Решение по делу № 2-3525/2016 от 02.06.2016

По делу (номер обезличен) г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 августа 2016 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Савиновой Н.Ю., при секретаре Тузкове Р.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части, признании незаконными действий о не информировании о полной стоимости кредита, а также в части включения пункта о выборе подсудности и безакцептного списания денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в Кстовский суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части, признании незаконными действий о не информировании о полной стоимости кредита, а так же в части включения пункта связанного с выбором подсудности и в части безакцептного списания денежных средств, компенсации морального вреда.

В исковом заявлении истец указывает, что между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» бьл заключен кредитный договор № (номер обезличен) (адрес обезличен) на сумму 10 000 рублей 00 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (номер обезличен) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

(дата обезличена) была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и он - Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»

В соответствии с распиской процентная ставка годовых составляет 47,00%, однако, согласно расписке полная стоимость кредита составляет 56,844561%. При этом банком были нарушены Указания ЦБР (номер обезличен)-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

В соответствии с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Банк» - «Предоставляю Банку право производить списание комиссии за предоставление услуги SMS-Банк-Инфо и доступ к услугам системы Интернет Банкинг счета банковской карты, выпущенной ОАО «МТС Банк» на имя истца в случае заключения Договора без ее дополнительного распоряжения».

В соответствии с Заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счет «МТС Банк» - «Настоящим поручаю Банку без дополнительных распоряжений произвол) бесспорное (безакцептное) списание денежнык средств с открытых в Банке на мое имя счета оплаты" причитающихся комиссий согласно Тарифов, а также иных платежей по Договору».

Как указывает истица, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

В соответствии с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Банк» - «Если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ споры по искам кредитора к держателю карты рассматриваются в Хамовническом районном суде Москвы». По мнению истца, включение пункта в кредитный договор связанного с выбором подсудности банком в одностороннем порядке является незаконным.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № (номер обезличен) от (дата обезличена), признать пункты кредитного договора недействительными в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР (номер обезличен)-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части включения пункта кредитного договора, связанный с выбором подсудности, признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещены судом, надлежащим образом, причину не явки не сообщили.

В силу ч 5 статьи 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд отказывает истцу в иске в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.807 Гражданского Кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено. (дата обезличена) между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № (номер обезличен) года на сумму 10 000 рублей 00 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (номер обезличен) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Договор заключен путем направления истцом банку заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ», а так же расписки, в которой указан вид карты MasterCardUnembossed, номер карты 533736, срок действия карты до 11.2015 года, кредитный лимит 10000 рублей, процентная ставка 47%.

Таким образом, в договоре стороны оговорили условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в расписке и заявлении на выпуск банковской карты.

ФИО1 не была лишена права ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения, напротив она по своей воле направила в адрес банка указанное заявление.

Истцом не представлены доказательства не получения от Банка полной информации об условиях получаемого займа, доказательств невозможности самостоятельного получения информации по займу, отсутствует отказ ответчика в предоставлении такой информации.

Заключая договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиям закона, истец осознанно и в добровольном порядке согласилась с условиями, указанными в нем, в том числе, установленными в оспариваемых пунктах договора, суд не находит оснований для признания указанных пунктов недействительным в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Доводы ФИО1 о типовой форме договора займа, о невозможности предложить свои условия судом не принимаются, поскольку данные доводы ничем не подтверждены.

ФИО1 была информирована обо всех условиях договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали ФИО1 и она была с ними согласна, не оспаривала их длительное время, а также в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила доказательств того, что информация по договору не была доведена до ее сведения в полном объеме.

Заключенный между банком и истцом договор, содержит поручение клиента банку без дополнительных распоряжений производить бесспорное (безакцептное) списание денежных средств с открытых в банке на имя истца счетов в оплату причитающихся комиссий согласно тарифов, а так же иных платежей по договору.

В связи, с чем положение договора в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика не нарушают положений действующего законодательства и не ущемляют прав потребителя, в связи с чем оснований для признания их недействительными не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 1, ч. 1 ст. 2; ч. 4 ст. 29 Конституции Российской Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом; признание, соблюдение и защита данного права является обязанностью Российской Федерации как демократического правового государства.

Правовые отношения, возникающие при осуществлении права на получение информации, регулируются ст. 1 ч. 1 Федерального закона от (дата обезличена) N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации".

В силу ч.1 ст. 8 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

В соответствии с ч.2 ст. 8 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" гражданин (физическое лицо) имеет право на получение от государственных органов, органов местного самоуправления, их должностных лиц в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, информации, непосредственно затрагивающей его права и свободы.

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ч.4 ст.9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п.5 ст.10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, кредитор должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Исковые требования истца о признании незаконными действия ответчика в части не соблюдения Указаний ЦРБ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора надуманны.

Истец в ПАО с письменной претензией не обращалась, нет данных о предложении заемщика кредитору о расторжении сделки.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда
при существенном нарушении договора другой стороной;
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Представленная истцом в суд претензия от (дата обезличена) ( в исковом заявлении указана дата (дата обезличена)) фактически в адрес ПАО от имени ФИО1 не высылалась, таких данных в материалах дела нет.

Иск о расторжении сделки удовлетворен быть не может, поскольку в силу статьи 452 части 2 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Между Банком и Истцом при заключении договора, достигнуто соглашение об изменении территориальной подсудности по искам кредитора к держателю карты, которое оформлено в соответствии с действующим законодательством РФ.

Своей подписью в заявлении от (дата обезличена) истец подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что «Если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ споры по искам кредитора к держателю карты рассматриваются в Хамовническом районном суде Москвы».

Таким образом, при заключении договора сторонами достигнуто соглашение об изменении территориальной подсудности по искам кредитора к держателю карты.

В силу части 2 статьи 13 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)« в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (Займа) по соглашению сторон может быть измена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия судом к своему производству, за исключением случаев, установлены федеральными законами.

Условие договора, предусматривающее возможность предъявления иска кредитора к держателю карты в Хамовнический районный суд Москвы», согласованный сторонами в договоре, не противоречит указанным выше нормам закона.

Учитывая, что договор заключенный между сторонами соответствует требованиям закона и что истец осознанно и в добровольном порядке согласился с условиями указанными в нем, в том числе, установленными в оспариваемых истцом пунктах, суд не находит оснований для признания незаконными действий ответчика по включению в кредитный договор пунктов связанных с выбором подсудности, а так же в части безакцептного списания денежных средства со счета истца.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда при наличии его вины.

При отсутствии доказательств виновных действий кредитора в отношении заемщика, требования потребителя о компенсации морального вреда в силу указанной статьи удовлетворению не подлежат.

Исходя из выше изложенного, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.