Решение по делу № 2-1088/2017 ~ М-1047/2017 от 14.06.2017

Дело № 2-1088/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                      03 августа 2017 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рябцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Кадуровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-банк») в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 25.10.2014г. между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого, ФИО1 получила кредит в сумме 310 500 руб. под 18 % годовых на срок по 25.07.2024г. включительно. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ответчику кредитные средства в размере 310 500 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером. В соответствии с графиком платежей ответчик обязан производить платежи в счет погашения кредита и процентов ежемесячно согласно данному графику. Ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия кредитного договора. Банк сообщил ФИО1 о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 17.01.2017г. Однако требования Банка ответчиком до настоящего времени не исполнены.    В связи с чем, просит взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 25.10.2014г. в сумме 388 542,53 руб., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) –300 576,80 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом –78 171,87 руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами –9 793,86 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 085,43 руб.

        Представитель истца ПАО «СКБ-банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и дне слушания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 2).

    Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражала в полном объеме. Просила суд при вынесении решения в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ, считая размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. Суду пояснила, что доказательств наступления каких-либо тяжких последствий для банка в связи с неисполнением ею условий кредитного договора, истцом суду не представлено, как и обоснованности начисления именно данной суммы штрафных санкций в качестве компенсации потерь или действительного ущерба истца от действий ответчика. Просила в удовлетворении требований ПАО «СКБ-Банк» к ФИО1 отказать, и уменьшить проценты за пользование кредитом в 10 раз, а именно: с 78 171,87 руб. до 7 817, 19 руб., и неустойку с 9 793,86 руб. до 979, 39 руб.

        Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

        В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

        Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

        В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 25.10.2014г. между ПАО «СКБ-банк» и    ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого, ФИО1 получила кредит в сумме 310 500 рублей под 18 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, размер ежемесячного платежа составляет 5 800 руб., последний платеж 25.07.2024г. составляет 896,81 руб. (л.д.10-15).

    Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику кредита в сумме 310 500 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 25.10.2014г. и выпиской по счету (л.д. 7-9).

    Оспаривая факт получения указанных денежных средств, ответчик ФИО1 пояснила суду, что подпись в расходном кассовом ордере о получении суммы стоит ее.

    Доказательства иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлены.

    В подтверждении факта отсутствия задолженности по договору и возражений на исковое заявление ответчиком представлены копии документов, не относящиеся к кредитному договору № от 25.10.2014г.

    Вместе с тем, в незаверенной копии информации о платежах по указанному договору, представленной суду ответчиком по делу, содержаться сведения о задолженности по кредитному договору (по основному долгу и по процентам) аналогичные представленные суду истцом.

    Однако, представленные ответчиком копии документов не заверены, оригинальные документы суду не представлены, в связи с чем, они не могут служить доказательствами по делу, отвечающими требованиям допустимости.

    По условиям заключенного между сторонами по делу кредитного договора № от 25.10.2014г. следует, что погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике. Ежемесячный платеж Заемщика в счет погашения задолженности по Договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом (далее – «Ежемесячный платеж»). Размер Ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в Графике. Проценты за пользование Кредитом начисляются ежедневно на задолженность по Кредиту, которая учитывается на счете (ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по Кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов устанавливается равным периоду с даты, следующей за датой каждого Ежемесячного платежа (даты выдачи кредита), определенной в Графике погашения задолженности по договору, до даты следующего Ежемесячного платежа (включительно), определенной в графике ( п.6 кредитного договора).

Согласно п.3 Общих условий кредитного договора, в случае, если денежных средств недостаточно для погашения задолженности заемщика по кредитному договору в объеме и сроки, предусмотренные настоящим договором, денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная задолженность по основному долгу; в третью очередь - пени за нарушение сроков платежей; в четвертую очередь - очередной ежемесячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - очередной ежемесячный платеж в части основного долга по кредиту; в шестую очередь - иные платежи, предусмотренные законодательством о потребительском кредите или договором.

    Согласно п. 6.1. Общих условий кредитного договора заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок, указанный в п.2 настоящего договора, уплатив начисленные проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 7.1 Общих условий, Банк вправе в случае нарушения Заемщиком сроков погашения задолженности по Договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что Кредит не будет возвращен в срок, потребовать от Заемщика досрочного погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты Заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

    Как следует из материалов дела ФИО1 в нарушение кредитного обязательства свои обязанности перед банком не выполняет надлежащим образом.

