Решение по делу № 2-1515/2016 ~ М-1335/2016 от 06.07.2016

Дело № 2-1515/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                    06 сентября 2016 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю.,

при секретаре     Адамович А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1515/2016 по иску Публичного акционерного общества "Почта Банк" к Генкель О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Почта Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Генкель О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. Банк заключил с должником Кредитный договор №..., в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 343965 рублей с плановым сроком погашения в 47 месяцев под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На .. .. ....г. размер задолженности составляет 403482,94 рубля, из них 73776,41 рублей задолженность по процентам, 321456,53 рублей задолженность по основному долгу, 8250 рублей задолженность по комиссиям.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от .. .. ....г. №... в сумме 403482,94 рубля, в том числе: 73776,41 рублей задолженность по процентам; 321456,53 рублей задолженность по основному долгу; 8250 рублей задолженность по комиссиям; государственную пошлину в размере 7223,90 руб.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» Чулков П.П., действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.42) в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3), на исковых требованиях настаивал, предоставил письменные пояснения по делу (л.д.64).

Ответчик Генкель О.В. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, признав частично исковые требования (л.д.52-56), заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.51).

Представитель ответчика Кайшева И.А., действующая на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.50), в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении не заявляла.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от .. .. ....г. (решение №... от .. .. ....г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «.......» и ПАО «.......». В соответствии с решением единственного акционера Банка от .. .. ....г. (решение №... от .. .. ....г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» (л.д.36).

Судом установлено, что .. .. ....г. Генкель О.В. обратилась в ОАО «.......» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.6-7).

.. .. ....г. Банком было принято решения об акцепте настоящего заявления, и в соответствии с п.2.1 Условий, на открытый банком для заемщика счет №..., ответчику была предоставлена сумма кредита в размере 350000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.24-25).

Согласно условиям кредитного договора №... от .. .. ....г., кредит был предоставлен на срок 47 месяцев, по 29,90 % годовых (л.д.6).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Подписав договор, стороны достигли соглашения по всем условиям.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными».

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике (л.д.22-23).

Пунктом 3.2 Условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на Счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму Платежа. Размер первого Платежа указывается в Заявлении и Платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия Кредитного лимита, указанной в Заявлении, и не позднее даты первого Платежа. Информацию о размере, составе и дате текущего Платежа, кроме первого, Банк доводит до Клиента способами, указанными в п.7.4.

Кроме того, при получении кредита, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «.......». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления (л.д.6). Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,99% от суммы кредита ежемесячно (л.д.19).

Между тем, заемщик Генкель О.В. нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской из истории кредитного договора (л.д.24-25), тем самым ею нарушены условия кредитного договора.

При нарушении условий кредитования в связи с пропуском платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в 1-й раз (п.6.1. Условий).

Пунктом 6.2. Условий предусмотрено, что при наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд, соответственно.

За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить Банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии (п.6.3. Условий).

Если в течение 5-ти календарных дней с даты пропуска платежа клиент погашает пропущенные платежи в полном объеме, Банк аннулирует комиссию за пропуск последнего платежа и корректирует следующий платеж, устанавливает его равным, указанному в заявлении значению. При этом пропущенный платеж является оплаченным, а у клиента возобновляется право подключить услуги (п.6.4 Условий).

В случае пропуска клиентом платежа Банк вправе уведомить клиента о таком пропуске любым из способов, перечисленных в п.7.4. (п.6.5 Условий).

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий) (л.д.26).

Поскольку ответчик не исполнял свои обязательства надлежащим образом, истец обратился к мировому судье судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако в связи с поступившими возражениями, .. .. ....г. судебный приказ был отменен, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

До настоящего времени кредитная задолженность в полном объеме не погашена, доказательств иного ответчиком в судебное заседание не представлено.

