Решение по делу № 2-2532/2019 ~ М-1219/2019 от 14.03.2019

Дело № 2-2532/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2019 года                                                                                  г. Калининград

ул. К. Леонова, дом 31

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мамичевой В.В.,

при секретаре Быстровой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лезиной ФИО6 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании договоров незаключенными,

У С Т А Н О В И Л:

    Лезина ФИО7 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный»), обосновав его тем, что < Дата > она обратилась в Калининградское отделение ПАО «Восточный экспресс Банк», расположенное на < адрес > в г. < адрес >, с просьбой выдать потребительский      кредит на сумму 300000 руб. Однако сотрудники Банка по неизвестной причине оформили ей два договора кредитования на индивидуальных условиях по тарифному плану < ИЗЪЯТО >, заверив ее, что так будет выгоднее: 1) № от < Дата > с лимитом кредитования 300000 руб. 2) б/н от < Дата > с лимитом кредитования 15000 руб. Фактически она не воспользовалась предоставленными ей кредитами, лимит карт остался неизменным, и заявила о своем желании возвратить кредитные средства, но банк отказался их принимать. Истец считает, что вышеуказанные кредитные договоры являются незаключенными, поскольку не по всем существенным условиям договора, предусмотренным ч.9 ст.5 ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите», сторонами было достигнуто соглашение. Так, в частности, в договорах не указан вид кредита (потребительский, инвестиционный, коммерческий и др.) и цели, на которые он предоставлен (ипотечный, автокредитование, на образование, фермерскому хозяйству и пр.). Сторонами не достигнуто соглашение по некоторым индивидуальным условиям: по пункту 7 договора (порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита) – сторонами не согласовано количество платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита; по пункту 8 договора (способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика) – в договора указано «погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета, все способы пополнения текущего банковского счета на сайте банка www.Vostbank.ru, то есть в договоре не указаны способы пополнения текущего банковского счета, а делается отсылка на сайт; по пункту 9 договора (обязанность заемщика заключать иные договоры) – в договоре не указано, какие договоры должен еще заключить заемщик, а лишь указывается, что Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет; по пункту 10 договора (обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому договору) – это условие совершенно не согласовано, в договоре записано одно слово «отсутствует», но что оно означает, то ли обязанность отсутствует, то ли обеспечение отсутствует; по пункту 14 договора (согласие заемщика с общими условиями договора) – в договоре отмечается, что заемщик ознакомлен с действующими общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковский карт и Тарифами, которые являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, но ничего не сказано о согласии заемщика с общими условиями договора, в месте обслуживания клиентов – офисе на < адрес > в г. Калининграде информации об общих условиях кредитования счета для клиентов не имеется, она там ни в каком виде не размещена, Правил выпуска и обслуживания банковских карт с Тарифами, общедоступных для клиентов, в офисе также не имеется; по пункту 15 договора (услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) – в кредитном договоре указано, что заемщик уведомлен о платах за выпуск Банком карты, но ничего не сказано о согласии заемщика на оказание таких услуг. Также в договоре ничего не сказано о праве заемщика отказаться от получения потребительского кредита и о праве вернуть досрочно всю сумму кредита. С учетом изложенного, ссылаясь на то, что сторонами не согласованы вышеуказанные существенные условия кредитного договора, истец просит признать незаключенными договор кредитования № от < Дата > с лимитом кредитования 300000 руб. и договор кредитования б/н от < Дата > с лимитом кредитования 15000 руб.

    В судебном заседании истец Лезина ФИО8. и ее представитель Марсо ФИО9 действующий на основании ордера от < ИЗЪЯТО > г., исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям.

    Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на иск, в которых просил производство по делу прекратить, поскольку в производстве суда уже имеется аналогичное гражданское дело № 2-1052/2019 г., в случае отсутствия оснований для прекращения производства по делу, в удовлетворении требований отказать ввиду необоснованности.

    Выслушав истца, представителя, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.1, п.3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом в силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810, п.2 ст.811 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

    Исходя из положений ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Как установлено и подтверждается материалами дела, < Дата > Лезина ФИО10. обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с Анкетой-заявлением, в которой просила предоставить ей кредит в размере 300000 руб. путем выдачи кредитной карты, сроком на 60 месяцев, заявила о своем согласии на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Также Лезина ФИО11. оформила согласие на дополнительные услуги, а именно: согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования; согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб.; согласие на оформление услуги Программа страхования рисков держателей кредитных банковский карт ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги в размере 100 руб. ежемесячно; выразила согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; оформила заявление о присоединении к Программе страхования рисков держателей кредитных банковский карт ПАО КБ «Восточный».

17.09.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Лезиной ФИО12 были заключены два кредитных договора, которые носят смешанный характер:

договор кредитования № на Индивидуальных условиях для кредита по Тарифному плану «Кредитная карта < ИЗЪЯТО >» с лимитом кредитования 300000 руб., процентной ставкой за проведение безналичных операции – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 36,60% годовых, льготным периодом кредитования – до 56 дней, сроком действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, сроком возврата кредита – до востребования, для предоставления кредита заемщику открыт текущий банковский счет №, выдана кредитная карта.

договор кредитования № (номер присваевается банком автоматически) на Индивидуальных условиях для кредита по Тарифному плану «< ИЗЪЯТО >» с лимитом кредитования 15000 руб., процентной ставкой 20% годовых при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, составляющего 60 месяцев, сроком действия лимита кредитования – до востребования, сроком возврата кредита – до востребования, для предоставления кредита заемщику открыт текущий банковский счет №, выдана кредитная карта.

