Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1051/2014 ~ М-870/2014 от 16.06.2014

Дело № 2 - 1051/2014

Поступило 16.06.2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2014 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Хабаровой Т.А.

при секретаре Рахманове В.В.,

с участием ответчика Сергачевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сергачевой Н. В. о взыскании денежных средств, и

встречному иску Сергачевой Н. В. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

первоначально ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Сергачевой Н.В. 16.06.2014г., указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Сергачева Н.В. (Далее - Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита (далее - Соглашение). Данному Соглашению был присвоен номер №M0QDE320S12092401381. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПЕРСОНАЛЬНОГО КРЕДИТА (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 290 000 руб., проценты за пользование кредитом - 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 12 700 руб.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 290 000 руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Сергачева Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Сергачевой Н.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 267 932,50 руб., а именно: просроченный основной долг 204 738,33 руб.; начисленные проценты 8 245,63 руб.; комиссия за обслуживание счёта 11 484,00; штрафы и неустойки 43 464,54 руб.

На основании изложенного, истец просит: взыскать с Сергачевой Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 267 932,50 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 879,33 руб.

Обстоятельств, изложенных в иске, Сергачева Н.В. не оспорила и представила письменное ходатайство о снижении размера штрафных санкций.(л.д.48)

Вместе с тем, Сергачева Н.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась со встречным иском, в котором просит: 1) признать недействительными условия Соглашения о кредитовании от 24.09.2012г. заключенного ею с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части ежемесячной уплаты комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2 87,00 руб., в виду ничтожности; 2) взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Сергачевой Н.В. неосновательно полученные денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 452,00 руб. в качестве комиссии за обслуживание текущего счета, 174,32 руб. в качестве штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета, на основании ничтожных условий Соглашения о кредитовании; 3) взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Сергачевой Н. В. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 638,63 рублей; 4) взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Сергачевой Н.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., указав в обоснование требований следующее.

Соглашением предусмотрено взыскание комиссии за обслуживание текущего счета, что противоречит ГК РФ, Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", и ФЗ «О защите прав потребителей». В связи с чем, взыскание штрафа за несвоевременную уплату комиссии, также не основано на законе.

Поскольку излишне уплаченная ею сумма в размере 34 452 руб. получена и удерживалась Банком, то на эту сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст.395 ГПК РФ. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами исчислена истицей в размере 3 638, 63 руб.

В связи с изложенным, ее права как потребителя нарушены Соглашением, и в силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», с ответчика следует взыскать моральный вред в размере 10 000 руб.

Исковое заявление Сергачевой Н.В. принято к рассмотрению судом в качестве встречного иска, поскольку удовлетворение встречных требований направлено к зачету первоначальных.

В судебное заседание ОАО «АЛЬФА-БАНК» явку представителя не обеспечил, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.8).

В судебном заседание ответчик Сергачева Н.В. согласилась с требованиями частично; встречные исковые требования поддержала в полном объёме просила их удовлетворить и снизить размер неустойки.

Заслушав пояснения Сергачевой Н.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства. Односторонний отказ от обязательств, согласно ст.310 ГК РФ, не допускается. Согласно положениям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии с положениями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В свою очередь, как указывает ст.806 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые заемщик обязан уплатить.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №№ в офертно-акцептной форме, что подтверждается Анкетой-заявлением, подписанной ответчиком (л.д. 19-20). Из указанного документа также следует, что ответчик согласился с Общими условиями кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-25).

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 290 000 руб., а заемщик ими воспользовался, что подтверждается Справкой по кредиту и Выпиской по счету (л.д.13, 14-17).

В соответствии с Общими условиями кредитования, и Анкетой-Заявлением, сумма кредитования составила 290 000 руб., проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 12 700 руб. (л.д. 23-25, 19-20).

В настоящее время Сергачева Н.В. принятые на себя обязательства не исполнила: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, на основании Общих условий, ей начислены проценты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности (неустойка), а также штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Расчету задолженности, Выписке по счету и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Сергачевой Н.В. составляет 267 932,50 руб., в том числе: просроченный основной долг 204 738,33 руб.; начисленные проценты 8 245,63 руб.; комиссия за обслуживание счёта 11 484; штрафы и неустойки 43 464,54 руб. (л.д. 12, 14-17, 13).

Обстоятельства заключения кредитного соглашения и ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению Сергачева Н.В. не оспорила, с размером задолженности по основному долгу и начисленным процентам Сергачева Н.В. согласилась.

Учитывая заявленное ходатайство Сергачевой Н.В. о снижении неустойки, суд руководствуясь ст.333 ГК РФ, полагает возможным его удовлетворить, учитывая явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, снизив ее до 10 000 руб.(л.д.48)

Разрешая встречные исковые требования, принимая во внимание установленные судом обстоятельства по первоначальному иску, суд пришел к следующему.

Соглашением о кредитовании на Заемщика возложена, в том числе, обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание Счета, в размере 2 871 руб. (согласно графику).(лд.13-17)

Указанная комиссия не является платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, а предусмотрена за стандартные действия при заключении и исполнении кредитного договора.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п.1 ст.1 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего, условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счета является недействительным, т.к. не соответствует взаимосвязанным положениям ст.ст. 819 и 845 ГК РФ, ст.ст. 5 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 57 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", ст.ст. 166 и 167 ГК РФ и п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст.180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно расчету Банка, с которым согласилась Сергачева Н.В., она выплатила Банку сумму комиссии в размере 34 452 руб. (л.д.12) Указанная сумма подлежит возвращению истице по встречному иску.

Кроме того, в силу указанных выше норм, суд полагает, что в пользу Сергачевой Н.В. подлежат выплате проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 34 452 руб., в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Расчет процентов в размере 3638, 63 руб., представленный Сергачевой Н.В., судом проверен и признан верным. Собственного расчета Банк не представил.(л.д.53)

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей, Сергачева Н.В. имеет право на взыскание морального вреда, поскольку судом нарушение ее прав Банком при заключении Соглашения установлено.

При оценке размера компенсации, подлежащей взысканию, суд, исходит из положений статьи 56 ГПК РФ, согласно которой, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений. Истицей Сергачевой Н.В. в обоснование размера заявленного морального вреда каких-либо доказательств не представлено. Размер морального вреда, заявленный истицей, по мнению суда, не соответствует требованиям разумности и справедливости, позволяющих, с одной стороны, максимально возместить причиненный моральный вред, с другой - не допустить неосновательного обогащения потерпевших. Учитывая отсутствие физических страданий у истицы, и отсутствие достаточных доказательств в обоснование заявленного размера морального вреда, суд полагает возможным взыскать в качестве компенсации морального вреда 1000 руб., остальную сумму компенсации, заявленную истицей, суд считает чрезмерной.

Согласно ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь указанными нормами материального права, а также ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░»:

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 222 983,96 ░░░.

2) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 000 ░░░.,

3) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 430,29 ░░░.,

░ ░░░░░ 238414,25 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 24.09.2012░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 871 ░░░.;

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 34 452,00 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░;

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 638,63 ░░░░░░;

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19545,32 ░░░., ░ ░░░░░ 58636,95 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 372,72 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 11.08.2014 ░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░