Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-282/2016 ~ М-143/2016 от 26.01.2016

Дело № 2-282/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                                                        21 марта 2016 года

Борисоглебский городской суд Воронежской    области в составе:

председательствующего-судьи                                                 Морозовой Е.Ю.,

при секретаре -                                                                                               Арутюновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Щепилова А.Г. к Акционерному обществу «Альфа банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, снижения размера завышенной неустойки и компенсации морального вреда и по встречному иску Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Щепилову А.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, -

установил:

Щепилов А.Г. обратился в Борисоглебский городской суд Воронежской области с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № № на выпуск кредитной карты с лимитом <данные изъяты> рублей.

По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях.

По условиям указанного договора банк помимо предоставления кредита взял на себя обязательство по обслуживанию счета, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и причитающиеся проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец указывает в иске, что 06.08.2015 направил в банк претензию с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, однако ответчик на указанную претензию не ответил.

Щепилов А.Г. утверждает, что в нарушение положений Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в заключенном между ним и банком кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, не указана и не доведена до сведения заемщика полная стоимость кредита; при заключении кредитного договора банк воспользовался юридической неграмотностью заемщика, заключив с ним договор стандартной формы на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон; необходимость ограничения свободы договора для банков, по мнению истца, обусловлена тем обстоятельством, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, поскольку как потребитель не обладает специальными познаниями о свойствах и характеристиках товара; своими действиями банк, пользуясь юридической неграмотностью Щепилова А.Г., заключил договор кредитования на противоречащих законодательству условиях, чем причинил последнему значительные нравственные страдания. Причиненный моральный вред истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

     На основании ст. ст. 35,131,132 ГПК РФ истец просит:

- признать пункты 12 и 13 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты на имя Щепилова А.Г. недействительными в части завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц;

- снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик АО «Альфа-Банк» обратился со встречным иском к Щепилову А.Г. о взыскании денежных средств.

Во встречном иске истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Щепилов А.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу - части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу, новые наименования Банка следующие:

    полное фирменное наименование Банка на русском языке: Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК»;

    сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА- БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек.

В настоящее время Щепилов А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и Справке по Кредитной карты сумма задолженности Щепилова А.Г. по состоянию на 20.07.2015г. составляет <данные изъяты> руб., а именно:

•просроченный основной долг -<данные изъяты> руб.;

    начисленные проценты - <данные изъяты> руб.;

    комиссия за обслуживание счета - 0,00 руб.;

    штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб.;

    несанкционированный перерасход - 0,00 руб.

    АО «АЛЬФА-БАНК» просил на основании ст.160,434,307-328,810,819 ГК РФ удовлетворить заявленные им встречные исковые требования, взыскав с Щепилова А.Г. в его пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № № ДД.ММ.ГГГГ

    просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.;

    начисленные проценты - <данные изъяты> руб.;

    штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб.;

    комиссию за обслуживание счета - 0,00 руб.;

    несанкционированный перерасход - 0,00 руб.,

    и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а в удовлетворении заявленных Щепиловым А.Г.- отказать.

    В судебное заседание истец (по встречному иску ответчик), извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик (по встречному иску истец), извещенный о месте и времени в судебное заседание также не явился. В материалы дела представлен отзыв на иск Щепилова А.Г., в которых АО «Альфа Банк» просит в иске отказать, обосновывая свою позицию доводами, изложенными в письменной форме. Кроме того, представитель банка, действующий на основании доверенности, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом в соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что Щепилов А.Г., ознакомившись с Индивидуальными условиями кредитования ОАО «Альфа-банк» (в настоящее время - АО «Альфа –банк») (л.д.31-33, 68-69) потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» направил банку оферту о заключении с ним договора о потребительском кредитовании, что подтверждается заявлением Щепилова А.Г. о предоставлении потребительского кредита (л.д.36, 709об.) и заявлением заемщика на перевод денежных средств (л.д.37,71.