Из представленных суду выписок по вышеуказанным счетам следует, что Лезина ФИО13 воспользовалась кредитными средствами в размере 189219 руб. по кредитному договору № от < Дата > (с лимитом кредитования 300000 руб.), перечислив < Дата > безналичным способом со счета № на счет № кредитного договора № денежные средства в размере 180000 руб., в этот же день с указанного счета Лезиной ФИО14 была списана комиссия за безналичные операции в размере 9219 руб. (согласно условиям договора). В дальнейшем со счета за счет кредитных средств производилось списание комиссии за присоединение к программе страхования карт, за выдачу кредита, погашение процентов, штрафов. Таким образом, общая сумма задолженности Лезиной ФИО15. по данному кредитному договору по состоянию на < Дата > составляет 73187 руб. 30 коп.

Вопреки доводам истца, перечисление кредитных денежных средств было осуществлено по ее волеизъявлению путем использования сервиса Интернет-банк ПАО КБ «Восточный», что подтверждается ответом Банка на запрос суда.

Что касается кредитного договора №, то задолженности по нему у Лезиной ФИО16 не имеется. Из представленной суду выписки по счету № следует, что денежная сумма в размере 180000 руб., переведенная заемщиком на этот счет со счета №, не снималась и находится на этом счете, также к ней причислены проценты.

Требуя признания вышеуказанных кредитных договоров незаключенными, истец ссылается на то, что стороны не согласовали между собой все существенные условия договоров.

Однако такие доводы суд находит несостоятельными, а иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Как следует из содержания этих договоров и уже указывалось ранее, договоры заключены в письменной форме, подписаны сторонами – и Лезиной ФИО17., и уполномоченным представителем ПАО КБ «Восточный», более того, операции по открытым в рамках этих договоров счетам Лезиной ФИО18 осуществлялись.

В соответствии с ч.1, ч.2, ч.3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, актуальной для возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Действительно, в соответствии с ч.9 ст.5 вышеназванного Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Статьей 10 вышеназванного Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Вопреки доводам Лезиной ФИО19, изложенным в иске, заключенные сторонами кредитные договоры № от < Дата > и № от < Дата > содержат все существенные условия, предусмотренные законом, и не содержат каких-либо неясностей.

Так, в частности, в пунктах № 11 двух рассматриваемых кредитных договоров указано, что кредиты предоставляются на потребительские цели.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа)    указан в пунктах № 7 кредитных договоров, где указано, что внесение на текущий банковский счет денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств, частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности), частичное досрочное погашение не изменяет порядок и периодичность платежей, установленных в п.6 Индивидуальных условий.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору указаны в пунктах № 8 и 8.1 Индивидуальных условий договоров: п.8 – погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета, все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка www.vostbank.ru; п.8.1 – пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу Банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in; перевод денежных средств с использованием банковской карты по номеру договора кредитования в сервисе «Оплата кредита» на сайте Банка www.vostbank.ru.

Относительно отсутствия в пунктах 9 договоров указания на то, какие договоры должен еще заключить заемщик, то из содержания договоров представляется очевидным, что у клиента отсутствуют обязательства заключать иные договоры, поэтому данного условия нет в Индивидуальных условиях кредитования.

Ссылки истца на несогласование в договорах условия по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору являются несостоятельными, поскольку в пунктах 10 договоров указано, что обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договорам у Лезиной ФИО20. отсутствуют, данное указание изложено предельно ясно и понятно.

Не могут быть приняты во внимание и ссылки истца на отсутствие в пунктах 14 договоров указания на согласие Лезиной ФИО21 с общими условиями договора, поскольку Общие условия кредитования счета, на которых заключен договор и которые являются неотъемлемой частью кредитных договоров, и являются общими условиями договора.

Также суд находит необоснованными ссылки Лезиной ФИО22 на отсутствие в договорах ее согласия на оказание Банком услуг, необходимых для заключения договора, за отдельную плату.

В пунктах 15 договоров указано, что Лезина ФИО23. согласна на выпуск Банком карты, плата за выпуск которой составляет 1000 руб.

Кроме того, как уже указывалось выше, Лезина ФИО24 оформила «согласие на дополнительные услуги», связанные со страхованием, выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб.; оформлением услуги Программа страхования рисков держателей кредитных банковский карт ПАО КБ «Восточный» и оплатой услуги в размере 100 руб. ежемесячно; выразила согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Не нашли своего подтверждения и доводы Лезиной ФИО25 об отсутствии в договорах указания на праве заемщика отказаться от получения потребительского кредита и вернуть досрочно всю сумму кредита.

Вопреки указанным доводам истца, такое указание содержится в пунктах 19 Индивидуальных условий договоров: заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

С учетом изложенного, правовые основания для удовлетворения исковых требований Лезиной ФИО26. к ПАО КБ «Восточный» отсутствуют, в связи с чем, в иске следует отказать.

Оснований для прекращения производства по настоящему делу суд не усматривает, поскольку гражданское дело № 2-1052/2019 г. по иску Лезиной ФИО27. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитных договоров, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов определением суда от 29.04.2019 г. было оставлено без рассмотрения в связи с повторной неявкой истца в судебное заседание. Кроме того, в указанном деле истцом были заявлены другие требования – о расторжении договоров.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░28 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ < ░░░░ > ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ < ░░░░ > – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.06.2019 ░.

░░░░░                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░