Решение по делу № 2-316/2012 (2-4134/2011;) ~ М-4383/2011 от 09.12.2011

Дело №г. Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

ДД.ММ.ГГГГ

Орджоникидзевский районный суд <адрес> Республики Башкортостан

в составе федерального судьи Попеновой Т.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей (МООП) «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании части условий договора недействительным, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, указывая на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор и предоставлен истцу кредит в размере 171600 рублей. Данный договор был заключен путем акцептования ее заявления - оферты. Ответчик выдал сумму 171600руб. сроком на 36 месяцев по 12% годовых.

Согласно п. 2.8 предложения о заключении договоров, п.1.5 общих условий предоставления кредитов, строки 6 графика платежей на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии на обслуживание кредита в размере 1,2% от суммы кредита или 2059,20руб. в месяц. Данная комиссия в общей сумме 65894,40руб. уплачивалась заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречащим закону.

Таким образом, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно получал от заемщика комиссию в общей сумме 65894,40руб., удерживал и удерживает их до настоящего времени, соответственно должен уплатить проценты на основании ст. 395 ГК РФ, что составляет сумму в размере 8434,40руб., исходя из следующего расчета: 2059,20руб. (комиссия) х 1047 (дни просрочки с ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% (ставка рефинансирования) / 360= 494,08руб.; 2059х1008 (ДД.ММ.ГГГГ)х8,25%/360=475,68руб., 2059х988 (ДД.ММ.ГГГГ) х8,25%/360=466,24руб.,2059,20 х 939 (ДД.ММ.ГГГГ) х8,25%/360=443,11 руб., 2059,2 х931 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% /360 = 439,34руб., 2059,20 х 898 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360 = 423, 77руб., 388,05 х 868 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=77,19руб., 1671,15 х 840 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%\360=321,70руб.; 537,2 836 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8, 25 % /360 =102,92руб.; 3581,20 х798 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% /360=654,91руб.; 2059,20 х 779 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% /360 = 367,61руб.; 2059,20 х 747 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=352,51руб.; 2059,20 х 718 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360= 338,82руб.; 2059,20 х 688 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=324,67руб.; 2059,20 х 661 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=311,93руб.; 2059,20 х 629 (ДД.ММ.ГГГГ) х8,25%/360=296,83руб.; 2059,20 х 598 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%\360=282,20руб.; 2059,20 х 567 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% /360=267,57руб.; 658,85 х 508 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=76,70руб.; 3459,55 х 456 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=361,52руб.; 2059,20 х 448 (ДД.ММ.ГГГГ)х8,25% /360=211,41руб.; 2059,20 х 419 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=197,73руб.; 1968,58 х 388 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8, 25% /360=175,04руб.; 90,62 х 387 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=8,04руб.; 2059,2 х 359 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=169,41руб.; 2059,20 х 326 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/ 360=153,84руб.; 1923,85 х 298 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% /360 = 131,38руб.; 135,35 х 297 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360 = 9,21руб.; 1877,08 х 268 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% /360 = 115,28руб.; 182,12 х 242 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360 = 10,10руб.; 2059,20 х 238 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360 = 112,31руб.; 4118,40 х 178 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360 = 168руб.; 2059,20 х 160 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% /360 = 75,50руб.; 819,98 х 118 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25% /360=22,17 руб.; 1239,22 х 117(ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25%/360=33,23руб.; 2059,2 х 84 (ДД.ММ.ГГГГ) х 8,25 %/360 =39,64руб.

Также истец указал, что в результате нарушений прав истца ему был причинен моральный вред, который оценивает в 1000руб.

На основании изложенного, просил взыскать признать условие кредитного договора, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты комиссии за обслуживание кредита недействительным. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца комиссию в общей сумме 65894,40руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 8434,40руб., компенсацию морального вреда в размере 1000руб.; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 37664,40руб., из которых 18832,20руб. взыскать в доход государства, 18832,20руб. в пользу МООП «Защита прав потребителей». Взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» расходы за юридические услуги в размере 10000руб.

В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» - ФИО3, действующий по доверенности без № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объеме.

Истица ФИО1 в суд не явилась, о дне и времени слушания дела была извещена, просила дело рассмотреть без ее участия.

Представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд не явился, о дне и времени слушания дела был извещен, о причинах неявки не сообщил.

С учетом надлежащего извещения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие Договаривающие Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции.

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от ДД.ММ.ГГГГ «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В силу требований ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Предложением о заключении договора, представляющим собой оферту, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предложила ответчику на условиях, указанных в Предложении и Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, заключить договоры: договор предоставления кредита; договор об открытии банковского счета, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита (договор Счета); договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт (договор о карте).

Как следует из Предложения о заключении договора, истец ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения: Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (далее "Условия"); Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - "Тарифы"); Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее - "Порядок"), Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее - "Тарифы по картам"); условия и порядок предоставления информации путем направления SMS и E-mail, Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (по тексту Предложения и Условий - Правила страхования).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит на сумму 171600 рублей, срок кредита 36 месяцев, по<адрес> процентов годовых.

Договор заключен путем акцептования заявления - Предложения о заключении договоров (оферты) истца о заключении договоров на условиях, указанных в Предложении и Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях.

