Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-238/2014 ~ М-165/2014 от 26.06.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2014 года с. Агинское

Саянский районный суд в составе председательствующего судьи Морозовой Л.М.

С участием истца Г.Т.Н.

При секретаре Вишталюк Л.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по № 2-238/2014 года по иску к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о нарушении прав потребителя по кредитному договору

УСТАНОВИЛ

Г.Т.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о нарушении прав потребителя по кредитному договору № 11015790182, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, по которому открыт счет клиента и предоставлен кредит в сумме 114 240 рублей сроком на 48 месяцев под 28,05% годовых, о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты банку страховой премии, применении последствий недействительности сделки и взыскании комиссии в сумме 30 240 рублей за подключение к системе страхования, неустойки за невыполнение законных требований потребителя в сумме 1 115 856 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 8 731,8 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы иска, а также с требованием о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей и оплаты госпошлины за оформление доверенности на имя представителя в сумме 1 000 рублей.

Требования мотивировала тем, что условие кредитного договора о возложении на нее обязанности уплатить страховую премию нарушает права потребителя банковских услуг, ущемляет ее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а поэтому должны быть признаны недействительными. Также просит компенсировать моральный вред независимо от размера возмещения имущественного вреда, так как длительный период лишена возможности самостоятельно распоряжаться денежными средствами, выплаченными Банку в счет страховой премии, в размере 10 000 рублей. Поскольку данная страховая премия была удержана банком из суммы кредита заемщика в день его получения ДД.ММ.ГГГГ года, условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, банк не предоставил заемщику выбора страховой компании, истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону, поскольку Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страховой премии.

    В судебном заседании Г.Т.Н. заявленные исковые требования поддержала частично, отказалась от требования о взыскании с ответчика неустойки за невыполнение законных требований потребителя в сумме 1 115 856 рублей, так как претензию о возврате указанной суммы не направляла, также отказалась от иска в части взыскания судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей и оплате госпошлины за оформление доверенности на имя представителя в сумме 1 000 рублей. В остальной части исковые требования поддержала полностью.

    Ответчик -    ООО КБ «Ренессанс Капитал» о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений по иску не подал.

    Заинтересованное лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» о дне и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, возражений по иску не подали.

    Суд, выслушав явившихся, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

    Статья 168 ГК РФ регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Судом установлено, что между истцом Г.Т.Н. ООО Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № 11015790182, по которому открыт счет клиента и предоставлен заемщику Г.Т.Н. кредит на неотложные нужды в сумме 114 240 рублей сроком на 48 месяцев под 28,05% годовых. Согласно п.п.2.2. кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.    Пунктом4 кредитного договора № предусмотрено, что банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору на условиях договора, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.

    Истец Г.Т.Н. обязательство об уплате комиссии за подключение к Программе страхования перед банком предусмотренное данным пунктом кредитного договора выполнила в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, комиссия списана в безакцептном порядке с кредитного счета в сумме 30 240 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

    В соответствии с постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

    Как указано в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

    Исходя из указанных положений, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

    Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

    Таким образом, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Разрешая заявленные исковые требования о признании недействительным условий кредитного договора по возложению обязанности по уплате банку страховой премии по кредитному договору на срок кредита, суд приходит к выводу, что возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по заключению договора страхования жизни и от несчастных случае и болезней и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Суд приходить к выводу, что обязанность истца перед банком ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключить договора страхования жизни и от несчастных случае и болезней с является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом согласно кредитному обязательству страховая премия включена в сумму кредита, банк не предоставил заемщику право выбора страховой компании.

    Ответчиком не предоставлено суду доказательств добровольного присоединения истца к программе страхования, на условиях, указанных в кредитном договоре.

В силу изложенного суд полагает удовлетворить исковые требования в части признания договора в части уплаты комиссии за подключение к Программе страхования ничтожным и удовлетворить требование возмещения убытков от уплаченной страховой премии в размере 30 240 рублей.

    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом или иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возместить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

    В соответствии с частью 2 ст. 1108 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном обогащении получении или сбережении денежных средств.

    Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочке по их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Согласно Указанию ЦБ РФ на момент подачи иска, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процентов годовых.

    А поэтому в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ суд полагает применить данную ставку рефинансирования, действующую на момент предъявления иска, при совершении расчета подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с периода, следующего за днем уплаты тарифа с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи иска ДД.ММ.ГГГГ года, исходя из следующего расчета: период пользования чужими денежными средствами составил 1 260 дня, отсюда к взысканию следует

    30 240х 1 260 х 0,0825: 360 = 8 731,8 рублей.

    В соответствии со ст. 15 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинением вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.     

    Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, так как длительное время истица была лишена возможности самостоятельно распоряжаться денежными средствами, выплаченными Банку в счет комиссии за подключение к Программе страхования, добровольно ответчик отказался возместить истцу понесенные убытки. Суд полагает, что сумма в 2 000 рублей является обоснованной и справедливой для компенсации причиненного истцу морального вреда.

    В соответствии с п. 6 ст. 12     Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

(в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ).

    Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд полагает в соответствии с названным законом взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» штраф в пользу истца в размере 50% от суммы, присужденной судом (30 240+ 8 731,8+ 2 000) х 50%) в сумме 20 485,9 рублей.

    Также суд полагает взыскать в ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета за рассмотрение имущественного спора рублей 1369,15, рублей, а также госпошлину 200 рублей за рассмотрение требования неимущественного характера, а всего 1 569,15 рублей.

    На основании ст. 192-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    Признать пункт 4 кредитного договора кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» и Г.Т.Н. о возложении обязанности оплаты комиссии за подключение к Программе страхования недействительным.

    Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Г.Т.Н.

    в возврат денежной комиссии за подключение к Программе страхования 30 240 рублей;

    проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 731 рублей 80 копеек;

    компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей;

    штраф за нарушение прав потребителя в сумме 20 485 рублей 90 копеек,

    а всего 61 457 рублей 70 копеек.

    Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в местный бюджет в сумме 1 569 рублей 15 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через Саянский суд.

    Председательствующий