Мотивированное решение по делу № 02-4376/2022 от 28.03.2022

Уникальный идентификатор дела 77RS0012-02-2022-002959-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года г. Москва

Кузьминский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи
Сакович Т.М., при секретаре Дегтяревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4376/22 по иску Хмельницкого И.М. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Хмельницкий И.М. обратился в суд с уточненным в порядке ст. 39
ГПК РФ иском к ответчика ПАО Сбербанк России о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между ПАО Сбербанк и Хмельницким И.М. 02.03.2021 заключен договор «Сберегательного счета» № …. в рамках договора банковского обслуживания № …. от 13.08.2009, открыт банковский счет в долларах США, выдана карта № …. на условиях пакета, а также договор о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания с каналом Сбербанк Онлайн. 01.06.2021 на основании заявления истца по договору банковского обслуживания № …. выдана карта «Master Card Standart Momentum», открыт расчетный счет
№ ….. 03.06.2021 на основании заявления истца по договору банковского обслуживания № … выдана банковская карта «Visa Infinite», открыты счета №№ … и …., путем присоединения последнего к Условиям использования банковских карт
ПАО Сбербанк. 08.06.2021 на основании заявления истца по договору банковского обслуживания № ….. выдана банковская карта № …., с подключением системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн». В последующем, в указанном Банке были открыты иные счета (депозиты). 16.06.2021 ответчиком действие банковской карты истца и система ДБО «Сбербанк Онлайн» заблокированы, при этом банк не представил истцу пояснений в обоснование своих действий, какого-либо предупреждения банком в адрес истца не направлялось. В связи с невозможностью проведения расчетных операций по указанным счетам в дистанционном режиме истец обратился в службу поддержки Банка, которая подтвердила односторонний отказ Банка от исполнения обязательств по договору в части действия банковской карты и системы «Сберанк Онлайн» со ссылкой на то, что в рамках реализации «Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Банк в соответствии с требованиями Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 115-ФЗ, при этом, истцу предложено обратится в отделение Банка для получения денежных средств. Истец полагает, что действия Банка по блокировке банковских карт, выпущенных на его имя, и системы «Сбербанк Онлайн», выходят за рамки возложенных на ответчика Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, поскольку оснований для квалификации операций по карте, принадлежащей истцу, как сомнительных у Банка не имелось. Истец обращался к ответчику с претензией (заявлением), в которой выразил несогласие с действиями банка по установленным ограничениям, просил в досудебном порядке устранить допущенные нарушения. Истец просит признать действия ПАО Сбербанк России по отказу в выполнении распоряжений о совершении расходных операций Хмельникого И.М. в блокировке открытых счетов и иных счетов открытых на имя истца, системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн» незаконными, обязать возобновить предоставление банковских услуг, по открытым договорам банковских счетов на имя Хмельникого И.М., систему дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 200 000 руб.

Истец Хмельникий И.М. в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца Хмельникого И.М. по доверенности Ботяков А.Д. в судебном заседании уточненные требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям и доводам, изложенным в иске, пояснил, что в настоящее время заблокированы карты истца, операции по счетам возможно проводить только в Банке, при этом, документы, истребуемые ответчиком для подтверждения легальности операций по счета, истцом представлены не в полном объеме, отсутствуют справки
2 НДФЛ за 2020 – 2021 г.г. Кроме того, как следует из пояснений представителя истца, договоры займа, представленные в Банк для подтверждения произведенных перечислений, заключены между ИП Хмельницким И.М., в то время как денежные операции осуществляются на расчетных счетах, открытых на его имя в Сбербанке, как физического лица.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Мишукова А.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, представила письменные возражения, по доводам которых, просила отказать в удовлетворении уточненных требований.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом требований
ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договором и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок. Хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии ч. 3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Как следует из ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Положениями ст. 847 ГК РФ установлено, что, Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 02.03.2021 между ПАО «Сбербанк» и Хмельницким И.М. заключен договор «Сберегательного счета» № …. в рамках договора банковского обслуживания № … от 13.08.2009, открыт банковский счет в долларах США, выдана карта № … на условиях пакета, а также договор о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания с каналом «Сбербанк Онлайн».

01.06.2021 на основании заявления истца по договору банковского обслуживания № … выдана карта «Master Card Standart Momentum» открыт расчетны счет
№ ….

03.06.2021 на основании заявления истца по договору банковского обслуживания № … выдана банковская карта «Visa Infinite» и открыты счета №№ … и …, путем присоединения последнего к Условиям использования банковских карт ПАО Сбербанк.

