Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-26766/2017 от 27.07.2017

Судья Берулько Е.Г. Дело № 33-26766/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 октября 2017 года город Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Комбаровой И.В.

судей Губаревой С.А., Пшеничниковой С.В.

при секретаре Миловой Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаренко Артема Евгеньевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора прекращенным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа,

по апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 4 мая 2017 года, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Губаревой С.А., выслушав объяснения представителя ООО СК «ВТБ Страхование» – Белогурова А.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, объяснения Пономаренко А.Е., просившего отказать в удовлетворении жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Пономаренко А.Е. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора прекращенным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <...> между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 609 756 рублей, на срок 60 месяцев. Одним из условий кредитного договора являлось заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования жизни и от несчастных случаев, страховая премия по которому составила 109 756 рублей. 23 марта 2017 года он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, возвратил кредит и уплатил причитающиеся проценты. Полагая, что в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, прекращает свое действие договор страхования, он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой о возврате страховой премии. Однако, в удовлетворении его заявления было отказано. Данный отказ считает, незаконным, противоречащим требованиям гражданского законодательства. Фактически договор страхования действовал неполных три месяца и за этот период подлежала уплате страхования премия в размере 5487, 81 руб. Оставшаяся сумма страховой премии в размере 104268,19 руб. незаконно удерживается ответчиком и является для него неосновательным обогащением.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, на положения Закона о защите прав потребителей, Пономаренко А.Е. просил признать договор страхования от <...> № <...> прекращенным с 24 марта 2017 года, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неосновательное обогащение в размере 104 268,19 руб., неустойку в размере 90 713,32 руб., штраф в размере 97 490,76 руб.

Решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 4 мая 2017 года требования Пономаренко А.Е. удовлетворены в полном объёме.

Указанное решение обжаловано ООО СК «ВТБ Страхование» по мотивам незаконности и необоснованности. В жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения. В качестве оснований для отмены решения, автор жалобы указывает на неправильное определение обстоятельств, имеющих значения для дела и на неправильное применение норм материального права.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <...> между Пономаренко А.Е. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № <...>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 609 756 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой 17 % годовых.

<...> между Пономаренко А.Е. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, и потери работы. Страховая премия по договору составила 109 756 рублей, страховая сумма - 609 756 рублей, период действия договора установлен с 10 января 2017 года по 10 января 2022 года.

Страховая премия истцом была уплачена, и ему выдан страховой полис № <...>.

23 марта 2017 года Пономаренко А.Е. досрочно уплатил задолженность по кредитному договору № <...>, и договор прекратил свое действие.

Из материалов дела также следует, что 27 марта 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 104268, 19 руб., в связи с тем, что кредитный договор закрыт, и возможность наступления страхового случая отпала.

Просьба истца о возврате страховой премии не была удовлетворена, в связи с чем он и обратился в суд.

Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 6.6 договора страхования, и исходил из того, что поскольку страхователь досрочно погасил кредит, оснований для продления договора страхования не имеется. В связи с этим суд пришел к выводу о том, что истец вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции, находит его ошибочным, основанным на неправильном толковании норм материального права и противоречащим установленным по делу обстоятельствам.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращении в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В иных случаях право на возврат части страховой премии возникает только, если об этом указано в договоре.

Досрочное прекращение договора страхования по основанию досрочного погашения кредита не относится в силу закона к тем обстоятельствам, при наступлении которых имеется возможность получения страховщиком части страховой премии в соответствии с п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия заключенного сторонами договора также не предусматривают возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном прекращении договора в связи с досрочным погашением кредита.

В кредитном договоре, заключенном между Пономаренко А.Е. и банком отсутствуют какие-либо условия о выплате страховой премии банку, при наступления страхового случая.

Пунктом 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Пункт 6.7 Особых условий предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Таковых обстоятельств не установлено.

Согласно п. 2 Особых условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в качестве выгодоприобретателя по договору страхования банк не указан.

Таким образом, оценка взаимосвязанных положений вышеуказанных договора страхования, кредитного договора и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», не позволяет прийти к выводу о том, что досрочное погашения задолженности по кредитному договору может являться основанием для прекращения договора страхования и возврата страховой премии.

В данном случае, возможность наступления страхового случая в связи с досрочным возвратом кредита не отпала и существование страхового риска в связи с этим не прекратилось.

В связи с изложенным, судебная коллегия полагает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований истца. Поэтому, решение суда не может быть признано законным, обоснованным и подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе Пономаренко А.Е. в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку иные заявленные истцом требования, помимо требования о признании прекращенным договора страхования и взыскании части страховой премии, являются производными и могли быть удовлетворены только при удовлетворении основного требования.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 4 ░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ <...> № <...>, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░