Решение по делу № 02-6077/2018 от 06.08.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 года город Москва

Пресненский районный суд города Москвы в составе председательствующего федерального судьи Каржавиной Н.С., при секретаре Томашевской А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6077/18 по иску Болдырева Александра Юрьевича к ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», третьи лица, не заявляющие самостоятельные исковые требования на предмет иска: ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Акционерное общество «АльфаСтрахование», о взыскании денежных средств, внесенных в счет оплаты страховых премий при заключении договора с банком, морального вреда и судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что Болдырев Александр Юрьевич (именуемый в договоре - «Заемщик» и далее по тексту - «Истец») обратился в «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (Публичное акционерное общество) (именуемый в договоре и далее по тексту - «Ответчик») с целью получения кредита. Между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор № 147872/17 от 21 июня 2017 г. В соответствие с п.1 Индивидуальных условий потребительского кредита № 147872/17 (далее по тексту - «Индивидуальные условия») сумма кредита составляет 1 011 764 (один миллион одиннадцать тысяч семьсот шестьдесят четыре) руб. 71 коп. Полная стоимость кредита составляет 18,995 (восемнадцать целых девятьсот девяносто пять тысячных) % (процентов) годовых. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий срок возврата кредита до 21 июня 2022 г. включительно. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 19 (девятнадцать) % (процентов) годовых. В случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 22 (двадцати двух) % (процентов) годовых.

В соответствие с п. 9 Индивидуальных условий установлена обязанность Заемщика заключить:

- Договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) на срок до срока возврата кредита;

- Договор страхования финансовых рисков заемщика, связанных с недобросовестной потерей работы на срок до срока возврата кредита.

В результате, Истец был вынужден заключить указанные договоры.

Кроме того, в процессе оформления договора потребительского кредитования Истцу были навязаны:

- договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами. Факт заключения договора страхования подтверждает Полис - оферта № ... страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьим лицами при эксплуатации жилого помещения (именуемый далее по тексту - «Полис - оферта № ...»). Страховщиком по договору страхования, факт заключения которого подтверждает Полис - оферта № ... является Акционерное общество «АльфаСтрахование»;

- договор страхования рисков держателей банковских карт. Факт заключения договора страхования подтверждает Полис - оферта № ... страхования рисков держателей банковских карт (именуемый далее по тексту - «Полис - оферта № ...»). Страховщиком по договору страхования, факт заключения которого подтверждает Полис - оферта № ... является Акционерное общество «АльфаСтрахование».

Размер страховой премии по условиям договора страхования, факт заключения которого подтверждает Полис (оферта) № ... составляет 75 882 (семьдесят пять тысяч восемьсот восемьдесят два) рублей 36 копеек.

Размер страховой премии по условиям договора страхования, факт заключения которого подтверждает Полис (оферта) № ... составляет 75 882 (семьдесят пять тысяч восемьсот восемьдесят два) рублей 36 копеек.

Размер страховой премии по условиям договора страхования, факт заключения которого подтверждает Полис - оферта № ... составляет 6 000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек, (раздел 5 Полиса).

Размер страховой премии по условиям договора страхования, факт заключения которого подтверждает Полис - оферта № ... составляет 8 250 (восемь тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек, (раздел 6 Полиса).

Размер страховой премии по условиям договора страхования, факт заключения которого подтверждает Полис - оферта № ... составляет 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек, (раздел 3 Полиса).

Таким образом, общий размер денежных средств, уплаченных Истцом в качестве страховых сумм по договорам страхования, заключенных с целью оформления Кредитного договора № 147872/17 от 21 июня 2017 г. составляет 196 014 (сто девяносто шесть тысяч четырнадцать) рублей 72 копеек (75 882,36 рублей + 75 882,36 рублей + 6 000 рублей + 8 250 рублей + 30 000 рублей).

17 марта 2018 г. обязательства по Кредитному договору № 147872/17 от 21 июня 2017 г. были исполнены Истцом досрочно, в том числе с учетом суммы страховых премий. Данный факт подтверждает Информационное письмо (исх. № 60-10-120-288 от 17 марта 2018 г.).

На всем протяжении оплаты кредита страхового случая не было.

Как следствие, Истец считает возможным обратиться к Ответчику с требованием о возврате суммы в размере 151 764 (сто пятьдесят одна тысяча семьсот шестьдесят четыре) руб. 72 коп., в том числе:

- 75 882 (семьдесят пять тысяч восемьсот восемьдесят два) руб. 36 коп,- страховая премия за подключение к программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита»;

- 75 882 (семьдесят пять тысяч восемьсот восемьдесят два) руб. 36 коп.- страховая премия за подключение к программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Увеличение полной стоимости кредита на сумму страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней ущемляют конституционные права Потребителя и нарушают его охраняемые законом интересы. Услуга, напрямую не связанная с предоставлением кредитных средств, была навязана ему Ответчиком, как экономически более слабой стороне договора кредитования. Истец полагает, что включение условий о личном страховании в кредитный договор нарушают действующее законодательство, а именно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным.

При изложенных обстоятельствах истец просит суд:

1. Признать недействительным (ничтожным) положения Кредитного договора № 147872/17 от 21 июня 2017 г. (Индивидуальных условий потребительского кредита № 147872/17) пункты, предусматривающие обязанность Истца - Болдырева Александра Юрьевича заключить:

- Договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) на срок до срока возврата кредита;

- Договор страхования финансовых рисков заемщика, связанных с недобросовестной потерей работы на срок до срока возврата кредита;

2. Признать Договор страхования, факт заключения которого подтверждает Полис (оферта) № ... по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» недействительным (ничтожным) в силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

3. Признать Договор страхования, факт заключения которого подтверждает Полис (оферта) № ... по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» недействительным (ничтожным) в силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

4. Взыскать с Ответчика - МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) (юридический адрес: 107045, г. Москва, Луков переулок, д. 2, стр. 1; ОГРН ...; ИНН ...; КПП ...) в пользу Истца - Болдырева Александра Юрьевича денежных средств в размере 151 764 (сто пятьдесят одна тысяча семьсот шестьдесят четыре) рублей 72 копеек, внесенных при заключении Кредитного договора № 147872/17 от 21 июня 2017 г. в качестве страховых сумм, в том числе:

- 75 882 (семьдесят пять тысяч восемьсот восемьдесят два) рублей 36 копеек - страховая премия за подключение к программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита»;

- 75 882 (семьдесят пять тысяч восемьсот восемьдесят два) рублей 36 копеек - страховая премия за подключение к программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

5. Взыскать с Ответчика - МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) (юридический адрес: 107045, г. Москва, Луков переулок, д. 2, стр. 1; ОГРН ...; ИНН ...; КПП ...) в пользу Истца - Болдырева Александра Юрьевича денежные средства в качестве компенсации морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

6. Взыскать с Ответчика - МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) (юридический адрес: 107045, г. Москва, Луков переулок, д. 2, стр. 1; ОГРН ...; ИНН ...; КПП ...) в пользу Истца - Болдырева Александра Юрьевича, в возмещение убытков, связанных с обращением за юридической помощью в размере 83 000 (восемьдесят три тысячи) рублей 00 копеек.

7. Взыскать с Ответчика - МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) (юридический адрес: 107045, г. Москва, Луков переулок, д. 2, стр. 1; ОГРН ...; ИНН ...; КПП ...) в пользу Истца - Болдырева Александра Юрьевича за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Ответчики, третьи лица, в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащими образом. Об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц и ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что  21.06.2017 года на основании Заявления Болдырева Александра Юрьевича на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и индивидуальным условиям потребительского кредита № 147872/17 Банк предоставил Истцу денежные средства в размере 1 011 764,71 руб., на срок до 21.06.2022 года, на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере 19% годовых.

Кредитный договор заключен в рамках Договора комплексного банковского обслуживания, заключенного в порядке ст. 428 ГК РФ (договор присоединения) (далее по тексту - «ДКБО»), на основании заявления Истца на предоставление комплексного банковского обслуживания, зарегистрированного Банком 21.06.2017 года и подписанного Истцом собственноручно.

В данном заявлении указаны согласованные Истцом и Ответчиком индивидуальные условия потребительского кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца. (л.д. 13-16)

В соответствии со ст. 12 ФЗ №353-Ф3 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия Договора потребительского кредита отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

В п.п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, согласно п.п. 11, 12 ст. 7 и п. 18 ст. 5 ФЗ №353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», установлено право Банка на повышение процентной ставки по кредиту до 22% годовых, в случае отказа Заемщика от страхования, указанного в п. 9, а именно Договора страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезни) Болдырева Александра Юрьевича на срок до срока возврата кредита и Договор страхования финансовых рисков заемщика, связанных с недобровольной потерей работы на срок до срока возврата кредита.

Между АО «АльфаСтрахование» и Болдыревым А.Ю. был заключен договор страхования № ... от 18.06.2018г. по программе страхования от несчастного случая «Деньги на здоровье +».

Между АО «АльфаСтрахование» и Болдыревым А.Ю. был заключен договор страхования № ... от 18.06.2018г. по программе страхования держателей банковских карт.

Между АО «АльфаСтрахование» и Болдыревым А.Ю. был заключен договор страхования № ... от 18.06.2018г. по программе страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения.

Истцом также были заключены договоры по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» на условиях, Полиса-оферты № ... от 21.06.2017 года; по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причин», на условиях, Полиса-оферты № ... от 21.06.2017 года.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями, указанными в данных Договорах страхования, что истцом не оспорено в ходе рассмотрения дела.

Кроме того, положением п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, являющегося приложением к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 года N 75 предусмотрено, что, если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Условия страхования и страховую компанию Истец выбрал самостоятельно и сугубо добровольно, что подтверждается заявлением на добровольное страхование от 18.06.2017г., в котором содержится согласие Истца на страхование.

Из имеющихся документов не усматривается, что выдача кредита обусловлена обязательным страхованием заемщика. В заявлении на страхование указано на добровольное волеизъявление застрахованного лица, что подтверждено подписью Истца в указанных документах.

Болдырев Александр Юрьевич не представил дооказательств, что он был ограничен в выборе страховой компании и вправе не страховать, указанные в Полисе-оферте риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Истец путем оформления и подписания заявления от 21.06.2017г. поручил ПАО «Московский кредитный банк» выполнить перевод денежных средств с банковского счета, открытого на его имя, в счет оплаты страховой премии (Приложение № 2):

в размере 30 000, 00 руб. по оплате страховой премии по Договору страхования от несчастного случая № ...;

в размере 8 250, 00 руб. по оплате страховой премии по Договору страхования держателей банковских карт № ...;

в размере 6 000, 00 руб. по оплате страховой премии по Договору страхования имущества ГО № ..., что подтверждается Заявлением.

Реализуя принцип свободы договора, предусмотренный ст. 421 ГК РФ, Истец письменно выразил свое согласие быть застрахованным и подписал указанные заявления без каких-либо замечаний и оговорок.

Исходя из вышеизложенного, Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить данные Договоры.

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Конкретно применительно к страховым правоотношениям, согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации за № 3854-У от 20.11.2015, «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», зарегистрированному в Министерстве России 12.02.16 за № 41072, имеющемуся в общем доступе и действующему в отношении неопределенного круга лиц) страхователь вправе отказать отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец после заключения договора, в случае, если не была доведена информация об услуге, имел возможность отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. Между тем, Истец таким правом не воспользовался.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что истцом не представлены суду доказательства принуждения ответчика к заключению договоров страхования, которые заключены им добровольно, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушений прав истца в соответствии Законом «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ.

Поскольку судом не установлены основания для признания недействительными (ничтожными) положений кредитного договора в пунктах, предусматривающих заключение договоров страхование, суд считает что не подлежат удовлетворению производные исковые требования о признании факта заключения договоров страхования недействительными (ничтожными), возврате денежных средств по договорам.

Учитывая, что судом не установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя истца, не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежит удовлетворению требование о взыскании юридических расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Болдырева Александра Юрьевича к ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», третьи лица, не заявляющие самостоятельные исковые требования на предмет иска: ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Акционерное общество «АльфаСтрахование», о взыскании денежных средств, внесенных в счет оплаты страховых премий при заключении договора с банком, морального вреда и судебных издержек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца.

Судья: Каржавина Н.С.

1