Решение от 01.03.2016 по делу № 2-314/2016 (2-9487/2015;) от 08.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2016 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Громовой О.Н.,

при секретаре Зайцевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-314/2016 по иску Рыковой И. В. к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Рыкова И.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «СКБ-банк» о признании недействительным кредитного договора, указав в обоснование своих требований, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 1999100 руб., сроком до <дата>. За первый год ответчик предложил уплачивать ежемесячно 1000 руб., т.е. до <дата>. При первом платеже после <дата> истец выяснил, что на самом деле процент за пользование кредитом больше, чем было предложен ответчиком при подписании договора, и платеж составил 56266,19 руб. т.е исходя из процентной ставки 33.13 % годовых. При последующих платежах <дата> – 32.17 %, <дата> – 31,96 %, <дата> – 32,36 % и т.д. Согласно п.3.3. договора ставка составляет 29,9 % годовых, исходя из п. 10.4 договора полная стоимость кредита, включая п.3.3. договора, составляет 27,81 % годовых. Истец неоднократно обращался к ответчику, в т.ч. с требованием расторгнуть договор в связи с неопределенностью процентной ставки, но ответчик настаивает на оплате платежей, установленных графиком, при этом письменного ответа истец не получал. Полагает, что данный договор заключен под влиянием существенного заблуждения, следовательно, сделка должна быть признана недействительной, поскольку из самого текста договора не известно какой процентной ставкой руководствоваться. Просит признать кредитный договор № от <дата>, подписанный между сторонами, недействительным.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил признать кредитный договор № от <дата>, подписанный между сторонами, незаключенным.

Истец Рыкова И.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Стальмахович А.Н. в судебном заседании на требованиях настаивал. Объяснил, что условия договора, касающиеся размера процентов, не являются согласованными.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, <дата> между истцом и ответчиком был подписан кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 1999100 руб., а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. За пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 29,9 % годовых.

Согласно п. 4.1. договора, погашение задолженности производится ежемесячно, в суммах и даты, определенные в «обязательстве заемщика». Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с разделом 3 настоящего договора. В первый год пользования кредитом ежемесячный платеж может не включать полную сумму процентов, начисленных согласно разделу 3 настоящего договора, а также часть суммы основного долга. При этом сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первый год пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные в «обязательстве заемщика», начиная со второго года пользования кредитом.

В соответствии с п. 10.4. договора, полная стоимость кредита, рассчитанная на дату заключения настоящего договора, составляет 27,81 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из размера процентной ставки, указанной в п.3.3. настоящего договора.

К вышеуказанному договору приложено обязательство заемщика по погашению задолженности по кредитному договору, в котором указаны даты, суммы ежемесячных платежей и их составляющие. Данное обязательство подписано истцом собственноручно.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Рыкова И.В. заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов истцом при подписании договора не оспаривался, договор подписан им собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Ссылку истца на нарушение ответчиком требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с не предоставлением полной и достоверной информации в кредитном договоре, т.к. в п.3.3. и п. 10.4. указаны разные проценты, из которых истец не может узнать действительную ставку начисления процентов за пользование кредитом, суд считает несостоятельной.

Буквальный анализ содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, позволяет сделать вывод о наличии в нем существенных условий договора применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ. В нем указаны процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых (п. 3.3.), полная стоимость кредита 27,81 % годовых (п.10.4.), полная сумма, уплачиваемая заемщиком банку 6354620,45 руб., что свидетельствует о соответствии данных положений кредитного договора требованиям закона.

Соответственно информация о полной стоимости кредита и процентов за пользование денежными средствами по нему была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заемщика.

В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец, ссылаясь на ст. 153 ГК РФ, просит признать вышеуказанный кредитный договор несостоявшейся сделкой.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, а также то обстоятельство, что при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░