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту заемщика, выдав Щепилову А.Г. банковскую карту с суммой кредита в размере <данные изъяты> рублей, что в соответствии с Условиями кредитования свидетельствует о заключении договора о потребительском кредитовании с указанной даты и подтверждается распиской в получении банковской карты (л.д. 69 об.).

Проставлением своей подписи в заявлении - оферте на заключение договора о потребительском кредитовании, а также в индивидуальных условиях потребительского кредита, заемщик подтвердил, что ознакомился и согласился с Условиями кредитования, а также гарантировал банку своевременный возврат кредита и уплату причитающихся процентов, взял на себя обязательство в случае нарушения срока возврата кредита и процентов уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору одним из способов, указанных в договоре.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, выдав Щепилову А.Г. банковскую карту с денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 20.07.2015г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

•просроченный основной долг -<данные изъяты> руб.;

    начисленные проценты - <данные изъяты> руб.;

    комиссия за обслуживание счета - 0,00 руб.;

    штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб.;

    несанкционированный перерасход - 0,00 руб.

Доказательств отсутствия задолженности и надлежащего исполнения кредитного договора Щепиловым А.Г. не представлено.

Указанные обстоятельства позволяют суду удовлетворить заявленные АО «Альфа-банк» встречные требования в полном объеме.

При рассмотрении иска Щепилова А.Г. к АО «Альфа-банк» в котором он указывает на недействительность п. 12,13 кредитного договора в части: завышенной неустойки и передачи долга в пользу третьих лиц, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч.2).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору)

Из представленных истцом в обоснование своих требований доказательств следует, что истец Щепилов А.Г. располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, а также возможность передачи долга в пользу третьих лиц.

Об ознакомлении заемщика с условиями кредитования, размером предоставленного кредита в рублях, его полной стоимостью, размером подлежащих начислению процентов за пользование кредитом в рублях, а также другими обязательными сведениями и согласием с ними свидетельствуют подписи Щепилова А.Г. в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (л.д.31-33) и заявлениях заемщика (л.д.36,37).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями явной несоразмерности могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Гражданское законодательство определяет неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ Щепиловым А.Г. доказательств явной несоразмерности начисленной банком неустойки последствиям нарушения заемщиком своих договорных обязательств суду не представлено. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку с учетом периода просрочки, размера задолженности по кредитному договору, периода начисления неустойки, заявленный истцом размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств по договору потребительского кредитования.

Указанные обстоятельства являются основанием для отказа в удовлетворении истцу Щепилову А.Г. в заявленных им требований о признании пунктов кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты на имя Щепилова А.Г. недействительными в части завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц и снижения размера завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Поскольку нарушений АО «Альфа-банк» прав Щепилова А.Г. и Закона РФ «О защите прав потребителей» не установлено, то не имеется оснований и для удовлетворения его исковых требований, в том числе, и в части компенсации морального вреда.

На основании изложенного выше, суд приходит к выводу о том что, в удовлетворении иска Щепилова А.Г. к АО «Альфа-банк» следует отказать в полном объеме, а встречные исковые требования АО «Альфа-банк» - удовлетворить.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска АО «Альфа-банк» оплатило госпошлину в размере <данные изъяты> копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Встречные исковые требования АО «Альфа-банк» удовлетворены судом в полном объеме, в удовлетворении иска Щепилову А.Г. отказано, поэтому с последнего в пользу «Альфа-банк» необходимо взыскать понесенные АО «Альфа-банк» судебные расходы по оплате госпошлины в указанном выше размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В иске Щепилова А.Г. к АО «Альфа Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, снижения неустойки и компенсации морального вреда - отказать.

Встречный иск АО «Альфа Банк» к Щепилову А.Г. о взыскании задолженности по соглашению кредитования удовлетворить.

Взыскать с Щепилова А.Г., ДД.ММ.ГГГГ, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Альфа Банк»» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, в том числе:

•просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.;

    начисленные проценты - <данные изъяты> руб.;

    комиссия за обслуживание счета - 0,00 руб.;

    штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб.;

    несанкционированный перерасход – 0,00 руб.,

а также - в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска – <данные изъяты> коп., а всего – <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца.

Председательствующий: