Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3695/2019 ~ М-3235/2019 от 26.08.2019

№ 2-3695/19 <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

25 октября 2019 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Коротких Ю.Ю.,

с участием:

истца Сарычева О.В.,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Шекера С.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Сарычева Олега Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 109077 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа,

установил:

Сарычев О.В. обратился в суд с настоящим иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что между ним и Банком ВТВ (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0051-0746868, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 754476,88 руб. сроком на 60 месяцев под 18,522% годовых; как неотъемлемой частью кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, согласно которому истец был обязан оплатить страховой взнос в размере 109077 руб.; согласно уведомлению об информировании клиента о полной стоимости кредита, в расчет полной стоимости кредита включались, в том числе платежи по уплате страховой премии; кредит 02.07.2019 был полностью погашен досрочно, таким образом, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 08.07.2019 истец обратился с письменной претензией к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате страховой премии, однако получил отказ (л.д. 3 – 6).

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, 25 октября 2019 года к производству суда принято уточненное исковое заявление Сарычева О.В. к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный между Сарычевым О.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» с 08.07.2019, то есть с момента обращения с заявлением о возврате страховой суммы от 08.07.2019 в силу его ничтожности; взыскать сумму в размере 109077 рублей с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Сарычева О.В.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Сарычева О.В. (л.д. 109).

Определением суда от 25.10.2019, занесенным в протокол судебного заседания к участию в деле в качестве третьего лицо привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Определением суда от 25 октября 2019 исковое заявление Сарычева О.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» в части требования о расторжении договора страхования от 24.04.2019, заключенного между Сарычевым О.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» с 08.07.2019 оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора (л.д. 113 – 114).

В судебном заседании истец Сарычев О.В. исковые требования с учетом уточнения поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Шекера С.А. возражал против удовлетворения искового заявления по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск (л.д. 71 – 76)

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, заявлением в суд просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя (л.д. 110)

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 24 апреля 2019 года банк ВТБ (ПАО) и Сарычев О.В. (заемщик) заключили кредитный договор № 625/0051-0746868 на сумму 757476,88 руб.; срок действия договора – 60 месяцев, то есть до 24.04.2024; в силу п. 6 индивидуальных условий договора количество платежей составляет – 60, размер первого платежа – 16658,89 руб., размер платежа (кроме первого и последнего) – 16658,89 руб., размер последнего платежа – 17050,61 руб., дата ежемесячного платежа – 24 число каждого календарного месяца ежемесячно; согласно п. 11 указанного договора кредит предоставляется на потребительские нужды; в соответствии с п. 4 договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,5%, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,5% годовых; как следует из п. 27 для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (л.д. 5 – 8).

24.04.2019 Сарычев О.В. также заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях страхования «Программа Лайф+», что подтверждается полисом финансового резерва № (л.д. 7).

В соответствии с условиями договора страхования (полиса) страховая сумма на дату заключения договора составляет 757476,88 руб., страховая премия составляет 109077 руб.; порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю; срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут 25.04.2019 по 23 часа 59 минут 24.04.2024, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни; согласно п. 5 договора истец подтвердил, что типовую памятку по базовым стандартам получил, отдельные условия договора страхования разъяснены в памятке, прилагающейся к настоящему полису, с Особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил; дубликат полиса и особых условий можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование»; приложение № 1 – особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 7).

В силу п.6 Особых условий страхового продукта «Финансовый резерв» договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любой момент; при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщику или уполномоченному представителю страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступало; для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страхователю или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи) (л.д. 81).

Согласно расчету задолженности, составленному ПАО Банк ВТБ за период с 24.04.2019 по 21.09.2019, а также графику погашения кредиты и уплаты процентов, задолженность Сарычева О.В. по кредитному договору № 625/0051-0746868 от 24.04.2019 полностью погашена 02.07.2019 (л.д. 8 – 9, 38).

08.07.2019 истец обратился к ответчику с требованием о выплате страхового взноса в размере 109077 руб. по полису № от 24.04.2019 программа «Лайф+» (л.д. 17).

09.07.2019 ответчиком был предоставлен Сарычеву О.В. ответ, в котором ответчик разъяснил со ссылкой на положения ст. 958 ГК РФ, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежит (л.д. 19).

В силу ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон.

По своей правовой природе указанный выше договор является договором личного страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти по любой причине, инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось, такое условие и не включалась в сам договор страхования или Правила.

Таким образом, договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Поэтому ссылка истца на п. 1 ст. 958 ГК РФ, как на основание прекращения договора страхования, также не может быть принята во внимание судом, поскольку действие договора страхования продолжается и после прекращения кредитного обязательства. Ссылка истца на заключение в настоящее время нового договора страхования в связи с получением нового кредита правового значения при рассмотрении настоящего дела не имеет.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Истец Сарычев О.В. заявление о возврате страховой премии направил страховщику 08.07.2019, то есть за рамками в установленный Указанием Банка России № 3854-У четырнадцатидневный срок (период охлаждения).

Из страхового полиса следует, что договор страхования заключен не на случай наступления риска невозврата кредита.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая. В случае наступления страхового события в пределах срока действия договора страхования, истец вправе обратиться в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты.

Суд также считает необходимым отметить, что в случае несогласия истца с условиями договора страхования о том, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, истец был вправе не заключать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на предложенных условиях, праве был заключить договор с повышенной процентной ставкой.

Суд не принимает во внимание доводы истца о том, что договор страхования был ему навязан, поскольку доказательства того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора или ухудшение его условий, на что ссылается истец, применяя ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суду не представлены.

Таким образом, суд считает, что поскольку при заключении кредитного договора истец изъявил желание быть включенным в программу коллективного страхования и просил банк включить стоимость участия в программе страхования в сумму кредита, что не является подтверждением навязывания страховой услуги. При этом, кредитным договором предусмотрено, что процентная ставка по нем составляет 11,5% при заключении договора страхования жизни и здоровья, и 18 % без заключения договора страхования жизни и здоровья (п. 4 индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п. 6 ст. 7 указанного Закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 закона. Доказательства того, что истец желал заключить кредитный договор на иных условиях, суду истцом не представлены.

Суд считает, что заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения, истец имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, истцом не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении дела не установлено, правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется, следовательно, не имеется предусмотренных законом оснований и для взыскания с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Сарычева О.В. компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Сарычева Олега Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 109077 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья С.А.. Панин

Решение суда изготовлено в окончательной форме 30 октября 2019 года.