08.06.2021 на основании заявления истца по договору банковского обслуживания № … выдана банковская карта № ….., с подключением системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн».

В последующем, в указанном Банке были открыты иные счета (депозиты).

Банковская карта открыта на имя истца, ответчиком оказывается финансовая услуга физическому лицу в связи с чем, в данных правоотношениях следует руководствоваться ГК РФ и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как следует из доводов истца, ответчиком 16.06.2021 действие банковской карты истца и система ДБО «Сбербанк Онлайн» заблокированы, при этом банк не представил истцу пояснений в обоснование своих действий.

Центральный банк РФ письмом от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет- банкинг)» рекомендует кредитным организациям отказывать клиентам в приеме распоряжений на проведение операций по банковскому счету посредством дистанционного банковского обслуживание только после предварительного предупреждения. Между тем, какого-либо предупреждения банком в адрес истца не направлялось.

В связи с невозможностью проведения расчетных операций по указанным счетам в дистанционном режиме истец обратился в службу поддержки Банка, которая подтвердила односторонний отказ Банка от исполнения обязательств по договору в части действия банковской карты и системы «Сберанк Онлайн» со ссылкой на то, что в рамках реализации «Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Банк в соответствии с требованиями Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ проведена проверка истца, по результатам которой, карта и доступ к системе ДБО заблокированы. При этом, истцу предложено обратится в отделение Банка для получения денежных средств.

Истец полагает, что действия Банка по блокировке банковской карты, выпущенной на его имя и системы «Сбербанк Онлайн» выходят за рамки возложенных на ответчика Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, поскольку оснований для квалификации операций по карте, принадлежащей истцу, как сомнительных у Банка не имелось.

Истец обращался к ответчику с претензией (заявлением), в которой выразил несогласие с действиями банка по установленным ограничениям, просил в досудебном порядке устранить допущенные нарушения.

Ответчик, со ссылкой на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ
«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», уведомил, что по факту обращения проведена проверка, которой установлено, что действие банковских карт, личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн» приостановлено по инициативе банка и разблокировка невозможна, ввиду наличия негативных фактов во взаимоотношениях с банком и в целях минимизации рисков нарушения законодательства, ссылаясь, что в адрес истца как физического лица направлялся запрос о предоставлении документов/информации. Причины введенных ограничений Банк указать не может в силу ст. 4 Закона
№ 115-ФЗ, рекомендовано обратиться в отделение банка по месту ведения счетов.

Как следует из материалов дела, в рамках исполнения требований 115-ФЗ в соответствии с ПВК Банком проводится работа по выявлению операций клиентов, подпадающих под критерии сомнительности.

В период с 15.03.2021 - 12.07.2021 по счетам истца: -……, ……, ……, ……, ……, ……, ……, ……, ……, ….., ……. проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на их сомнительный характер. Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств.

Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких (3-х банковских) дней

По запросу Банка клиентом были предоставлены договору с четырьмя физическими лицами, от которых поступают денежные средства: договоры займа с физическими лицами (Б. А.Р., Х. И.М., А.А.А., П. Р.П.), где клиент выступает заимодавцем, займы на 1 год (№ 24/1220 от 24.12.2020 на сумму 15 800 000 руб. под 6% годовых, № 23/0121 от 23.01.2021 на сумму 7 500 000 руб. под 6% годовых, № 02/0221 от 02.02.2021 на сумму 2 000 000 руб. под 5,5% годовых,
№ 10/0221 от 10.02.2021 на сумму 6 400 000 руб. под 6% годовых).

Согласно предоставленным документам первоначальным источником денежных средств для выдачи займов, клиентом – данным физическим лицом является займ, полученный истцом от физического лица К.А.К. от 11.11.2020 на сумму 35 000 000 руб., под 5% годовых, сроком до 15.11.2021, при этом, не подтвержден факт получения денежных средств от К. А.К., поскольку в предоставленном договоре займа не прописан факт получения денежных средств, а также отсутствуют документы, подтверждающие факт получения денежных средств от К. А.К.

Вызывает сомнение и тот факт, что клиент должен вернуть денежные средства займодавцу ранее, чем вернут займы ему в полном объеме. По условиям договора с займодавцем К.А.К., Хмельницкий И.М. должен вернуть сумму займа и причитающие проценты в размере 36 750 000 руб. до 15.11.2021, при этом, с каких денежных средств будет осуществляется возврат не ясно, т.к. срок возврат денежных средств от заемщиков Б.А.Р., Х.И.М., А.А.А., П.Р.П. декабрь 2021 г. -февраль 2022 г. Следовательно, истцом не подтвержден источник денежных средств для возврата займа.

