъяснено, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для конкретного спора.

Суд, так же полагает, что требования Ц.... о взыскании морального вреда подлежат отклонению, т.к. ею не представлено доказательств причинения действиями банка физических, либо нравственных страданий.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора, на которую ссылается Ц.... в обоснование встречных требований, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, первая операция по карте произведена 09.07.2010 г., встречные исковые требования заявлены Ц.... 03.08.2016 г., то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска указанного срока Ц.... не представлено, заявление о восстановлении пропущенного процессуального срока не подано.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Ответчик не представил суду доказательств, которые бы явились основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований и удовлетворения встречных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309-310, 810-811 ГК РФ, ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк»к Ц... о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ответчика Ц.... пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной картыв размере - 139 326,85 (сто тридцать девять тысяч триста двадцать шесть) рублей 85 копеек

Взыскать с ответчика Ц.... пользу АО «Тинькофф Банк» расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3 986 (три тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 54 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления Ц... к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня вынесения.

Отпечатано в совещательной комнате.

      Судья                                                                            Б.З.Гомбоев