Решение по делу № 2-285/2013 ~ М-269/2013 от 11.09.2013

К делу № г.

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

«11» ноября 2013 г.                                                                а. Хакуринохабль

Шовгеновский районный суд Республики Адыгея в составе: председательствующего судьи Беданокова В. А.;

при секретаре Гоножуковой М. Х.;

с участием истца - представителя ОАО «Россельхозбанк» Аутлевой Б. Р., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчиков Шнахова А.Р. и Шнахова А.Р.,

представителя ответчика СОАО «Военно-страховая компания» Пилищукова В. Н., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,

третьего лица - Шнаховой М. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный Банк» к Шнахову А.Р., Шнахову А.Р. и СОАО «Военно-страховая компания» о досрочном взыскании солидарно просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей 24 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей 54 копеек,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Российский сельскохозяйственный Банк» обратилось в суд с иском к Шнахову А.Р. и Шнахову А.Р. о досрочном взыскании солидарно просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей 24 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей 54 копеек, мотивируя свои доводы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Ш.Р.Б. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 15% годовых сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Б. умер. Согласно сведениям, представленным нотариусом от ДД.ММ.ГГГГ наследниками Ш.Р.Б. являются его сыновья- Шнахов А.Р. и Шнахов А.Р.. Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиками допущена просрочка по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей 24 копейки, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - <данные изъяты> рубля 48 копеек; задолженность по процентам- <данные изъяты> рублей 90 копеек; задолженность по просроченным процентам- <данные изъяты> рубля 51 копейка; задолженность по процентам на просроченную ссуду- <данные изъяты> рублей 85 копеек; задолженность по основному долгу- <данные изъяты> рублей 50 копеек.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству определением Шовгеновского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено СОАО «Военно-страховая компания» (далее СОАО «ВСК»), с которым кредитозаемщик Ш.Р.Б. заключил договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель ОАО «Россельхозбанк» Аутлева Б. Р. поддержала заявленные банком требования и просила удовлетворить их в полном объеме.

Ответчики Шнахов А. Р. и Шнахов А. Р. в судебном заседании не признали исковые требования, просили отказать в их удовлетворении. При этом ответчики Шнахов А. Р. и Шнахов А. Р. просили взыскать заявленную банком сумму с СОАО «ВСК», поскольку при заключении кредитного договора их отец, Ш.Р.Б. заключил с СОАО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму кредита. Считают, что их отец умер от инсульта, что является страховым случаем. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк и их мать Ш.М.Н., поэтому СОАО «ВСК» должно выплатить ОАО «Россельхозбанк» указанную сумму задолженности по кредиту.

Представитель ответчика СОАО «ВСК» Пилищуков В. Н. в судебном заседании не признал исковые требования, заявленные к СОАО «ВСК» и просил отказать в их удовлетворении, пояснив при этом, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Р.Б. и СОАО «ВСК» был заключен договор страхования граждан от несчастных случаев № в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования граждан от несчастных случаев. Согласно п. 8.2.4 Правил страхования, при заключении договора страхования и в период его действия страхователь обязан сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в письменном заявлении на страхование и иных письменных его запросах. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные или неполные сведения о существенных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с момента его заключения, либо отказать в страховой выплате. То есть, страхователь обязан сообщать в том числе и сведения о состоянии здоровья на момент заключения договора страхования с целью определения страховщиком степени риска наступления страхового события. В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Б. в п. 7 части «Заболевание» в подпунктах: Сердечно-сосудистая система; нервная система; эндокринная система и т. д., указал, что заболеваний нет. Подписывая заявление, Ш.Р.Б. подтвердил, что внесенные им или от его имени сведения соответствуют действительности и что при сообщении неправильных или неполных сведений договор страхования является недействительным. С условиями страхования он ознакомлен и согласен. Вместе с тем, согласно выписке из амбулаторной карты, Ш.Р.Б. на момент заключения договора страхования имел заболевание «сахарный диабет» и «хроническая ишемия мозга», то есть при заключении договора страхования Ш.Р.Б. не сообщил о наличии уже имевшегося у него заболевания. В соответствии с п. 7.3 упомянутых выше Правил №, страховым случаем не признается смерть застрахованного, наступившая вследствие сердечно- сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Поскольку заболевание, приведшее к смерти Ш.Р.Б., имелось у него на момент заключения договора страхования и СОАО «ВСК» не было поставлено в известность о данном заболевании, что существенно повлияло на степень страхового риска и увеличило вероятность его наступления, указанное событие не обладало признаками вероятности и случайности и не может быть признано страховым риском.         