Клиентом не предоставлены документы, обосновывающие перечисления от 3-х лиц в полном объеме, а также не подтверждены перечисления от 35 физических лиц на общую сумму 5,6 млн. руб.).

Документы предоставлены не в полном объеме, истцом не предоставлены документы, подтверждающие обоснованность и законность проводимых операций.

В рамках исполнения требований ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001
№ 115-Ф3 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» 16.06.2021 в адрес истца направлен запрос о представлении документов:

1) об источнике поступления/происхождения денежных средств по операции(ям)/экономическом смысле проводимых операций по счетам: № ....., за период с 15.03.2021 по 15.06.2021, а также документы (их копии), подтверждающие источник(и) поступления/происхождения указанных выше денежных средств.

2) об источнике/происхождении денежных средств (договора и их приложения, расписки, акты и пр.): предоставить расширенную выписку по счету стороннего Банка за последние 3 месяца; пояснения и документы по операциям перечисление денежных средств на Ваш счет со счетов физических лиц (в случае перечисления денежных средств по договорам займа в обязательном порядке документы подтверждающие факт предоставления возвращаемого займа (платежные документы));

3) пояснения и документы относительно расходных операций (по каждой операции, в том числе проведенных через Банкоматы (снятие наличности), ВСП (снятие наличности) и Сбербанк Онлайн).

- пояснения и документы по операциям переводов денежных средств на счета 3-х лиц через систему Сбербанк Онлайн.

- справку 2НДФЛ за 2021 г.

- справку 2НДФЛ за 2020 г.

25.06.2021 истцу направлен дополнительный запрос об источнике поступления/происхождения денежных средств по операции (ям)/экономическом смысле проводимых операций по счету(ам): № ....., за период с 24.12.2019 по 23.06.2021, а также документы (их копии), подтверждающие источник(и) поступления/происхождения указанных выше денежных средств: документы, подтверждающие первоначальный источник происхождения денежных средств, переданных ФЛ в займ (договоры и их приложения, расписки, распоряжения, акты и пр.); подтверждающие документы (при наличии) каким образом осуществляется учет возврата денежных средств по договорам займа.

На указанные выше запросы истом представлены не все документы, в частности не представлены: документы, подтверждающие каким образом осуществляется учет возврата денежных средств по договорам займа; справка 2НДФЛ за 2021 г.; справка 2НДФЛ за 2020 г.; документы по операциям переводов денежных средств на счета 3-х лиц через систему Сбербанк Онлайн; расписки/платежные документы.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Таким образом, договор займа является реальным и для подтверждения его заключения необходимо подтверждение передачи денег или других вещей. Согласно указанным положениям законодательства, Банком у Держателя были запрошены документы, подтверждающие его доводы о зачислении указанных денежных средств на счета юридического лица, т.к. займ является беспроцентным, а заемщик - единственным учредителем и генеральным директором юридического лица, которому предоставляет денежные средства.

Согласно п. 2.4 «Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», утв. Банком России 24.04.2008 № 318-П, операции по приему наличных денег от клиентов осуществляются в кредитной организации, ВСП на основании приходных кассовых документов - объявлений на взнос наличными 0402001 (приложение 6 к настоящему Положению), представляющих собой комплект документов, состоящий из объявления (далее - объявление 0402001), квитанции (далее - квитанция 0402001) и ордера (далее - ордер 0402001).

Однако, истцом не было представлено полной информации.

В качестве документа подтверждающего предоставление займа\его возврата, не представлены квитанции, не представлено ордеров. Кроме того, по правилам делового оборота предоставляется выписка по счету, за тот день, когда вносились денежные средства в качестве займа, заверенная банком.

Истец не предоставил документов, подтверждающих заключение договора займа, сведений об источниках денежных средств за счет которых предоставлялись займы и целевом назначении займа, экономическом смысле совершенных операций, причины несимметричного предоставления и возврата займа (предоставляется исключительно налично (не со счета), возвращается исключительно безналично на счет).

В рамках выполнения требований Федерального закона № 115-Ф3 и, согласно Правилам внутреннего контроля, на основе анализа операций у истца как физического лица, установлен факт совершения операций, имеющих признаки, указывающие на необычный характер операций.

Учитывая наличие признаков (критериев) для признания операции клиента необычной (признаки: «обналичивание» и проведение по счету физического лица операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности), Банк на основании п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» и п. 2.10 Условий, приостановил действие карты.

