Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7955/2016 ~ М-935/2016 от 11.01.2016

<данные изъяты>

    Дело № 2-7955/2016

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

23 июня 2016 года                                                                                            г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Онуфрейко А.А.,

с участием:

истца Червяковой В.И.,

представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» - Акуловой Д.О., действующей на основании доверенности от 09.10.2015 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Региональной общественной организации «Красноярское общество защиты прав потребителей» в интересах Червякова В.И. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО «КОЗПП» в интересах Червякова В.И. обратилось в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.

    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Червякова В.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Червякова В.И. кредит в размере 148 988 рублей на 36 месяцев под 18,90 % годовых. В типовую форму договора были включены условия, предусматривающие обязанность заемщика подключиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и уплатить единовременно страховую премию в размере 29 988 рублей, а также к программе страхования «Счастливая семья» и уплатить страховую премию в размере 2 700 рублей. При этом банк самостоятельно определил страховщика, не предоставив и не разъяснив право выбора страховой компании, либо самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставляемого кредита. Кроме того, банк в рамках заключенного кредитного договора обязал потребителя приобрести 2 сертификата по 3 000 рублей на юридические консультации «Личный адвокат» в ООО «НЮС». Полагает, что данные условия кредитного договора нарушаются права Червякова В.И. как потребителя.

    Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Червякова В.И. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), обязывающие заемщика подключиться к программа коллективного страхования; взыскать с ответчика в пользу Червякова В.И. уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 32 688 рублей, убытки в размере 6000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований, 50% из которой взыскать в пользу РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей».

Материальный истец Червякова В.И. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Акулова Д.О., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истица Червякова В.И. добровольно выразила желание на заключение договора страхования, страхование не являлось обязательным условием выдачи кредита. Истица не была ограничена в выборе страховой компании, самостоятельно заключила договоры страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и АО «СК Благосостояние». Банком была разъяснена возможность оплатить страховую премию из собственных средств, либо отказаться от страхования при наличии возражений. Банк не является участником отношений между истцом и ЗАО СК «Благосостояние». Истица при приобретении страхового полиса у ЗАО СК «Благосостояние» руководствовалась собственными мотивами, доказательств навязывания банком приобретения данной услуги не представлено. Страховая премия в полном объеме была перечислена Банком Страховщикам на основании распоряжения заемщика. Кроме того, услугой «Личный адвокат» истица также воспользовалась добровольно. Плату за приобретение данной услуги добровольно оплачивается собственными средствами клиента путем внесения денежных средств в кассу банка. Данная сумма не включена в сумму кредита и не имеет отношения к заключенному кредитному договору.

Представитель процессуального истца РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей», представители третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «СК Благосостояние», ООО «НЮС» надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления з его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Червякова В.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого Червякова В.И. был предоставлен кредит в сумме 148 988 рублей сроком на 36 месяцев под 18,9% годовых.

Пунктом 2.1.1. кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 29 988 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из заявления Червякова В.И. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании следует, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» разъяснено Червякова В.И., что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом: как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита. Клиент вправе застраховать любые риски и интересы в страховой компании по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не является основанием для отказа Банка в предоставлении кредита. Заемщику предоставляется возможность путем проставления соответствующих отметок отказаться от заключения договора страхования.

Из заявления также следует, что Червякова В.И. изъявила желание и попросила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. При этом она подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию; с Полисными условиями страхования она ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, Червякова В.И. попросила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 29 988 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования по реквизитам страховщика.

Указанное заявление, а также имеющаяся в нем подпись Червякова В.И. подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии и способе ее уплаты.

ДД.ММ.ГГГГ Червякова В.И. выдан договор страхования №, по условиям которого она является застрахованным лицом в ООО «СК «Ренессанс ФИО5» и выгодоприобретателем; страховая премия составила 29 988 руб., которая подлежит уплате единовременно за весь срок страхования. При этом с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Червякова В.И. ознакомлена и согласна.