На основании расчета задолженности (л.д.65-66) по кредитному договору №... от .. .. ....г., задолженность Генкель О.В. по состоянию на .. .. ....г. составляла:

Платеж плановый						Платеж фактический	Просрочка, дней	Задолженность
Кредит	ОД	%	Страховка	Комиссия за изменение даты платежа	Комиссияза выдачу наличных			Комиссияза неразрешенный пропуск платежа	Дата планового платежа	фактического платежа	од	%	Страховка	Комиссия за изменение даты платежа	Комиссия за выдачу наличных	Комиссия за неразрешенный пропуск платежа	Общая сумма задолженности
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......	.......
.......	.......	403482,94

Итого: 403482,94 рубля, в том числе: 73776,41 рублей задолженность по процентам; 321456,53 рублей задолженность по основному долгу; 8250 рублей задолженность по комиссиям (за неоднократный неразрешенный пропуск платежей), которая предусмотрена п.6 Условий представления потребительских кредитов (л.д.14-15), тарифами по предоставлению потребительского кредита (л.д.19).

Суд, проверив данный расчет, признает его верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями предоставления потребительского кредита, тарифами по предоставлению кредита (л.д.10-19).

Ответчиком суду был представлен собственный расчет, который проверив, суд считает неверным и неприменимым при расчете задолженности по следующим основаниям.

Согласно возражениям и расчету, ответчик производит расчет кредитной задолженности исходя из суммы кредита в размере 330000 рублей, между тем из кредитного договора и выписки по счету следует, что кредит был предоставлен на сумму 350000 рублей.

Истцом в исковом заявлении ошибочно была указана сумму кредита 343965 рублей, что подтверждается письменными пояснениями представителя истца (л.д.64).

Исходя из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету, следует, что .. .. ....г. ответчик сняла наличными в один день 150000 руб., а затем 200000 руб., то есть установленную кредитным договором сумму в размере 350000 руб. (л.д.24).

Поскольку в соответствии с тарифами размер комиссии за каждое снятие наличных равен 3%, то из суммы оплаченной ответчиком .. .. ....г. в размере 20000 руб., 10500 руб. направлено на погашение требования по комиссии за выдачу наличных, денежная сумма в размере 3465 рублей направлена на погашение платы за участие в программе страхования, а оставшаяся сумма в размере 6035 руб.- на погашение основного долга, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д.24).

Последующие поступившие от ответчика платежи банком были распределены согласно установленной очередности в соответствии с пунктом 3.5 Условий.

Данные Условия ответчиком оспорены не были, при заключении договора ответчик с указанными Условиями был ознакомлен.

Кроме того, суд также не может принять представленный ответчиком расчет, поскольку Гендель О.В. неверно произвела расчет суммы ежемесячных процентов за пользования кредитными средствами, указав её в гораздо меньшем размере.

Таким образом, суд при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, принимает расчет истца и кладет его в основу решения.

Поскольку ответчиком не исполнены условия кредитного договора надлежащим образом, нарушены сроки погашения платежей, до настоящего времени она добровольно не погасила образовавшуюся перед Банком задолженность, суд удовлетворяет требования истца в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу Банка расходы по уплате госпошлины в сумме 7223,90 рублей, данные расходы обоснованны и подтверждены документально (л.д.4-5).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                   Р Е Ш И Л:

Взыскать с Генкель О.В., родившейся .. .. ....г. в ул.....г..... в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» ОГРН 1023200000010 задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г.:

-73776,41 (семьдесят три тысячи семьсот семьдесят шесть) рублей 41 копейка-задолженность по процентам;

-321456,53 (триста двадцать одна тысяча четыреста пятьдесят шесть) рублей 53 копейки - задолженность по основному долгу;

-8250 (восемь тысяч двести пятьдесят) рублей- задолженность по комиссиям;

-7223,90 (семь тысяч двести двадцать три) рубля 90 копеек- государственную пошлину.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:______________________________/О.Ю.Девятиярова.

Решение в окончательной форме принято .. .. ....г..

Судья:_______________________________/О.Ю. Девятиярова.