В силу п. 11 ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом блокировка счета и денежных средств истца Банком не осуществлялась, что подтверждается выписками по счетам.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, клиенты обязаны предоставлять в Банк информацию, необходимую для исполнения Банком требований указанного Федерального закона.

В рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ Банком запрошены у клиента документы по операциям зачисления денежных средств.

В представленных документах отсутствует какая-либо информация, раскрывающая происхождение денежных средств, поступивших от указанных в запросе лиц.

По результатам проведенного анализа операций клиента, предоставленных документов и информации из открытых источников имеются подозрения в том, что операции клиента носят сомнительный характер, направлены на транзит денежных средств. С учетом вышеизложенного, операции клиента признаны подозрительными.

В случае непредставления запрашиваемой информации и документов в указанный срок, в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ Банк имеет право приостановить действие оказываемых услуг/отказать в выполнении распоряжений о совершении операции.

Кроме того, Банком России в письме от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» даны следующие разъяснения - к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 26.01.2005 № 12-Т, от 26.01.2005 № 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Таким образом, Банком при анализе документов и банковских операции был сделан вывод, что операции имеют запутанный или необычный характер, не имеющие очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

Таким образом, ПАО Сбербанк при запросе документов действовал в рамках условий банковского обслуживания и Федерального закона № 115-ФЗ. Истцом же в нарушение указанных норм и условий, каких-либо правоустанавливающих документов по операции зачисления денежных средств в Банк не предоставлено.

Согласно абз. 10 п. 5.2 Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П
«О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в случае совершения необычных сделок банк вправе отказать клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.

Указанные положения находят свое отражение в условиях банковских карт, в соответствии с которыми, банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности. Банк имеет право в одностороннем порядке изменять набор услуг/банковских операций, оказываемых Клиенту через систему «Сбербанк ОнЛ@йн», а также прекратить ее работу.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия банковского обслуживания) данные Условия, а также заявление на банковское обслуживание в совокупности являются договором на банковское обслуживание.

Основные положения указанного договора в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка www.sberbank.ru и в подразделениях Банка.

В соответствии с п. 2.1 Условий использования банковских карт, банковская карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование клиентам. При этом клиент является держателем карты (п. 2.3).

Пунктом 2.2 Условий использования банковских карт предусмотрено право банка отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случаях, предусмотренных законодательством.

Согласно п. 2.9 Условий использования банковских карт, Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности.

В соответствии с п. 2.10.2, Банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Предоставление услуги дистанционного обслуживания «Сбербанк Онл@йн» осуществляется банком на основании Порядка предоставления в Сбербанке России физическим лицам услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», в соответствии с п. 11.16.1 которого, прекращение предоставления клиенту услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» производится по инициативе Банка (при нарушениях клиентом Условий предоставления услуг «Сбербанк ОнЛ@йн»/УДБО/Условий использования банковских карт).

Исходя из правовой природы договора банковского счета и банковских правил, имеется два способа дачи банку распоряжений на проведение операций по банковскому счету: при личном посещении банка клиентом или уполномоченного им лицом, а также дистанционно, иными словами без личного присутствия клиента и/или уполномоченного им лица.

Доказательств, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст.ст. 845, 849, 858
ГК РФ, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковских счетов, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

Само по себе ограничение в использовании услуги дистанционного обслуживания «Сбербанк Онл@йн» не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете в смысле, придаваемом такому ограничению положениями ст. 858 ГК РФ.

Хмельницкий И.М. ознакомлен и согласился с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя и тарифами ОАО «Сбербанк России».

В рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ Банком проведен анализ операций по счетам, открытым на имя истца как физического лица. По итогам проверки установлено, что основным источником поступления денежных средств является зачисление денежных средств от физических лиц.

Истцу направлен запрос о предоставлении документов с целью установления источников поступления, происхождения денежных средств и документов, подтверждающих экономический смысл проводимых операций. Истребованные документы и пояснения истцом представлены не были.

В соответствии с п. 4.32 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом № 115-ФЗ.

Согласно п. 3.3 гл. 3 приложения № 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», Банк имеет право в одностороннем порядке изменять набор услуг/банковских операций, оказываемых Клиенту, через систему «Сбербанк ОнЛ@йн», а также прекратить ее работу.