Как следует из выписки по счету №, в день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ со счета Червякова В.И. списано 29 988 руб. по поручению Червякова В.И. в оплату страховой премии.

Факт перечисления в указанном размере страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтверждается выпиской из реестра Договоров страхования, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу п. 2.1.3 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам - кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в Кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма Кредита, предоставляемого Клиенту, указывается в Кредитном договоре и включает в себя сумму Кредита на неотложные нужды или на приобретение Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли или на приобретение Транспортного средства, соответственно. В случае желания и согласия Клиента застраховать свою жизнь и/или здоровье и оплатить страховую премию за счет кредита соответствующая(-ие) сумма(ы) по указанию Клиента может(-гут) быть включена(-ы) в общую сумму Кредита. Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Согласно п. 4.8 агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя на основании письменного заявления. Однако данным правом Червякова В.И. не воспользовалась.

Заключение договора страхования жизни и здоровья, как обязательное условия предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Напротив, как следует из кредитного договора, Червякова В.И. была уведомлена, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Червякова В.И. и АО «СК Благосостояние» на добровольной основе на основания устного заявления Червякова В.И. был заключен договор страхования №, по условиям которого Червякова В.И. застраховала свою жизнь и здоровье, а также жизнь и здоровье ребенка - ФИО8, в АО «СК Благосостояние». При этом стороны договора установили, что страховая премия в сумме 2700 рублей подлежит оплате страхователем единовременно. Выгодоприобретателем по рискам смерть застрахованного-взрослого являются законные наследники, по рискам в отношении застрахованного-ребенка выгодоприобретателями являются законные представители. ДД.ММ.ГГГГ Червякова В.И. выдан полис №. Страховая премия оплачена Червякова В.И. за счет личных средств, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Червякова В.И. приобрела два сертификата на право получения круглосуточной и оперативной юридической помощи по всем отраслям права. Стоимость каждого сертификата составляет 3000 рублей.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что до получения кредита заемщик Червякова В.И. была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, подтвердила собственноручной подписью свое желание заключить договор страхования жизни заемщика с ООО КБ «Ренессанс Жизнь» и попросила ответчика осуществить перечисление страховой премии по заключенному ею договору страхования, о чем подписала заявление, будучи уведомленной о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом, условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат положений, возлагающих на заемщика обязанности по страхованию.

Заключение договора страхования жизни и здоровья с АО «СК «Благосостояние», а также приобретение Червяковой В.И. сертификатов на право получения юридической помощи, как обязательное условия предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Более того, кредитный договор, договор страхования №RFCM-212998/2015 и договор на приобретение сертификатов являются самостоятельными договорами и никак между собой не связаны.

Из материалов дела следует, что положения кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключения договора страхования от несчастных случаев с АО «СК «Благосостояние», приобретения сертификатов на оказание юридической помощи.

Материалами дела не подтвержден довод Червякова В.И. о том, что заключение договоров страхования и приобретение сертификатов на оказание юридических услуг в день выдачи кредита являлось навязанным ответчиком способом обеспечения обязательства заемщика по кредитному договору, заключение которого было поставлено в зависимость от получения согласия заемщика с условиями страхования жизни, а также от приобретения указанных сертификатов.

Доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Червяковой В.И. и именно у конкретных Страховщиков (в данном случае ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «СК «Благосостояние»), истцом суду представлено не было.

При том, что материалами дела подтверждается, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора, как со страхованием, так и без такового, также как и заключения договора страхования с любым страховщиком по собственному выбору и с оплатой страховой премии по собственному усмотрению, а также возможность отказа от услуг страхования.

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по страхованию, приобретению сертификатов на оказание юридических услуг отсутствуют нарушения прав Червякова В.И. как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В связи с изложенным суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя, в связи, с чем отказывает в удовлетворении исковых требований.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, убытков, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Красноярское общество защиты прав потребителей» в интересах Червякова В.И. к Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                        Т.Л.Чернова

<данные изъяты>

<данные изъяты>