Решение по делу № 2-1880/2018 от 04.09.2018

Дело № 2-1880/2018 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2018 года г. Твери

Московский районный суд г.Твери в составе

председательствующего судьи Михайловой Т.Н.,

при секретаре Коркиной Ю.Н.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) Нечаенко Н.А.,

представителя ответчика (истца по встречному иску) Самодурцева М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Твери гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Нечаенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Нечаенко Н.А. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Заволжского района г. Твери с иском к Нечаенко Н.А. о взыскании задолженности по договору № в размере 15237,00 рублей и расходов по уплате госпошлины в размере 609,00 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11 ноября 2013 года между ПАО НБ «ТРАСТ» и Нечаенко Н.А. был заключен договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, условиях, тарифах Банк «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 138906,18 рублей; срок пользования кредитом 36 месяцев; процентная ставка по кредиту 29% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыл банковский счет №. Согласно условиям, кредит считается предоставленным на дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на 22.04.2018 г. задолженность по договору составляет 214617,87, из которой сумма просроченной задолженности за период с 12.12.2014 г. по 11.03.2015 г. равна 15237,00 рублей. Взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 15237,00 рублей за период 12.12.2014 г. по 11.03.2015 г., в том числе суммы: просроченный основной долг в сумме 10414,07 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 4822,93 рублей. Нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Заволжского района г. Твери от 29 мая 2018 года гражданское дело по иску ПАО НБ «ТРАСТ» к Нечаенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору передано мировому судье судебного участка № 6 Московского района г. Твери для рассмотрения по подсудности.

Нечаенко Н.А. не согласившись с заявленными требованиями ПАО НБ «ТРАСТ» обратилась к мировому судье судебного участка № 6 Московского района г. Твери со встречными исковыми требованиями, в которых просила признать недействительными условия спорного договора от 11.11.2013 г., предусматривающие обязанность истца уплачивать в счет погашения кредита ежемесячно суммы сверх 5028,69 рублей (пп. 1.6, 1.7, 1.9); взыскать с ответчика в ее пользу убытки, причиненные за период с 11.1.1.2013 г. по 11.03.2015 г. включением в спорный договор условий, ущемляющих права потребителя в размере 12676,96 рублей, а также моральный вред в размере 10000 рублей и штраф в сумме 11339,48 рублей.

В обоснование встречного искового заявления указала, что расчет полной стоимости кредита является неправильным, так как не учитывает удержанные банком из суммы кредита платежи в пользу третьих лиц. Кроме того, она до настоящего времени не имеет подтверждений таких проплат, размер которых с ней не согласовывался и санкций на производство которых она не давала. В результате кредит был предоставлен ей лишь в сумме 120000 рублей. Соответственно, при таких обстоятельствах именно эта сумма и проценты из расчета 29 годовых и подлежат возврату по спорному договору. Сумма в оплату страховки является чрезмерной и включает в себя комиссию банка, намеренно скрытую от нее, а права выбрать страховщика она была лишена, так как таковым в тексте заявления на выдачу кредита уже значилось ОАО «Альфастрахование». При таких обстоятельствах в оплату кредита банку причитается в общей сложности 181032,69 рублей, а размер платежа равен 5028,69 рублей. Включение в договор обязательств по возврату сумм больше ущемляет ее права потребителя и в силу этого являются недействительными. Принимая во внимание, что в графике платежей значится 5821 рублей за период с 11.11.2013 г. по 11.03.2015 г. общая сумма разницы между двумя этими значениями составила 12676,96 рублей (из расчета (5821,00 рублей – 5028,69 рублей) * 16 платежей, в связи с чем эта сумма взысканию с нее по первоначальному иску в пользу ответчика не подлежит. То же касается и оставшейся части долга, так как будучи дезориентирована в отношении размера обязательств по спорному кредиту она была лишена возможности отнести переплаты по нему в счет частичного досрочного погашения. Данная сумма представляет собой понесенные ею убытки и подлежит взысканию с ответчика в ее пользу наряду с моральным вредом, размер которого она оценивает в 10000 рублей и штрафом в размере 50% от двух сумм, составляющим 11 38,4 рублей из расчета (12676,96 рублей + 10000 рублей) * 50%.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Московского района г. Твери от 18.07.2018 г. гражданское дело по исковому заявлению ПАО НБ «ТРАСТ» к Нечаенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Нечаенко Н.А. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании убытков и компенсации морального вреда, передано по подсудности в Московский районный суд г. Твери.

Определением Московского районного суда г. Твери от 07.09.2018 г. данное гражданское дело принято к производству суда.