    Ответчик ФИО1 в суде пояснила, что не оплачивает в полном объеме платежи по договору начиная с 2015 года, а с февраля 2017 года перестала платить по кредиту.

    Из представленного суду расчета задолженности по кредиту следует, что ФИО1 осуществила 9 платежей в счет погашения задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности ей производиться перестали.

    В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 ее обязательств по кредитному договору, у нее образовалась задолженность по возврату суммы основного долга по кредиту в размере 300 576,80 руб., согласно расчета: 310 500 руб. – 800, 05 руб. (платеж 26.01.2015г.) – 1 118,14 руб. (платеж 25.02.2015г.) – 1 439,03 руб. (платеж 25.03.2015г.) – 701,57 руб. (платеж 27.04.2015г.) – 1 468,59 руб. (платеж 25.05.2015г.) – 1 037,68 руб. (платеж 29.06.2015г.) – 903,66 руб. (платеж 29.07.2016г.) – 1 366,24 руб. (платеж 15.11.2016г.) – 1 088,24 руб. (платеж 15.02.2017г.).

    Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

    При этом, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 16.01.2017г. (л.д.17).

    С учетом того, что по условиям кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты процентов, пени (п. 6) сумма задолженности по основному долгу в размере 300 576,80 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    Кроме того, истец просит взыскать со ФИО1 задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 78 171, 87 руб.

    Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 были начислены проценты за пользование кредитом в размере 119 499,24 руб., согласно расчета:

Период начисления срочных процентов		Остаток суммы задолженности по кредиту	%годовых	Кол-во дней	Кол-во дней в году	Начисленная сумма срочных процентов (26.90%)
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	310 500,00	18,0	93	365	14 240,47
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	309 699,95	18,0	30	365	4 581,86
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	308 581,81	18,0	29	365	4 260,97
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	307 142,78	18,0	33	365	4 998,43
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	306 441,21	18,0	28	365	4 231,41
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	304 972,62	18,0	31	365	4 662,32
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	303 934,94	18,0	4	365	599,56
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	303 934,94	18,0	28	365	4 196,80
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	303 031,28	18.0	29	365	4 333,76
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	301 665,04	18,0	31	365	4 611,76
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	300 576,80	18,0	31	365	4 595,12
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	299 471,92	18,0	30	365	4 430,54
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	298 202,46	18,0	30	365	4 411,76
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	296 914,22	18,0	31	365	4 529,13
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	295 743,35	18,0	31	365	4 508,87
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	294 552,22	18,0	29	365	4 200,99
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	293 053,21	18,0	31	365	4 467,86
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	291 821,07	18,0	30	365	4 305,56
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	290 426,63	18,0	1	365	142,83
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	290 426,63	18,0	1	365	142.83
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	290 426,63	18,0	31	365	4 427,82
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	289 440,11	18,0	28	365	3 985,73
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	287 725,84	18,0	4	365	566,02
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	287 725,84	18,0	27	365	3 820,62
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	286 412,48	18,0	32	365	4 507,48
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	285 219,96	18,0	29	365	4 067,89
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	286 587,85	18,0	21	365	2 928,86
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	283 587,85	18,0	10	365	1 394,69
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	282 211,40	18,0	31	365	4 302,57
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	280 813,97	18,0	21	365	2 906,26
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	280 813,97	18,0	1	365	138,49

Всего: 119 499,24 руб.

    Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были начислены проценты на просроченную задолженность по основному долгу в размере 2 944,19 руб., расчет:

