Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2484/2016 ~ М-1256/2016 от 09.03.2016

Дело №2-2484/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Псков **.** 2016 года

Псковский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Жбановой О.В.,

при секретаре Никитиной М.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Газэнергобанк» к Волковой Т.Е. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Газэнергобанк» обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Волковой Т.Е. о расторжении кредитного договора №** от **.**.2013, взыскании задолженности в размере 417420 рублей 51 копейки и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 13419 рублей 21 копейки.

В обоснование иска указано, что **.**.2013 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Волковой Т.Е. был заключен кредитный договор №**, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 438000 рублей сроком на 72 месяца, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 0,085% в день путем внесения ежемесячного платежа до 30 числа каждого месяца. Свои обязательства по договору перед заемщиком банк выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства. 29.07.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ОАО «Газэнергобанк» заключен договор уступки требования (цессии) № 358, согласно которому все права требования по кредитному договору №776-35910117-810/13ф от 08.02.2013 перешли к ОАО «Газэнергобанк». Поскольку ответчик допустил просрочку внесения обязательного платежа, 16.02.2016 истец направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им в срок до 04.03.2016, с предложением подписать соглашение о расторжении кредитного договора, которое оставлено заемщиком без ответа.

По состоянию на 04.03.2016 задолженность ответчика перед банком по договору составила 421920 рублей 51 копейку, из которых сумма задолженности по основному долгу – 348 264 рубля 25 копеек, проценты за пользование кредитом – 52 990 рублей 23 копейки, проценты за пользование просроченным основным долгом – 3 519 рублей 24 копейки, общие пени – 17146 рублей 79 копеек. На основании распоряжения КО УРБ (Кредитного отдела управления розничного бизнеса) ОАО «Газэнергобанк» пени уменьшены с 222 702 рублей 49 копеек до 17146 рублей 79 копеек.

20.03.2016 ответчиком в счет погашения задолженности внесено 4500 рублей, в связи с чем задолженность ответчика по договору составляет 417420 рублей 51 копейку. Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств послужило основанием для обращения банка в суд с указанным иском.

Представитель истца Яковлева Е.А. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объёме.

Ответчик Волкова Т.Е. исковые требования признала частично и пояснила, что согласна с суммой задолженности по основному долгу, но не согласна с процентами и пени, полагая их завышенными. Она действительно в счет возврата кредита ежемесячно вносила сумму меньшую, чем предусмотрено графиком платежей, что было связано с затруднительным материальным положением.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.2013 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Волковой Т.Е. был заключен кредитный договор №** в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 438000 рублей сроком на 72 месяца, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 0,085% в день путем внесения ежемесячного платежа до 30 числа каждого месяца (л.д. 19-20,25-26).

Согласно графику платежей и п. 3.1.1. договора заемщик обязался ежемесячно 30-го числа каждого месяца, начиная с марта 2013 года, обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере, предусмотренном графиком платежей – в сумме 13526 рублей (л.д.21-23).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Для кредитных правоотношений характерен особый субъектный состав, порядок заключения и т.д., кредитные требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям.

Уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

При заключении кредитного договора заемщик подтвердил свое согласие на право банка в соответствии с действующим законодательством уступить права по кредитному договору третьим лицам, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре (п. 3.4.1 кредитного договора).

**.**.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ОАО «Газэнергобанк» заключен договор уступки требования (цессии) №**, согласно которому все права требования по кредитному договору №** от **.**.2013 перешли к ОАО «Газэнергобанк» (л.д. 10-11,12-13).

ОАО «Газэнергобанк» в установленном законом порядке поставлено на учет и ему выдана лицензия на осуществления банковских операций (л.д. 30-32).

Форма договора уступки прав требования, соответствует требованиям статьи 389 ГК РФ. Ответчиком договор уступки не оспорен.

Выпиской по счету подтверждается, что после уступки требований истцу ответчик неоднократно нарушал исполнение обязательств, уплачивая сумму в счет исполнения обязательств меньшую, чем предусмотрено условиями договора и графиком платежей (л.д.28-29). Последний обязательный платеж по графику новому кредитору произведен заемщиком 20.02.2016 в сумме 4500 рублей.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки.

Согласно п.п. 5.2., 5.2.1. банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредита и пени, предусмотренных настоящим договором, при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.1. договора), на срок более 10 календарных дней.

16.02.2016 истец направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им в срок до 04.03.2016, с предложением подписать соглашение о расторжении кредитного договора (л.д.17,18). Ответа на данное уведомление банка материалы дела не содержат.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 04.03.2016 задолженность ответчика перед банком по договору составила 421920 рублей 51 копейку, из которых сумма задолженности по основному долгу – 348 264 рубля 25 копеек, проценты за пользование кредитом – 52 990 рублей 23 копейки, проценты за пользование просроченным основным долгом – 3 519 рублей 24 копейки, общие пени – 17146 рублей 79 копеек. На основании распоряжения КО УРБ (Кредитного отдела управления розничного бизнеса) ОАО «Газэнергобанк» пени уменьшены с 222 702 рублей 49 копеек до 17146 рублей 79 копеек (л.д.14-16).

Ввиду нарушения заемщиком возложенных на него обязательств по кредитному договору Банком обоснованно и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора начислены проценты за пользование просроченным основным долгом и пени.

В период рассмотрения дела в суде 20.03.2016 ответчиком в счет погашения задолженности внесено 4500 рублей, что подтверждается копией приходного кассового ордера №5 от 20.03.2016.

Таким образом, задолженность истца по договору по состоянию на 20.03.2016 составляет 417 420 рублей 51 копейку.

Размер задолженности ответчиком надлежащим образом не оспорен.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в части размера пеней суд не усматривает, находя заявленную ко взысканию сумму пеней соразмерной последствиям нарушения обязательств. Суд также учитывает, что размер пени истцом самостоятельно уменьшен.

На основании изложенного, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 417420 рублей 51 копейки являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. Размер указанной задолженности рассчитан по состоянию на 20.03.2016, после внесения ответчиком последнего платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Направленное в адрес ответчика требование от 16.02.2016 о досрочном расторжении договора осталось без ответа.

Поскольку ответчиком допущены существенные нарушения условий кредитного договора, суд соглашается с иском в части расторжения кредитного договора с указанной истцом даты – 04.03.2016.

Поскольку частичное погашение ответчиком задолженности произведено в период судебного разбирательства суд, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную им при подаче иска госпошлину в полном размере – 13419 рублей 21 копейку (л.д.8,9).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования открытого акционерного общества «Газэнергобанк» удовлетворить.

Расторгнуть с **.**.2016 кредитный договор №** от **.**.2013, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Волковой Т.Е..

Взыскать с Волковой Т.Е. в пользу открытого акционерного общества «Газэнергобанк» задолженность по кредитному договору №** от **.**2013 по состоянию на 20.03.2016 в размере 417420 рублей 51 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13419 рублей 21 копейку, а всего 430839 (Четыреста тридцать тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд Псковской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья. В. Жбанова

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2016 года.