В ходе судебного разбирательства истец (ответчик по первоначальному иску) уточнила заявленные требования, с учетом уточнений просит признать спорный договор незаключенным в части выдачи в кредит в рамках спорного договора 18906,18 рублей по мотиву безденежности; признать недействительными условия спорного договора от 11.11.2013 г. предусматривающие обязанность истца уплачивать в счет погашения этого кредита ежемесячно суммы сверх 5028,69 рублей (пп. 1.6, 1.7, 1.9 спорного договора); взыскать с ответчика убытки, причиненные в период с 11.11.2013 г. по 11.03.2015 г. включением в спорный договор условия, ущемляющих права потребителя в размере 12767,96 рублей, а так же моральный вред в размере 10000 рублей и штраф в сумме 11338,4 рублей.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО НБ «ТРАСТ» не явился, извещался судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, о чем свидетельствует уведомление, имеющееся в материалах дела, в исковом заявлении ПАО НБ «ТРАСТ» просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) Нечаенко Н.А. заявленные исковые требования не признала, пояснив, что полагает, что банком нарушены права заемщика как потребителя финансовых услуг. Мелкий шрифт заявления и памятки крайне затрудняет визуальное восприятие текстов данных документов, так как вызывает сильное утомление при чтении, чем ущемил право заемщика на необходимую и достоверную информацию о страховой услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Так же истцом по первоначальному иску пропущен срок исковой давности, просила отказать в удовлетворении заявленных требований. Встречные исковые требования поддержала с учетом уточнений, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Самодурцев М.В. заявленные банком требования не признал, просил отказать в полном объеме. Считал, что встречные требования законны и подлежат удовлетворению. Перечисление суммы 17500 рублей ничем не подтверждено, данная сумма включена в кредит неправильно. За 12 месяцев платежей у Нечаенко Н.А. уже была переплата. Возможно долг и возник, но он возник в 2015 году. Периоды образования задолженности в судебном приказе и в иске указаны разные, требования заявлены с пропуском исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. По заявленным встречным требованиям письменно пояснил, что между АО НБ «ТРАСТ» и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор добровольного коллективного страхования № от 22.07.2013 г. В силу данного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, АО НБ «ТРАСТ» - страхователем, а Нечаенко Н.А. – застрахованным лицом. У АО «АльфаСтрахование» отсутствуют договорные отношения с Нечаенко Н.А., в соответствии с п. 1.11, страховую премию уплачивает страхователь, т.е. ОАО НБ «ТРАСТ», а не застрахованное лицо. Согласно п. 6.2 договора коллективного страхования, страховая премия уплачивается единовременно по страховому тарифу, указанному в приложении № 7 к договору коллективного страхования. Согласно приложению № 7 к договору коллективного страхования страховой тариф равен 0,008% от страховой суммы за каждый месяц срока страхования. Страховая премия была перечислена страхователем в АО «АльфаСтрахование» в размере 400,05 рублей согласно выписке из реестра застрахованных, иных денежных средств страховая компания не получала. В настоящий момент срок действия страхования в отношении Нечаенко Н.А. закончен, так как она была застрахована с 11.11.2013 г. по 11.11.2016 г. Истец не может оспаривать договор страхования, поскольку не является стороной сделки.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом в соответствии со ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 11 ноября 2013 года и анкетой, подписанной ответчиком Нечаенко Н.А. и адресованной истцу НБ «ТРАСТ» (ПАО), содержащей просьбу о заключении договора об открытии банковского счета, в рамках которого ответчик просила банк открыть ей текущий счет и предоставить кредит на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ», а также действиями банка по открытию банковского счета № подтверждено заключение между истцом и ответчиком на основании приведенных выше документов кредитного договора № от 11 ноября 2013 года, по условиям которого Банк принял на себя обязательства по открытию Клиенту банковского счета.

Согласно подписанному истцом и ответчиком заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкете - заявления, стороны пришли к соглашению о предоставлении кредитного продукта – Дружеский КЦ 29 v 11.13, кредита в размере 140000,00 рублей, на срок 36 месяцев под 29% годовых, сумма первого платежа 5821,00 рублей, сумма ежемесячного платежа 5821,00 рублей, сумма последнего платежа 5780,94 рублей, дата платежей по кредиту – согласно графику платежей, о чем свидетельствуют Заявление ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды, Анкета к данному заявлению, Декларация, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Дружеский КЦ», График платежей, а также действия банка по открытию счёта.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется.

Из выписки по счёту ответчика следует, что ответчик пользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита, и ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по заключённому с истцом договору, что привело к образованию задолженности.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Из движения по лицевому счету с 11.11.2013 года по 22.04.2018 года номер счета № и расчета задолженности, представленных истцом, следует, что ответчик пользовался денежными средствами предоставленными истцом, и ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по заключенному с истцом договору, что привело к образованию задолженности.

В силу пунктов 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

При этом в силу п. 1 ст.199 ГК РФтребование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Пунктом 2 статьи199Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Заключенный между ПАО НБ «ТРАСТ» и Нечаенко Н.А. кредитный договор от 11.11.2013 года предусматривает срок возврата кредита до 11.11.2016 года. Информационный график платежей по кредиту, подписанный Нечаенко Н.А. предусматривает оплату кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме, в связи с чем, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вдоговоредолжны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениедоговора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условиядоговора.