Период начисления процентов на просроченную ссудную задолженность (год)		Сумма просроченной задолженности по кредиту (руб.)	%годовых	Кол-во дней	Кол-во дней в году	Начисленная сумма процентов на просроченную задолженность по основному долгу (руб.)
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1 037,68	18,0	4	365	2,05
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	903,66	18,0	29	365	12,92
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	2 269,90	18,0	31	365	34,70
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	3 358,14	18,0	31	365	51,34
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	4 463,02	18,0	30	365	66,03
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	5 732,48	18,0	30	365	84,81
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	7 020,72	18,0	31	365	107,09
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	8 191,59	18,0	31	365	124,89
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	9 382,72	18,0	29	365	133,82
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	10 881,73	18,0	31	365	165,90
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	12 113,87	18,0	30	365	178,73
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	13 508,31	18,0	1	365	6,64
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	13 508,31	18,0	1	365	6,64
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	13 508,31	18,0	31	365	205,94
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	14 494,83	18,0	28	365	199,60
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	16 209,10	18,0	4	365	31,89
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	15 305,44	18,0	27	365	203,24
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	16 618,80	18,0	32	365	261,54
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	17 811,32	18,0	29	365	254,03
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	19 443,43	18,0	21	365	200,81
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	18 077,19	18,0	10	365	88,90
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	19 453,64	18,0	31	365	296,59
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	20 851,07	18,0	21	365	215,80
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	20 851,07	18,0	1	365	10,28

Всего: 2 944,19 руб.

Согласно представленному расчету за период с 26.10.2014г. по 17.01.2017г. ФИО1 были начислены проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 443,43 руб. (119 499,24 руб. + 2 944,19 руб.).

Из сведений, предоставленных истцом, ответчиком по кредитному договору были произведены платежи по процентам за пользование кредитом в сумме 44 271,56 руб. (л.д.8).

    Таким образом, у ответчика ФИО1 перед банком образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом    в размере 78 171,87 руб. (122 443,43 руб. – 44 271,56 руб.).

    Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена кредитным договором, заключенным с ответчиком 26.10.2014г. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов в размере 78 171,87 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

    Сумма задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом в суде не оспорена, контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Вместе с тем, банк просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму невозвращенного кредита в сумме 9 793,86 руб. в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Однако, согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно заявленных требований и их обоснования истцом заявлено требование о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в установленные сроки.

При этом, согласно п.12 кредитного договора за неисполнение по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту.

В соответствии с условиями договора за период с 18.01.2017г. по 18.05.2017г. (в пределах заявленных требований) ФИО1 подлежит начислению неустойка в соответствии с п. 12 договора, которая составляет 19 945,95руб., согласно расчета:

Период начисления %		Количество дней	% ставка	Просроченная сумма кредита (руб.)	Сумма начисленных процентов (руб.)
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	29	20,00 %	301 665,04	4 793,58
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	39	20,00%	300 576,80	6 423,29
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	36	20,00%	300 576,80	5 929,19
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	17	20,00%	300 576,80	2 799,89

Всего: 19 945,95 руб.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование о взыскании неустойки за просрочку платежей по правилам ст. 395 ГК РФ истцом заявлены незаконно, поскольку иное установлено условиями кредитного договора.

Вместе с тем, суд в силу положений п. 3 ст. 196 ГПК РФ не вправе выйти за пределы заявленных истцом требований в части взыскания процентов в данном случае.

Следовательно, сумма процентов за нарушение сроков возврата чужих денежных средств с учетом условий кредитного договора и установленных обстоятельств по делу, сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика в размере не более заявленной суммы – 9 793, 86 руб.

При этом, доводы ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к размеру процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит несостоятельными, так как суд не находит оснований для снижения данной суммы неустойки, учитывая при этом, сумму долга по кредиту, по процентам за пользование кредитом, период просрочки платежей по кредиту, и считает, что заявленная истцом сумма неустойки за нарушение сроков платежей является соразмерной последствиям нарушения обязательства.

    Таким образом, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 388 542, 53 руб. (300 576,80 руб. (сумма основного долга) + 78 171,87 руб. (проценты по кредиту)+ 9 793,86 руб. (проценты за нарушение сроков возврата кредита).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, в связи с тем, что заявленные требования удовлетворены, со ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7 085,43 руб. ((388 542,53 руб.) – 200 000 руб.) х 1% +5 200 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 300 576,80 руб. - задолженность по кредиту; 78 171,87 руб. - проценты за пользование кредитом; 9 793,86 руб. - проценты за нарушение сроков погашения кредита, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 085,43руб., и всего 395 627, 96 руб. (триста девяносто пять тысяч шестьсот двадцать семь руб. 96 коп.)

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу составлено 08.08.2017г.

Судья                                Рябцева Л.В.