Ответчик принял решение о предоставлении истцу кредита на следующих условиях: сумма кредита – 171600руб. (общая сумма кредита включает комиссию за подключение к программе страхования 0,4%от запрошенной суммы кредита п. 8.2 Общих условий), срок кредита - 12 месяцев, размер месячной процентной ставки - 1%, полная стоимость кредита - 41% годовых; размер комиссии за предоставление кредита - 0 р. 00 к., размер комиссии за обслуживание кредита – 1,2% в месяц.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита; указанная комиссия выплачивается заемщиком одновременно с осуществлением первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов; при этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий предусмотрено, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном условиями кредитного договора уплачивает Банку комиссию как процент от общей суммы кредита, данная комиссия указывается в графике платежей.

Пунктом 2.8 Предложения предусматривается взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % в месяц, комиссия за предоставление кредита, открытия счета не предусмотрена условиями договора.

Истец, заявляя требования о признании недействительным п. 2.8 Предложения, оспаривала условия взимания с нее комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1) Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п.1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, что также относится к обслуживанию счета, обслуживанию кредита.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, за обслуживание счета, за обслуживание кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях (ст. 1.11, ст. 2) счетом является банковский счет, открытый банком для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту и по счету могут осуществляться исключительно предусмотренные его режимом операции, в том числе: зачисление кредита; списание банком кредита за вычетом комиссий, зачисление и списание денежных средств, поступивших на счет в погашение задолженности и п<адрес> возможность использования в качестве счета имеющегося у заемщика, ранее открытого, текущего счета в российских рублях. Открытие для целей выдачи и обслуживания кредита текущего счета не предусмотрено, противоречит закону. Открытие при выдаче кредита по заключенному сторонами договору счета для целей осуществления операций, не только связанных с расчетами по кредиту, но и для иных операций, не предусмотрено договором. Размер комиссии согласно п. 3.6 Общих условий поставлен в зависимость от общей суммы кредита, договором не предусмотрено услуг по обслуживанию кредита помимо предусмотренных операций по счету.

Согласно п. 1.5 Общих условий термин комиссия используется в следующем значении - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8 Предложения. При этом согласно п. 1.6 Общих условий термин кредит используется в следующем значении - денежные средства, предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, платности и иных условиях, установленных в Предложении и настоящих Условиях, размер кредита указывается в п. 2.2 Предложения.

Иных операций по обслуживанию кредита кроме операций, предусмотренных режимом счета, открываемого для целей, связанных с расчетами по кредиту, не предусмотрено.

Из материалов дела (выписки по лицевому счету) следует, что по счету осуществлялись операции, связанные с предоставлением кредита и с расчетами по кредиту. Общие условия содержат положения о взимании комиссии за предоставление кредита (по договору с истцом не взималась) и за обслуживание кредита, тогда как обслуживание кредита производится по счету, открываемому для целей кредита. Ответчик не доказал, что при предоставлении указанного кредита на основании договора был открыт счет, не являющийся ссудным счетом, и что спорная комиссия уплачена не за ведение указанного счета, а какие-либо банковские услуги, дополнительно предоставляемые в связи с предоставлением кредита.

Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание кредита в силу положений п.1 ст. 166 и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительным. Истцу незаконным взиманием комиссии причинены убытки в размере суммы уплаченной комиссии.

От ответчика возражений по размеру внесенной истицей комиссии не поступило.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условий об оплате комиссии за обслуживание кредита является незаконным, что привело к нарушению прав потребителя, соответственно уплаченные истцом денежные средства в виде такой комиссии в сумме 65894,40 руб. подлежат возврату, в связи с чем, суд считает соответствующие условия договора недействительными и сумма комиссии подлежащей взысканию в пользу истца.

Также суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая составляет 8,25% годовых.

С расчетом процентов составленным истцом суд соглашается, от ответчика относительно расчета процентов возражений не поступило.

В соответствии с п. 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Статьей 1101 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред и индивидуальные особенности потерпевшего.

Поскольку судом было установлено, что ответчиком нарушены права заемщика ФИО1 при заключении кредитного договора, учитывая характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика в данном конкретном случае, суд считает, что в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в размере 1000 рублей.

В силу ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 100 ГПК РФ предусматривает возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Установлено, что в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ., п. ДД.ММ.ГГГГ., Устава МООП «Защита прав потребителей» оказывает практическую юридическую помощь потребителям, включая обращения в суды в защиту прав потребителей. Имеет право представлять интересы отдельных потребителей в суда, в том числе на возмездной (платной) основе.

ДД.ММ.ГГГГ между МООП «Защита прав потребителей» и ИП ФИО4 заключен договор на оказание юридических услу<адрес> оплачивает исполнителю услуги из расчета 5000руб. за каждое проведенное дело в суде первой инстанции.

На имя ФИО4 МООП «Защита прав потребителей» выдана доверенность.

В материалах дела имеется подлинник квитанции к договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой МООП «Защита прав потребителей» оплатила за юридические услуги сумму в размере 10000руб.

Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд, в соответствии с действующим законодательством, не может вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложность процесса,

Взыскание расходов на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Именно поэтому в части 1 статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., подтвержденных платежными документами. При этом суд учитывает обстоятельства дела, а именно, сложность дела, длительность его разбирательства, объем оказанной представителем помощи.

В защиту прав потребителя ФИО1 выступила Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», на основании ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе: обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей) и ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным пункт 2.8. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу ФИО1 сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 65894,40руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 8434,40руб., в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1000руб. Всего 75328,80руб.

Взыскать ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу МООП «Защита прав потребителей» расходы за юридические услуги в размере 10000руб.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» штраф в федеральный бюджет в размере 18832,20руб., в пользу МООП «Защита прав потребителей» в размере 18832,20руб.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход государства в размере 2429,86 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Орджоникидзевский райсуд <адрес>.

Судья: Т.В. Попенова