Указанное правило, на основании п.1 ст.819 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору. Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору № за период с 12.12.2014 года по 11.03.2015 года составляет 15237,00 рублей, которая складывается из суммы основного долга – 10414,07 рублей, процентов за пользование кредитом – 4822,93 рублей.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Стороной ответчика Нечаенко Н.А. не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы искового заявления Банка и приложенные к нему документы.

Представленный истцом расчет задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не доверять ему у суда оснований не имеется. Санкции, определенные истцом за неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов соразмерны нарушенному обязательству. Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено. Задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Судом удовлетворены исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» в полном объеме, в связи с чем, с ответчика в пользу истца в счет возмещения уплаченной при подаче искового заявления госпошлины подлежит взысканию – 609,00 рублей. Указанные понесенные истцом расходы подтверждены документально.

Встречное исковое заявление, доводы которого сводятся к незаконному подключению Нечаенко Н.А. условий страхования, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков и компенсации морального вреда подлежит отклонению по следующим основаниям.

Материалами дела, содержащими копию кредитного дела, подтверждается факт, что с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей клиент была ознакомлена под роспись, порядок и условия расчета изложены в условиях договора.

Согласно пункту 2 статьи1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст.8 ГК РФгражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу статьи934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье10Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что 11.11.2013 г. между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и Нечаенко Н.А. был заключен кредитный договор № на сумму 138906,18 рублей сроком исполнения 36 месяцев, указанные обстоятельства никем не оспариваются.

Указанный договор заключен на основании заявления Нечаенко Н.А. от 11.11.2013 г. о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В заявлении заемщик подписал и дал согласие на подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды. Также в заявлении имеется подпись и согласие заемщика на списание с его счета платы за подключение указанного выше Пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п. 3.3. раздела Информация о согласии клиента на подключение Пакета услуг (Договор организации страхования клиента), - ОАО «АльфаСтрахование».

В анкете заемщика от 11.11.2013 г. также указано о согласии заемщика на подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды.

Из Декларации, подписанной 11.11.2013 г. Нечаенко Н.А. следует, что ей известно, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита и его условия. Заемщик ознакомлен с тем, что она вправе не давать свое согласие на включение в реестр застрахованных по договору страхование, вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно движению по лицевому счету 11.11.2013 г. из представленной суммы кредита Банком удержана плата за подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды в размере 17502,18 рублей.

В соответствии со статьей16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

То есть, следствием признания условий того или иного договора недействительным является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Таким образом, при оформлении кредитного договора банком до заемщика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга, о размере штрафов за неисполнение условий кредитования.

Доводы встречного иска об использование банком мелкого шрифта при составлении документов по кредитованию, чем нарушено его право как потребителя на получение полной и достоверной информации, суд считает несостоятельными, поскольку в материалы дела представлены заявление, декларация, анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифы НБ «Траст», график платежей, - текст которых различим и понятен.

Кроме того, заемщик Нечаенко Н.А. имела возможность обратиться в банк с просьбой выдать договоры с увеличением шрифта, однако данным правом не воспользовалась. Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста заявлений и других документов заемщик не предъявляла ни при заключении кредитного договора, ни в дальнейшем, подписав их без каких-либо оговорок.

Доводы встречного иска о непредставлении информации о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях, а заявление и другие документы не содержат указания на цену страховой услуги в рублях, - суд также считает несостоятельными в виду следующего.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи935 ГК РФпредусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст.10,12Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Из положений п. 1. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанных Нечаенко Н.А. следует, что в случае согласия на подключение пакета услуг № 2 и при наличии достаточных средств на счете, она поручает Банку осуществить безакцептное списание со счета платы за подключение пакета услуг за весь срок кредита из расчета определенной суммы процентов за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере определенной суммы процентов от суммы кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Учитывая эти обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что указание комиссии в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды в процентом соотношении позволяет потребителю самостоятельно определить стоимость предлагаемой услуги, и принять объективное решение о выборе страхового продукта, поскольку размер кредита заемщику известен, срок, на который кредит выдан, также известен, с графиком платежей Нечаенко Н.А. ознакомлена. Комиссия рассчитывается в рублевом эквиваленте.

При указанных обстоятельствах нарушений пункта 2 статьи942 ГК РФи пункта 2 статьи10Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком не допущено.

Учитывая изложенное, суд считает, что банком заемщику Нечаенко Н.А. своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора и в случае несогласия с ними Нечаенко Н.А. имела возможность обратиться в другую кредитную организацию. Доказательств того, что она не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а также, что услуга по добровольному страхованию была навязана ей банком, материалы дела не содержат.

Требования встречного иска о взыскании убытков в размере 12676,96 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, являются производными от основного требования о признании недействительными условий кредитного договора, для удовлетворения которых также нет законных оснований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» - удовлетворить.

Взыскать с Нечаенко Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № в размере 15237,00 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 609,00 рублей, а всего – 15846 (пятнадцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 00 копеек.

В удовлетворении заявленных встречных исковых требований Нечаенко Н.А. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков и компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд г.Твери путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Н. Михайлова

Решение в окончательной форме изготовлено 09 января 2019 года.