Третье лицо по делу Шнахова М. Н. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных ОАО «Россельхозбанк» требований в отношении Шнахова А. Р. и Шнахова А. Р. и взыскать с СОАО «ВСК» в пользу ОАО «Россельхозбанк» <данные изъяты> рублей 24 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля 54 копеек.

Свидетель Д.А.М. в судебном заседании показал, что он в ДД.ММ.ГГГГ году являлся страховым агентом СОАО «ВСК» и именно он заполнял заявление на страхование от несчастных случаев и болезней от имени Ш.Р.Б. потому, что Ш.Р.Б. попросил его заполнить заявление, пояснив, что он сам плохо видит. Заявление он заполнял со слов самого Ш.Р.Б. При этом в п. 7 «Здоровье Застрахованного» в графах «рост», «вес» и «давление» сведения записал сам Ш.Р.Б. До заполнения заявления он разъяснил Ш.Р.Б. перечень болезней, указанный в п. 7 заявления.

Вместе с тем, свидетель Д.А.М. показал, что Ш.Р.Б. в лицо он не помнит, и даже при предъявлении Д.А.М. в судебном заседании фотографии Ш.Р.Б., Д.А.М. не смог вспомнить Ш.Р.Б., но при этом утверждает, что именно Ш.Р.Б. он разъяснял порядок и условия заполнения заявления и что именно Ш.Р.Б. просил его заполнить это заявление и согласно инструкции он спрашивал по всем пунктам заявления относительно болезней, на которые Ш.Р.Б. отвечал.

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста врач- невролог Шовгеновской ЦРБ К.М.В. пояснил, что Ш.Р.Б. имел следующие заболевания: сахарный диабет, артериальная гипертензия, ишемическая болезнь сердца, хроническая ишемия мозга. Причиной смерти Ш.Р.Б. является отек и дислокация головного мозга, ОНМК в бассейне правой СМА от ДД.ММ.ГГГГ, гемиплегия слева, кома II степени, то есть инсульт или острое нарушение мозгового кровообращения в бассейне правой средне-мозговой артерии. Хроническая ишемия мозга, которой страдал Ш.Р.Б., не может явиться причиной инсульта, эта болезнь может развить слабоумие, малоподвижность, но не кровоизлияние. Причиной инсульта могут быть такие болезни, как стенокардия, ишемическая болезнь сердца, сахарный диабет, гипертония. Поскольку вскрытие трупа не производилось, указать причину инсульта, то есть какая именно болезнь спровоцировала инсульт, не представляется возможным. Согласно амбулаторной карты больного Ш.Р.Б. у него инсульта не было.     

Суд, выслушав представителя истца Аутлеву Б. Р., ответчиков Шнахова А. Р. и Шнахова А. Р., представителя ответчика СОАО «ВСК» Пилищукова В. Н., третье лицо Шнахову М. Н., свидетеля Д.А.М., пояснения врача-невролога Шовгеновской ЦРБ К.М.В., исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что между Адыгейским филиалом ОАО «Росельхозбанк» и Ш.Р.Б. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Ш.Р.Б. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 15% годовых сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 6-13).

В обеспечение исполнения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Р.Б. и СОАО «ВСК» был заключен договор страхования граждан от несчастных случаев №.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер в <адрес>, о чем составлена актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 14).

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно сведениям, представленным нотариусом от ДД.ММ.ГГГГ наследниками Ш.Р.Б. являются его сыновья - Шнахов А.Р. и Шнахов А.Р., что подтверждается исследованным в судебном заседании наследственным делом Ш.Р.Б. №.

В судебном заседании установлено, что наследники Шнахов А.Р. и Шнахов А.Р. обращались в СОАО «ВСК» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью кредитозаемщика. Ш.Р.Б.. Однако им было отказано в страховой выплате по причине того, что смерть Ш.Р.Б. наступила вследствие заболевания, имевшегося у Ш.Р.Б. на дату заключения страхового договора, о котором СОАО «ВСК» не было поставлено в известность при заключении договора, в связи с чем, данный случай не является страховым (л. д. 26).

В соответствие с п. 6 Заявления на страхование от несчастных случаев и болезней и стразового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, каковым является инсульт.

Согласно пояснениям врача-невролога Шовгеновской ЦРБ К.М.В. причиной смерти Ш.Р.Б. явился инсульт. Но поскольку вскрытие трупа не производилось, указать причину инсульта, то есть какая именно болезнь спровоцировала инсульт, не представляется возможным.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 7.3 «Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев» №5 от 31.10.2008 года страховым случаем не признается смерть застрахованного, наступившая в следствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность.

