Определение суда апелляционной инстанции по делу № 33-15076/2017 от 18.04.2017

Судья: фио

Дело № 33-15076

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

дата

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе: председательствующего фио,

судей фио, фио,

при секретаре фио,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней истца фио на решение Зеленоградского районного суда адрес от дата, с учетом дополнительного решения Зеленоградского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

- исковые требования фио к наименование организации, наименование организации о защите прав потребителей: о признании условий кредитного договора недействительными, возврате денежных средств– оставить без удовлетворения,

- исковые требования фио о признании договора страхования жизни, заключенного между истцом и наименование организации недействительным, взыскании с ответчика наименование организации в пользу истца суммы стразового взноса, взыскании с ответчиков компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения,

У С Т А Н О В И Л А :

фио обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам наименование организации, наименование организации о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора, договора страхования жизни недействительными, возврате денежных средств, перечисленных банком в качестве страховой премии. В обоснование заявленных требований указал на то, что дата между ним и ответчиком наименование организации заключен кредитный договор № ***, сумма кредита составила сумма, процентная ставка установлена в размере 27,50% годовых. Согласно п. 2.1.1. кредитного договора ответчик наименование организации взял на себя обязательство перечислить со счета истца часть кредитных средств для оплаты страховой премии страховщику - наименование организации в сумме сумма, что составляет 25% от всей суммы кредита. фио обратился в адрес ответчика наименование организации с требованием расторгнуть договор страхования и возврата страховой премии, однако, ему было отказано. Истец, считая свои права нарушенными, обратился в суд с данным иском, в котором просил признать недействительными п. 2.1.1 кредитного договора № *** от дата, заключенного между истцом и ответчиком наименование организации; признать договор страхования жизни № 1*** от дата, заключенный между истцом и наименование организации недействительным; взыскать с ответчика наименование организации в свою пользу сумму страхового взноса в размере сумма; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец фио в судебное заседание не явился.

Представитель истца по доверенности фио в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представители ответчиков наименование организации, наименование организации в судебное заседание не явились, извещены судом в установленном порядке, сведений об уважительности причин неявки суду не представили, ходатайствовали о рассмотрении дела по существу в их отсутствие.

Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого просит истец фио по доводам, изложенным в апелляционной жалобе и дополнениям к ней, ссылаясь на то, что суд не учел все обстоятельства дела, имеющие существенное значение для разрешения спора, нарушил нормы процессуального права.

Проверив материалы дела, заслушав пояснения истца, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения, как постановленное в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями законодательства.

По смыслу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между фио и ответчиком наименование организации был заключен кредитный договор № ***, по индивидуальным условиям которого, заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в размере сумма, срок пользования кредитом - 36 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере 27,5% годовых (л.д. 54-58).

Также суду первой инстанции было представлено заявление о добровольном страховании, в котором указано, что страхование является дополнительной услугой, предоставляемой исключительно на добровольной основе, фио подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, о чем имеется собственноручная подпись истца (л.д. 59).

дата между фио (страхователь) и наименование организации (страховщик) заключен договор страхования жизни заемщика кредита № 1*** (л.д. 60).

Ответчик наименование организации представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований о признании недействительным пункта кредитного договора, а также о признании недействительным договора страхования, поскольку договоры заключены в письменной форме, следовательно, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, из заявления о добровольном страховании и условий кредитного договора следует, что истец выразил желание произвести оплату страховой премии в размере сумма за счет кредитных средств. Ответчик наименование организации просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика наименование организации по доверенности фио представила письменные возражения на исковое заявление, в которых сообщила, что дата между истцом и ответчиком наименование организации заключен кредитный договор № ***. При подписании кредитного договора заемщик был полностью ознакомлен и согласен с положениями документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: Общие условия предоставлении кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам наименование организации, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в наименование организации с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения наименование организации по операциям с физическими лицами. Также ответчик наименование организации оспорил доводы истца о том, что обязательным условием предоставления кредита является заключение страхования, банк действовал от имени страховщика как агент, страхование осуществлялось на добровольной основе, истец, в свою очередь, не изъявил желание оплатить страховую премию за свой счет, кроме того, подписав заявление о добровольном страховании, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья, ознакомлен и согласен с суммой страховой премии. Учитывая изложенное, ответчик наименование организации просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

дата фио обратился в наименование организации с заявлением об аннулировании договора страхования жизни и возврате денежных средств (л.д. 12), дата истцу направлен ответ на претензию (л.д. 13) .

Согласно п.п.1, 2 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.2 ст. 7 Федеральным законом от дата № 353- ФЗ «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.6 ст. 7 Федеральным законом от дата № 353- ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Согласно п.11 ст. 7 Федеральным законом от дата № 353- ФЗ «О потребительском кредите» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства заключения двух оспариваемых договоров в совокупности с приведенными нормами материального права, суд пришел к правильному выводу о том, что все существенные условия договоров были согласованы сторонами; истец подписал кредитный договор, включающий п.2.1.1 с которым он в настоящее время не согласен; при этом доказательств принуждения к заключению и подписанию договора истец не представил; равным образом не была доказана возможность получения кредита только при условии страхования жизни и здоровья заемщика; перечисление страховой премии из суммы кредита произведено на основании заявления заемщика, во исполнение условий договоров. Суд также верно учитывал факт исполнения истцом кредитных обязательств в полном объеме. Доказательствами, собранными по делу, подтверждается, что истец был ознакомлен с условиями договора страхования, заключению этого договора предшествовало написание истцом заявления о добровольном страховании и выбор способа уплаты страховой премии. Доводов и доказательств ответчика о предоставлении информации и отсутствии принуждения истец никакими самостоятельными доказательствами не опроверг.

Учитывая, что перечисление страховой премии имело место по поручению истца, во исполнение обязательств страхователя и получателя денежных средств по кредиту, суд сделал правильный вывод об отсутствии оснований ко взысканию данной денежной суммы в пользу истца.

Исходя из того, что нарушений прав истца не было установлено, суд отказал во взыскании истцу компенсации морального вреда.

Выводы решения сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, при верном применении норм материального права, коллегия с ними согласна.

В поданной апелляционной жалобе истец фио указывает на несоответствие договора страхования и кредитного договора обязательным правилам, предусматривающим право страхователя на возврат страховой премии и отказ от договора страхования. Коллегия не может принять такие доводы во внимание, поскольку данного основания к оспариванию договоров фио в иске не заявлял, суд рассмотрел дело по заявленному требованию.

Утверждения истца в жалобе о том, что договор страхования и п.2.1.1 кредитного договора ему были навязаны никакими новыми доказательствами не подкреплены. Суд в решении дал оценку установленным обстоятельствам заключения договора, составленным документам, каждый из которых был подписан истцом. Согласно возражениям представителя банка ими предоставляются различные виды кредитования: у истца имелась возможность выбрать получение кредита с предоставлением обеспечения возврата в форме страхования жизни и здоровья либо без такого обеспечения.

При таких обстоятельствах нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, дополнении к ней, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы и дополнения к ней не содержат оснований к отмене либо изменению решения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Зеленоградского районного суда адрес от дата с учетом дополнительного решения Зеленоградского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: