Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6023/2016 ~ М-4905/2016 от 03.06.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2016 года <адрес>

Промышленный районный суд<адрес> в составе:

Председательствующей судьиСтаровойтовой Н.Г.,

при секретаре Рябухиной Е.Ю.,

с участием:

представителя истца по доверенности Анахина Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акулова С. В. к ПАО «Московский К. Б.» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акулов С.В. обратился в суд с иском, впоследствии уточненным, к ПАО «Московский К. Б.» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что дата между истцом и ПАО «Московский К. Б.» был заключен К. договор №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 1476000,00 рублей. При заключении К. договора сотрудниками Б. была предложена услуга страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от страховой компании ЗАО «ГУТА-Страхование». Истцом было подписано заявление на страхование. При этом ПАО «Московский К. Б.» не было предоставлено никакой информации, подтверждающей право заключать договоры и совершать иные действия в интересах ЗАО «ГУТА-Страхование». Со счета истца были списаны денежные средства в размере <данные изъяты>, как страховая премия по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ГС ФЗ – № от дата, а также 164278,80 рублей в качестве платы за присоединение к договору страхования № ГС ФЗ – № от дата, являющейся комиссией Б.. Фактическая уплата комиссии подтверждается выпиской о проведенных по счету операциях. Истец считает, что взимание такой комиссии Б. является незаконным, а списанные денежные средства - неосновательным обогащением. Основанием взимания спорной комиссии является присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от страховой компании ЗАО «ГУТА-Страхование» № ГС ФЗ – № от дата, заключенному между ПАО «Московский К. Б.» и ЗАО «ГУТА-Страхование». При данных обстоятельствах Б. не является страховым агентом страховщика, выступает выгодоприобретателем по договору страхования. Соответственно, действия, направленные на привлечение и присоединение застрахованных лиц к договору коллективного страхования, производятся исключительно в интересах Б. и интересах страховщика, но никак не в интересах застрахованного лица (заемщика). Статьей 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента. В связи с чем взимание платы Б., действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Плата за присоединение к договору страхования взимается за совершение действий, которые Б. обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования, то есть ПАО «Московский К. Б.» возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Таким образом, действия Б. по взиманию платы за присоединение к договору страхования являются стандартными и обязательными для данного вида сделок. Кроме того, на основании положений п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. ПАО «Московский К. Б., увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму, удержанную в качестве платы за присоединение к договору страхования № ГС ФЗ – № от дата, учитывал ее в составе задолженности. На протяжении всего срока действия К. договора на эту сумму Б. начисляются проценты по ставке 15,0 % годовых, тем самым ПАО «Московский К. Б.» причинило истцу убытки в размере <данные изъяты> рублей. Действиями Б. ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и оценивается им в размере <данные изъяты> рублей. В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, а также представления его интересов в суде. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика ПАО «Московский К. Б.» в случае удовлетворения исковых требований ему должны быть возмещены понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы на составление нотариальной доверенности представителя в размере 2000,00 рублей. В связи с этим он просит суд недействительным заявление на страхование от дата, являющееся неотъемлемой частью договора страхования № ГС ФЗ – <данные изъяты> от дата, в части взимания платы за присоединение к договору страхования; взыскать с ПАО «Московский К. Б.» плату за присоединение к договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, убытки в виде процентов, начисленных Б. на сумму, удержанную в качестве платы за присоединение к договору страхования, в размере 73925,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на составление нотариальной доверенности представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Акулов С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца по доверенности Анахин Д.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнив пояснения тем, что К. договор был заключен дата, в эту же дату произошло присоединение истца к договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ГС ФЗ – <данные изъяты> и списание платы за присоединение к договору страхования. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая)" от дата N 51-ФЗ (редакция от дата), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. С дата по дату отправления истцом в суд искового заявления дата прошло менее трех лет, и срок исковой давности не пропущен. Просил удовлетворить требования истца в полном объеме.

Ответчик ПАО «Московский К. Б.», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель ответчика по доверенности Гусева С.Ю. просила рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

При этом представителем ответчика по доверенности Гусевой С.Ю. представлены письменные возражения относительно заявленных требований, в которым представитель ссылается на то, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Сделка была заключена 01.06.2013г., в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа истцу в удовлетворении иска. Кроме того, до заключения К. договора истец получил уведомление о полной стоимости кредита, где указаны все платежи, связанные с заключением договора, а именно платежи по погашению суммы основного долга и платежи по уплате процентов по кредиту. Страхование заемщиков является отдельной, самостоятельной услугой Б.. Данная услуга, как и все иные услуги Б., предоставляется исключительно по личному волеизъявлению клиента на основании самостоятельного заявления и не привязывается по умолчанию к К. договору. Страхование истца было выполнено на основании его личного заявления, что не является частью процесса кредитования, и представляет собой самостоятельную услугу, которая никакой связи с К. договором не имеет. Непосредственно в К. договоре № от дата отсутствуют какие-либо положения, обязывающие или понуждающие Истца заключить Договор страхования, так как услуги страхования и предоставления денежных средств не взаимосвязаны. В соответствии с условиям Заявления на страхование от дата Истцу было разъяснено, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе. Истец вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Информация о возможности страховании заемщиков непосредственно в Б. размещена на официальном сайте ответчика, также, на сайте перечислены страховые случаи, наступление которых возможно застраховать, и перечислены страховые компании-партнеры, с которыми можно оформить страховку в Б.. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования выбран Б.. Истцу известно, что страховая премия и плата за присоединение к Договору страхования могут быть произведены как за счет собственных денежных средств истца, так и за счет К. денежных средств, представленных Б.. Утверждение Истца о навязывании ему услуги Б. по страхованию, является надуманным и не подтверждается материалами дела. Доказательств, свидетельствующих о том, что Истец был ограничен в выборе страховщика, не представлено. Истец, при наличии у него возможности, от оформления К. договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страховой компанией не заявил, иных страховых компаний не предложил. Истец не доказал, что его воля и усмотрение при заключении К. договора были каким-либо образом ограничены работником Б., а последний в свою очередь, действовал по отношении к нему недобросовестно. Заявление на страхование исходило от Истца, которое являлось достаточно определенным по своему содержанию. Право Истца воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее Ответчиком никак не ограничивалось. Истец выразил согласие быть застрахованным согласно заявлению на страхование по Договору страхования №ГС ФЗ –<данные изъяты> от дата. Подписывая К. договор, клиент тем самым соглашается, что все условия данного договора для него наиболее приемлемы. Условие по установлению более высокой процентной ставки по кредитам, не обеспеченным страховкой, не противоречит законодательству Российской Федерации. Отсутствие обязанности заемщика заключать договор страхования подтверждается условиями К. договора, в котором отсутствует обязанность заемщика о заключении договоров на предоставление дополнительных услуг, добровольность заключения договора страхования подтверждается подписями на заявлении ан страхование. Просит рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя Б., отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В силу статей 939 и 940 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно частям 1 - 4 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

По делу установлено, что дата между истцом и ПАО «Московский К. Б.», был заключен К. договор №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 1476000,00 рублей. При заключении К. договора сотрудниками Б. была предложена услуга страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от страховой компании ЗАО «ГУТА-Страхование». Истцом было подписано заявление на страхование, являющееся неотъемлемой частью договора страхования № ГС ФЗ – <данные изъяты> от дата, заключенного между ПАО «Московский К. Б.» и ЗАО «ГУТА-Страхование». Со счета истца были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, как страховая премия по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ГС ФЗ <данные изъяты> от дата, а также <данные изъяты> рублей в качестве платы за присоединение к договору страхования № ГС ФЗ – <данные изъяты> от дата, являющейся комиссией Б..

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от дата № «О Б. и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются К. организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона «О Б. и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право К. организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление К. организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному Б. и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

Статья 5 Федерального закона от дата № "О Б. и банковской деятельности" прямо запрещает К. организации заниматься страховой деятельностью. Понятие "страховая деятельность" согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от дата № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении К. обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от дата Б. вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании Постановления Правительства РФ от дата N 386 "О случаях допустимости соглашений между К. и страховыми организациями" допускается страхование рисков в любой страховой организации и Б. при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору Б. страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, не относится к деятельности в качестве страхового агента.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Закон позволяет К. организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании агентского соглашения (договора поручения).

Статьей 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

Согласно ст.ст. 779, 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Б. оказывает агентскую или какую-либо возмездную услугу.

Однако в нарушение требований указанных норм материального закона и разъяснений Высшей судебной инстанции в материалах дела отсутствуют сведения о заключении какого-либо договора страхования с определением правового статуса Акулова С.В. (тем более, что нормы материального закона предусматривают законность лишь договора личного страхования жизни и здоровья граждан, что предусматривает личную договоренность Акулова С.В. со страховщиком относительно условий страхования его жизни и здоровья, с определением сторонами такой договоренности выгодоприобретателя страхования), без определения цены страховой премии, без выдачи Акулову С.В. экземпляра договора страхования, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, без выдачи Акулову С.В. Правил страхования, без предоставления в суд доказательств о включении Акулова С.В. в реестр страховщика по подключению заемщиков Б. к указанной программе, о перечислении Б. страховщику страховой премии.

Также ни в К. договоре, ни в заявлении на страхование не содержится указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить Б., на каких условиях Б. обязуется присоединить истца к договору страхования, что противоречит пункту 1,2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товара (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных неосновательным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Действия Б. по взиманию комиссии за услугу по присоединению к договору страхования являются стандартными и обязательными для данного вида сделок. Таким образом, взимание платы Б., действующем в интересах страховщика за оказание «услуги» по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что плата за присоединение к договору страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии (платы за присоединение к договору страхования) как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что Б., увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму платы за присоединение к договору страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в К. договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание указанной комиссии (платы за присоединение к договору страхования) с заемщика, являющегося застрахованным лицом, противоречит вышеперечисленным нормам права и, применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет права истца как потребителя.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О Б. и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" возможность взимания такого вида комиссии с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от дата №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Конституционным судом РФ в Постановлении от дата №-П указано, что гражданин в правоотношениях с Б. является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора К. организации (Б.).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ. Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Как следует из списка операций по счету, размер платы за услугу Б. за присоединение к договору страхования в размере <данные изъяты>. более чем в 4 раза превышает размер самой страховой премии в размере <данные изъяты>2 руб., что также указывает на то, что действия Б. по удержанию платы за присоединение к договору страхования нельзя расценивать как добросовестные.

С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом фактов суд приходит к выводу о том, что условия заявления на страхование Акулова С.В. от дата, являющееся неотъемлемой частью договора страхования № ГС ФЗ – № от дата, в части взимания платы за присоединение к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными).

Рассматривая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, о чем в процессе рассмотрения заявлено ответчиком, суд приходит к следующему.

В обоснование своих доводов о пропуске истцом на обращение в суд срока исковой давности, ответчик ссылается на то, что истцом оспаривается сделка, заключенная 01.06.2013г. и истец знал обо всех существенных условиях, которые в настоящее время оспариваются. При этом ответчик ссылается на то, что сделка является оспоримой, а срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемых правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Так, в Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, момент начала исполнения недействительной (ничтожной части сделки) определяется моментом возникновения производного неправового результата (момент исполнения), который определяется датой списания денежных средств во исполнение К. обязательств, в сроки, предусмотренные К. договором.

Оспариваемые условия сделки о взимании комиссии за присоединение к договору страхования содержатся в заявлении на страхование, подписанном истцом 01.06.2013г. Согласно списка операций по счету, комиссия за присоединение к договору страхования была удержана Б. со счета истца 01.06.2013г.

По делу установлено, что истец обратился в суд с иском 31.05.2016г. посредством обращения в почтовую организацию связи, что следует из оттиска почтовой штампа на почтовом конверте. Таким образом, истец обратился в суд в пределах установленного ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Поскольку спорное условие заявления на страхование Акулова С.В. от дата, являющегося неотъемлемой частью договора страхования № ГС ФЗ – № от дата, признано недействительным, с ПАО «Московский К. Б.» в пользу Акулова С.В. подлежит взысканию сумма оплаченной комиссии, а именно плата за присоединение к договору страхования в размере 164278,80 рублей.

В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В связи с включением платы за присоединение к договору страхования в состав кредита, истец понес убытки в виде начисленных на данную сумму процентов. Согласно расчету истца, проверенного судом и признанного верным, убытки за период с дата по дата составили <данные изъяты> рублей. Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании убытков в виде процентов, начисленных Б. на сумму, удержанную в качестве платы за присоединение к договору страхования, в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (изготовителем, исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлено, что права Акулова С.В. как потребителя были нарушены Б., не предоставившим полную информацию об услуге и безосновательно удержавшего комиссию, что является достаточным основанием для удовлетворения иска в части взыскания компенсации морального вреда, суд считает требования истца в части взыскания морального вреда подлежащими удовлетворению. Однако суд считает заявленный истцом размер компенсации морального вреда в сумме 15000руб. завышенным и с учетом разумности и справедливости считает подлежащим возмещению моральный вред в размере 2 000 руб., а во взыскании 13000 руб. считает необходимым отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации № от дата при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании суммы уплаченной платы за присоединение к договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, а также убытков в виде процентов, начисленных Б. на сумму, удержанную в качестве платы за присоединение к договору страхования, в размере 73925,46 рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, сумма штрафа составляет <данные изъяты> рублей ((164278,80 + 73925,46 + 2000,00) х 50 %).

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе относящей к таким издержкам расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены требования о возмещении за счет ответчика расходов по оплате услуг представителя на сумму <данные изъяты>. Однако суду не представлено доказательств того, что истец понес расходы на оплату услуг представителя. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении требования истца о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20000,00 рублей надлежит отказать.

Требование о взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности представителя в размере <данные изъяты>00 рублей не подлежит удовлетворению, поскольку оформленная истцом доверенность не связана с представлением его интересов конкретном рассматриваемом деле либо в конкретном судебном заседании по рассматриваемому делу и позволяет представителю участвовать в неограниченном количестве дел.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец в силу ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также в силу ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты госпошлина, госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, в сумме 5882 руб. с учетом удовлетворенных как имущественных, так и не имущественных требований.

Руководствуясь ст.ст. 151, 168, 180, 181, 422, 428, 779, 781, 927, 934, 938-940, 942, 943, 1101, 1102, ГК РФ, Федеральным Законом РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст.ст. 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акулова С. В. к ПАО «Московский К. Б.» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным заявление на страхование Акулова С. В. от дата, являющееся неотъемлемой частью договора страхования № ГС ФЗ – № от дата, в части взимания платы за присоединение к договору страхования.

Взыскать с ПАО «Московский К. Б.» в пользу Акулова С. В. <данные изъяты> руб. 80 коп. в счет возврата платы за присоединение к договору страхования; <данные изъяты> руб. 46 коп. в счет возмещения убытков в виде начисленных и процентов; 2000руб. в счет компенсации морального вреда; №. 13 коп. в счет уплаты штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Отказать Акулову С. В. в удовлетворении требований в части компенсации морального вреда на сумму <данные изъяты>., а также в возмещении за счет ответчика расходов по оплате услуг представителя на сумму <данные изъяты>. и расходов по оплате нотариальных услуг на сумму <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «Московский К. Б.» в доход бюджета <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата.

Судья Н.<адрес>

Копия верна

Судья Н.<адрес>