Также в соответствии с п. 11.16 Условий, Банк имеет право, согласно п. 11.16.1, прекратить предоставление услуги «Сбербанк Онлайн» в случае нарушения держателем своих обязательств по договору, а по п. 11.16.2 приостановить или ограничить предоставление услуг «Сбербанк Онлайн», при выявлении фактов и признаков нарушения информационной безопасности

В соответствии с Условиями банковского обслуживания № 367 от 25.06.200, Банк имеет право запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк имеет право не исполнять поручение клиента в случае обнаружения ошибки, допущенной клиентом при указании платежных реквизитов, не предоставления или предоставления клиентом неполного комплекта документов, необходимых Банку, а также в случае противоречия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам и условиям Договора.

Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В связи с чем, действия Банка по блокировке услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» основаны на Условиях банковского обслуживания, с которыми истец ознакомлен, а выводы истца о необходимости наличия конкретных обстоятельств для блокировки услуги противоречат представленным в материалы дела доказательств ПАО Сбербанк.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом № 115-ФЗ.

Положениями ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Во исполнение указанной нормы, Банком утверждены Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 30.12.2014 № 881-8-р.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством РФ, а для кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов - Центральным банком РФ по согласованию с уполномоченным органом и утверждаются руководителем организации.

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма утверждено Банком России 2 марта 2012 г. и предусматривает, в том числе, программу формирования в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом, юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, отказу от выполнения распоряжения клиента о совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) с учетом положений п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.

На основании п.п. 4.12, 5.10.1, гл. 1, гл. 5 Правил внутреннего контроля
ПАО Сбербанк в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, разработанных во исполнение законодательства Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма № 881-11, такой контроль заключается в анализе сотрудниками Банка документов, сведений, полученных от клиента при открытии счета (вклада) и в процессе его обслуживания, а также проводимых клиентом операций (осуществляемых клиентом сделок). Процедуры мониторинга осуществляются на постоянной основе. Сотрудники подразделений в рамках своей компетенции на ежедневной основе проводят мониторинг операций на предмет выявления клиентов, деятельность которых может быть связана с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. В Перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, входит в том числе ограничение предоставления клиенту банковских продуктов/услуг (блокирование банковских карт, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме); приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента.

Во исполнение требований 115-ФЗ ПАО Сбербанк разработал «Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 881-9-р (далее - ПВК).

Пунктом 5.10.1 ПВК предусмотрено, что, к клиентам, осуществляющим операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры: отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа 115-ФЗ; расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции; отказ клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и клиентом); блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения; пересмотр уровня риска клиента; обеспечение повышенного внимания к операциям клиента с денежными средствами или иным имуществом;

По смыслу указанных выше норм законов и подзаконных актов, а также внутренних актов ПАО Сбербанк, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федеральный закон № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Таким образом, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Материалами дела подтверждается, что в рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ Банком проведена проверка операций по всем счетам истца, в ходе которой выявлены операции, обладающие признаками сомнительных сделок, связанные с регулярными переводами денежных средств.

В отсутствие иных сведений, определенности и очевидного экономического смысла, банком обоснованно блокирована банковская карта истца.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено доказательств, подтверждающих блокировку счета вклада и счета карты (спорных счетов), а отказ в выполнении распоряжений клиента о совершении операции по счету карты не тождествен понятию блокирования счета.

Блокировка карты является процедурой технического ограничения на совершение операций с ее использованием, предусматривающая отказ банка в предоставлении авторизации (получения от банка разрешения, необходимого для использования операции с картой, и обязывающая банк исполнить распоряжение ее держателя), то есть ограничение дистанционной возможности управления счетом.

Указанное, безусловно, не нарушает прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете, поскольку блокировка карты (проведения операций с использованием карты или ее реквизитов), не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу ст. 858 ГК РФ.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций, в соответствии с п. 11 настоящей статьи, не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Доказательств того, что ПАО Сбербанк препятствовало истцу в получении денежных средств со счетов (вклада, счета карты) при его личном обращении в отделение Банка материалы дела не содержат, а блокировка карты истца лишь исключила возможность дистанционного управления счетами до предоставления необходимых документов.

Таким образом, данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям
ст.ст. 845, 849, 858 ГК РФ, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковских счетов, материалами дела не подтверждено.

Представленные доказательства по делу объективно свидетельствуют о том, что истцом, в соответствии со ст.ст. 56, 60 ГПК РФ, не представлены в совокупности доказательства, подтверждающие состоятельность его исковых требований, заявленные требования материалами дела и ответчиком опровергнуты.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Хмельницкого И.М. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Поскольку истцу отказано в иске в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов также не усматривается.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Хмельницкого И.М. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.

Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2022 года.

Судья Т.М. Сакович