В соответствии с п. 2.2 указанных Правил, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так в судебном заседании установлено, что согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Ш.Р.Б. является отек и дислокация головного мозга, ОНМК в бассейне правой СМА от ДД.ММ.ГГГГ, гемиплегия слева, кома II степени или инсульт.

Кроме того, суд критически относится к показаниям свидетеля Д.А.М., по словам которого он заполнил заявление на страхование от несчастных случаев со слов заявителя Ш.Р.Б., так как в судебном заседании установлено, что Ш.Р.Б. являлся инвалидом 1 группы по зрению с детства, постоянно носил очки, что подтверждается амбулаторной картой больного, невозможно было не заметить при заполнении графы «Нарушение зрения», где записано, что таковых нарушений нет. Указанное обстоятельство подтверждается также справкой ГБУЗ РА «Шовгеновская ЦРБ», из которой следует, что Ш.Р.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлся инвалидом 1 группы по зрению, при этом инвалидность была установлена Ш.Р.Б. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В следствие изложенного можно предположить, что страховой агент Д.А.М. внес в бланк заявления данные о состоянии здоровья Ш.Р.Б. самостоятельно, не спрашивая у клиента. Кроме того в судебном заседании установлено, что Ш.Р.Б., на момент заключения договора страхования, не ставили диагноз, что у него раннее был инсульт, что подтверждается амбулаторной картой больного, исследованной в судебном заседании.

При таких обстоятельствах доводы СОАО «ВСК» о том, что смерть Ш.Р.Б. наступила вследствие заболевания, имевшегося у Ш.Р.Б. на дату заключения страхового договора, о котором СОАО «ВСК» не было поставлено в известность при заключении договора, суд признает не обоснованными, и суд считает, что в данном случае указанные обстоятельства являются страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и наступил в период действия договора страхования.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты> рублей 24 копейки, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - <данные изъяты> рубля 48 копеек; задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей 90 копеек; задолженность по просроченным процентам - <данные изъяты> рубля 51 копейка; задолженность по процентам на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей 85 копеек; задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей 50 копеек.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредиту, выданному Ш.Р.Б. ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу, что расчет правильный. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей 24 копейки, из которых: задолженность по просроченному основному долгу- <данные изъяты> рубля 48 копеек; задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей 90 копеек; задолженность по просроченным процентам - <данные изъяты> рубля 51 копейка; задолженность по процентам на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей 85 копеек; задолженность по основному долгу- <данные изъяты> рублей 50 копеек.

Суд приходит к выводу, что задолженность по кредиту, выданному Ш.Р.Б. ДД.ММ.ГГГГ, образовалась вследствие необоснованного отказа СОАО «ВСК» в страховой выплате Шнахову А. Р. и Шнахову А. Р.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ОАО «Россельхозбанк» к Шнахову А.Р. и Шнахову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд считает необходимым взыскать задолженность по указанному кредитному договору с СОАО «ВСК», поскольку признает отказ СОАО «ВСК» в выплате по страховому договору от ДД.ММ.ГГГГ не обоснованным.

При этом суд принимает во внимание положение ст. 88 и ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, и считает необходимым взыскать с СОАО «ВСК» в пользу истца расходы, понесенные последним по уплате государственной пошлины в размере 2 <данные изъяты> рублей 54 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕ Ш И Л:

Отказать Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный Банк» в удовлетворении исковых требований о досрочном взыскании в солидарном порядке со Шнахова А.Р. и Шнахова А.Р. в пользу ОАО «Россельхоз Банк» в лице Адыгейского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей 24 копейки, в том числе: задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей 90 копеек; по просроченному основному долгу - <данные изъяты> рубля 48 копеек4 по просроченным процентам - <данные изъяты> рубля 51 копейка; по процентам на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей 85 копеек; по основному долгу- <данные изъяты> рублей 50 копеек.

Отказать Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании в солидарном порядке со Шнахова А.Р. и Шнахова А.Р. в пользу ОАО «Россельхоз Банк» в лице Адыгейского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 54 копейки.

Взыскать со Страхового открытого акционерного общества СОАО «Военно-страховая компания» в пользу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Россельхоз Банк» в лице Адыгейского регионального филиала и Ш.Р.Б., умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей) 24 копеек, в том числе: задолженность по процентам- <данные изъяты> рублей 90 копеек; по просроченному основному долгу - <данные изъяты> рубля 48 копеек; по просроченным процентам - <данные изъяты> рубля 51 копейка; по процентам на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей 85 копеек; по основному долгу- <данные изъяты> рублей 50 копеек.

Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» (СОАО «ВСК») в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>) 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда Республики Адыгея через Шовгеновский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение составлено 15.11.2013 года

Судья Шовгеновского

районного суда                                                                         В. А. Беданокови