Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-802/2018 ~ М-746/2018 от 29.08.2018

Дело №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ордынский районный суд <адрес> в составе председательствующего Лисицына А.Н., при секретаре Раткевич Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Джой Мани» к Некрасовой Е. В. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Джой Мани» обратилось с указанным иском в суд, указав в обоснование заявленных требований следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Некрасовой Е. В. и ООО МФО «Джой Мани» (в настоящий момент ООО МФК «Джой Мани» на основании Протокола № от ДД.ММ.ГГГГ) был заключен договор займа № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 25 дней под 2,410% (в день), что составляет 879,650% годовых. Согласно условиям договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, Истец обязуется перечислить на карточный счет Заёмщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 25 дней под 2,410% (в день), а Ответчик обязуется вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредита указанные в п. 6. договора. Свои договорные обязательства Истец выполнил в полном объеме, перечислив на счет Ответчика денежные средства в полном объеме. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от Ответчика поступили денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет Истца по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Джой Мани» осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории РФ. Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, Заемшик выразил своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. В п. 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма указано, что «Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (далее АСП) Заемщика. При этом Договор займа считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы Займа. До момента предоставления суммы Займа Заемщику Стороны не считаются юридически связанными условиями Договора займа». Согласно Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи «Проставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте http:// vkarmane-online.ru и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу Регистрации и использовать функциональные возможности сайта http://vkarmane-onIine.ru для оформления заявок на предоставление займов». Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца. Согласно п. 3.1 Соглашения об использовании АСП, стороны в заключении договора руководствуются положением ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ – использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 3.5 Соглашения об использовании АСП стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» для Клиента, впервые использующего сервис для заключения договора Займа, необходимо пройти процедуру Регистрации. С этой целью Клиенту необходимо заполнить электронную Анкету, размещенную на Сайте. При заполнении Анкеты Клиент предоставляет Обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; адрес электронной почты и контактный номер мобильного телефона. В связи с тем, что Клиент заполняет самостоятельно данную анкету, его подпись на данной анкете не требуется, так как в соответствии с п.3.2.2. Общих условий Договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить Кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе. В нарушение условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик отказывается исполнить его добровольно. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Некрасовой Е. В. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. ООО МФК «Джой Мани» при начислении процентов за использование суммой займа руководствовалось положением пункта 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), согласно которому микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафы, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигает четырехкратного размера суммы займа. Согласно п. 18 индивидуальных условий договора потребительского займа установлена договорная подсудность, а именно что все споры по настоящему договору займа подлежат рассмотрению в мировом суде по месту нахождения (регистрации) Кредитора. На основании Предписания Банка России об устранении нарушений законодательства Российской Федерации от 29.08.2017 г. № 44-3-2/590 Обществом в пункте 18 индивидуальных условий были внесены изменения и пункт 18 изложен в новой редакции: «18. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Кредитором и Заемщиком по настоящему Договору займа, в случае не разрешения их путем переговоров, передаются на рассмотрение суда. Кредитор и Заемщик достигли соглашения, что все споры по настоящему Договору займа подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации». 05.09.2017 в личном кабинете Заемщика было размещено Уведомление с проектом дополнительного соглашения к индивидуальным условиям, которое до сегодняшнего дня Заемщиком не подписано. Факт уплаты государственной пошлины плательщиком в безналичной форме подтверждается платежным поручением с отметкой банка или соответствующего территориального органа Федерального казначейства (иного органа, осуществляющего открытие и ведение счетов), в том числе производящего расчеты в электронной форме, о его исполнении. Определением Мирового судьи 3-его судебного участка Ордынского судебного района <адрес> Болотских А.В. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Некрасовой Е. В. задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании ст. 129 ГПК РФ. В определение так же указано что Истец вправе с заявленным требованием обратиться в порядке искового производства. Просит суд взыскать с Некрасовой Е. В. в пользу ООО МФК «Джой Мани» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Некрасова Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не известила. Согласно отчету об отслеживании отправления с официального сайта Почты России, судебное извещение получено Некрасовой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о надлежащем извещении стороны – ответчика о месте и времени рассмотрения дела. Неявка надлежащим образом извещенного о дате судебного заседания ответчика в судебное заседание признана судом неуважительной.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов(микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставлениямикрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФпо договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что Некрасова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО МФК «Джой Мани» с заявлением о предоставлении микрозайма, заполнив заявку – анкету на получение займа с указанием своих персональных данных. ДД.ММ.ГГГГ между Некрасовой Е.В. и ООО МФК «Джой Мани» посредством электронной подписи подписан договор займа №, согласно индивидуальным условиям которого сумма займа составляет <данные изъяты>., срок действия договора – 25 календарных дней, в последний день срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить начисленные проценты, процентная ставка – 879,65 процентов годовых (2,41 % в день); возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> (л.д. 11, 12-14, 16).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на сумму займа, начиная с первого дня просрочки и до момента фактического возврата займа.

Из справки платежной системы по факту перечисления денежных средств Некрасовой Е.В. видно, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере по <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.809 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщикапроцентовна сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФзаемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в счет погашения задолженности по договору займа заемщиком Некрасовой Е.В. оплачено <данные изъяты> коп., что подтверждается истцом, не оспаривается ответчиком.

При этом пунктом 5.12. Общих условий договора потребительского кредита ООО МФК «Джой Мани» определено, что денежные средства, полученные кредитором от заемщика направляются на погашение задолженности в следующей очередности: 1 – погашение процентов, 2 – погашение основного долга; 3 – погашение пени за просрочку исполнения обязанности по возврату займа.

Из расчета, представленного истцом, следует,что у ответчика сложилась задолженность перед истцом по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

ООО МФК «Джой Мани» при начислении процентов за использование суммой займа руководствовалось положением пункта 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), согласно которому микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафы, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигает четырехкратного размера суммы займа.

Суд не может согласиться с расчетом истца, поскольку Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» вступил в силу с 29.03.2016, следовательно, ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма (в редакцииФедерального законаот 29 декабря 2015г. N407-ФЗ) применяется к договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016года.

В соответствии со ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ч. 11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть.

Между тем, в установленном порядке Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категории потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», для заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в I квартале 2016 года договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 руб. без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 660,159 процента годовых при займе сроком менее месяца.

Установленная договором займа процентная ставка не нарушает требования указанного закона о размере процентов.

Однако, как считает суд, данный размер процентной ставки, не превышающий на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами договоров, может быть применим только в течение срока действия такого договора.

Как указывалось выше, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст.807ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотреныФедеральным закономот 2 июля 2010г. N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Вп.4 ч.1 ст.2названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренныхЗакономо микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Требование истца о взыскании процентов за пользование займом в указанном размере суд находит противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом в период просрочки подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Так, в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», для заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2016 года договоров потребительского кредита (займа) на сумму до 30 000 руб. на период свыше одного года среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 26,355% годовых.

Как установлено судом, каких-либо дополнительных соглашений сторонами не заключалось, срок действия договора не изменялся. Содержащиеся в общих условиях договора потребительского микрозайма требования для продления срока возврата займа (раздел VII общих условий) не соблюдены, доказательств обратного не представлено. Следовательно, суд не усматривает оснований продления срока договора.

Учитывая изложенное, задолженность ответчика по процентам за пользование займом рассчитывается следующим образом.

В период действия договора – согласно его условиям:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дней) в размере 879,650% годовых <данные изъяты> руб.).

В период просрочки возврата долга – в соответствии со среднерыночным значением полной стоимости кредита:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 дней) в размере 26,355% годовых, исходя из суммы долга <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.);

ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж на сумму <данные изъяты> руб. из которых зачислены в погашение задолженности по процентам, <данные изъяты> руб. – погашение основного долга;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в размере 26,355% годовых, исходя из суммы долга <данные изъяты>.);

ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж на сумму <данные изъяты> руб. из которых зачислены в погашение задолженности по процентам, <данные изъяты> руб. – погашение основного долга;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в размере 26,355% годовых, исходя из суммы долга <данные изъяты>.);

ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж на сумму <данные изъяты> руб., которые зачислены в погашение задолженности по процентам, задолженность по процентам составила <данные изъяты>) руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (813 дней) в размере 26,355% годовых, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> руб.).

Таким образом, с учетом выплаченной по договору займа в 2016 году суммы в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам ответчика перед истцом, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты> руб.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно расчету истца, размер пени составляет <данные изъяты> руб. из расчета 818 дней просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) выплаты основного долга в размере <данные изъяты> руб. Однако, учитывая положения ст. 196 ГПК РФ о рассмотрении исковых требований в заявленных истцом пределах, суд приходит к выводу, что размер начисленной за указанный истцом период пени равен <данные изъяты> руб., поскольку размер задолженности по основному долгу с учетом внесенным ответчиком платежей составил <данные изъяты> руб.

Исходя из размера удовлетворенных требований, размер госпошлины по рассматриваемому делу составляет 400 руб.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждаются расходы истца по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, 400 руб. из которых подлежат взысканию с ответчика в его пользу, в соответствии с положениями ст. 98 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК «Джой Мани» удовлетворить частично.

Взыскать с Некрасовой Е. В. в пользу ООО МФК «Джой Мани» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5517 рублей 12 копеек, из которых 2687 рублей 67 копеек – задолженность по основному долгу, 2624 рубля 40 копеек – задолженность по процентам за пользование займом, 1205 рублей 05 копеек – пеня за нарушение срока возврата займа.

Взыскать с Некрасовой Е. В. в пользу ООО МФК «Джой Мани» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 400 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ордынский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Н. Лисицын

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.